潘偉

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)井噴式發(fā)展趨勢，各種類型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種典型模式。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的迅速發(fā)展對商業(yè)銀行產(chǎn)生了較大的影響，打破了商業(yè)銀行在金融信貸方面的壟斷地位，改變了金融市場結(jié)構(gòu)。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)信貸與商業(yè)銀行之間的競爭合作關(guān)系不斷深化，商業(yè)銀行為避免巨大金融市場被蠶食，采取了改善商業(yè)銀行經(jīng)營理念、開發(fā)新的產(chǎn)品和盈利模式、控制商業(yè)銀行擴張規(guī)模等措施，積極應(yīng)對P2P網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的沖擊和影響。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)信貸；商業(yè)銀行；經(jīng)營效率

文章編號：1004-7026（2018）19-0094-02 中國圖書分類號：F724.6；F832.4 文獻標(biāo)志碼：A

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的興起對商業(yè)銀行造成了一定沖擊，商業(yè)銀行壟斷地位被打破，存款被分流，金融中介地位不斷弱化。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展逐漸改變了傳統(tǒng)金融的“上層建筑”，使商業(yè)銀行的經(jīng)營效率不斷下降。為應(yīng)對P2P網(wǎng)貸模式的興起，各大商業(yè)銀行也逐漸認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)金融的巨大潛力，開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、強化管理、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種、轉(zhuǎn)變盈利模式、限制商業(yè)銀行規(guī)模持續(xù)擴張，這些轉(zhuǎn)變在一定程度上提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展對商業(yè)銀行的經(jīng)營效率影響如何，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸未來發(fā)展趨勢怎樣，商業(yè)銀行應(yīng)如何積極進行應(yīng)對，都成為擺在傳統(tǒng)銀行業(yè)面前的緊迫問題。

1 P2P網(wǎng)貸給商業(yè)銀行發(fā)展帶來的主要沖擊

1.1 商業(yè)銀行的金融中介地位被弱化

作為資金供給者和資金需求者之間的中介，將閑散資金聚集后借給需求者從中賺取存貸差，這是商業(yè)銀行長期以來的核心支柱業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供了一種新的資金供需信息渠道[1]。在借貸過程中，借貸雙方避開商業(yè)銀行這一中介，直接進行交易活動，提高了信息溝通效率，更加符合時代發(fā)展趨勢。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的便利性、快捷性都對商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

1.2 中小企業(yè)從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中獲益

長期以來商業(yè)銀行對中小企業(yè)存在一定的歧視。在對中小企業(yè)放貸過程中，盡管經(jīng)歷同樣的授信程序，準(zhǔn)備同樣的資料和信息，但往往中小企業(yè)貸款金額較小、收益偏低，單位資金的收益率遠(yuǎn)低于大型企業(yè)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，解決了商業(yè)銀行繁雜的手續(xù)程序，過程更加簡潔，效率也更高。更重要的是使眾多不滿足商業(yè)銀行放貸要求的中小企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)借貸的形式獲得融通資金。中小企業(yè)可以高效、快速地通過P2P網(wǎng)貸平臺獲得資金，滿足其融資需求。

1.3 沖擊了商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的發(fā)展

P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行長期以來在社會資本融通職能方面的缺陷。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、風(fēng)險控制能力的進一步提升以及P2P網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營模式的成熟，未來P2P網(wǎng)絡(luò)信貸將呈現(xiàn)更加快速的發(fā)展態(tài)勢。商業(yè)銀行想要在激烈的競爭中保持核心地位，就必須進一步放低姿態(tài)，改善經(jīng)營理念，探究新的經(jīng)營方式。吸收網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式，滿足大眾多元化的金融需求[2]。

2 對商業(yè)銀行經(jīng)營的政策建議

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，服務(wù)范圍廣泛，操作方面快捷，發(fā)展速度快。而商業(yè)銀行長期以來作為資本市場的中堅力量，發(fā)展時間較長，積累了大量的經(jīng)營和管理經(jīng)驗，在風(fēng)險控制方面具有P2P網(wǎng)貸無法超越的優(yōu)勢，如客戶相對比較穩(wěn)定、資產(chǎn)實力雄厚、基礎(chǔ)設(shè)施比較完備等。只要商業(yè)銀行能夠積極吸取P2P網(wǎng)貸的長處，將其化為己用，就能夠有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸對其帶來的影響和沖擊。

2.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

面對P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)該盡快轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，形成“客戶至上”的服務(wù)態(tài)度。首先，要滿足客戶的需求，提高客戶粘性。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種新的金融業(yè)態(tài)，借助網(wǎng)絡(luò)載體，迅速吸引了一大批年輕人的關(guān)注和參與。為了緩解這部分客戶的流失，商業(yè)銀行應(yīng)該依托數(shù)據(jù)挖掘和信息技術(shù)，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種或服務(wù)流程，滿足客戶多樣化資金需求，提升客戶體驗。為此，商業(yè)銀行可建立客戶體驗專區(qū)，從零散、事后的客戶體驗轉(zhuǎn)向事前的客戶體驗，提升交易活躍度。其次，應(yīng)重視小微企業(yè)的融資需求。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展，其服務(wù)對象主要就是長期以來不被商業(yè)銀行重視的小微企業(yè)。小微企業(yè)因為資金需求量相對較小，但在商業(yè)銀行需要與大企業(yè)相同的貸款流程和手續(xù)，且收益較小，使商業(yè)銀行往往不愿意與中小微企業(yè)進行合作，導(dǎo)致中小微企業(yè)融資需求長期得不到滿足。P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)充分重視小微企業(yè)的需求，設(shè)計個性化的產(chǎn)品滿足不同企業(yè)的融資需求?？梢酝ㄟ^構(gòu)建核心企業(yè)為連接點的供應(yīng)鏈金融，帶動上下游企業(yè)的融資需求。簡化貸款手續(xù)，把握實質(zhì)性風(fēng)險，使小微企業(yè)貸款成為商業(yè)銀行利潤快速增長的重要動力。

2.2 加快金融創(chuàng)新步伐

目前互聯(lián)網(wǎng)金融正如火如荼，大數(shù)據(jù)時代的到來、征信系統(tǒng)的開發(fā)和應(yīng)用促使互聯(lián)網(wǎng)金融進入快速發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是非常明朗的。商業(yè)銀行應(yīng)正視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，采取積極應(yīng)對措施?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”的時代背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極抓住銀行業(yè)變革的契機，加強金融快新步伐，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的先進經(jīng)驗，快速推動金融創(chuàng)新步伐[3]。商業(yè)銀行和P2P網(wǎng)貸可以通過合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補。商業(yè)銀行多年的金融管理經(jīng)驗，可提供專業(yè)的金融服務(wù)支持，實現(xiàn)平臺的專業(yè)、合規(guī)性運營。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供以客戶為中心的先進管理經(jīng)驗和創(chuàng)新精神，商業(yè)銀行挖掘多年積累的客戶資源，雙方共享基礎(chǔ)客戶，以“線上+線下”的模式起步，逐步打造開放式銀網(wǎng)貸款平臺。

2.3 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化審批流程，提高資金效率

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸相比于商業(yè)銀行快速發(fā)展的原因之一，就是貸款程序和流程相對比較簡單。商業(yè)銀行將中小微企業(yè)納入服務(wù)對象后，客戶數(shù)量明顯增加，簡化審批流程、提高放貸效率和加速資金周轉(zhuǎn)的必要性將進一步增強。商業(yè)銀行客戶主體轉(zhuǎn)向小微客戶，需更加注重小微企業(yè)的融資需求，拓展業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。運用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，快速挖掘客戶融資需求，融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，為其提供全方位金融服務(wù)。簡化貸款審批流程，縮短核準(zhǔn)時間，提高融資效率。實現(xiàn)對客戶資源的快速整合，打破銀行部門間的溝通障礙。通過數(shù)據(jù)分析客戶的消費習(xí)慣和投資偏好，從而為客戶提供個性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

3 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得“普惠金融”的觀念深入人心。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的推出和迅速發(fā)展，將會倒逼我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新和服務(wù)理念的轉(zhuǎn)型。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)構(gòu)建新的信用評價體系，利率市場化進程不斷推進，這些都將不斷拓寬平民理財和小微企業(yè)融資的新途徑。

參考文獻：

[1]姚平.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中信出版社，2014：1-58.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）：1-21.

[3]邱峰.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊和挑戰(zhàn)分析[J].吉林金融研究，2013（08）：44-50.