周曉寒

[摘要]近年來，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民的收入水平和生活水平有了極大的提高，這就使得人們有了更多的資金進行個人理財。我國商業(yè)銀行大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，研究商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和趨勢，有著十分重要的意義。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個人理財 現(xiàn)狀 趨勢

近年來，隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民收入水平得到了極大的提高，越來越多的人開始通過商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，對自身閑置的資金進行理財，以獲取更高的資金收益。對我國商業(yè)銀行而言，個人理財業(yè)務(wù)是其最重要的金融業(yè)務(wù)之一，是商業(yè)銀行利潤的重要來源。研究我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢，對商業(yè)銀行提高經(jīng)營利潤、擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，有著極其重要的意義。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)簡介

個人理財業(yè)務(wù)是個人金融業(yè)務(wù)的一種類型，主要是對個人手中的閑散資金進行利用，通過金融運營的方式，實現(xiàn)個人資金的利息最大化。個人理財業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營項目，在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)涉及到幾個基本的方面。個人理財業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的提供者，主要負責設(shè)計、制定和運營相關(guān)的個人金融產(chǎn)品，并且通過一定的市場營銷活動，向消費者進行推銷，促使個人消費者購買商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品。個人消費者是個人金融理財產(chǎn)品的購買者和接受者，其通過在市場上進行相關(guān)產(chǎn)品的比較和選擇，最終決定購買某家商業(yè)銀行或者金融機構(gòu)的個人金融理財產(chǎn)品。個人金融理財產(chǎn)品是交易的標的，主要由金融機構(gòu)進行設(shè)計，并且以產(chǎn)品的形式向外出售。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的運營方面，既面臨著諸多的挑戰(zhàn)，同時也存在著許多的發(fā)展機會。作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運營項目，個人理財業(yè)務(wù)近年來發(fā)展十分迅速，并且呈現(xiàn)出以下幾方面的現(xiàn)狀。

（一）個人理財業(yè)務(wù)市場競爭日益激烈

在過去，由于我國金融行業(yè)存在一定的行業(yè)進入障礙，使得商業(yè)銀行在個人金融理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域有著絕對的壟斷權(quán)，人們要購買個人金融理財產(chǎn)品，幾乎都是要去商業(yè)銀行進行購買。近年來，隨著我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷進步，金融行業(yè)越來越多的與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合，出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)等新興行業(yè)，對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)壟斷地位構(gòu)成嚴重挑戰(zhàn)。并且，隨著我國監(jiān)管機構(gòu)對銀行準入條件的放開，越來越多的地方商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行相繼成立，各大銀行之間也存在著激烈的競爭。由于市場的放開，個人理財業(yè)務(wù)的競爭程度越來越激烈，商業(yè)銀行如果不改變運營模式，更新運營產(chǎn)品，提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將會在激烈的市場競爭中處于不利地位。

（二）個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)容不斷擴展

個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展，由最初的以銀行定期存款、活動存款等金融產(chǎn)品，逐漸發(fā)展到更加豐富的產(chǎn)品類型。如今，個人理財業(yè)務(wù)類型十分豐富，從個人理財業(yè)務(wù)的幣種來看，可以分為人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品。一些有著外幣或者有外幣需求的客戶，可以通過購買外幣理財產(chǎn)品，參與國際投資，同時減少自己所面臨的外幣匯兌風險。此外，我國的個人理財產(chǎn)品還分為保證本金產(chǎn)品、不保證本金產(chǎn)品等。在客戶購買理財產(chǎn)品的過程中，需要進行風險水平和能力測試，購買符合自己風險承受能力的理財產(chǎn)品。

（三）個人理財業(yè)務(wù)存在不規(guī)范行為

改革開放以來，我國的金融行業(yè)開始快速發(fā)展，但是由于我國的金融基礎(chǔ)薄弱，銀行內(nèi)部控制制度不健全，在過去的很多銀行進行金融產(chǎn)品銷售時，存在一定的不規(guī)范行為，既損害了客戶的合法權(quán)益，危害到客戶的資金安全，同時也對銀行的聲譽產(chǎn)生不良影響。例如，近年來頻繁發(fā)生的銀行個人理財違規(guī)情況，就是我國商業(yè)銀行在管理不到位、個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范的表現(xiàn)。個人理財業(yè)務(wù)存在不規(guī)范的行為，產(chǎn)生的主要原因包括以下兩方面的內(nèi)容。第一，商業(yè)銀行為了能夠吸收存款，或者內(nèi)部的員工為了完成自己的任務(wù)，不顧銀行的規(guī)章制度，甚至通過違規(guī)、違法的行為銷售個人理財產(chǎn)品，給客戶和銀行造成巨大的損失；第二，一些商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，對于內(nèi)部監(jiān)管制度、運營流程的建設(shè)還不夠完善，存在很多不規(guī)范的地方，使得在實際的運營過程中，特別是個人理財產(chǎn)品的推介、銷售過程中，存在很多問題，對客戶和銀行的資金安全造成極大的隱患，也容易引起客戶的投訴，對銀行的聲譽產(chǎn)生較大的影響。

（四）個人理財業(yè)務(wù)主要在支行進行銷售

目前，由于我國商業(yè)銀行的運營模式，個人理財產(chǎn)品主要是在商業(yè)銀行辦公地點，由客戶前往銀行進行辦理。在此背景下，商業(yè)銀行進行個人理財產(chǎn)品的銷售，主要是由專門的銀行銷售人員，向客戶進行相關(guān)的個人理財產(chǎn)品銷售活動。包括向客戶講解相關(guān)的金融產(chǎn)品，為客戶進行風險水平及能力測試，以及最終為客戶進行相關(guān)的金融產(chǎn)品的銷售活動。在傳統(tǒng)模式下，個人理財業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的辦公區(qū)域開展，有利于建立和拉近客戶與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系，同時更加方便商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理與客戶進行交流與溝通，便于未來的進一步銷售工作。但同時地點的限制也不利于商業(yè)銀行持續(xù)為客戶提供相關(guān)的服務(wù)，由于客戶并不能隨時前往銀行辦理業(yè)務(wù)，使得商業(yè)銀行在此情況下，可能會損失部分客戶。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展趨勢

個人理財業(yè)務(wù)作為近年來快速發(fā)展的金融業(yè)務(wù)，逐漸受到商業(yè)銀行的重視，并且商業(yè)銀行投入了大量的人力和資金，用于擴大自己的個人理財業(yè)務(wù)。目前，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，并且與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式相比，產(chǎn)生了許多新的情況，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)

隨著近年來我國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新型的金融行業(yè)，開始迅速發(fā)展，并且對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)構(gòu)成極大的挑戰(zhàn)。在個人理財業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在大力發(fā)展，不斷的擴展客戶，與商業(yè)銀行形成了競爭的關(guān)系。由于我國金融市場的逐漸開放，互聯(lián)網(wǎng)金融公司越來越多的推出種類豐富的個人金融理財產(chǎn)品，包括個人信貸產(chǎn)品、個人投資理財服務(wù)等，其高利息和靈活性吸引了很多的客戶，無形之中給商業(yè)銀行形成了巨大的壓力，并且對商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財業(yè)務(wù)構(gòu)成挑戰(zhàn)。針對這些情況，商業(yè)銀行也在不斷的優(yōu)化自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提升商業(yè)銀行工作人員的業(yè)務(wù)能力、業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平，吸引更多的客戶來商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。

（二）開始通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個人理財產(chǎn)品

在傳統(tǒng)情況下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的銷售主要是通過在銀行的辦公區(qū)域，由商業(yè)銀行的員工來進行。但是隨著我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行不斷加強對于自身官方網(wǎng)站的建設(shè)，以及投入了大量的資金開發(fā)移動手機銀行、APP等產(chǎn)品，力求借助互聯(lián)網(wǎng)科技的大潮，推動商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)銷售的擴展，提高商業(yè)銀行的利潤。近年來，我國的許多商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務(wù)進行了調(diào)整，包括中國銀行、招商銀行等眾多銀行，開通了網(wǎng)上銀行、手機銀行等，并且客戶可以通過電腦、手機等移動智能電子設(shè)備，進行風險評估測試，在相應(yīng)的設(shè)備上購買金融理財產(chǎn)品。通過利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)銷售產(chǎn)品，極大的提高了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品銷售的范圍，方便了客戶，同時也幫助商業(yè)銀行節(jié)省了運營資金，有利于提高商業(yè)銀行的市場競爭能力，推動商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）個人理財業(yè)務(wù)逐漸與公司理財相分離

在傳統(tǒng)情況下，商業(yè)銀行的運營中，個人金融理財業(yè)務(wù)與公司理財業(yè)務(wù)部門相融合，客戶經(jīng)理可能同時承擔個人理財和公司理財?shù)匿N售任務(wù)。但隨著近年來個人理財業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行開始將個人理財業(yè)務(wù)與公司理財業(yè)務(wù)分離開來，培訓(xùn)專門的員工進行個人理財業(yè)務(wù)的銷售工作。這樣能夠提高商業(yè)銀行個人理財客戶經(jīng)理的銷售能力，確保商業(yè)銀行個人金融理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

綜上，近年來我國商業(yè)銀行越來越重視個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且不斷進行內(nèi)部運營模式、組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整，以推動個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。未來商業(yè)銀行將進一步加強對于個人理財業(yè)務(wù)的管理，積極迎接挑戰(zhàn)，面對競爭，提升商業(yè)銀行自身的個人理財業(yè)務(wù)競爭能力，推動自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。