姚旺 魏岸若

【摘要】車輛損失險(xiǎn)又稱車身損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)，它有狹義與廣義之分。狹義的車輛損失險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主險(xiǎn)之一，是指投保車輛在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員使用過程中，遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成本車毀損，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的車輛損失險(xiǎn)是狹義車損險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)等附加險(xiǎn)的總和。本文將闡述的是廣義車輛損失險(xiǎn)的內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛；損失險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)標(biāo)的

第一，保險(xiǎn)標(biāo)的。車輛損失險(xiǎn)的標(biāo)的是投保車輛的本身，包括汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車等。

第二，參加保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛必須具備的條件。一是具有車輛牌照。即經(jīng)公安交通管理部門審核、檢驗(yàn)合格后，發(fā)給車輛的正式或臨時(shí)牌號(hào)。牌號(hào)的式樣、顏色根據(jù)車輛大小、類別有所區(qū)別。二是具有行車執(zhí)照。即經(jīng)公安交通管理部門檢驗(yàn)合格后，填發(fā)的機(jī)動(dòng)車行駛證，證上填有車輛（包括掛車）的車長、車高、車寬、軸距、輪胎、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼、車架號(hào)碼等。三是具有年檢合格證。新車應(yīng)有制造廠出具的合格證。舊車則必須有車輛年檢合格證明。

第三，投保人與被保險(xiǎn)人。車輛損失險(xiǎn)的投保人可以與被保險(xiǎn)人合一，也可以不是被保險(xiǎn)人而獨(dú)立存在。當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)統(tǒng)一時(shí)，投保人即是被保險(xiǎn)人；當(dāng)投保車輛的所有權(quán)與使用權(quán)分離，使用方為確保車輛在遭受損失時(shí)能得到及時(shí)補(bǔ)償而將車輛投保時(shí)，使用方為投保人，而車屬方則是被保險(xiǎn)人。

二、保險(xiǎn)責(zé)任

（一）意外事故

意外事故包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)行物體墜落、保險(xiǎn)車輛行駛中平行墜落等。在機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)中，碰撞、傾覆是最主要的承保風(fēng)險(xiǎn)。

在國外，有的保險(xiǎn)人專門設(shè)立了碰撞、傾覆險(xiǎn)承保這兩種風(fēng)險(xiǎn)造成的車輛損失。所謂碰撞是指車輛與外界物體的意外接觸，即要符合三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外碰撞造成本車的損失；二是當(dāng)貨物裝上車以后，車與貨即視為一體，所裝貨物與外界物體的意外撞擊造成的本車損失，屬于碰撞損失；三是保險(xiǎn)車輛與外界物體直接接觸。傾覆是指保險(xiǎn)車輛由于遭受自然災(zāi)害或意外事故，造成本車翻倒，車體觸地，使其失去正常狀態(tài)和行駛能力，不經(jīng)施救不能恢復(fù)行駛的一種狀態(tài)。

（二）自然災(zāi)害

自然災(zāi)害包括雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡；載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛員隨車照料者）造成車輛的損失。由于各地區(qū)的自然環(huán)境及保險(xiǎn)車輛的行駛區(qū)域相差很大，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，采用這種一攬子責(zé)任的承保方式，無疑對(duì)于某些被保險(xiǎn)人是不公平的。因此有的保險(xiǎn)公司將全國分為幾個(gè)地域，適用不同的費(fèi)率，達(dá)到相對(duì)公平的目的。

（三）救護(hù)行為的費(fèi)用支出

車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)藛T對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)車輛以外的保險(xiǎn)金額內(nèi)負(fù)責(zé)。施救措施是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少和避免保險(xiǎn)車輛的損失所施行的搶救行為；保護(hù)措施是指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，為防止保險(xiǎn)車輛損失擴(kuò)大和加重的行為。采取施救保護(hù)措施所支出的費(fèi)用必須是合理的，才能得到保險(xiǎn)人的賠償。衡量施救保護(hù)費(fèi)用是否合理，原則上以“為了減少保險(xiǎn)車輛損失而直接支出的必要費(fèi)用”為判斷標(biāo)準(zhǔn)，但在實(shí)際中必須根據(jù)具體情況加以判斷。在很多情況下，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物同時(shí)被施救，則保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)。

上述風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)車輛的直接損失，保險(xiǎn)人能否賠償取決于：第一，保險(xiǎn)車輛的損失是由承保風(fēng)險(xiǎn)直接造成的，承保風(fēng)險(xiǎn)是該損失的主要原因；第二，保險(xiǎn)車輛是在被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的使用過程中發(fā)生的損失。兩個(gè)條件必須同時(shí)具備，缺一不可。

三、責(zé)任免除

（一）不保的風(fēng)險(xiǎn)

地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、罰沒、政府征用、污染。競(jìng)賽、測(cè)試，在營業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間。利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)。駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛。保險(xiǎn)車輛肇事逃逸。駕駛員無駕駛證。

（二）不保的損失

自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞。人工直接供油、高溫烘烤造成的損失。自燃以及不明原因引起的火災(zāi)造成的損失；自燃是指因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物本身原因起火燃燒。遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分。因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)格降低引起的損失。車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外，未投保的新增設(shè)備的損失。在淹及排氣筒或進(jìn)氣筒的水中啟動(dòng)，或被水淹后未經(jīng)必要處理而啟動(dòng)車輛，致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。摩托車停放期間因翻倒造成的損失。被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失。

參考文獻(xiàn)

[1]莊葳.奇瑞QQ6間隙性缺缸故障[J].汽車維修技師，2009（01）.

[2]金輝.曲軸位置傳感器故障[J].汽車維修，2007（12）.

作者簡(jiǎn)介：姚旺（1994.07—），男，漢族，重慶忠縣人，本科，助教，研究方向：汽車與電子工程技術(shù)；魏岸若（1988.12—），男，漢族，重慶涪陵人，碩士，講師，研究方向：電氣工程與汽車檢測(cè)技術(shù)。