張濤 熊濤

摘要：近期國(guó)際經(jīng)濟(jì)政治環(huán)境復(fù)雜多變，全球多元化退潮趨勢(shì)明顯。在此新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行存在的依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力差、貸款投向行業(yè)高度密集、業(yè)務(wù)創(chuàng)新匱乏等問題更加突出，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行在較嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下抵抗風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定盈利的能力。針對(duì)以上問題，結(jié)合對(duì)新形勢(shì)的思考判斷，筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行可以采取推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)營(yíng)收多元化，構(gòu)建系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估、預(yù)警體系，提升商業(yè)銀行創(chuàng)新能力等方法進(jìn)行應(yīng)對(duì)，走多元化、專業(yè)化、創(chuàng)新型穩(wěn)健發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防控體系；多元化發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2018）006-0-01

一、背景

2016年全球經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持溫和復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，但貿(mào)易保護(hù)主義逐步抬頭，各國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)及貨幣政策顯著分化，美國(guó)逐步退出量化寬松政策給各國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來了一定的沖擊，加劇了國(guó)際金融市場(chǎng)及大宗商品市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)。

具體而言，伴隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)向好，美國(guó)逐步進(jìn)入加息通道。歐洲經(jīng)濟(jì)體由于受到“歐債危機(jī)”及“難民事件”的拖累目前尚處于弱勢(shì)復(fù)蘇的態(tài)勢(shì)，基礎(chǔ)不牢。日本經(jīng)濟(jì)由于受到新興經(jīng)濟(jì)體的市場(chǎng)擠壓及地震災(zāi)害的影響，經(jīng)濟(jì)較為疲軟。新興經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)增速總體放緩，部分國(guó)家或地區(qū)甚至出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)衰退跡象。中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，新的經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)引擎尚未正式形成，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨較大不確定性，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大。

綜上，全球政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，增添了我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不穩(wěn)定性。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力差

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式依然是以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。盡管自上世紀(jì)90年代以來，我國(guó)商業(yè)銀行加快了非利息收入的增速，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也取得了一定成效，但與國(guó)外商業(yè)銀行還是有很大的差距。世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)收入中，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入占比高達(dá)50%，而我國(guó)多數(shù)商業(yè)銀行非利息收入占比不足20%。我國(guó)商業(yè)銀行收入單一的狀況較為突出，不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2.創(chuàng)新活力不足

我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力不足，不僅表現(xiàn)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品種類數(shù)量缺乏上，還存在以下問題：一是欠缺原創(chuàng)性。我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展較晚，且存在同質(zhì)性現(xiàn)象，主要原因是我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新往往直接照搬西方發(fā)達(dá)國(guó)家的創(chuàng)新產(chǎn)品，缺乏本土化意識(shí)，不能很好的滿足國(guó)內(nèi)投資者個(gè)性化產(chǎn)品需求。銀行之間往往也是直接進(jìn)行產(chǎn)品模仿，導(dǎo)致產(chǎn)品再次陷入同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；二是內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制尚未完善。設(shè)計(jì)與營(yíng)銷的分離不利于把握客戶個(gè)性化需求；三是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新多集中在負(fù)債端，缺少資產(chǎn)端的產(chǎn)品創(chuàng)新；四是市場(chǎng)約束力有限。一方面，金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率不高，監(jiān)管部門事前監(jiān)管存在明顯不足，市場(chǎng)創(chuàng)新環(huán)境不佳。另一方面，我國(guó)金融市場(chǎng)的征信體系不夠完善，個(gè)人及企業(yè)的信息無法得到全面整合，不利于商業(yè)銀行開發(fā)深層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、未來發(fā)展方向及應(yīng)對(duì)方法

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)走多元化、專業(yè)化、創(chuàng)新型穩(wěn)健發(fā)展之路，具體的應(yīng)對(duì)方法可從以下幾個(gè)方面著手：

1.推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收多元化

推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，不僅可以增強(qiáng)商業(yè)銀行盈利能力，增加新增長(zhǎng)點(diǎn)，而且多元化營(yíng)收來源可以分散商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展取得部分成效，但仍存在問題。針對(duì)科技支持及專業(yè)人才不足等可以采取以下策略推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展：

一是提高認(rèn)識(shí)，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行提高盈利水平的重點(diǎn)；二是健全商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)設(shè)置，采用設(shè)置專門機(jī)構(gòu)的方式，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中化、專業(yè)化管理；三是在防范各類風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。一方面要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，研究客戶客觀需求和主觀心理，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)之上研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2.構(gòu)建系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估、預(yù)警體系

商業(yè)銀行一直以來都面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)相互疊加的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，在國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變，金融多元化退潮的背景下，商業(yè)銀行面臨的不確定性更多，因此應(yīng)當(dāng)積極尋求多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，積極構(gòu)建全面的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估、預(yù)警體系。

建立更加科學(xué)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系需要借鑒國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)或組織關(guān)于金融穩(wěn)健性指標(biāo)及金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估的成功經(jīng)驗(yàn)。比如，可以借鑒I國(guó)際貨幣基金組織編制的國(guó)際系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)評(píng)估指標(biāo)體系，包括信貸/GDP偏離度等數(shù)量型指標(biāo)、股票價(jià)格等價(jià)格類指標(biāo)。此外商業(yè)銀行應(yīng)積極配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行穩(wěn)健性現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，定期組織開展金融穩(wěn)定壓力測(cè)試，同時(shí)加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)配合等措施。

另外，除去構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極采取多元化投資策略，避免將貸款投向單一行業(yè)或地區(qū)，盡量“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。目前，由于受到政府通過出臺(tái)相關(guān)政策引導(dǎo)銀行資金積極扶持小微企業(yè)，我國(guó)商業(yè)銀行貸款投向已經(jīng)逐步趨向多元化，但仍需要積極尋求新的投資路徑，堅(jiān)持走多元化發(fā)展道路，降低貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。

3.提升商業(yè)銀行創(chuàng)新能力

金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以讓商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)脫離價(jià)格戰(zhàn)的低層次，獲得更高收益，也增強(qiáng)了商業(yè)銀行自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

具體策略包括一是以客戶需求為中心，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的原創(chuàng)性。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極向社會(huì)大眾普及金融知識(shí)，從源頭上為金融產(chǎn)品的推廣創(chuàng)造條件，將客戶群細(xì)分，針對(duì)性地提供產(chǎn)品與服務(wù)；二是建立健全銀行內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制，優(yōu)化內(nèi)部管理；三是重視技術(shù)與人才，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)。四是積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

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