沈嵩樺

[摘 要]信息技術(shù)的發(fā)展給現(xiàn)代商業(yè)帶來了技術(shù)和商業(yè)模式的沖擊，新型的互聯(lián)網(wǎng)金融也改變著人們對銀行等金融機(jī)構(gòu)的使用，農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)銀行被新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)金融的影響是本文分析的一個重點(diǎn)。本文研究了互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的機(jī)理，從正向和反向兩個方面來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊，并提出農(nóng)村商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式新形勢下的新舉措，為農(nóng)村商業(yè)銀行提供一定思路。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村商業(yè)銀行；改革途徑

[中圖分類號]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的成長越來越成穩(wěn)定，法律監(jiān)管越來越完善，愈來愈多的消費(fèi)者選擇使用線上金融平臺來取代銀行的媒介作用。因此，包含農(nóng)村商業(yè)銀行在內(nèi)的老式銀行業(yè)必然會受到新興網(wǎng)絡(luò)金融的巨大沖擊。本文研究了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的新理念給商業(yè)帶來的影響，提出農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變思路和行動的方法。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借由計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以手機(jī)、電腦等移動設(shè)備為載體發(fā)展起來的可以實現(xiàn)資金存放和支付的一種新型的金融形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是大數(shù)據(jù)應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對消費(fèi)者的選擇偏好進(jìn)行追蹤，再借助移動通信設(shè)備進(jìn)行支付，從而實現(xiàn)成本低廉、方便群眾的資金融通，例如P2P、余額寶以及支付寶等平臺。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的正向作用

2.1 督促傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行變革和創(chuàng)新

傳統(tǒng)銀行的商業(yè)模式，使過去的人們一直將資金和支出通過銀行進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)。然而，在線金融通過P2P、眾人籌集以及支付寶等工具，規(guī)避了時間、地點(diǎn)等的缺陷，給人們隨時隨地地通過手機(jī)、電腦等設(shè)備進(jìn)行資金的融通提供了機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)以其融通便捷、成本較低和利潤率高等優(yōu)點(diǎn)，俘獲了越來越多中青年群體的芳心。這一現(xiàn)象極大地刺激了傳統(tǒng)的銀行業(yè)，使得老式的農(nóng)村商業(yè)銀行開始反思，并尋求途徑進(jìn)行變革和創(chuàng)新，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融引起的客戶流失危機(jī)。

2.2 提醒傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整

傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重心放在大客戶身上，往往將存款量大的客戶奉為重要客戶，提供優(yōu)質(zhì)完善的服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，聚集了越來越多的中小客戶群，使得銀行業(yè)中小客戶大量流失，從而意識到了中小客戶的重要性，督促著其為中小客戶提供量身定制的服務(wù)。

2.3 促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作

網(wǎng)絡(luò)金融模式的誕生吸引了大量的消費(fèi)者，使得曾經(jīng)不可一世的舊式農(nóng)村商業(yè)銀行有了深深的危機(jī)感。舊式的農(nóng)村商業(yè)銀行開始把網(wǎng)絡(luò)金融當(dāng)作強(qiáng)有力的競爭對手來看，開始研究并借鑒線上金融的優(yōu)勢以獲得自身的生存。它們漸漸地發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的好處，并著手與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，以向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融模式對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的抑制影響

3.1 對農(nóng)村商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營理念造成巨大沖擊

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展使得老式的農(nóng)村商業(yè)銀行開始反思自己的經(jīng)營理念，其過去的“投入先于效益，數(shù)量先于質(zhì)量，規(guī)模先于結(jié)構(gòu)，速度先于管理”的經(jīng)營理念收到了巨大沖擊。在新型網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下，老式的農(nóng)村商業(yè)銀行開始反思過去的經(jīng)營理念，以在資金融通市場獲得一定的市場份額。

3.2 極大程度地弱化了農(nóng)村商業(yè)銀行的中介作用

在網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)之間，銀行是最重要的資金存放和支付的媒介。企業(yè)通過銀行將薪資交付給個體，個體通過銀行進(jìn)行消費(fèi)和投資。然而，P2P等第三方支付平臺通過自身的服務(wù)水平，為人們消費(fèi)和投資提供了更多的渠道。因此人們選擇銀行作為投資和消費(fèi)的可能性降低，銀行的中介作用也就弱化。

3.3 加大了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，主營業(yè)務(wù)受創(chuàng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的涌現(xiàn)，促使大量的農(nóng)村商業(yè)銀行與第三方支付平臺進(jìn)行聯(lián)姻，支付平臺獲得政府層面更多的認(rèn)可，對客戶的信息獲取也有了一定的保護(hù)，但這將給銀行帶來更多的法律隱患。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了越來越多消費(fèi)者通過網(wǎng)上平臺進(jìn)行資金的存放和消費(fèi)，使得銀行業(yè)的主營業(yè)務(wù)受到重創(chuàng)。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行的改革轉(zhuǎn)型途徑

4.1 調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營戰(zhàn)略和理念

首先，傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該擺正唯我獨(dú)大的心態(tài)，將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來。積極的發(fā)展線上金融業(yè)務(wù)，和支付寶等第三方平臺進(jìn)行合作，以提供高效、便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

4.2 差異化客戶服務(wù)

嚴(yán)格履行客戶就是上帝的信念，對大中小微客戶提供量身定制的服務(wù)。積極利用大數(shù)據(jù)、云處理等工具，追蹤客戶的需求以及偏好，對每一個客戶提供最適合的服務(wù)，以吸引更多的客戶利用銀行進(jìn)行資金的存放和支付。

4.3 加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)，進(jìn)行機(jī)制創(chuàng)新

新型商業(yè)模式下面對更多的未知，對于人才的渴望更是迫切。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該更加積極地進(jìn)行金融人才的引進(jìn)和培訓(xùn)，以向客戶提供更高端的服務(wù)。同時，農(nóng)村商業(yè)銀行還需要不斷優(yōu)化內(nèi)部機(jī)制，以向職工提供一個良好的工作氛圍，為業(yè)務(wù)設(shè)計更好的運(yùn)行機(jī)制，最終獲得客戶的滿意。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行帶來了危機(jī)，也帶來了機(jī)遇。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該積極地通過調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營戰(zhàn)略和理念，差異化客戶服務(wù)、加強(qiáng)人才隊伍的建設(shè)以及機(jī)制創(chuàng)新等方式進(jìn)行改革，使傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行屹立改革發(fā)展新潮頭。

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