李翀

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村地區(qū)居民脫貧的助推器，也是農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧政策開展途徑之一。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合是有效措施之一，以安徽省為例，主要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧基本模式、發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及發(fā)展建議等幾個(gè)方面進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：安徽?。晦r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；精準(zhǔn)扶貧

文章編號：1004-7026（2018）19-0036-02 中國圖書分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧發(fā)展模式及現(xiàn)狀

1.1 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的基本發(fā)展模式

安徽省是我國的農(nóng)業(yè)大省，雖然目前第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值在總產(chǎn)值中所占比重逐漸縮小，但農(nóng)業(yè)依然為安徽省的重要產(chǎn)業(yè)之一。安徽省現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策主要針對與種植業(yè)保險(xiǎn)（主要涉及水稻、小麥、玉米、大豆、油菜、棉花）及養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)（主要為能繁母豬及奶牛）兩個(gè)方面。主要由保險(xiǎn)公司自營的經(jīng)營模式，包括安徽省內(nèi)的國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及人保財(cái)險(xiǎn)安徽省分公司等是主要的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)。

1.2 安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

1.2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率大幅提升，保險(xiǎn)品種更加豐富

安徽省已成為第一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)達(dá)到全省覆蓋的省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率相對于以往得到了大幅提升，位于全國前列水平。從2016年起，安徽省在中央規(guī)定的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種（簡稱“6+2”模式）拓展為“7+3”模式。此外，大棚蔬菜、果樹、茶葉、淡水養(yǎng)殖等特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也得到了大力支持，大部分特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也在地方財(cái)政補(bǔ)貼范圍內(nèi)[1]。

1.2.2 農(nóng)村地區(qū)的生活水平不斷提高

由于安徽省是農(nóng)業(yè)大省，所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的“脫貧”之路上的作用也不斷增強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)人均可支配收入、糧食作物產(chǎn)量這兩個(gè)變量近年來也不斷增加，凸顯了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)脫貧目標(biāo)實(shí)現(xiàn)上發(fā)揮的必不可少作用。

1.2.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年提升

就安徽省而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了中央及地方行政補(bǔ)貼支持，這無疑增加了安徽地區(qū)農(nóng)民的參保積極性，提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入也在逐年提升，在2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.08億元，后逐年攀升，2015年的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入為19.52億元，2016年更是達(dá)到了21.96億元。安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年提升，保障覆蓋面積也得到了擴(kuò)大。

2 存在的問題及阻礙

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫扶對象識別不精準(zhǔn)

在我國，對于是否參加、投何種保險(xiǎn)、投保金額等全部由投保人自行選擇。在這一原則的作用下，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的精準(zhǔn)覆蓋也就受到了影響。農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)體系本就不完善，有投保需求的農(nóng)戶很有可能被排除在外。

2.2 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類與農(nóng)戶需求不相匹配

雖然，目前享受政策補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已完善為當(dāng)前的“7+3”模式，森林保險(xiǎn)及育肥豬險(xiǎn)已囊括在內(nèi)，但仍有大部分農(nóng)作物未得到保障。目前，在安徽省農(nóng)村地區(qū)，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)都開展了特色種植或養(yǎng)殖行業(yè)，以帶動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。瓜蔞、葡萄、草莓等經(jīng)濟(jì)作物甚至天麻、茯苓等中藥材都是特色種植中所涉及到的，但其并未被納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼范圍。但對于農(nóng)戶而言，可能一次農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生就會造成特色農(nóng)業(yè)種植收獲全無，喪失經(jīng)濟(jì)來源。

2.3 農(nóng)村地區(qū)居民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保意識不充分

根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截止到2017年，安徽省仍有17個(gè)貧困縣。貧困地區(qū)農(nóng)民的知識文化程度不高，對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未有過多了解，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧政策的認(rèn)識不夠。更現(xiàn)實(shí)的是，仍有大多數(shù)農(nóng)民保持著舊的農(nóng)業(yè)種植觀念，認(rèn)為農(nóng)業(yè)種植或牲畜養(yǎng)殖被自然因素或個(gè)人來決定。此外，農(nóng)村地區(qū)政府部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣宣傳方面并未起到有效作用，宣傳途徑過于單一，宣傳效果微弱。

此外是來自于農(nóng)村居民的收入水平限制。雖然安徽省的農(nóng)村地區(qū)的生活水平有所提高，人均可支配收入也逐年上升，但由于生活必需品、教育、醫(yī)療等方面的生活開支使農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的結(jié)余收入大大減少。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生通常會給農(nóng)戶帶來重大損失，部分保費(fèi)補(bǔ)貼率較低，保險(xiǎn)公司的賠付遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)農(nóng)戶損失，因而農(nóng)戶們通常會選擇風(fēng)險(xiǎn)自留。

2.4 省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的匱乏

2.4.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司較少

由于農(nóng)業(yè)種植的生產(chǎn)周期較長，受自然災(zāi)害影響的概率很大，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的可能性極大，災(zāi)害發(fā)生過后風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的損失難以判斷和衡量，保險(xiǎn)公司的賠付率也相對較高。簡而言之，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并不能夠給追求利益最大化的保險(xiǎn)公司帶來可觀的收益，甚至可能發(fā)生虧損。就安徽省而言，目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有4家，其中，國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展到了壟斷地位，幾乎承保了安徽省內(nèi)90%以上的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

2.4.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員較少

安徽省內(nèi)貧困地區(qū)的保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，擁有保險(xiǎn)專業(yè)知識、專業(yè)技能的人少之又少。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在宣傳及損失鑒定、賠付階段的質(zhì)量難以得到保證。這一局面的存在使安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展阻礙重重。

2.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧總體收效不高

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣在安徽省貧困地區(qū)脫貧道路中的作用不可忽視，但從總體上看收效一般。首先，農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生所造成的損失賠償有限，無法滿足損失修復(fù)或下一年的正常生產(chǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)差距懸殊，經(jīng)營容易發(fā)生虧損，難以持續(xù)。

3 針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合問題的建議

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸、擔(dān)保相結(jié)合

安徽省內(nèi)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度仍然較低，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶在進(jìn)行損失賠償時(shí)一般只能拿到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠資金。但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展程度較高的地區(qū)，參保農(nóng)戶在獲取理賠資金的同時(shí)也能獲取銀行的小額貸款信貸支持。參保農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)保障提高了，銀行也更愿意為其提供信貸支持，這對于加快農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展、脫貧步伐有明顯的推動作用，因而將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合的發(fā)展模式是安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的選擇之一。

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的小額信貸提供者主要為農(nóng)村信用社等村鎮(zhèn)銀行，國家現(xiàn)階段也大力支持小額信貸，為農(nóng)村群眾提供5萬～8萬元的貸款選擇，利息按國家統(tǒng)一規(guī)定的收取。但這一資源并不能夠惠及所有的農(nóng)村群體，特別是對于真正有資金需要的人。因而，要將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸相結(jié)合，首先就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府、農(nóng)信社進(jìn)行信息整合對接。為在從事農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖并有資金需求的農(nóng)戶提供第一手資源，并且可以建立利息減免上的制度優(yōu)惠。此外，對于目前仍存在的貸款機(jī)構(gòu)擔(dān)心農(nóng)戶還款能力、農(nóng)戶貸款積極性不強(qiáng)的情況，可進(jìn)一步將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸及擔(dān)保機(jī)構(gòu)相聯(lián)系。由擔(dān)保公司依照自身的擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)為農(nóng)戶提供擔(dān)保支持，有效緩解農(nóng)戶借款難、貸款機(jī)構(gòu)不敢放款的問題。

3.2 省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)豐富產(chǎn)品體系

精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略在很大程度上強(qiáng)調(diào)了要針對不同貧困地區(qū)的特點(diǎn)及貧困人民的需求進(jìn)行幫扶。對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司來說，要了解貧困地區(qū)農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的真正需求，立足于當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及農(nóng)村地區(qū)居民生活水平，開發(fā)出農(nóng)戶想投保、有能力投保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，可將與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相匹配。例如目前農(nóng)村地區(qū)的土特產(chǎn)品廣受歡迎，但由于農(nóng)村地區(qū)交通不發(fā)達(dá)，與城市之間的距離較遠(yuǎn)，土特產(chǎn)品容易在運(yùn)輸途中發(fā)生質(zhì)量問題。因而，可以在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)推廣的同時(shí)附加對于有土特產(chǎn)品經(jīng)營的農(nóng)戶提供土特產(chǎn)品運(yùn)輸險(xiǎn)。在豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的同時(shí)也更加滿足市場需求。此外，國家應(yīng)當(dāng)將特色種植或養(yǎng)殖保險(xiǎn)列入政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品行列，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)特色種植或養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，以帶動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.3 將建檔立卡貧困戶信息與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對接

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幫扶對象識別不精準(zhǔn)是安徽省當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧的阻礙之一。將建檔立卡貧困戶信息與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對接可使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確了解貧困戶的分布地區(qū)、經(jīng)濟(jì)能力、農(nóng)業(yè)狀況等信息。為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)制定出更加符合不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)戶、不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了依據(jù)，也使得精準(zhǔn)扶貧的效率得到提高。

3.4 國家應(yīng)大力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司

就目前而言，安徽省內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司數(shù)量較少。而且農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失發(fā)生后的被保標(biāo)的損失鑒定較困難、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高、損失面積較大，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行較困難。國家應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，為參與農(nóng)村地區(qū)精準(zhǔn)扶貧的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司給予一定額度的補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的積極性，也在一定程度上激發(fā)全省范圍內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

3.5 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍應(yīng)擴(kuò)大

目前，安徽省農(nóng)村地區(qū)開展的脫貧項(xiàng)目大多都是發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，開辦農(nóng)家樂、集體農(nóng)莊等是主要模式。在此種模式下，瓜蔞、葡萄、水蜜桃、中藥材、野生魚類都是農(nóng)戶選擇的對象，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策目前未將這些種類列入。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的范圍應(yīng)該順應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，在原有的基礎(chǔ)上將特色農(nóng)業(yè)種植或養(yǎng)殖的部分農(nóng)業(yè)品種包含在內(nèi)。這樣在提高農(nóng)戶投保意識、減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)的同時(shí)也能促進(jìn)農(nóng)戶開展特色種植或養(yǎng)殖，加快脫貧步伐。

4 結(jié)束語

當(dāng)前安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率雖已超過50%，但比例仍舊較低，也就是說，農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場并未完全開發(fā)。造成這一現(xiàn)象的原因也包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳效果的微弱。政府部門應(yīng)依托村委會開展廣播或下鄉(xiāng)入戶走訪宣傳等形式，使農(nóng)戶們對于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)知識有深層次的了解，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識能夠更貼近于百姓生活。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力培養(yǎng)具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)知識和技能的人才，向農(nóng)村地區(qū)幫扶的對象介紹相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識及產(chǎn)品。此外，對于保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的激勵(lì)政策，吸引并留住更多的保險(xiǎn)人才。

參考文獻(xiàn)：

[1]邢鑫鑫.A省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧問題研究[D].鄭州：鄭州大學(xué)，2017.