錢林奎

【摘要】隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們消費水平不斷提高，便捷支付方式的需求也不斷加大，消費理念也逐漸轉型，因此信用卡逐漸成為人們工作生活中不可或缺的一種信貸產(chǎn)品。國內(nèi)各家發(fā)卡銀行為客戶不僅提供了信用卡透支結算服務，而且推陳出新各類市場活動，推動了信用卡業(yè)務的蓬勃發(fā)展，但隨著信用卡業(yè)務規(guī)模逐漸擴大，信用卡欺詐風險也日益突出，我國信用卡欺詐風險案件已進入頻發(fā)時期。目前，各類欺詐風險已嚴重阻礙信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。本文對我國信用卡欺詐風險進行了分析，并提出相關的風險防范策略。

【關鍵詞】信用卡 欺詐風險 防范策略

對于新時代的人來說，信用卡支付已經(jīng)成為當前大多數(shù)人選擇的消費方式。目前國內(nèi)各大銀行都在推廣信用卡業(yè)務，并為持卡人提出很多的優(yōu)惠活動，信用卡在零售銀行業(yè)務領域中占有重要位置。在我國經(jīng)濟不斷發(fā)展的背景下，國內(nèi)信用卡環(huán)境日臻成熟，信用卡市場取得了蓬勃的發(fā)展。據(jù)央行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》顯示，截至2017年二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.20億張，應償信貸余額為4.69萬億元，信用卡消費額已經(jīng)占據(jù)社會消費零售額的重要位置，但信用卡業(yè)務快速增長必然伴隨滋生一定的風險，如何進行有效的防范是值得思考的。

一、信用卡欺詐風險已經(jīng)成為銀行面臨的主要風險

目前，我國信用卡市場面臨著各種各樣的欺詐風險，諸如信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、支付資金詐騙案件頻發(fā)。近年來出現(xiàn)的很多銀行卡犯罪案件，呈現(xiàn)出欺詐手段逐漸向高科技、專業(yè)化和規(guī)?；厔莅l(fā)展，案件的實施過程更具復雜性和隱蔽性，這對信用卡和持卡人帶來了巨大的資金安全威脅，同時這也是影響信用卡健康發(fā)展的關鍵因素。

從當前信用卡市場來看，信用風險、操作風險和欺詐風險已經(jīng)成為制約信用卡健康發(fā)展的主要風險。對比前兩種風險，欺詐風險的危險系數(shù)更高，隱蔽性更強，而且容易造成巨大的經(jīng)濟損失。近年來，信用卡欺詐性質(zhì)的犯罪案件越來越多，通過網(wǎng)絡支付手段進行信用卡非法套現(xiàn)的案件不計其數(shù)，欺詐風險已經(jīng)成為我國銀行面臨的主要風險。

二、信用卡欺詐風險類型特征及對應防范措施

信用卡欺詐風險主要包括兩種類型，一種是申請欺詐；另一種是交易欺詐。對于申請欺詐，是指信用卡犯罪分子使用不正當手段進行信用卡的申請，比如使用虛假身份、假冒偽造證明或者冒充他人的身份申請信用卡的辦理的欺詐行為；而對于交易欺詐，通常分為使用克隆信用卡進行交易、商戶之間套現(xiàn)、使用盜卡進行交易、非面對面的交易欺詐行為等。

（一）申請欺詐

所謂的申請欺詐主要是信用卡犯罪分子通過非法渠道的方式獲得他人身份信息或者偽造他人身份證信息，比如盜取他人的話費交款賬單、水、電、煤氣費賬單、銀行對賬單等途徑非法獲取他人身份信息，然后利用他人的身份信息冒充本人申領信用卡，進行欺詐消費。

加強對申請欺詐的防范是當前各個銀行非常重視的一項風險管理工作，所以首先要完善信用卡管理隊伍的建設、制定嚴格規(guī)章制度和操作流程、提高反欺詐能力等具體環(huán)節(jié)著手，進而不斷提升申請欺詐風險預防能力。

（二）偽卡交易

偽卡交易主要指不法分子通過不正當渠道截獲銀行卡磁條信息，通過對銀行卡磁條信息的盜取，進行信用卡的偽造，進而用偽造卡進行非法交易的行為。目前偽卡交易損失已經(jīng)對信用卡健康發(fā)展造成了極大的損失，偽卡的基本類型主要有四種，分別是賬號生成的欺詐、克隆卡交易欺詐、白卡交易欺詐、變造卡交易欺詐。

通過對收單市場的規(guī)范，能夠減少偽卡交易帶來的危害，具體可以采取以下防范手段，一是通過欺詐偵測系統(tǒng)實施監(jiān)控，并對持卡人信息進行準確核實；二是對信用卡交易的過程設置限制程序、控制偽卡交易風險，將欺詐風險控制在最低范圍內(nèi)；三是要及時更換經(jīng)常在發(fā)生風險地區(qū)和風險商戶的交易和存在信息泄露的信用卡，進而有效預防風險。

（三）賬戶盜用

賬戶盜用主要指信用卡犯罪分子利用非常手段獲取部分或者全部真實持卡人的信息，并冒充真實持卡人申領信用卡，對賬戶信息進行更改，對申請的信用卡的郵寄地址信息換成新的地址，然后向信用卡發(fā)卡公司謊報信用卡丟失，要求將新的信用卡郵寄到犯罪分子新更換的地址，進而獲得信用卡，進行盜刷。為防止此類風險的出現(xiàn)，建議完善客戶信息的保密機制，銀行在獲悉持卡人地址和密碼等敏感信息進行更改時，要提高警惕，利用主機系統(tǒng)對變更信息的申請人進行掃描頭像進行識別，并對提出信息變更的申請人的身份進行真實判斷，確保是持卡人本人的真實操作為基礎，并且通過短信的方式告知持卡人，進而防范賬戶出現(xiàn)盜用的發(fā)生。

（四）收單業(yè)務商戶欺詐

商戶欺詐是近年來發(fā)生率比較高的一種信用卡欺詐犯罪形式，具體包括以下幾種類型：虛假商戶、洗單、信函、商務套現(xiàn)。卡號測試欺詐等。當前我國信用卡套現(xiàn)問題嚴重，加劇了發(fā)卡銀行的經(jīng)營風險，這已經(jīng)成為影響我國信用卡業(yè)務健康發(fā)展的重要風險之一。所以銀監(jiān)局應該加大對套現(xiàn)行為的打擊力度，這就需要從收單市場和發(fā)卡行入手，規(guī)范收單市場、加強信用卡交易監(jiān)督，確保二者同時進行。為防范收單業(yè)務商戶欺詐風險的出現(xiàn)，一是要對收單行商戶提交的申請資料進行嚴格的審查：二是要對商戶進行定期的巡視檢查：三是對商戶交易進行實時監(jiān)控。此外，對商戶的要進行風險教育，對商務的信用卡申請信息進行嚴格審查，規(guī)范POS機的使用，進而有效控制收單欺詐風險。

三、有效預防信用卡欺詐風險的防范策略

目前，各國都面臨著不同程度的信用卡欺詐風險，這已經(jīng)成為世界范圍內(nèi)違法犯罪問題，雖然很多國家制定了相關的法律政策來保護發(fā)卡銀行和合法申卡人的利益，但是信用卡欺詐風險仍然存在，所以采取有效的防范策略進行控制信用卡欺詐風險勢在必行。

（一）控制信用卡欺詐風險的關鍵在于預防管理

某些銀行在信用卡交易的監(jiān)測過程中，當發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)信用卡欺詐風險時，雖然通過采取凍結賬戶、對出現(xiàn)的異常交易進行及時排查以及通過降低信用卡額度等多種方法進行控制和遏制，但是仍然避免不了風險的發(fā)生。所以，要徹底進行控制信用卡欺詐風險，銀行發(fā)卡部門要認識到預防才是有效的措施。在防范信用卡欺詐風險的過程中，要對出現(xiàn)的欺詐行為進行正確判斷、加大調(diào)查力度，加強對相關工作人員的業(yè)務培訓，提升對信用卡欺詐行為的調(diào)查能力，建設一支具備高效的信用卡專業(yè)管理團隊，提升團體的業(yè)務素質(zhì)，進而最大限度的遏制信用卡欺詐行為的出現(xiàn)。為了能夠徹底控制風險的發(fā)生，要不斷培養(yǎng)員工對欺詐行為識別的能力，加強一線信用卡管理員工的風險防范意識，這對促進信用卡的健康發(fā)展具有重要意義。

（二）采用新進技術加強信用卡反欺詐管理

隨著科技技術的不斷提升，各行領域都在應用科技的力量來提高工作效率。所以，在信用卡反欺詐管理的過程中，通過應用先進的科技手段來加強信用卡欺詐風險的管控。比如，利用神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)，對申請信用卡信息數(shù)據(jù)庫的信息進行數(shù)據(jù)挖掘，建立申請欺詐風險評分系統(tǒng)、交易欺詐風險的評分系統(tǒng)，通過對評分系統(tǒng)的預測，推測存在信用卡申請欺詐風險和交易欺詐風險出現(xiàn)的概率，進而通過神經(jīng)網(wǎng)絡系統(tǒng)的智能預測功能進行反欺詐管理。

1.以申請欺詐風險評分系統(tǒng)為基礎的反欺詐策略

對申請欺詐風險評分系統(tǒng)中保存的欺詐行為和欺詐操作數(shù)據(jù)，以及犯罪嫌疑人的姓名、地址、身份證號碼，以及申請表填寫的信息是否與征信記錄信息存在差異，通過這些信息進行綜合的預測，進而計算發(fā)生申請欺詐風險的概率。

2.以交易欺詐評分系統(tǒng)為基礎的反欺詐策略

交易欺詐風險系統(tǒng)主要對持卡人的交易行為進行分析，并對交易人的交易信息和交易歷史進行對比。通過對比找出存在的差異，通過使用合理的數(shù)理統(tǒng)計系統(tǒng)進行預測，對當前的交易行為存在的欺詐行為的概率進行計算，進而通過反欺詐策略對交易欺詐風險進行管控。此外，對欺詐風險系數(shù)較高的交易要做出及時的應對處理，或者通過電話核對的方式進行反欺詐，以及銀行要通過欺詐風險評分系統(tǒng)對風險性較高的交易進行判斷，在發(fā)現(xiàn)有可疑的大筆交易時，要通過電話和斷線的方式告訴持卡人，進而讓持卡人及時發(fā)現(xiàn)問題。這些反欺詐措施能夠作為一種有效的方法進行信用卡欺詐風險的控制。

（三）加強對信用卡市場的規(guī)范化管理

從國外信用卡市場發(fā)展情況來看，在信用卡市場發(fā)展的初始階段，很多銀行為了擴大信用業(yè)務，盲目的追求發(fā)卡的數(shù)量，忽視了對信用卡風險的管理。這樣一來，導致信用卡欺詐行為頻頻發(fā)生，擾亂了信用卡市場秩序，隨后這些國家信用卡業(yè)務方面進行了嚴格的管理，對信用卡市場進行了規(guī)范化管理，實施政府監(jiān)督的政策，健全信用卡申請的制度。在此，為了促進我國信用卡市場的健康發(fā)展，我們可以借鑒國外的經(jīng)驗，加強對信用卡市場的規(guī)范化管理，提高發(fā)卡銀行的風險預防意識，積極轉變思想，轉變過去的粗放式管理，進行精細化管理，加快市場的法律法規(guī)的建設，政府加強對信用卡市場的監(jiān)管力度，完善企業(yè)和個人的信用記錄，進而使我國信用卡行業(yè)健康發(fā)展。

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們的生活水平不斷提升，人們的消費理念越來越開放，而信用卡作為一種便捷的消費方式受到了普遍青睞，所以信用卡市場得到了迅猛的發(fā)展。但是，隨著信用卡業(yè)務的規(guī)模不斷擴大，伴隨著信用卡欺詐風險的日益突出，通過有效的策略進行防范是非常必要的，加強預防意識和采用新進技術加強信用卡反欺詐管理、建立相關法律法規(guī)等策略，有效的控制了信用卡欺詐風險，進而促進信用卡市場的健康發(fā)展。