施函廷

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融通過將金融服務(wù)生活化，改變了零售金融的商業(yè)模式及零售金融客戶的金融行為和習(xí)慣，導(dǎo)致零售金融渠道發(fā)生重大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭已從技術(shù)層面上升到商業(yè)模式層面，平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的核心。本文擬從中國金融體系的主要缺陷入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并基于互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響提出相應(yīng)的渠道轉(zhuǎn)型建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 渠道轉(zhuǎn)型

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)給傳統(tǒng)金融模式帶來了顛覆性影響?；ヂ?lián)網(wǎng)公司打破信息壟斷的影響，為客戶提供一站式金融服務(wù)，金融服務(wù)也將越來越依賴網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競爭已經(jīng)從技術(shù)層面上升到商業(yè)模式層面。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模優(yōu)勢，價(jià)格優(yōu)勢，渠道優(yōu)勢和傳統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃方法遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，連接改變了價(jià)值創(chuàng)造的方式，挖掘了客戶的深層需求，并改變了商業(yè)模式。商業(yè)銀行必須經(jīng)歷一系列變革，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的客戶需求和市場競爭。當(dāng)前中國金融體系的能力明顯不足，具有重要缺陷。

二、中國金融體系的主要缺陷

首先，中國金融體系的壟斷性特征主要表現(xiàn)為準(zhǔn)入壟斷、價(jià)格管制、市場封閉，從而造成了在金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融與資金提供者（儲(chǔ)蓄者和投資者）之間收益的不平衡。其次，中國金融體系的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對較低。現(xiàn)代金融的核心功能是配置風(fēng)險(xiǎn)。金融結(jié)構(gòu)的靈活性來自于競爭、透明和基于市場的機(jī)制。這取決于金融體系的證券化程度或金融資產(chǎn)證券化金融資產(chǎn)的比例。從資本市場的現(xiàn)狀來看。中國的金融結(jié)構(gòu)相當(dāng)僵化，這也為金融危機(jī)埋下了伏筆。再者，中國的到開放度不夠，境外投資者在中國資本市場投資比例低，外資企業(yè)還不能到中國市場上市，人民幣在國際貨幣體系中缺乏應(yīng)有的影響力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進(jìn)一步優(yōu)化“資源配置”之功能。金融學(xué)意義上的“資源配置”，核心是資金的供給方通過適當(dāng)?shù)臋C(jī)制將使用權(quán)讓渡給資金需求方的過程。這種機(jī)制分為兩類：一類是金融機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，資源配置表現(xiàn)為吸收存款和發(fā)放貸款的過程；另一類是金融市場主要是資本市場，資金供給者與需求者以市場為平臺(tái)直接交易以完成資源配置過程。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售金融的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對零售金融商業(yè)模式的影響

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行零售金融的產(chǎn)品、服務(wù)和信息由商業(yè)銀行創(chuàng)建和提供，通過自建渠道或借助他人渠道完成價(jià)值實(shí)現(xiàn)和信息反饋。在這樣的價(jià)值鏈下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)不但缺少客戶參與，還偏向于將風(fēng)險(xiǎn)防范和成本控制放在首位。而互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)調(diào)開放、共建、共享和去中心化，基于用戶和用戶、用戶和云、用戶和端之間的互動(dòng)來構(gòu)建零售金融業(yè)務(wù)模式。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行單向的價(jià)值鏈模式不同，這種“多向、互動(dòng)”的業(yè)務(wù)模式打破了由商業(yè)銀行提供產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)邊界，直接促使信息在平臺(tái)上多向互動(dòng)以及供需雙方的直接交易，極大程度地降低了交易成本、提高了交易速度和形成了較強(qiáng)的知識(shí)溢出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對零售金融客戶的影響。互聯(lián)網(wǎng)改變了信息傳遞和獲取的方式，改變了原始工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代商業(yè)模式價(jià)值創(chuàng)造的邏輯。

金融信息獲取渠道的多樣化，以及銀行與客戶之間信息傳遞的網(wǎng)絡(luò)化。通過平臺(tái)或社區(qū)討論和共享信息，從被動(dòng)接受信息到主要獲取信息和與信息提供者交換信息，金融客戶的理財(cái)習(xí)慣改變了。同時(shí)，金融客戶決策過程也變得更加復(fù)雜。由于信息獲取的渠道多元化以及各類社交平臺(tái)提供了互動(dòng)和分享的可能，金融客戶的決策過程變得更加開放和互動(dòng)，決策的關(guān)鍵價(jià)值點(diǎn)也發(fā)生了一些改變。如渠道轉(zhuǎn)換是否便捷、信息內(nèi)容是否簡單明了、操作是否方便、交付的流程是否快捷、甚至產(chǎn)品是否有趣和擁有個(gè)性也成為了重要的考慮因素。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)支持、數(shù)據(jù)處理和渠道建設(shè)的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要通過分支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理聯(lián)系零售客戶，聯(lián)系頻率不夠高。客戶數(shù)據(jù)受點(diǎn)和計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)等容量的限制，服務(wù)效率低。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的數(shù)據(jù)處理和渠道建設(shè)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的啟發(fā)。未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要以零售為基礎(chǔ)，建立不同子群零售客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，通過多渠道實(shí)現(xiàn)利益最大化。

五、對策及建議

（一）存款業(yè)務(wù)：與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，創(chuàng)新理財(cái)工具。商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)強(qiáng)，渠道廣泛，線下服務(wù)優(yōu)勢，資金實(shí)力雄厚，信譽(yù)度高等特點(diǎn)，保證了金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品對公眾的吸引力。

（二）貸款業(yè)務(wù)：打造新產(chǎn)品，完善服務(wù)過程。目前我國商業(yè)銀行的放貸對象主要是國有大型企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新服務(wù)推出了新的貸款產(chǎn)品搶占市場和顧客，試水網(wǎng)絡(luò)信貸并支持一些有前途的中小企業(yè)。其次，我們需要擴(kuò)大客戶群，將小微企業(yè)納入服務(wù)范圍。重視他們的影響力，可以依托精準(zhǔn)營銷分析方法為他們量身定制貸款服務(wù)。

（三）中間業(yè)務(wù)：構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，進(jìn)軍電商行業(yè)。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，移動(dòng)支付會(huì)越來越普及，逐漸從小額支付轉(zhuǎn)為大額支付，并代替現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式。這就要求商業(yè)銀行整合現(xiàn)有資源，重構(gòu)服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要關(guān)注大型數(shù)據(jù)庫的積累，挖掘，利用和保護(hù)以及數(shù)據(jù)來源。根據(jù)自己的信貸管理系統(tǒng)，財(cái)務(wù)現(xiàn)金流，信息流和物流為一體構(gòu)建一個(gè)新的電商平臺(tái)，從而提高顧客的忠誠度，向社會(huì)提供更專業(yè)化的商業(yè)服務(wù)和金融服務(wù)支持。

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