丁子琴

【摘要】當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在其發(fā)展中也面臨著渠道以及數(shù)據(jù)的困境，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的法律合規(guī)問(wèn)題是不容小覷的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也需要做好效率與安全的平衡才能得到較完善的發(fā)展。與此同時(shí)創(chuàng)新實(shí)踐中的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管制度需要進(jìn)行一系列的調(diào)整，從人才的引進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)的控制、信用的建立、產(chǎn)品的創(chuàng)新等方面進(jìn)行法律合規(guī)的有效平衡。本文通過(guò)闡述互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的機(jī)遇以及挑戰(zhàn)，分析互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的合規(guī)難點(diǎn)，以供讀者參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理 保險(xiǎn)監(jiān)管 法律控制

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

從互聯(lián)網(wǎng)金融大時(shí)代的演變趨勢(shì)來(lái)看，雖說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)影響我國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的時(shí)間還不長(zhǎng)，但其所造成的沖擊及影響是不能忽視的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的影響是多方面的，首先互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了“E”時(shí)代，其次對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于服務(wù)成本更加節(jié)約，也可以成為保險(xiǎn)費(fèi)用增長(zhǎng)的新興支點(diǎn)。除此之外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于客戶享受便捷的服務(wù)，可以大幅提高交易效率；通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道得以有效開(kāi)發(fā)潛在客戶群；最后也為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，有效擴(kuò)展了銷(xiāo)售渠道。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中的法律合規(guī)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的沖擊是多方面的，首先保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要在穩(wěn)定以及創(chuàng)新間尋求平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先驅(qū)者，保監(jiān)會(huì)自從2012年1月起也發(fā)布一系列相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則，如《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》、《關(guān)于專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)驗(yàn)收有關(guān)問(wèn)題的通知》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》以及《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的通知》等，這些都鼓勵(lì)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。然而現(xiàn)行法律規(guī)則如傳統(tǒng)證據(jù)規(guī)則如何適用、投資保險(xiǎn)人員的信息怎樣保護(hù)和防范道德風(fēng)險(xiǎn)的情況。雖說(shuō)我國(guó)人民法院對(duì)于保護(hù)投資保險(xiǎn)人員的個(gè)人隱私以及生活有一些條文涉及，但從傳統(tǒng)保險(xiǎn)的銷(xiāo)售以及后續(xù)服務(wù)進(jìn)程來(lái)看依然存在問(wèn)題，不能夠很好的滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)于法律法規(guī)的需求。所以，如何能夠確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，讓法律及監(jiān)管解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)，成為值得深思的課題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，既有傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)化導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，例如信息不對(duì)稱問(wèn)題、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，也有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)形成的新型風(fēng)險(xiǎn)，例如信用累計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)欺詐、可能在瞬間發(fā)生海量的信息安全問(wèn)題和大規(guī)模的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融往往涉及產(chǎn)融結(jié)合、金融綜合經(jīng)營(yíng)、境內(nèi)外資本結(jié)合等情況，形成了跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、跨境的復(fù)合風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。

1.法律監(jiān)管盲區(qū)。盡管我國(guó)人民法院對(duì)于國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行了司法解釋?zhuān)^為明確保險(xiǎn)人員在網(wǎng)絡(luò)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)時(shí)候的義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)于免責(zé)條款的提示以及說(shuō)明負(fù)責(zé)，但當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)的法律法規(guī)并沒(méi)有做到對(duì)于投資保險(xiǎn)人員身份的核查和義務(wù)履行，在電子合同有效確認(rèn)之類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)中較容易出現(xiàn)糾紛，沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行明確的解決。除此之外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售有著較為嚴(yán)格的地域限制，雖然互聯(lián)網(wǎng)打破了這種傳統(tǒng)的限制，但異地客戶的保險(xiǎn)后續(xù)保障業(yè)務(wù)怎樣施行也是互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售保險(xiǎn)的合規(guī)重難點(diǎn)。以上種種，也肆待進(jìn)一步完善相應(yīng)的法律及監(jiān)管政策予以規(guī)范。

2.網(wǎng)絡(luò)信息安全困境。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展是離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全協(xié)議等技術(shù)也為互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了很有力的支持。但因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依舊存在一定水平上的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要來(lái)源于多種黑客的侵犯。由于網(wǎng)絡(luò)的自由開(kāi)放性，個(gè)人信息存在著被泄露的隱患。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)困境。在傳統(tǒng)的投保方式之下，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的施行必須有保險(xiǎn)人和投保人的簽名，從而反映投保人和保險(xiǎn)人的意圖?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則省略了這一個(gè)程序，這也就為道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生預(yù)留下來(lái)了可乘的機(jī)會(huì)，同事會(huì)出現(xiàn)理財(cái)上的糾紛。而盡管電子支付安全性在當(dāng)前時(shí)代中越來(lái)越高，但在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收付過(guò)程中也經(jīng)常會(huì)發(fā)生客戶的欺詐現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)的操作是較為隱蔽的，網(wǎng)絡(luò)投保人以及被保險(xiǎn)人可能會(huì)采用虛構(gòu)被保險(xiǎn)人的年齡手段進(jìn)行欺詐，保險(xiǎn)公司也很難進(jìn)行查證。這樣的情況持續(xù)久了勢(shì)必會(huì)造成公司賠付增加以及利潤(rùn)下降的情況。

4.產(chǎn)品創(chuàng)新困境。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品現(xiàn)狀是：首先不同企業(yè)對(duì)于同類(lèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性依舊很高，而投保人可以選擇的余地較小，對(duì)投保人不能夠進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品的服務(wù)；其次公司互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道中沒(méi)有具體讓利于投保人的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)比部分公司的線上產(chǎn)品，許多企業(yè)直接將線下的產(chǎn)品在網(wǎng)上銷(xiāo)售，沒(méi)有真切的降低費(fèi)率和條款，沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者造成影響力。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的難點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施需要有一定的現(xiàn)實(shí)依據(jù)和邏輯基礎(chǔ)，包括渠道的運(yùn)用、數(shù)據(jù)和技術(shù)的創(chuàng)新以及監(jiān)管規(guī)定的優(yōu)化，這些方面可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更好的服務(wù)于群眾生活。在組織的整體架構(gòu)調(diào)整上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)總體突出“專(zhuān)項(xiàng)”的特點(diǎn)，并且逐步成立部門(mén)對(duì)于內(nèi)部實(shí)行的專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)管理。持續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)控制有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)建立流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，整體強(qiáng)化指標(biāo)和預(yù)警警報(bào)的實(shí)用性，病通過(guò)開(kāi)展流動(dòng)性測(cè)試，綜合評(píng)估特殊點(diǎn)的要求，并通過(guò)多層應(yīng)急預(yù)案的制定充分發(fā)揮聯(lián)動(dòng)互助的平臺(tái)建設(shè)，提升流動(dòng)性的應(yīng)急處理能力，從而保障沒(méi)有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展與合規(guī)的平衡

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與銷(xiāo)售監(jiān)管來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)監(jiān)管部門(mén)對(duì)其主要通過(guò)監(jiān)管函以及風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，向公眾來(lái)說(shuō)明哪些不是互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的法律合規(guī)難點(diǎn)有著現(xiàn)實(shí)的特性，同時(shí)其沖突體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。因此在合規(guī)具體措施上，需加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控、加快推進(jìn)保險(xiǎn)公司信息系統(tǒng)建設(shè)、建立完備的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系、建立統(tǒng)一、高效的保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)信用體系。保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)大力引進(jìn)人才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，并且創(chuàng)新自身的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制，這樣才能夠更為合理的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與法律合規(guī)的平衡。

參考文獻(xiàn)

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