李靜

一、我國商業(yè)銀行產(chǎn)生不良貸款的原因

1.政府宏觀調(diào)控力度不夠

長久以來商業(yè)銀行作為國家項目開發(fā)和投資的重要資金來源之一，在放貸的過程中，需要國家進行干預(yù)。雖然市場經(jīng)濟本身具有其自身的規(guī)律，但是不合理的銀行貸款會造成整個金融市場的混亂，政府在這一過程若不進行干預(yù)，不僅會加大銀行在貸款過程中的風(fēng)險，也會造成市場經(jīng)濟無法有序進行。

2.商業(yè)銀行貸款法律依據(jù)不完善

由于我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，許多企業(yè)在發(fā)展及新項目的開發(fā)過程中需要大量的資金，但此過程中必然有資金缺乏的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行為這些具有前景的項目進行貸款，給予資金支持，促進項目順利進行。但目前，商業(yè)銀行在貸款方面不能專業(yè)地使用法律依據(jù)，出現(xiàn)了很多不良商業(yè)貸款。

3.貸款管理機制較為落后

改革開放以后，我國國內(nèi)經(jīng)濟快速發(fā)展，商業(yè)銀行也隨之快速發(fā)展起來。然而商業(yè)銀行在其發(fā)展中，偏重于其數(shù)量的發(fā)展，而忽視了質(zhì)量的提高，陷入了一種粗放型的經(jīng)濟管理模式，對貸款管理不精細完善，甚至有許多貸款的操作模式嚴重不符合銀行規(guī)定。

4.風(fēng)險監(jiān)測機制不健全

商業(yè)銀行在向企業(yè)放貸的時候，往往只是對抵押物進行測評，而忽視了企業(yè)法人和企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中的管理能力等方面的測評，這些都會增加不良貸款產(chǎn)生的風(fēng)險。

二、我國商業(yè)銀行不良信貸的對策

1.政府應(yīng)加強對金融市場的宏觀調(diào)控

政府有效地對社會主義市場經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控，能夠加快經(jīng)濟的發(fā)展，因此商業(yè)銀行不良貸款接二連三地出現(xiàn)，有很大比重是因為政策造成的，也是由于政府不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)濟干預(yù)造成的。因而，想要從根本上解決不良資產(chǎn)，政府相關(guān)部門應(yīng)加強對金融市場的宏觀調(diào)控。

2.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的清除

我國商業(yè)銀行中，有許多不良資產(chǎn)的內(nèi)部記錄，要清除這些不良賬目，使銀行擁有一個清晰、干凈的資產(chǎn)負債表。這樣做并不代表銀行不再管理這些賬目，而是應(yīng)該組織專門或相關(guān)人員對這些賬目盡可能地收回。

3.面向全社會開展普及金融信用知識的宣傳

商業(yè)銀行在其發(fā)展過程中，要廣泛地傳播金融信用知識，讓全社會得到重視，使人們了解到不良貸款和不良信用記錄將會給他們生活帶來各種不良影響。

4.國有企業(yè)出現(xiàn)不良貸款時要盡量幫助其擺脫困境

一般國有企業(yè)在遇到了非常嚴重的困難時，沒有能力按時將貸款歸還，在對不良貸款進行追討的過程中，應(yīng)按照實際情況適當(dāng)幫助其擺脫困境。如果商業(yè)銀行一味步步緊逼讓企業(yè)歸還貸款，但是企業(yè)無力償還，就有可能造成企業(yè)大面積的裁員，甚至克扣員工工資，在人數(shù)較多的國有企業(yè)，這樣做會造成員工的動亂。

5.商業(yè)銀行管理機制需要改進

商業(yè)銀行來想要從根本上解決不良貸款的問題，根本的一點是要轉(zhuǎn)變其經(jīng)營機制，否則只能是重蹈覆轍，無法根除。應(yīng)對的方式是改變以往傳統(tǒng)、粗放型的經(jīng)營模式，既要關(guān)注經(jīng)濟效益更要重視風(fēng)險的測評，對企業(yè)和項目進行細致考察分析，能讓每一筆貸款都經(jīng)過專門的風(fēng)險監(jiān)測部門的檢測，確定貸款對象有良好的發(fā)展前景和經(jīng)濟效益。

6.商業(yè)銀行貸款的方向要轉(zhuǎn)變

經(jīng)過實際情況調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，國有企業(yè)的大型項目產(chǎn)生的不良貸款居多，因而轉(zhuǎn)變以往貸款的方向，商業(yè)銀行的不良貸款數(shù)量才會下降。目前，我國的中小企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)展勢頭良好，如果商業(yè)銀行對這些企業(yè)實行優(yōu)惠的貸款政策，勢必是一個好的貸款方向。

通過我國商業(yè)銀行的不良貸款情況進行的分析，筆者發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)生不良貸款的原因，希望以上六點建議的提出，可以大幅降低不良貸款的產(chǎn)生。

參考文獻：

[1]孫琴月.商業(yè)銀行信貸集中對經(jīng)濟金融運行的影響及對策研究[J].福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版），2008（6）.

[2]王 昌，何東霞.不良貸款約束下的中國銀行業(yè)效率——基于方向性距離函數(shù)的實證分析[J].廣東金融學(xué)院學(xué)報，2009（2）.