顏德彬

[摘要]貴州省甕安縣2016年開(kāi)始實(shí)施“特惠貸”金融扶貧工作，到2016年12月31日，向全縣6668戶貧困農(nóng)戶發(fā)放“特惠貸”貸款31423.7萬(wàn)元，對(duì)貧困農(nóng)戶全額貼息485.98萬(wàn)元，在扶貧工作上取得了一定成效。對(duì)甕安縣金融扶貧的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹，指出了存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)對(duì)貧困農(nóng)戶的識(shí)別和管理、加強(qiáng)貸款程序管理、包保干部應(yīng)充分發(fā)揮作用、加強(qiáng)貸后資金管理和服務(wù)等對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧；思考；甕安縣

[中圖分類號(hào)]F30 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

位于貴州省中部的甕安縣，轄11個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和2個(gè)街道辦事處，總?cè)丝?81048人，其中農(nóng)村人口301947人，國(guó)土面積1974km2，耕地56614.2hm2，其中水田23039.8hm2，旱地33574.4hm2。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年初，全縣有貧困人口12378戶，39768人，有46個(gè)貧困村，貧困發(fā)生率為8.27%。2016年，為了加快全縣貧困人口脫貧致富，降低貧困發(fā)生率，切實(shí)解決全縣貧困人口貸款難、擔(dān)保難、抵押難、貸款貴、還款難的問(wèn)題，甕安縣委政府多次組織召開(kāi)“特惠貸”專題討論會(huì)議，就貸款資金如何增加貧困農(nóng)戶收入、風(fēng)險(xiǎn)防控及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金額度、貼息保障、支農(nóng)再貸款保障等問(wèn)題進(jìn)行了部署，縣扶貧局、縣財(cái)政局、縣聯(lián)社三家單位簽署《“特惠貸”三方合作協(xié)議》，確定了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由政府出資，首期存入資金500萬(wàn)元?？h級(jí)每年預(yù)算本級(jí)一般公共預(yù)算收入增量的10%作為扶貧專項(xiàng)資金，并將其中50%的資金注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。2016年5月，扶貧“特惠貸”工作在全縣正式啟動(dòng)。

1 取得的成效

1.1 放大了扶貧資金的使用效益

通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)保證金制度，撬動(dòng)了金融資金投入扶貧開(kāi)發(fā)，使財(cái)政扶貧的“小錢(qián)”撬動(dòng)金融的“大錢(qián)”，有效地緩解了財(cái)政扶貧資金的投入壓力，據(jù)調(diào)查，2016年甕安縣把財(cái)政扶貧資金985.98萬(wàn)元用作風(fēng)險(xiǎn)保證金和貼息，撬動(dòng)金融扶貧貸款“特惠貸”31423.7萬(wàn)元，確保6668戶建檔立卡貧困戶獲得5萬(wàn)元以下扶貧貸款，讓有限的財(cái)政扶貧資金起到了“四兩撥千斤”的實(shí)效。

1.2 破解了貧困戶信貸抵押的難題

貧困戶貸款難的問(wèn)題一直是制約困難群眾自我發(fā)展的瓶頸。金融扶貧“特惠貸”的作用就是通過(guò)財(cái)政扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)保證，為貧困農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，降低貧困農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入門(mén)檻，讓貧困農(nóng)戶貸上款，使扶貧政策惠及大多數(shù)貧困戶，有效破解貧困農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。

1.3 減輕了貧困農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)

以往的貸款利率高，貧困農(nóng)戶貸款負(fù)擔(dān)重。2016年，甕安縣政府為農(nóng)商行提供500萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)保證金的同時(shí)，要求農(nóng)商行降低貸款利率，同時(shí)，又籌集財(cái)政扶貧資金為貧困農(nóng)戶貸款提供全額貼息485.98萬(wàn)元，盡量讓利于民，切實(shí)減輕貧困農(nóng)戶支付貸款利息的負(fù)擔(dān)。

1.4 提升了幫扶工作的實(shí)效

“特惠貸”信貸扶貧資金的發(fā)放，有效激發(fā)了貧困群眾的主體作用，增強(qiáng)了貧困戶自我發(fā)展的能力和積極性，使貧困群眾轉(zhuǎn)變了“等、靠、要”的思想，讓我們的扶貧工作從“輸血型”向“造血型”轉(zhuǎn)變，讓貧困群眾從“等著扶貧”向“我要脫貧”“我要致富”自我發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。同時(shí)“特惠貸”信貸資金保障了貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展、入股專業(yè)合作社等的啟動(dòng)資金，由此激發(fā)了貧困群眾自我脫貧的積極性，主動(dòng)貸款發(fā)展蔬菜、中藥材、養(yǎng)殖業(yè)等短、平、快產(chǎn)業(yè)，脫貧致富的貧困戶逐漸增多。并且，通過(guò)大力開(kāi)展“特惠貸”業(yè)務(wù)宣傳，進(jìn)一步普及金融扶貧政策，農(nóng)村地區(qū)廣大貧困農(nóng)戶踴躍申請(qǐng)“特惠貸”，部分“老賴”農(nóng)戶因長(zhǎng)期拖欠農(nóng)商行貸款，無(wú)法辦理“特惠貸”，無(wú)法享受優(yōu)惠的扶貧政策，轉(zhuǎn)而主動(dòng)還清拖欠農(nóng)商行的“老貸款”，并表示積極主動(dòng)的維護(hù)個(gè)人信用，維護(hù)好信用村組、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的榮譽(yù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2016年12月31日，全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及街道辦處的農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)向6668戶貧困農(nóng)戶發(fā)放“特惠貸”31423.7萬(wàn)元，貼息4859818.62元。有效地加快了甕安縣脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程，使甕安縣“特惠貸”資金在脫貧攻堅(jiān)進(jìn)程中真正起到了“助推器”、“催化劑”的作用。

2 具體做法

2.1 創(chuàng)新方式，破解信貸“瓶頸”

凡是縣內(nèi) 18周歲以上、60周歲以下具有完全民事行為能力的建檔立卡貧困戶，凡持有《貴州省貧困戶登記卡》的，均可向縣信用聯(lián)社申請(qǐng)5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)的精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”貸款，以破解貧困農(nóng)戶無(wú)抵押擔(dān)保資產(chǎn)，貸款難的瓶頸問(wèn)題。貸款利率按照人民銀行關(guān)于支農(nóng)再貸款規(guī)定的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并由縣扶貧局按季度予以全額貼息補(bǔ)助，貼息期為3年。

2.2 深入調(diào)研，找準(zhǔn)致富難的“癥結(jié)”

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府組成“特惠貸”調(diào)研組進(jìn)行專題調(diào)研，深入貧困村對(duì)貧困人口逐戶開(kāi)展入戶調(diào)查，摸清貧困現(xiàn)狀，找準(zhǔn)致貧原因，通過(guò)調(diào)研，對(duì)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)缺乏資金、有貸款意愿的家庭作詳細(xì)登記造冊(cè)，結(jié)合全縣出臺(tái)的《甕安縣關(guān)于進(jìn)一步做好精準(zhǔn)扶貧“特惠貸”工作通知》要求，找準(zhǔn)貧困戶致富難的“癥結(jié)”，全力幫助貧困戶用“特惠貸”信貸資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)、入股專業(yè)合作社、村集體經(jīng)濟(jì)組織或者入股企業(yè)，預(yù)計(jì)2016年的“特惠貸”扶貧貸款將為全縣6668戶貧困戶創(chuàng)造2200萬(wàn)元收入，這樣就穩(wěn)定了貧困戶收入，將如期實(shí)現(xiàn)全縣貧困農(nóng)戶脫貧。

2.3 全程跟蹤，嚴(yán)格把握資金投向關(guān)

為解決貧困戶“特惠貸”資金投向問(wèn)題，我們充分發(fā)揮結(jié)對(duì)幫扶干部的作用，由結(jié)對(duì)幫扶干部全程跟蹤指導(dǎo)“特惠貸”信貸資金使用，根據(jù)貧困戶資源優(yōu)勢(shì)、勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)、發(fā)展意愿等實(shí)際情況，因地制宜，因戶施策，幫助其選好脫貧致富路子，并對(duì)貸款資金用于自身發(fā)展產(chǎn)業(yè)或者入股合作社、龍頭企業(yè)等的年終獲益或者獲取分紅進(jìn)行跟蹤管理，使企業(yè)與貧困戶之間建立穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，確保貧困戶“特惠貸”資金有穩(wěn)定收益。

2.4 規(guī)范管理，嚴(yán)控還貸風(fēng)險(xiǎn)

嚴(yán)格“特惠貸”申請(qǐng)和發(fā)放程序。由符合條件的扶貧對(duì)象填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，先由村（社區(qū)）“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)管控小組審查并簽署意見(jiàn)，再通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)管控小組會(huì)審形成審核意見(jiàn)，送鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社辦理貸款手續(xù)。建立“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)管控小組。成立以鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)為組長(zhǎng)，財(cái)政所長(zhǎng)、扶貧站長(zhǎng)、信用社干部為成員的“特惠貸”鄉(xiāng)鎮(zhèn)風(fēng)險(xiǎn)管控小組；同時(shí)又以行政村（社區(qū)）成立以村黨總支書(shū)記為組長(zhǎng)，村委會(huì)、包片信貸員、群眾代表為成員的“特惠貸”村風(fēng)險(xiǎn)防控小組。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村風(fēng)險(xiǎn)防控小組定期對(duì)“特惠貸”貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督，確?！疤鼗葙J”信貸資金真正用于創(chuàng)收增收項(xiàng)目。把握“特惠貸”信貸資金額度。結(jié)合申請(qǐng)農(nóng)戶創(chuàng)收增收項(xiàng)目的建設(shè)規(guī)模及預(yù)算，認(rèn)真把握貸款額度，確保貧困戶有效使用貸款、定期歸還貸款?？h信用聯(lián)社和各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社建立“特惠貸”臺(tái)賬，縣信用聯(lián)社及時(shí)對(duì)全縣“特惠貸”情況進(jìn)行匯總，按季度報(bào)扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室跟蹤并了解情況，及時(shí)兌現(xiàn)貼息。縣扶貧局、縣財(cái)政局按季度足額將“特惠貸”貼息資金兌現(xiàn)到貧困戶，確保貧困戶及時(shí)享受“特惠貸”貼息政策。

3 存在的問(wèn)題

從目前來(lái)看，甕安縣扶貧“特惠貸”工作主要存在以下五個(gè)方面的問(wèn)題。一是多數(shù)單位不夠重視，信息報(bào)送不及時(shí)，存在應(yīng)付了事的情況，或是各干各的，資源分散，信息溝通不暢。二是“特惠貸”風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，戶多面廣，貸后管理難度不斷增大。三是發(fā)放準(zhǔn)入條件相對(duì)較低，貧困農(nóng)戶貸后的創(chuàng)收能力、管理能力弱，到期形成不良貸款的可能性較大。四是對(duì)貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別不準(zhǔn)，不是貧困戶的被納入了進(jìn)來(lái)，占用了扶貧資金，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年這種不在貧困范圍內(nèi)，而又持卡獲得“特惠貸”的農(nóng)戶，全縣就有219戶，貸款金額1041.45萬(wàn)元，獲得貼息167054.01元，占2016年總貼息金額的3.44%。五是貧困戶得到了“特惠貸”貸款卻找不到致富門(mén)路，只能把錢(qián)存在銀行吃利息。同時(shí)部分貧困戶由于信譽(yù)不好，銀行擔(dān)心到時(shí)收不回借款本金，采用入股分紅的形式使用特惠貸資金，沒(méi)有發(fā)揮“特惠貸”資金的扶貧作用。

4 幾點(diǎn)建議

一是加強(qiáng)對(duì)貧困農(nóng)戶的識(shí)別和管理，對(duì)不該納入“特惠貸”的貧困戶，堅(jiān)決不納入，對(duì)貧困戶識(shí)別清楚后，堅(jiān)決按進(jìn)入程序辦理。對(duì)進(jìn)出貧困系統(tǒng)的人員必須有登記，建立健全管理人員問(wèn)責(zé)機(jī)制，確保全縣貧困農(nóng)戶真正獲得實(shí)惠，實(shí)現(xiàn)扶真平的目的。二是加強(qiáng)貸款程序管理，對(duì)不該獲得特惠貸的，堅(jiān)決不予辦理。三是包保干部應(yīng)充分了解包保貧困戶的基本情況，對(duì)確實(shí)需要資金發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貧困戶，應(yīng)由包保干部出面對(duì)接，力爭(zhēng)讓貧困農(nóng)戶獲得發(fā)展產(chǎn)業(yè)的“特惠貸”。四是加強(qiáng)貸后資金管理和服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)村干部和包保干部對(duì)貧困農(nóng)戶要時(shí)刻關(guān)注，幫助貧困農(nóng)戶解決在信息、技術(shù)、產(chǎn)銷等環(huán)節(jié)上的困難，真正做到真扶貧。五是加強(qiáng)資金管理。對(duì)貧困農(nóng)戶的資金加強(qiáng)監(jiān)管，不能讓貧困農(nóng)戶胡亂使用“特惠貸”。對(duì)貸款和貼息加強(qiáng)審核，力爭(zhēng)讓“特惠貸”資金真正用到貧困農(nóng)戶自身發(fā)展上，讓全縣貧困農(nóng)戶早日脫貧奔小康。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 湯小鋒，撬動(dòng)金融資金 助力精準(zhǔn)扶貧[J].扶貧開(kāi)發(fā)，2016（6}：26-27.

[2] 李小鴿，國(guó)際農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒與啟示[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（3），141-142.

[3] 陳星貝，周建宇，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策{J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（3）：143-144.

[4] 武平，扎實(shí)推進(jìn)扶貧小額信貸[J].扶貧開(kāi)發(fā)，2016（4）：33-34.

[5] 國(guó)棟，創(chuàng)新金融扶貧模式現(xiàn)狀問(wèn)題初探[J].扶貧開(kāi)發(fā)，2017（2）：46-49.