范瑞春

摘 要：近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，逐漸的拉動(dòng)了城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)熱情，然而，個(gè)人消費(fèi)信用貸款也成為了各個(gè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新型的業(yè)務(wù)，受到了越來越多人的使用，在一定程度上取得了良好的發(fā)展，其涵蓋了居民個(gè)人生活中的各個(gè)相關(guān)的領(lǐng)域，同時(shí)也適應(yīng)了當(dāng)前居民的生活消費(fèi)需求，并進(jìn)一步的優(yōu)化了各個(gè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，但是在發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)的過程中，也應(yīng)該重視其可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，本篇文章就對(duì)當(dāng)前開展個(gè)貸業(yè)務(wù)過程中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了論述，并從多個(gè)方面對(duì)開展個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提出了相關(guān)的防范措施。

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)；防范

引言：

銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)是近幾年來新型起來的一項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然在一定程度上帶來了較大的經(jīng)濟(jì)效益，但由于該業(yè)務(wù)自身所存在著特殊性，所以存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范問題已經(jīng)成為引起了各個(gè)銀行的廣泛關(guān)注。

一、銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

從廣義的角度上來講，我國(guó)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于我國(guó)的土地結(jié)構(gòu)條件、文化傳統(tǒng)的變遷以及人口結(jié)構(gòu)變化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段等，而從狹義的角度上來講，個(gè)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的人口和市場(chǎng)的流動(dòng)程度而造成的。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

1、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查資料顯示，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在借款人主體的資格不合格這一方面，在個(gè)貸的過程中，經(jīng)常出現(xiàn)借款人提供虛假資料的不良現(xiàn)象，比如說出出具虛假的收入證明、首付款項(xiàng)的證明以及相關(guān)的交易合同等，從而導(dǎo)致銀行在辦理個(gè)貸的過程中存在著借款人還款的能力和意愿較低，無法還款的風(fēng)險(xiǎn)。

2、擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，銀行在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)時(shí)通常需要進(jìn)行擔(dān)保，比如說可以用房租抵押來擔(dān)保個(gè)人的貸款，除此之外，還可以通過擔(dān)保公司來進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)，如果個(gè)人符合擔(dān)保的要求也可以通過個(gè)人進(jìn)行銀行個(gè)貸的擔(dān)保，在擔(dān)保的過程中，也往往存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的種類主要表現(xiàn)為三個(gè)方面的內(nèi)容，其分別是抵押物風(fēng)險(xiǎn)、質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)以及保證人風(fēng)險(xiǎn)，其中，抵押物風(fēng)險(xiǎn)又包含了三個(gè)方面的內(nèi)容，第一是抵押物權(quán)不明確的風(fēng)險(xiǎn)、第二是抵押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，第三是抵押處分的風(fēng)險(xiǎn)，比如說在實(shí)際業(yè)務(wù)的辦理過程中，如果采用階段性擔(dān)保和房產(chǎn)抵押的方式來進(jìn)行個(gè)貸擔(dān)保的話，其在階段性擔(dān)保向房產(chǎn)抵押而進(jìn)行轉(zhuǎn)換的過程中則容易出現(xiàn)抵押物權(quán)屬不明確的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)來說，如果質(zhì)押的儲(chǔ)蓄存單或者憑證式國(guó)債沒有辦理凍結(jié)止付手續(xù)，同時(shí)，質(zhì)押的儲(chǔ)蓄單和憑證式國(guó)債也沒有進(jìn)行入庫保管，從而造成質(zhì)押物的管理不善而導(dǎo)致質(zhì)押權(quán)利消失，這種情況就容易出現(xiàn)質(zhì)押物風(fēng)險(xiǎn)，除此之外，如果保證人不具備進(jìn)行個(gè)貸擔(dān)保的資格和評(píng)定要求而進(jìn)行擔(dān)保的話，就會(huì)造成貸款擔(dān)保得不到進(jìn)一步的落實(shí)，就容易出現(xiàn)保證人風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)來說，操作風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行工作人員在操作過程中可能出現(xiàn)錯(cuò)誤而造成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行操作風(fēng)險(xiǎn)主要由四個(gè)部分組成，第一個(gè)是信息錄入過程中的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于銀行工作人員在進(jìn)行個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理過程中信息錄入不正確或不完整所造成的；第二個(gè)是關(guān)于簽約的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于簽約人真實(shí)性調(diào)查措施不當(dāng)、合同要素填寫不規(guī)范和合同簽字不完整等情況所造成的；第三個(gè)是貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)主要是由于貸款條件沒有得到進(jìn)一步的落實(shí)、貸款資金的劃撥不符合相關(guān)的制度規(guī)定和手續(xù)不齊全等造成的從而導(dǎo)致貸款的款項(xiàng)得不到及時(shí)的發(fā)放；第四個(gè)就是在銀行個(gè)貸后管理過程中所可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是銀行沒有對(duì)貸款款項(xiàng)的使用情況進(jìn)行合理的監(jiān)督和審查、沒有按照相關(guān)的規(guī)定來保管合同等，從而造成各種權(quán)利的遺失，影響了個(gè)貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

四、銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）切實(shí)落實(shí)個(gè)貸前的調(diào)查

1、在個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理的過程中，應(yīng)該秉著面談和面簽的原則，嚴(yán)禁出現(xiàn)走過場(chǎng)的不良現(xiàn)象，一方面是對(duì)銀行內(nèi)外的所有影響渠道推薦以及受理過的貸款申請(qǐng)，在個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理之前調(diào)查人員應(yīng)該嚴(yán)格遵循相關(guān)的制度規(guī)定，與貸款申請(qǐng)人逐個(gè)的進(jìn)行面談，明確借款人的基本身份信息和信用程度，進(jìn)一步的了解和掌握借款人申請(qǐng)借款用途的真實(shí)性，同時(shí)在面談的過程中還應(yīng)該隨時(shí)做好面談?dòng)涗?。另一方面就是在貸款審批通過之后，與借款人進(jìn)行簽約的銀行工作人員應(yīng)該在認(rèn)定借款人身份真實(shí)性的同時(shí)方面見證借款人在合同上簽字的整個(gè)過程。最后一個(gè)方面就是嚴(yán)格禁止第三方的合作機(jī)構(gòu)與借款人面談已經(jīng)提前簽訂貸款合同的行為。

（二）按照要求嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)貸過程中的審查工作

在銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)審核的過程中，應(yīng)該設(shè)置專門的審核崗位，通過專業(yè)人員對(duì)個(gè)貸條件的審查，從而保證個(gè)貸申請(qǐng)資料和調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果的全面性和真實(shí)性，同時(shí)，應(yīng)該建立相關(guān)的崗位責(zé)任制度，明確并落實(shí)審核責(zé)任，不斷提高個(gè)貸業(yè)務(wù)審核人員的審核能力除此之外，個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理和審核人員還應(yīng)該按照基本的要求來規(guī)范自身的行為，逐筆逐項(xiàng)的對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件進(jìn)行審查，明確簽署審核的意見，如果發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)應(yīng)該及時(shí)的退回并進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查。

（三）強(qiáng)化個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理之后監(jiān)測(cè)和檢查

在個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理成功之后，應(yīng)該及時(shí)的加強(qiáng)對(duì)個(gè)貸后監(jiān)測(cè)和檢查的力度，對(duì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和檢查的崗位人員進(jìn)行進(jìn)一步的落實(shí)，根據(jù)目前我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r來看，信息技術(shù)的應(yīng)用已經(jīng)變的比較普遍了，同樣，在銀行進(jìn)行個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理成功之后的監(jiān)測(cè)和檢查工作時(shí)，應(yīng)該積極充分的利用計(jì)算機(jī)檢測(cè)分析系統(tǒng)等相關(guān)的信息監(jiān)測(cè)工具，同時(shí)，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與市場(chǎng)的變化而給銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)所造成影響的分析與判斷能力，并不斷的做好個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理成功之后的監(jiān)測(cè)和檢查工作。

（四）細(xì)化催收流程，加強(qiáng)逾期貸款的管理和控制工作

要想做好對(duì)逾期貸款的管理和控制工作，首先應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)逾期貸款和風(fēng)險(xiǎn)表的監(jiān)測(cè)，然后還要對(duì)催收的整個(gè)流程進(jìn)行一定程度的細(xì)化，加強(qiáng)與電話銀行中心集中催收工作的銜接，最后，還應(yīng)該把電話催收、短信催收和上門催收等多種催收方式結(jié)合起來。

（五）加強(qiáng)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍的建設(shè)

現(xiàn)如今，在銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，還出現(xiàn)著個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理人員不足的現(xiàn)象，如果銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理工作人員數(shù)量不足，不僅會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)拓展產(chǎn)生一定程度的影響，同時(shí)還會(huì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制工作產(chǎn)生一定的消極影響，同時(shí)還可能造成業(yè)務(wù)崗位混亂的現(xiàn)象，因此，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況，在一定程度上做好對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理人員的崗位配備工作，從而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理人員數(shù)量、業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制三者之間的平衡發(fā)展。

結(jié)論：

綜上所述，在銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，其存在的各種風(fēng)險(xiǎn)是不容忽視的，主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的等三個(gè)方面的內(nèi)容，在本篇文章對(duì)所出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行論述的同時(shí)，也提出了五個(gè)對(duì)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，各個(gè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身銀行在辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)過程中所出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)的基本情況，從而采取合理相應(yīng)的對(duì)策來對(duì)個(gè)貸業(yè)務(wù)辦理過程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。

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