齊艾耘 馬眾

【摘要】隨著國民經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，小微企業(yè)的數(shù)量也逐年增多，但小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)困擾我國多年。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力推動者，小微企業(yè)融資難的問題需要亟待解決。本文提出小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的問題，并提出對策和建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺和云計算的日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念也逐漸深入人心。中國金融市場的改革，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上得到了良好的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融利用其在信息和成本上的優(yōu)勢，吸引了大批小微企業(yè)通過P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式以及信息化金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)融資的有效途徑

小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅力量，不僅在增加就業(yè)機(jī)會，穩(wěn)定就業(yè)方面有著突出的貢獻(xiàn)，同時也成為安置新增就業(yè)人員的主要渠道。國家陸續(xù)出臺的各項針對小微企業(yè)的政策，促進(jìn)了小微企業(yè)在一個更好的環(huán)境下持續(xù)發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷便利的特性與小微企業(yè)需要快速獲取融資的需求不謀而合，這也就促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，但與此同時也暴露出來了一些問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的融資成本低廉，融資效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)處理以及電子商務(wù)的手段，使得在信息的處理上更加透明。不同于取得商業(yè)銀行貸款時的諸多限制和審核時間長等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融因其快捷便利的特點，吸引了眾多的小微企業(yè)。小微企業(yè)可以在降低交易費用的同時，通過互聯(lián)網(wǎng)金融快速找到適合的融資渠道獲取融資資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融一體化水平突出，拓寬融資渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融類似于整個金融環(huán)境的生態(tài)系統(tǒng)，不僅僅是將證券、金融以及保險這三種類型的優(yōu)勢有機(jī)地結(jié)合起來，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也為小微企業(yè)提供多種融資渠道，小微企業(yè)可以依托自身特點和融資金額去尋找最適合自己的融資方式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性

不同于商業(yè)銀行在貸款上的高門檻高標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有諸多限制，這使得一部分被商業(yè)銀行拒之門外的小微企業(yè)，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融尋求資金，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融被小微企業(yè)廣泛運(yùn)用。從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融減少了金融歧視，使得整體金融環(huán)境更加有利于小微企業(yè)發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資存在的問題及原因

（一）對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不嚴(yán)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下的一個新興領(lǐng)域，相應(yīng)約束的政策以及金融監(jiān)管體系還并不十分完善，這也就使得一部分不良商家利用政策和監(jiān)管上的疏漏，進(jìn)行惡意欺詐，甚至“跑路”的現(xiàn)象也時有發(fā)生。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融還處于證券、保險、銀行分類進(jìn)行監(jiān)管的層面，并未形成統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行整體監(jiān)督。

（二）消費者的保護(hù)體系不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融本著惠及更多小微企業(yè)的理念，惠及廣大消費者。但不少消費者并不具備專業(yè)的法律知識或金融相關(guān)的知識，風(fēng)險防范的意識也比較缺乏。在出現(xiàn)惡意欺詐等現(xiàn)象時，不能很好地保護(hù)自身合法權(quán)益，尋求解決的通道也十分有限，這也就對金融合法環(huán)境有了一定程度上的沖擊。

（三）小微企業(yè)抵御風(fēng)險能力不足

小微企業(yè)一般是剛剛成立的企業(yè)，資金不充足開展的業(yè)務(wù)也不廣泛，往往急迫的需要短期融資貸款。正因為所需資金比較緊迫，通常不能很好地把控風(fēng)險，對風(fēng)險的應(yīng)對和抵御能力也十分不足，存在一定程度上的潛在風(fēng)險。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式研究問題的對策和思路

（一）加強(qiáng)金融體系監(jiān)管，完善政策支持

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)越來越多的被小微企業(yè)運(yùn)用，借鑒其他國家互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的經(jīng)驗，結(jié)合我國具體國情，進(jìn)而形成適合我國的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系。健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系中最重要的就是建立專門的服務(wù)部門，設(shè)置專職人員，定期交流學(xué)習(xí)，提高人員的專業(yè)水平。盡快落實實名制，關(guān)注第三方支付平臺的資金流向也可以增強(qiáng)在金融體系上的監(jiān)督。

（二）完善征信體系，建立消費者保護(hù)制度

由于大部分消費者并不具備專業(yè)的法律知識和金融知識，在出現(xiàn)惡意欺詐時不能很好地維護(hù)自身權(quán)益，建立健全征信體系和消費者保護(hù)制度便顯得尤其重要。將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的商家納入征信體系，對信譽(yù)較差的商家做出相應(yīng)的標(biāo)記，對出現(xiàn)惡意欺詐的商家進(jìn)行罰款甚至停用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境的良好發(fā)展。同時，出臺相應(yīng)的消費者保護(hù)制度，建立相應(yīng)的消費者保護(hù)協(xié)會，讓消費者在出現(xiàn)問題時，可以尋求到正確的解決途徑，維護(hù)自身合法權(quán)益。

（三）加強(qiáng)小微企業(yè)的風(fēng)險應(yīng)對

小微企業(yè)通常不能很好地把控風(fēng)險，這也使得小微企業(yè)在風(fēng)險應(yīng)對上有明顯不足。小微企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)對風(fēng)險抵御的能力，完善風(fēng)險控制機(jī)制。在企業(yè)內(nèi)部聘請專業(yè)人員對風(fēng)險進(jìn)行評估，成立風(fēng)險測評中心，明確未來的潛在風(fēng)險，從而加強(qiáng)小微企業(yè)對于風(fēng)險的抵御能力。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用“大數(shù)據(jù)處理”的手段，使得其在很多方面都有突出的優(yōu)點，從而成為小微企業(yè)獲取融資貸款的主要渠道之一，但作為一個新興行業(yè)，應(yīng)不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的政策措施，加強(qiáng)體系監(jiān)督，維護(hù)消費者的合法權(quán)益，引領(lǐng)整體金融環(huán)境變得更為健康和諧，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展。

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