■//魯正文

臨夏回族自治州位于黃河上游、甘肅省中部西南面，地處黃土高原與青藏高原過渡的農牧交錯地帶，是全國30個少數(shù)民族自治州之一，總面積8169平方公里，轄1市7縣、124個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、7個街道辦、1150個行政村，總人口219萬，有回、漢、東鄉(xiāng)、保安、撒拉等31個民族成分，少數(shù)民族人口占總人口的59%，東鄉(xiāng)族和保安族是以臨夏為主要聚居區(qū)的甘肅特有少數(shù)民族。

作為深度貧困的少數(shù)民族地區(qū)，臨夏州自然條件差，經濟基礎弱，貧困程度深，是脫貧攻堅中的硬骨頭，一直以來堅持政府主導、社會參與、自力更生、開發(fā)扶貧的方針,在探索建立新型農村金融組織，探尋適應民族地區(qū)經濟社會發(fā)展的普惠金融模式上進行了有益的探索和嘗試，催生出“互助”金融精準扶貧的臨夏模式——臨夏州村級產業(yè)發(fā)展互助社。村級產業(yè)發(fā)展互助社對促進金融資源進一步向農村以及弱勢群體公平配置，補充金融長期缺失，整體提升民族地區(qū)金融資源配置效率、擴大就業(yè)、維護社會穩(wěn)定乃至全面建設小康社會具有重要的現(xiàn)實意義。

一、“互助”金融精準扶貧模式

（一）基本情況

2013年，臨夏州立足州情，出臺了《關于加快富民產業(yè)培育促進城鄉(xiāng)居民收入倍增若干政策規(guī)定》，壓縮“三公”經費籌資5億元，在全州規(guī)劃建設1060家村級產業(yè)發(fā)展互助社。相繼出臺了《關于建立村級產業(yè)發(fā)展互助社的指導意見》、《臨夏州村級產業(yè)發(fā)展互助社實施方案》，設立了村級產業(yè)發(fā)展互助總社，負責政府投入資金的籌集、注入和監(jiān)督，在各縣（市）成立村級產業(yè)發(fā)展互助分社，負責互助社跟進企業(yè)和社會募集資金的注入。至2016年末，全州已建立村級產業(yè)發(fā)展互助社969個，共籌集資金8.8億元，其中政府注資5億元，企業(yè)跟進2.1億元，群眾入資1.7億元，累計發(fā)放借款7.9億元，惠及農戶9.86萬戶，貧困群眾貸款難和產業(yè)發(fā)展資金不足問題得到初步解決。

（二）運行模式

臨夏州村級產業(yè)發(fā)展互助社以“入社自愿、退社自由；互助合作、有借有還；用途專屬、周轉滾動；民有民用、政府監(jiān)管”為發(fā)展原則，按照“政府+社員+企業(yè)+其他”的模式，政府籌資5億元，給每個村特別是貧困村平均注資50萬元；每個村至少跟進1戶企業(yè)，每戶企業(yè)注資5—49萬元；自愿入社的農戶，每戶注資1000元以上，接受慈善機構和社會捐助資金，建立互助資金平臺。同時，國家開發(fā)銀行甘肅分行為臨夏州村級產業(yè)發(fā)展互助社貸款3億元。

互助社資金由鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理站直接管理，實行“村財鄉(xiāng)管”的財務管理體制，保證事權在村，財權在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。互助社資金主要用于社員種植、養(yǎng)殖、創(chuàng)業(yè)等特色優(yōu)勢富民增收項目，社員初次借款一般在5000元以內，還款記錄良好的后續(xù)借款在20000元以內。借款按月收取5‰的占用費，對逾期借款按月10‰收取逾期占用費。收取的借款占用費和逾期占用費按年末貸款余額1%提取分險準備金，借款占用費20%轉入互助金本金；剩余部分用于互助社運行成本、社員和企業(yè)收益。

二、取得的成效

（一）農村主導產業(yè)發(fā)展壯大

村級產業(yè)發(fā)展互助社的建設，助推了農村主導產業(yè)的發(fā)展壯大，貧困農戶利用互助社資金，通過獨立經營或參加合作經濟組織，積極投身于畜牧養(yǎng)殖、蔬菜花卉、特色種植、苗木培育、販運加工等富民產業(yè)，提升了農業(yè)產業(yè)化經營水平。目前，全州已有200多個成立互助社的貧困村形成了村級主導產業(yè)，村級產業(yè)互助社已成為幫助貧困群眾脫貧致富，推動貧困村形成主導產業(yè)的主要力量。

（二）農民自我發(fā)展能力持續(xù)增強

村級產業(yè)發(fā)展互助社的建立發(fā)展，有效地解決了當前農村金融貸款門檻高、手續(xù)繁瑣、抵押擔保條件多的問題，為建檔立卡貧困戶提供了靈活、方便、快捷的金融服務，在幫助農民突破資金瓶頸，提高農民自我發(fā)展能力方面發(fā)揮了重要的作用，切實解決了貧困戶發(fā)展生產、自主創(chuàng)業(yè)資金短缺的問題，增強了“造血”功能。同時，村級產業(yè)發(fā)展互助社調動了貧困戶主動性，轉變了“等、靠、要”的思想，把扶貧開發(fā)的外部推動轉變?yōu)檗r戶的自覺行動。

（三）村級組織建設不斷加強

全州各級村組織，通過召開村兩委會、村組干部會、村民代表會，共同討論互助社的運行管理，增強了農民自治和民主管理意識?；ブ鐬槿w村民搭建起了“互幫互助”的平臺，提高了農民的組織化程度，提高了村干部的公信力，增進了與農民之間的交流和協(xié)作，有力地促進了農村社會和諧穩(wěn)定，形成了“互助”扶貧合力。

（四）創(chuàng)新扶貧模式效果明顯

政府注資以村級產業(yè)發(fā)展互助社為載體，實現(xiàn)了財政扶貧資金與受益群體的靶向精準，解決了扶貧資金重點用于農業(yè)產業(yè)化企業(yè)發(fā)展而帶來的對貧困農戶扶貧資金的擠占問題。同時，互助社還能以資金為紐帶，帶動農業(yè)生產、技術、市場方面的合作，促進農村貧困地區(qū)經濟統(tǒng)籌均衡發(fā)展。村級產業(yè)發(fā)展互助社建設走出了一條財政資金扶貧的新模式，對深入推進產業(yè)扶貧進行了有益的探索和嘗試。

三、“互助”金融精準扶貧模式的啟示

（一）群眾參與支持是互助社健康發(fā)展的基本前提

互助社無抵押、費率低、周轉快的運作特點和著眼于解決困難群眾增收資金難題，抓住了農村發(fā)展的重點，切中了農民問題的要害，深受廣大貧困群眾的支持和響應。

（二）政府主導市場運作是互助社健康發(fā)展的重要基礎

互助社要健康持續(xù)發(fā)展，就必須發(fā)揮好政府在組織協(xié)調和扶貧規(guī)劃方面的優(yōu)勢，堅持保護性扶貧和精準扶貧，加強對資金使用公平性、合理性的監(jiān)管，真正讓貧困戶從中受益，真正解決“輸血式”扶貧造成的政府調控失靈問題和商業(yè)銀行因門檻高、利率貴而形成的金融排斥問題。

（三）民主管理是互助社健康發(fā)展的有效保障

把民辦民管民受益作為首要原則，保證事權在村、財權在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），堅持公正公開，不斷完善理事會、監(jiān)事會、社員代表大會等組織保障機制和公示、監(jiān)督、考核等管理制度，真正建立起符合農民意愿、利益同享和風險共擔的運行機制。

（四）培育產業(yè)是互助社健康發(fā)展的動力之源

建立村級產業(yè)發(fā)展互助社的目的是發(fā)展經濟，只有引導社員發(fā)展優(yōu)勢特色產業(yè)，穩(wěn)定增加收入，才能把互助社建設成富民產業(yè)培育的平臺，增強互助社的持續(xù)發(fā)展能力。

四、完善和推廣“互助”金融精準扶貧模式的建議

習近平總書記指出，脫貧攻堅本來就是一場硬仗，深度貧困地區(qū)脫貧攻堅更是這場硬仗中的硬仗，必須給予更加集中的支持，采取更加有效的舉措，開展更加有力的工作。要盯緊到2020年實現(xiàn)全面小康的時間節(jié)點和“兩不愁三保障”的脫貧標準，客觀認識深度貧困地區(qū)金融扶貧工作面臨的困難，統(tǒng)籌做好精準扶貧精準脫貧重點工作，同心打好這場硬仗中的硬仗。

（一）積極引導和規(guī)范，促進互助社規(guī)范發(fā)展

對互助社自身來講，要著眼長遠發(fā)展與可持續(xù)發(fā)展，避免任何短視的投機行為，促使互助社運作規(guī)范化與陽光化。監(jiān)管部門要充分認識到穩(wěn)健安全對于互助社生存與發(fā)展的重要性，督促互助社加強內部管理，加強風險控制、信用評估等機制建設，保障互助社運作穩(wěn)健。加強對互助社工作人員金融從業(yè)素質的培養(yǎng)，提升金融管理意識，為互助社的健康發(fā)展提供持續(xù)的人力保障。

（二）發(fā)展村級特色產業(yè)，實現(xiàn)普惠金融供需有效對接

積極培養(yǎng)發(fā)展村級特色產業(yè)，形成規(guī)模優(yōu)勢，推動互助社與農村生產、技術和信息的融合，同時積極探索與專業(yè)合作社聯(lián)合方式，加強貧困村資源的有效整合，通過開創(chuàng)“生產合作社＋資金互助”的新模式，緩解農戶資金短缺的現(xiàn)狀，從而解決目前農村集體經濟的“空殼”問題。

（三）推動“互助”資金特色化運營，實現(xiàn)互助社可持續(xù)發(fā)展

精準扶貧建檔立卡戶、小微企業(yè)以及弱勢群體等普惠金融服務群體比較分散，要求細分程度較高，市場不確定性特征明顯，面對這一特定需求群體，互助社只有走專業(yè)化、特色化之路，發(fā)揮普惠制非銀行金融機構的專業(yè)化經營小額信貸業(yè)務的比較優(yōu)勢，從而實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（四）積極推進產業(yè)扶貧，助力深度貧困地區(qū)農民增收脫貧

在注重發(fā)揮建檔立卡戶自身優(yōu)勢的同時，“互助”金融特別要把培育壯大主導產業(yè)和區(qū)域特色優(yōu)勢產業(yè)，提升經濟實力、增強發(fā)展后勁、穩(wěn)定增收的關鍵舉措，突出扶持畜牧養(yǎng)殖、馬鈴薯、中藥材、林果、旅游等主導產業(yè)和清真食品、民族特需用品、花椒、核桃等特色產業(yè)；集中扶持培育一批規(guī)模大、技術先進、品牌優(yōu)勢明顯、帶動力強的生產基地和龍頭企業(yè)，提高農牧業(yè)產業(yè)化經營水平，使其真正成為能帶動一方群眾增收致富的區(qū)域性主導產業(yè)。