羅秀文

【摘 要】 20世紀(jì)80年代伊始，中國(guó)進(jìn)入全面改革開放之初，金融業(yè)逐步復(fù)蘇，沉寂50多年后，保險(xiǎn)業(yè)重回到中國(guó)。 伴隨外資的投入、國(guó)外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的吸收，以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛，保險(xiǎn)業(yè)也隨之迅猛地發(fā)展。經(jīng)過30多年的發(fā)展，隨著大數(shù)據(jù)等技術(shù)的成熟和智能手機(jī)的普及，近年來，保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收取模式也從最初的現(xiàn)金、支票、銀行轉(zhuǎn)賬、授權(quán)銀行自動(dòng)扣劃等方式， 增加了多種新型的收費(fèi)模式。在轉(zhuǎn)變的過程中，因?yàn)榧夹g(shù)本身、以及復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，也帶來了新的問題及思考。本文借助分析主要的幾種新型收費(fèi)模式，探討保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)、使用過程中如何更有效地防范新的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)的健康有序良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)企業(yè)；收費(fèi)模式；風(fēng)險(xiǎn)；防范

一、保險(xiǎn)企業(yè)新型的收費(fèi)模式

中國(guó)企業(yè)的學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)后，勇于創(chuàng)新，根據(jù)自己的國(guó)情、企業(yè)特征、消費(fèi)者模式研究開發(fā)了多種新型的收付費(fèi)模式： 如刷卡機(jī)刷卡收費(fèi)、支付寶收費(fèi)以及微信收費(fèi)等方式，既方便又快捷。各種新型收費(fèi)模式的操作流程簡(jiǎn)述如下：

1.刷卡機(jī)刷卡收費(fèi)

簡(jiǎn)稱POS機(jī)收款，是通過安裝POS機(jī)，從該機(jī)器的終端以電話線撥號(hào)的方式將收款的額度、持卡人信息發(fā)送到該機(jī)器提供商的平臺(tái)，該平臺(tái)識(shí)別相關(guān)信息之后，將扣款信息發(fā)送到付款人的發(fā)卡銀行，經(jīng)發(fā)卡銀行確認(rèn)之后，回發(fā)扣款信息至平臺(tái)，平臺(tái)則將已收款的處理信息發(fā)送至前置的終端，收款方將收款信息打印，請(qǐng)付款人簽字確認(rèn)，交易完成。POS機(jī)收款從20世紀(jì)90年代后期開始推廣使用，技術(shù)也在不斷地更新，從最初只能固定在商家店面或辦公場(chǎng)所，配置專用電話后才能使用，到現(xiàn)在商家可以帶著POS機(jī)到任何地方都可以收款。 POS機(jī)以便捷、高效的收款方式受到了商家的喜愛，客戶用量急劇增加，供應(yīng)商從最初的銀聯(lián)拓展到第三方，即以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司。

2.支付寶收費(fèi)

是國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的第三方支付平臺(tái)，商家通過與支付寶第三方支付平臺(tái)簽約，客戶購(gòu)買商家的貨物后，即可通過支付寶支付到商家。支付寶以“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付模式為商家與買家購(gòu)銷商品提供了極大便利，只要有網(wǎng)絡(luò)，通過電腦、手機(jī)，就可以實(shí)現(xiàn)收或付。

3.微信收費(fèi)

是繼‘支付寶后推出的新型第三方支付平臺(tái)，與支付寶類似，也是商家通過與騰訊公司簽約后，騰訊公司為商家提供支付平臺(tái)，其客戶選購(gòu)好商品后，即可通過商家的微信公眾平臺(tái)支付；或者下載商家的APP（第三方應(yīng)用商城）支付；或者直接掃描商家的二維碼進(jìn)行支付；或者鏈接客戶的銀行卡進(jìn)行刷卡支付；或者客戶向商家展示自己的手機(jī)付款二維碼，商家掃描后進(jìn)行款項(xiàng)收取。

保險(xiǎn)行業(yè)借助這些新型的收付費(fèi)方式，提高了客戶支付的便利度；支付寶與微信這兩種新型的、第三方支付的收費(fèi)模式，突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的束縛，為傳統(tǒng)行業(yè)帶來全新的、智慧的、快捷的收付費(fèi)體驗(yàn)，讓保險(xiǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)搭上了互聯(lián)網(wǎng)+的直通車，推動(dòng)了傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，帶來新的機(jī)會(huì)和轉(zhuǎn)變，同時(shí)也引發(fā)了新的交易風(fēng)險(xiǎn)。

二、新型收費(fèi)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司在運(yùn)用、推廣使用新型收費(fèi)模式前，會(huì)進(jìn)行操作可行性分析，確保符合公司經(jīng)營(yíng)規(guī)定及流程，以及符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定。新型收費(fèi)模式在實(shí)際運(yùn)行后，技術(shù)不斷更新，客戶支付情境、支付程序也會(huì)出現(xiàn)不斷的變化，在操作過程中，會(huì)發(fā)現(xiàn)這些收費(fèi)模式存在了一些隱性的缺陷或安全風(fēng)險(xiǎn)。

1.設(shè)備自身的缺陷

如POS機(jī)有多種機(jī)型，有些POS機(jī)采用熱敏紙打印收款憑據(jù)，普通的熱敏紙顯色的字跡不穩(wěn)定、易消褪，導(dǎo)致文件內(nèi)容難以辨認(rèn)，一般半年左右，字跡逐漸淡化、甚至消褪，保險(xiǎn)公司的資料按照監(jiān)管要求至少保存5年。

2.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

（1）使用POS機(jī)繳款可以選擇信用卡或儲(chǔ)蓄卡，而儲(chǔ)蓄卡上無客戶信息，在繳費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司不能清晰確認(rèn)繳費(fèi)人與投保人為同一人，只能以客戶簽字為準(zhǔn)，存在客戶假冒投保人的名義繳交保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。（2）使用支付寶或微信支付模式，支付寶與微信通常顯示使用者的昵稱，這昵稱由客戶自行設(shè)置。在綁定銀行賬號(hào)時(shí)，支付寶及微信雖有要求實(shí)名驗(yàn)證。 但是保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，收到的付款方信息是客戶在支付寶或微信的昵稱，保險(xiǎn)公司不能清晰確認(rèn)繳款人與投保人的匹配性。 這些風(fēng)險(xiǎn)，都可能引發(fā)保險(xiǎn)逆選擇或存在洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

（1）POS機(jī)可以在網(wǎng)上購(gòu)買，曾發(fā)生或保險(xiǎn)公司的銷售人員在網(wǎng)上購(gòu)得POS機(jī)后，故意將POS機(jī)的“商戶名稱”修改成保險(xiǎn)公司名稱，然后假借保險(xiǎn)公司的名義去收取客戶的款項(xiàng)，并轉(zhuǎn)入其個(gè)人賬戶內(nèi)，從而非法獲利?？蛻襞c保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)后，嘗試報(bào)警，但因?yàn)闊o法查找到POS機(jī)的發(fā)放方，最終款項(xiàng)匯到哪里也無法追蹤到。（2）未經(jīng)授權(quán)支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)公司在收款時(shí)，不能清晰看到繳款人真實(shí)姓名，存在付款人賬戶被盜用，而保險(xiǎn)公司不能識(shí)別，從而引起未經(jīng)付款人授權(quán)而從其資金賬戶內(nèi)收取保費(fèi)引發(fā)的法律糾紛。曾發(fā)生一案例，支付寶軟件存在密碼設(shè)置存在漏洞，某涉事人熟悉其朋友的支付寶個(gè)人信息，于是通過“找回密碼”功能登錄其賬號(hào)并篡改了其朋友的支付寶密碼，然后使用該賬戶為自己支付續(xù)期保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司未能識(shí)別到實(shí)際繳款人與投保人非同一人。

三、新型收費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

隨著國(guó)家的發(fā)展與進(jìn)步，特別是加入了世界貿(mào)易組織后，政治、經(jīng)濟(jì)、文化等各領(lǐng)域，在立法、監(jiān)管等方面紛紛與國(guó)際接軌，金融方面更為突出：制度在修改、修訂、或新制定時(shí)，都會(huì)借鑒國(guó)際先進(jìn)的理念和做法，以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)作為新興行業(yè)腳步走得更快、邁的步伐更大。國(guó)際金融形勢(shì)的嚴(yán)峻、復(fù)雜、多樣化等特別，也要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)時(shí)，需要特別注意防范洗錢、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，新型的收付費(fèi)方式在推行初期存在的一定漏洞，往往會(huì)被很多犯罪分子借機(jī)鉆空子，鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行洗錢、欺詐等犯罪活動(dòng)。因此，保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)時(shí)需要特別關(guān)注：在收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，無論采用哪種收費(fèi)方式，都必需確?？蛻舻纳矸輰儆谕侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人或法律允許的代繳人；其資金來源清晰、可信；客戶提供的個(gè)人資料必須長(zhǎng)時(shí)間妥善保管，以備查詢。

為了防范新型收費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)，匹配保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，保險(xiǎn)公司在使用新型收費(fèi)模式時(shí)， 可在以下幾方面做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施：

1.改善POS機(jī)機(jī)型，盡可能減少熱敏紙機(jī)型

保險(xiǎn)公司要將熱敏紙復(fù)印再存檔，以滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)交易資料保存5年的要求。

2.加強(qiáng)新型收費(fèi)設(shè)備的安全設(shè)置，完善和提高風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，以確保收入、支付的安全系數(shù)

（1）人民銀行在2016年發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，全面加強(qiáng)賬戶實(shí)名制管理、銀行卡業(yè)務(wù)管理和轉(zhuǎn)賬管理。為規(guī)范受理終端管理，明確任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買賣POS機(jī)（包括MPOS）、刷卡器等受理終端。 POS機(jī)供應(yīng)商自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控：從商戶入網(wǎng)資格審核，到風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)實(shí)施監(jiān)控交易數(shù)據(jù)，調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)案件，采取風(fēng)控措施，直至處理風(fēng)險(xiǎn)案件、報(bào)送監(jiān)管機(jī)關(guān)及公安部門，以搭建全流程一站式的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防保障體系。（2）在安全方面，設(shè)置防火墻、MD5數(shù)字簽名、PCI安全認(rèn)證、SSL證書加密、密碼安全控件等多層防護(hù)加密設(shè)置。在交易授權(quán)安全措施中，融合安全中心、安全工具條、數(shù)字證書、加密盾、手機(jī)動(dòng)態(tài)口令等多級(jí)授權(quán)識(shí)別工具，更進(jìn)一步規(guī)范和完善操作風(fēng)險(xiǎn)。（3） 建立完善用戶身份驗(yàn)證機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)，在收款時(shí)，設(shè)定POS機(jī)可通過在后臺(tái)直接核實(shí)客戶姓名與賬戶的匹配性，并將客戶個(gè)人信息資料顯示在POS機(jī)收款憑據(jù)上，方便保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)人員或相關(guān)收款人員及時(shí)做好繳款人身份確認(rèn)，確?？蛻羯矸莸淖R(shí)別有效，確保收到的保費(fèi)符合人民銀行及保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的相關(guān)規(guī)定和要求。微信與支付寶付款，要完整顯示繳款人的真實(shí)姓名，及身份證號(hào)碼，有效識(shí)別繳款人的身份信息，從源頭防范保險(xiǎn)企業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)、及欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3.提高保險(xiǎn)公司操作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范能力

與時(shí)俱進(jìn)，舉辦多形式、多類別的專業(yè)培訓(xùn)，聘請(qǐng)銀行專家及移動(dòng)支付專家定期舉辦風(fēng)險(xiǎn)案例講解、最新的設(shè)備及技術(shù)講解；定期舉辦風(fēng)險(xiǎn)防范演練，通過學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、督導(dǎo)等多維度、多方位的形式提高保險(xiǎn)公司操作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)、與意識(shí)，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

四、結(jié)束語

對(duì)于創(chuàng)新業(yè)務(wù)來說，如果總是用老的條款來約束，的確容易出現(xiàn)不合規(guī)的現(xiàn)象。新型收費(fèi)模式在技術(shù)方面較為超前，而監(jiān)管的規(guī)定一般會(huì)存在滯后性。因此，最好的風(fēng)險(xiǎn)防范是與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)新技術(shù)盡早了解、熟悉，遇到新的問題，及時(shí)查找漏洞、缺陷，盡早修改、完善，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。新型設(shè)備的提供者、以及作為使用客戶的保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)一起聯(lián)手防范洗錢、及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)踐中及時(shí)修正，共同為社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境，保護(hù)國(guó)家資產(chǎn)，保護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)。

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