熊芳 項梓薇

[摘要]提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)能顯著增加其金融福祉。評述在區(qū)分金融素養(yǎng)和金融知識的基礎(chǔ)上，梳理了影響農(nóng)戶金融素養(yǎng)的因素，并重點闡釋了農(nóng)戶金融素養(yǎng)測量指標體系的演進。

[關(guān)鍵詞]金融素養(yǎng);金融教育;測量指標

[中圖分類號]F832.35[文獻標識碼]A

早在1995年，斯坦福大學經(jīng)濟學教授B.Douglas Bernheim就曾對金融素養(yǎng)理論進行了研究，他發(fā)現(xiàn)面對日益復雜的金融產(chǎn)品美國家庭并沒有意識到家庭金融的脆弱性。但這項研究并沒有引起學者和社會的過多關(guān)注。直到 1998 年美國民間非盈利組織 Jump$tart 聯(lián)盟首次對美國高中畢業(yè)生金融素養(yǎng)狀況進行調(diào)查，結(jié)果顯示大部分美國高中畢業(yè)生的金融素養(yǎng)都很匱乏，這一結(jié)果引發(fā)美國社會開始關(guān)注國民金融素養(yǎng)問題。2003年12月美國為保障其養(yǎng)老金改革能順利實施而正式成立美國金融素養(yǎng)與教育委員會（The Financial Literacy and Education Commission），將面向美國國民的金融素養(yǎng)教育正式納入國家法案。此后，金融素養(yǎng)教育和普及也被英國、俄羅斯等國家陸續(xù)提高到國家層面。

國內(nèi)方面，武巍等（2007）提出，金融素養(yǎng)與地區(qū)金融發(fā)展存在正向相關(guān)關(guān)系。此后，黃祖輝（2009）、李似鴻（2010）、田霖（2012）等指出金融素養(yǎng)更容易導致懷疑心理和反學習性，從而影響金融產(chǎn)品的推廣和使用。而吳麗霞（2011）、任春森（2012）等發(fā)現(xiàn)，部分農(nóng)戶因?qū)鹑谥R不了解而導致對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的排斥，由此放棄或錯失了獲得金融支持的機會。

從2013年開始，人民銀行每年9月都會以不同主題開展全國性的“金融知識普及月”活動，主要對“高校、社區(qū)、農(nóng)村、企業(yè)”的消費者開展有針對性的金融知識普及宣傳活動。同年底，國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，著重提到“加強金融知識普及教育”，并將“低收入人群、困難人群、農(nóng)民”列為重點教育對象，希望他們“掌握符合其需求的金融知識”，強調(diào)要“大力推進金融知識掃盲工程”。2017年金融知識宣傳月，人民銀行針對不同人群金融知識的薄弱環(huán)節(jié)和金融需求開展金融知識普及大型宣傳活動，重點向低凈值人群（如農(nóng)民、務(wù)工人員、青少年、老年人和殘疾人）提供獲取金融知識的途徑和防范風險的技能。顯然，增加農(nóng)戶金融知識，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)不僅關(guān)系到農(nóng)戶個人金融福祉的提升，而且對于國家針對貧困群體進行扶貧工作有著良好的輔助作用。

1? ? 金融素養(yǎng)的涵義

國內(nèi)常常將金融知識和金融素養(yǎng)作為相同概念。然而，細究起來，兩者是有區(qū)別的。如Bowen（2002）認為，金融知識是對社會日常運營的關(guān)鍵金融名詞和概念的理解，Noctor（1992）、Beal和Deplchitra（2003）認為，金融知識是一種基于信息做出使用和管理資金有效決策的能力。因此，金融知識的概念多是是指一種應用維度的度量。金融素養(yǎng)的涵義則更加全面和復雜。Yoong（2009）認為，金融素養(yǎng)反映的是金融行為、金融知識和金融能力之間的相互聯(lián)系，是指人們掌握的經(jīng)濟金融基本知識并利用這些知識以及其他金融技能來有效的管理金融資源，從而提高其一生的金融福祉的能力。Huston（2012）也認為，金融素養(yǎng)不僅限于金融知識，它可以通過影響金融行為來提高個人的金融福祉，是指人們所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力。所以說金融素養(yǎng)的概念范圍廣與金融知識，更適用于金融教育中的測度。

2? ? 影響農(nóng)戶金融素養(yǎng)的因素

國內(nèi)外學者主要研究了地域、性別、年齡、風險態(tài)度和教育和等因素對農(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響。

圍繞地域?qū)r(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響，陳耕（2015）指出由于偏遠地區(qū)的金融機構(gòu)網(wǎng)點分布少、金融產(chǎn)品匱乏，金融覆蓋率較低，且受限于文化、使用習慣和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融尚未在農(nóng)村大范圍普及，加之金融信息閉塞，因此偏遠地區(qū)人群的金融素養(yǎng)明顯偏低。王高宇（2015）也認為，應該更多得關(guān)注農(nóng)村消費者，特別是現(xiàn)今收入在不斷提升的農(nóng)戶，如果沒有良好的金融素養(yǎng)的支持，他們也無法通過自己的金融行為來提升自身的金融福祉。

在性對和年齡對農(nóng)戶金融素養(yǎng)的影響方面，Chen和Volpe（2002）發(fā)現(xiàn)男性在金融基拙知識、儲蓄與借款、保險及投資方面的知識掌握倩況顯著優(yōu)于女性;陳耕（2015） 指出，消費者金融素養(yǎng)存在年齡上的駝峰效應，隨著被調(diào)查者年齡的增長，金融素養(yǎng)水平呈現(xiàn)先提高后降低的波動趨勢，即中年人的金融素養(yǎng)較高而年輕人和老年人的金融素養(yǎng)較低。

風險態(tài)度和金融教育也是影響金融素養(yǎng)的重要因素。Dohmen和Falk（2010）等學者認為，風險偏好高的消費者的認知能力更強，因此他們的金融素養(yǎng)越好。趙辰（2017）和陳耕（2015）認為消費者的受教育程度是造成金融素養(yǎng)不同的重要因素，受教育程度越高，消費者更易于理解相關(guān)金融概念，更容易獲得更多金融信息，風險意識也就越強。Luradi和Mitchell（2007）、Yang（2006）也發(fā)現(xiàn)不同學歷的人群之間的金融素養(yǎng)水平差異較大，教育程度低的群體相比于其他群體的金融素養(yǎng)水平更低。

3? ? 農(nóng)戶金融素養(yǎng)指標體系構(gòu)建

現(xiàn)有研究主要從復利、通貨膨脹和風險三個維度對居民金融素養(yǎng)進行測評。如尹志超（2014）對居民金融素養(yǎng)的測評通過復利、通貨膨脹和風險多樣性3個維度對消費者進行金融知識測試，研究分別使用了因子分析法和問題回答的正確個數(shù)構(gòu)建了2個金融知識指標，對金融知識的增加是否會推動家庭參與金融市場，并增加家庭在風險資產(chǎn)上的配置問題進行了探索。陳軍等（2014）則通過對云南省的金融消費者開展抽樣問卷調(diào)查，對金融認知能力和金融認知偏好以及市場化境感知能力是否是影響云南金融消費者金融素質(zhì)的主要因素的問題進行了研究。而這些研究所針對的對象主要是的整體消費者或城鎮(zhèn)居民，缺乏針對農(nóng)戶的測評指標。對于金融素養(yǎng)的研究在關(guān)于金融素養(yǎng)的內(nèi)容、測評指標以及對測評對象的選擇仍需要進行進一步的探討?，F(xiàn)今國家對于農(nóng)戶給予更多的關(guān)注，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)水平也越來越值得人們重視。

國外方面Cole 和Fernando（2008）指出金融素養(yǎng)測評分與數(shù)學考試的成績有很強的相關(guān)性，這顯示出金融素養(yǎng)測評的一部分包括一些基本的計算技能。Gray，Cohen 和 Stack（2009）列出各項在不同研究調(diào)查中金融的良好利用指標，如財政壓力的減少，管理財務(wù)事項用時減少，積極計劃并制定一個財務(wù)目標，獨立財務(wù)決策，減少債務(wù)，減少負債率，增加儲蓄，進行成功的商業(yè)或金融談判，以及對銀行產(chǎn)品或服務(wù)更高的滿意度。在這些基礎(chǔ)上Vinita Kalra，H.P. Mathur，P.V. Rajeev（2015）基于印度班加羅爾瓦拉納西地區(qū)農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的客戶數(shù)據(jù)，提出了農(nóng)村小額信貸客戶意識指數(shù)。

表格中把兩個主要的金融意識以指數(shù)的形式呈現(xiàn)出，其中蘊含了兩個指標。一是基礎(chǔ)信貸知識、基礎(chǔ)保險知識和基本計算能力;二是小額信貸客戶的金融技能。第一個金融素養(yǎng)測量指標金融意識提出了八個問題被分類為2個分級項目：貸款基礎(chǔ)知識和保險基礎(chǔ)知識。這個項目目的是測量幫助小額信貸客戶做出明智的借款決定的必要基本知識。技能指標分為三個項目共計有五個指數(shù)：第一個二級指標技能基本的計算能力反映他們計算自己貸款總利息的能力和他們分期付款的平均數(shù)。第二個二級指標技能：財務(wù)技能，測試他們在總的分期付款中分辨本金和利息量的能力。第三個二級指標技能，比較產(chǎn)品，考察他們在選擇當?shù)夭煌男☆~信貸機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品服務(wù)時是否具備選擇更廉價產(chǎn)品的能力。關(guān)于此項研究筆者認為在采用樣本方面還可以進行改善，可以采用更具有代表性的國家樣本，使樣本數(shù)據(jù)更具有廣泛性。

[參考文獻]

[1] 楊帆.金融素養(yǎng)測度研究[D].昆明：云南財經(jīng)大學，2015.

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[3] 張歡歡，熊學萍.農(nóng)村居民金融素養(yǎng)測評與影響因素研究——基于湖北、河南兩省的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)村觀察，2017（03）：131-144.