韓芷玉

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的商業(yè)模式層出不窮，如今互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)全面、深入的進入我們生活中，影響和改變著我們的生活方式，也極大地促進了經(jīng)濟社會的有效發(fā)展。成果的取得固然重要，但是也會面臨著很大的問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)的超前性和自發(fā)性的一些行為，導致發(fā)展狀態(tài)上出現(xiàn)了很多不良甚至違法的商業(yè)行為的出現(xiàn)，基于當前互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的狀況，加強風險防范和監(jiān)管成為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展和保持金融體系安全穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風險問題 多元化模式 風險防范和監(jiān)管

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的現(xiàn)狀

當今時代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式，網(wǎng)上金融業(yè)的興起、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺的出現(xiàn)，極大地促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。最具特點的是P2P網(wǎng)絡借貸平臺，這種金融模式是通過互聯(lián)網(wǎng)的實時性成功實現(xiàn)了點對點的金融對接，為更多的投資者和借貸者之間搭建了信任橋梁。更多的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的不斷出現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)取得如此豐碩成果，同時也伴隨著很多風險性問題的出現(xiàn)，甚至引起嚴重的社會問題，而這些問題更值得我們?nèi)リP注。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風險

雖說我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來發(fā)展勢頭良好，取得了有目共睹的成績，但也是喜憂參半。基于我國現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)領域的信用體系不完善，法律制度不健全，財務監(jiān)管存在漏洞，互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)技術的落后及各方面的配套設施跟不上等原因，所以當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于野蠻生長狀態(tài)，各種風險問題日益凸顯出來。

1.信用體系不完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，屬于金融領域的新模式，新業(yè)態(tài)。作為新事物，它的產(chǎn)生伴隨著太多的不確定性和不穩(wěn)定、不可預測的安全因素，所以我國原本的信用體系不能完全適用于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的發(fā)展，必然要出現(xiàn)一些安全漏洞。因為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的低門檻準則，法律制度不完善，和國家政策的支持，所以很多不良分子會因違反互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則的成本低，從而鉆空子參與大量的惡意騙貸，卷款跑路，非法集資，詐騙等活動，大大地損害了相關人員的利益，也給社會帶來了不良的影響。

2.法律制度不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進入經(jīng)濟發(fā)展新時段，但是相關的法律還沒有得到配套，適用于以往傳統(tǒng)經(jīng)濟模式的法律法規(guī)更多的已經(jīng)不符合這一經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀了，所以互聯(lián)網(wǎng)當今發(fā)展的問題頻頻出現(xiàn)。尤其是P2P網(wǎng)絡信貸在給人提供便利的同時，也是存在著相當大的安全隱患，由于其準入門檻過低，對違規(guī)操作的懲罰力度不夠，所以往往在這一部分是違法犯罪者的關注點，眾籌平臺也有可能在展出創(chuàng)意者的作品時致其被抄襲遭受版權損失等種種問題。

3.財務監(jiān)管漏洞。因為互聯(lián)網(wǎng)金融跨行業(yè)經(jīng)營范圍很廣泛，跨部門，跨業(yè)務的經(jīng)營活動也普遍存在，所以在財務監(jiān)管方面存在很大的困難。在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)之間的交叉性不斷增強，各類金融業(yè)務不斷深入融合。比如銀行業(yè)、證券業(yè)以及保險業(yè)務的混合發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)金融市場時常出現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，所以在混合發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融下，加強財務監(jiān)管漏洞，明晰壞賬率以及保護投資人權益等舉措應該更值得被關注。

4.技術風險。往往在技術方面是最容易讓人忽視的，很多人會過度信任互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和保密性，但存在技術風險確實互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)不可避免的問題，信息系統(tǒng)的安全性很可能會因為長期不進行檢查維護，導致一些密碼泄露、黑客入侵、用戶的身份信息泄露，甚至賬戶資金被盜的問題出現(xiàn)。

三、如何防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險

1.從國家層面上來看，正是因為國家缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)新模式，新業(yè)務的監(jiān)管，缺乏相關法律法規(guī)的管制，所以才會滋生欺詐，資金轉移等一系列的安全性問題。國家應加大在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)，加大懲治不法欺詐行為的力度；健全管理監(jiān)督體制，防止非銀行機構非法挪用用戶的資金；系統(tǒng)防范金融性風險，嚴格管理信貸機構的運行模式，對相關部門進行定期的管理清查；對違反交易的業(yè)務要嚴格監(jiān)控，嚴格管制相關產(chǎn)業(yè)不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務進行非法性不當宣傳，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的安全穩(wěn)定發(fā)展。

2.從社會以及企業(yè)來看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務的交叉性極強，有大量的跨行交易及清算業(yè)務，所以會造成各個平臺或者企業(yè)之間主體分散化，制度不集中，以及解決信息不對稱等問題，針對這些問題來說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間應該采用穿透式監(jiān)管方式，明晰各個行業(yè)的具體運行系統(tǒng)，嚴格執(zhí)行適當?shù)闹贫葮藴剩⒁蠹瘓F建立“防火墻”制度，遵照關聯(lián)業(yè)務等方面的監(jiān)管規(guī)定，確保防范風險交織傳染。

3.從個人方面來看，對于我們大多數(shù)人來說，并不了解互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下的經(jīng)濟運營和相關平臺的運行模式，所以由于這方面了解欠缺，往往很多人的權益會受到損害。所以于個人而言，提高自身的相關知識素養(yǎng)，了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的體系內(nèi)容，在生活交際中涉及交易性資產(chǎn)，投資理財?shù)膬?nèi)容應該提高警惕，避免被不法分子竊取資產(chǎn)。在購物消費這一方面也要更加重視自己財產(chǎn)的安全性，在支付的同時要確保自己金融財產(chǎn)的安全性，避免出現(xiàn)信息泄露的問題。

四、總結

由于技術的復雜化，模式多元化，主體分散化等特點導致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了很多漏洞，給用戶帶來了很大的不必要的損失，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來了不良影響，阻礙了社會經(jīng)濟的發(fā)展，所以當今經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)下，加強監(jiān)管、防范是互聯(lián)網(wǎng)制度革新的重大難題。經(jīng)過長期的行業(yè)發(fā)展，更完善更系統(tǒng)的監(jiān)督管理機制在逐漸形成，通過系統(tǒng)化配套設施進一步得規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)金融的運行，在這個問題上社會各界人員都在為這互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展建言獻策，引起了很大的反響。從互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟興起發(fā)展至今，經(jīng)過不斷的更正完善，已經(jīng)取得不小的成就，確保了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，從而擴大消費需求，提高消費水平，為我國經(jīng)濟的發(fā)展和轉型升級起到了促進作用。