施函廷

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融通過將金融服務生活化，改變了零售金融的商業(yè)模式及零售金融客戶的金融行為和習慣，導致零售金融渠道發(fā)生重大變化。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與商業(yè)銀行的競爭已從技術層面上升到商業(yè)模式層面，平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的核心。本文擬從中國金融體系的主要缺陷入手，分析互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并基于互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響提出相應的渠道轉型建議。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 渠道轉型

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)信息技術給傳統(tǒng)金融模式帶來了顛覆性影響。互聯(lián)網(wǎng)公司打破信息壟斷的影響，為客戶提供一站式金融服務，金融服務也將越來越依賴網(wǎng)絡?；ヂ?lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的競爭已經(jīng)從技術層面上升到商業(yè)模式層面。傳統(tǒng)金融機構的規(guī)模優(yōu)勢，價格優(yōu)勢，渠道優(yōu)勢和傳統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃方法遠遠不夠。在互聯(lián)網(wǎng)時代，連接改變了價值創(chuàng)造的方式，挖掘了客戶的深層需求，并改變了商業(yè)模式。商業(yè)銀行必須經(jīng)歷一系列變革，以適應互聯(lián)網(wǎng)時代的客戶需求和市場競爭。當前中國金融體系的能力明顯不足，具有重要缺陷。

二、中國金融體系的主要缺陷

首先，中國金融體系的壟斷性特征主要表現(xiàn)為準入壟斷、價格管制、市場封閉，從而造成了在金融與實體經(jīng)濟、金融與資金提供者（儲蓄者和投資者）之間收益的不平衡。其次，中國金融體系的抗風險能力相對較低?，F(xiàn)代金融的核心功能是配置風險。金融結構的靈活性來自于競爭、透明和基于市場的機制。這取決于金融體系的證券化程度或金融資產(chǎn)證券化金融資產(chǎn)的比例。從資本市場的現(xiàn)狀來看。中國的金融結構相當僵化，這也為金融危機埋下了伏筆。再者，中國的到開放度不夠，境外投資者在中國資本市場投資比例低，外資企業(yè)還不能到中國市場上市，人民幣在國際貨幣體系中缺乏應有的影響力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以進一步優(yōu)化“資源配置”之功能。金融學意義上的“資源配置”，核心是資金的供給方通過適當?shù)臋C制將使用權讓渡給資金需求方的過程。這種機制分為兩類：一類是金融機構主要是商業(yè)銀行，資源配置表現(xiàn)為吸收存款和發(fā)放貸款的過程；另一類是金融市場主要是資本市場，資金供給者與需求者以市場為平臺直接交易以完成資源配置過程。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售金融的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對零售金融商業(yè)模式的影響

傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行零售金融的產(chǎn)品、服務和信息由商業(yè)銀行創(chuàng)建和提供，通過自建渠道或借助他人渠道完成價值實現(xiàn)和信息反饋。在這樣的價值鏈下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務的設計不但缺少客戶參與，還偏向于將風險防范和成本控制放在首位。而互聯(lián)網(wǎng)強調開放、共建、共享和去中心化，基于用戶和用戶、用戶和云、用戶和端之間的互動來構建零售金融業(yè)務模式。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行單向的價值鏈模式不同，這種“多向、互動”的業(yè)務模式打破了由商業(yè)銀行提供產(chǎn)品和服務的業(yè)務邊界，直接促使信息在平臺上多向互動以及供需雙方的直接交易，極大程度地降低了交易成本、提高了交易速度和形成了較強的知識溢出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對零售金融客戶的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)改變了信息傳遞和獲取的方式，改變了原始工業(yè)經(jīng)濟時代商業(yè)模式價值創(chuàng)造的邏輯。

金融信息獲取渠道的多樣化，以及銀行與客戶之間信息傳遞的網(wǎng)絡化。通過平臺或社區(qū)討論和共享信息，從被動接受信息到主要獲取信息和與信息提供者交換信息，金融客戶的理財習慣改變了。同時，金融客戶決策過程也變得更加復雜。由于信息獲取的渠道多元化以及各類社交平臺提供了互動和分享的可能，金融客戶的決策過程變得更加開放和互動，決策的關鍵價值點也發(fā)生了一些改變。如渠道轉換是否便捷、信息內容是否簡單明了、操作是否方便、交付的流程是否快捷、甚至產(chǎn)品是否有趣和擁有個性也成為了重要的考慮因素。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對技術支持、數(shù)據(jù)處理和渠道建設的影響。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要通過分支機構和客戶經(jīng)理聯(lián)系零售客戶，聯(lián)系頻率不夠高。客戶數(shù)據(jù)受點和計算機操作系統(tǒng)等容量的限制，服務效率低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融技術的數(shù)據(jù)處理和渠道建設對傳統(tǒng)商業(yè)銀行有很大的啟發(fā)。未來傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要以零售為基礎，建立不同子群零售客戶的發(fā)展戰(zhàn)略，通過多渠道實現(xiàn)利益最大化。

五、對策及建議

（一）存款業(yè)務：與傳統(tǒng)金融機構合作，創(chuàng)新理財工具。商業(yè)銀行客戶基礎強，渠道廣泛，線下服務優(yōu)勢，資金實力雄厚，信譽度高等特點，保證了金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性。商業(yè)銀行可以與傳統(tǒng)金融機構合作，增強理財產(chǎn)品對公眾的吸引力。

（二）貸款業(yè)務：打造新產(chǎn)品，完善服務過程。目前我國商業(yè)銀行的放貸對象主要是國有大型企業(yè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行應創(chuàng)新服務推出了新的貸款產(chǎn)品搶占市場和顧客，試水網(wǎng)絡信貸并支持一些有前途的中小企業(yè)。其次，我們需要擴大客戶群，將小微企業(yè)納入服務范圍。重視他們的影響力，可以依托精準營銷分析方法為他們量身定制貸款服務。

（三）中間業(yè)務：構建網(wǎng)絡平臺，進軍電商行業(yè)。按照互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，移動支付會越來越普及，逐漸從小額支付轉為大額支付，并代替現(xiàn)金、支票等傳統(tǒng)的支付結算方式。這就要求商業(yè)銀行整合現(xiàn)有資源，重構服務模式。商業(yè)銀行需要關注大型數(shù)據(jù)庫的積累，挖掘，利用和保護以及數(shù)據(jù)來源。根據(jù)自己的信貸管理系統(tǒng)，財務現(xiàn)金流，信息流和物流為一體構建一個新的電商平臺，從而提高顧客的忠誠度，向社會提供更專業(yè)化的商業(yè)服務和金融服務支持。

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