孫倩 方俊芝 劉志杰

[摘要]目前，我國農(nóng)村金融市場資源配置及利用不合理，“供需嚴(yán)重失衡”是農(nóng)村金融市場的主要矛盾。資金問題，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本問題。經(jīng)過多年的金融改革，我國目前形成了政策性金融、商業(yè)銀行、合作金融三個層次相結(jié)合的農(nóng)業(yè)金融體系。然而體系組織內(nèi)部仍存在一些問題。在借鑒“2+1”合作依托型日本的農(nóng)村金融經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出了我國農(nóng)村金融發(fā)展的建議，農(nóng)村金融體系建設(shè)需要好的“頂層設(shè)計”和立法保護(hù)，建設(shè)農(nóng)村金融征信體系并實現(xiàn)全覆蓋等。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融體系；金融組織；征信體系

[中圖分類號]F061.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 引言

我國農(nóng)村金融市場是中國金融系統(tǒng)中最薄弱的環(huán)節(jié)。我國農(nóng)村金融市場資源配置及利用不合理：農(nóng)村經(jīng)濟資源較匱乏、農(nóng)村存款資金居高，農(nóng)戶信貸需求旺盛，然而資金卻從農(nóng)村流入城市?！肮┬鑷?yán)重失衡”是農(nóng)村金融市場的主要矛盾。資金問題，尤其是解決農(nóng)戶資金需求問題，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本問題。

目前，對于農(nóng)村金融的研究，學(xué)者大多從農(nóng)村金融的根本問題、農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)、改革方向等角度來研究。趙冬青，李子奈（2009），通過對中西部12個省市的農(nóng)戶進(jìn)行大量調(diào)研發(fā)現(xiàn)，資金流出農(nóng)村的現(xiàn)象比較普遍，商業(yè)銀行不能有效滿足農(nóng)戶資金信貸的需求。趙天朗（2010）以國家效用為切入點，研究新型農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，找出農(nóng)村金融的困境所在，指明擺脫困境的路徑。趙雪梅（2016）在農(nóng)村金融組織中引入SCP分析框架，結(jié)合制度因素，深入分析農(nóng)村金融市場的結(jié)構(gòu)、行為、績效等要素，在此基礎(chǔ)上提出改善城鄉(xiāng)金融二元分割現(xiàn)狀、創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等對策建議。

本文以日本“2+1”合作依托型農(nóng)村金融模式為借鑒，分析我國農(nóng)村金融目前存在的困境，從政府“頂層設(shè)計”角度來探尋解決路徑。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及困境

2.1 我國農(nóng)村金融體系架構(gòu)

經(jīng)過多年的金融改革，我國目前形成了政策性金融、商業(yè)銀行、合作金融三個層次相結(jié)合的農(nóng)業(yè)金融體系架構(gòu)。政策性金融是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，商業(yè)銀行主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行，合作金融以農(nóng)業(yè)信用合作社為主要代表。

我國農(nóng)村金融體系主要集中于銀行系，然而體系組織內(nèi)部仍存在一些問題。第一，銀行間缺乏合作。金融機構(gòu)間缺乏合作，競爭激烈，重復(fù)開發(fā)相同的客戶群體。我國農(nóng)村金融市場并未對大型農(nóng)場、中型農(nóng)場、小型農(nóng)場、貧困農(nóng)戶等四大類客戶群進(jìn)行分層和界定。第二，農(nóng)村金融產(chǎn)品相似度較高，創(chuàng)新性欠缺，農(nóng)戶貸款難。而真正有資金需求的貧困農(nóng)民，缺乏抵押物，難以從金融機構(gòu)獲得資金。導(dǎo)致農(nóng)村閑散資金匯聚入銀行系統(tǒng)，資金卻最終流向城市的優(yōu)質(zhì)客戶或大中型農(nóng)場等相對風(fēng)險較低的客戶群體中。第三，貸款利率偏高。出于對風(fēng)險不確定性的考量，銀行對于農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)貸款的利率制定普遍偏高。受產(chǎn)業(yè)投資回報率的限制，農(nóng)業(yè)的平均產(chǎn)業(yè)回報率并不高，而市場的高利率提高了農(nóng)戶的融資成本，再次加劇了農(nóng)戶融資難的現(xiàn)狀。

2.2 農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年來，我國圍繞“三農(nóng)”問題不斷進(jìn)行深入研究，從農(nóng)村金融服務(wù)機制、模式創(chuàng)新、風(fēng)險控制方面均有所成就。在此基礎(chǔ)上，我國農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模發(fā)展迅猛。

截至2014年年末，我國的涉農(nóng)貸款余額達(dá)23.6萬億元（占各項貸款28.1%），同期增長13%，其中農(nóng)戶貸款余額5.4萬億元，同期增長19%。自2007年至2014年年末，我國涉農(nóng)貸款累計增長285.9%，年均增速為21.7%。近8年的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款是涉農(nóng)貸款的主要方面，農(nóng)村貸款規(guī)模比重最高，其次是農(nóng)戶貸款、農(nóng)林牧漁業(yè)貸款；而從平均增速來看，農(nóng)戶貸款的增速是最高的。

我國目前存在城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡、農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)、農(nóng)村金融服務(wù)體系不夠健全、資源配置不合理、農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋率較低等現(xiàn)狀存在。政策性金融、合作金融農(nóng)村信貸發(fā)放規(guī)模有限，主要針對農(nóng)村企業(yè)客戶，為了控制風(fēng)險，金融機構(gòu)的農(nóng)村業(yè)務(wù)大多局限于有擔(dān)?；虻盅浩罚ㄒ话憬鹑跈C構(gòu)界定農(nóng)村自住房不能作為抵押品）的客戶群。而資質(zhì)低的農(nóng)戶，難以從正規(guī)金融機構(gòu)貸款，成為農(nóng)村“地下金融”的主要參與者。

2.3 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是可以最大程度的分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一種工具。從發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融制度的經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融中都有很重要的一個“1”—農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險能保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

我國農(nóng)村金融起步較晚，近幾年發(fā)展比較迅速，主要是以商業(yè)保險為主，同時也有政府主導(dǎo)的強制性農(nóng)業(yè)保險。我國農(nóng)村保險目前的現(xiàn)狀是，農(nóng)業(yè)保險市場供需不匹配。部分農(nóng)民對一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品有需要，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益低下，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險認(rèn)識不足，同時農(nóng)業(yè)保險提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本；從供給主體角度來看，有效需求不足，經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的收益存在很大不確定性，商業(yè)保險公司不愿意占用太多資源去涉足這些產(chǎn)品。而政府對于農(nóng)業(yè)險沒有太多的支持政策，保險費用全由農(nóng)戶來承擔(dān)，進(jìn)一步降低了農(nóng)戶購買的意愿。我國農(nóng)業(yè)保險的長遠(yuǎn)發(fā)展必須要有政府政策的支撐。

3 國外成熟農(nóng)村金融制度經(jīng)驗

關(guān)于農(nóng)村金融的研究經(jīng)歷了較長的時間。從決策主體的角度來說，世界上農(nóng)村金融發(fā)展模式可分為：市場機制主導(dǎo)型和政府主導(dǎo)型。日本人多地少、資源匱乏，經(jīng)濟發(fā)達(dá)，屬于小農(nóng)經(jīng)濟大國。農(nóng)業(yè)金融體系采用合作型，政府導(dǎo)向性較大。本文將通過對日本農(nóng)業(yè)金融模式做詳細(xì)介紹，以期對我國農(nóng)村金融發(fā)展有所借鑒。

3.1 日本農(nóng)業(yè)金融模式：“2+1”合作依托型

日本農(nóng)業(yè)金融模式屬于“2+1”合作依托型，金融主體主要包括政策性金融機構(gòu)、合作金融系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)等三個層次。政策性金融機構(gòu)主要作用是農(nóng)業(yè)金融政策的制定和對其它金融機構(gòu)的支撐，并不會直接辦理農(nóng)業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)，而是委托給日本農(nóng)協(xié)系統(tǒng)辦理。日本合作金融（農(nóng)協(xié)系統(tǒng)，即合作社）。在世界各地的農(nóng)村合作組織中，日本農(nóng)協(xié)是最成熟且具有代表性農(nóng)業(yè)組織，規(guī)模和組織能力比較強大。綜合農(nóng)協(xié)以當(dāng)?shù)剞r(nóng)民為服務(wù)對象，以市、町、村等行政區(qū)域來組織基層農(nóng)協(xié)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶入社率達(dá)到100%，農(nóng)協(xié)為其提供除了農(nóng)業(yè)經(jīng)營相關(guān)的業(yè)務(wù)外，還提供信貸、保險等綜合金融類業(yè)務(wù)。

日本的農(nóng)業(yè)保險被譽為世界上最成功的保險典范。日本農(nóng)業(yè)保險制度采用“三級”制（村民共濟制），由保險合作社、農(nóng)業(yè)保險組合聯(lián)合會、政府等三級制度來提供農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償。日本農(nóng)業(yè)保險實行強制性和自愿性相結(jié)合的制度。日本目前擁有世界先進(jìn)的農(nóng)險統(tǒng)計系統(tǒng)、大量的地區(qū)統(tǒng)計數(shù)據(jù)、先進(jìn)的統(tǒng)計方法，來支撐農(nóng)業(yè)保險金額的計算和保費費率這兩大難題的確定。政府在農(nóng)業(yè)保險中發(fā)揮再保險的作用。

3.2 對農(nóng)業(yè)金融的扶持政策和立法保障

日本政府對農(nóng)業(yè)的干預(yù)很大，這對農(nóng)業(yè)金融的穩(wěn)定發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。政府的支持政策主要是向日本本土合作金融（日本農(nóng)協(xié)組織）提供財政資金的支持。政府對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)實行免稅、對農(nóng)業(yè)保險給予一定比例的保費補貼等政策制度。最后，強有力的法律保障支撐農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

日本強有力的法律制度保障農(nóng)村金融的發(fā)展。1947年，日本政府頒布和實施新的法律文件《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)范農(nóng)協(xié)企業(yè)的經(jīng)營管理等業(yè)務(wù)，使其成員的合法權(quán)益受到法律的保護(hù)。1929年日本政府頒布了《家畜保險法》。1938年4月，日本第一部《農(nóng)業(yè)保險法》誕生；1947年12月日本政府頒布了《農(nóng)業(yè)損失補償法》，之后又進(jìn)行了多次修訂，逐步建立和完善農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險補償制度。

4 我國農(nóng)村金融發(fā)展的建議

4.1 農(nóng)村金融體系建設(shè)需要好的“頂層設(shè)計”和立法保護(hù)

城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡和政策的滯后，共同引發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展的不匹配。因此農(nóng)村金融的長遠(yuǎn)發(fā)展離不開政府的統(tǒng)籌規(guī)劃，更需要好的“頂層設(shè)計”來支撐。政府必須制定長期的農(nóng)村金融體系規(guī)劃方案：制定農(nóng)村金融制度規(guī)范和監(jiān)督執(zhí)行方案設(shè)計、清晰界定政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行、民營農(nóng)村金融主體等金融機構(gòu)的職責(zé)范圍及合作及競爭方式、制定農(nóng)村地區(qū)的客戶分層細(xì)則及界定標(biāo)準(zhǔn)等，農(nóng)業(yè)保險制度規(guī)范，強制農(nóng)業(yè)險種和自愿性商業(yè)農(nóng)業(yè)險種的界定范疇，加大農(nóng)業(yè)險種的多元化，增加農(nóng)業(yè)保險在保險中比重。

借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，我國農(nóng)業(yè)金融體系需要政府牽頭給予立法保護(hù)。只有在法律的保護(hù)之下，農(nóng)村金融體系的相關(guān)金融主體才能各司其職，以維護(hù)我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展之路走得更遠(yuǎn)。

4.2 政府政策的大力扶持和農(nóng)業(yè)信貸、保險等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村金融體系的“頂層設(shè)計”最終要落到具體的執(zhí)行上。政府對從事農(nóng)業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)給予政策傾斜，增加減免稅收條款；適當(dāng)利用財政資金給予物質(zhì)支持，如利息優(yōu)惠補貼、免息等；對從事農(nóng)村險的保險公司，給予適當(dāng)?shù)恼咧危浜媳ｋU公司宣傳到戶，對強制性保險給予農(nóng)戶物質(zhì)支撐。提升農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新性。對于農(nóng)業(yè)合作社、大型農(nóng)場、中型農(nóng)場、小型農(nóng)場、困難農(nóng)戶等不同客戶群體，結(jié)合政府給予的政策支撐。大膽拋棄不適用的農(nóng)村金融產(chǎn)品，派遣農(nóng)業(yè)調(diào)研組下基層一線對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村進(jìn)行實地走訪調(diào)研，開發(fā)設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，以滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)資金的有效需求。

4.3 建設(shè)農(nóng)村金融征信體系并實現(xiàn)全覆蓋，防控農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險

科學(xué)的監(jiān)管制度規(guī)范，實現(xiàn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的全覆蓋。商業(yè)銀行在農(nóng)村市場環(huán)境中“存多貸少”的根本原因之一，是信用風(fēng)險。我國農(nóng)村信用體系較為薄弱，特殊的客戶群體和農(nóng)村市場環(huán)境下，金融機構(gòu)在不斷的尋找收益和風(fēng)險的平衡點。因此當(dāng)前農(nóng)村金融的健康可持續(xù)發(fā)展，既離不開農(nóng)村金融體系的建設(shè)，更要有健全的農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè)。盡快實現(xiàn)農(nóng)村征信體系的建設(shè)和全覆蓋，控制農(nóng)村金融活動中因信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險迫在眉睫。

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