摘 要 本文以“校園網貸”為主要研究對象，簡要闡述了“校園網貸”的背景和模式，客觀分析了“校園網貸”的特征及其存在的法律問題，并結合實踐和現行法律規(guī)定提出了相關規(guī)制建議，以期為端正校園消費風氣、規(guī)制網貸平臺運作及遏制不良借貸行為蔓延提供有益參考。

關鍵詞 校園消費 網絡貸款 裸貸 法律風險

作者簡介：胡法平，浙江鐘聲律師事務所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.02.160

一、“校園網貸”背景概述

從整體上看，校園網絡貸款同樣歸屬民間借貸范疇，只是借貸對象和發(fā)生地點較為特殊。民間借貸雙方多為平等民事主體，皆具完全民事行為能力，而發(fā)生地點主要為日常交易活動場所；校園借貸則主要發(fā)生在校園內，是在校學生與互聯網借貸機構之間的法律行為。雖然部分學生已成年，具備民事行為能力，但在價值認知、消費觀念等層面上仍然有欠成熟，極易因沖動消費而致累積大量欠款。于實踐中，這些網絡借貸平臺慣用模式通常是：先利用各類優(yōu)惠利率、免擔保免抵押等手段，廣泛吸引學生加入借貸行列，后再巧立名目地設計手續(xù)費、服務費等向學生收取高額費用；當后期學生無法償還欠款時，便采取恐嚇、暴力、威脅等手段進行催收?；谠栀J合同的有效性，網絡借貸平臺運營者通常都能夠“如愿以償”，迫使部分學生無力償還，向家長、朋友求助以清償貸款；而部分實在無力償還也無人求助的學生，則被逼入了絕境，后果嚴重。因此，立足于信息化、網絡化發(fā)展的大環(huán)境下，圍繞網絡貸款平臺、校園網貸現象展開深入探討和研究，不但有益于及時發(fā)現和彌補網絡借貸法律漏洞，亦能夠幫助在校學生建立正確消費觀念，肅清校園風氣。

二、“校園網貸”的主要特征

目前，市面上的網絡貸款模式主要有三類：

一是與電商平臺聯合推出的借貸業(yè)務，如“京東白條”、“淘寶花唄”等。

二是以在線消費購物為窗口推出的分期借貸業(yè)務，如“趣分期”“分期樂”等。

三是獨立網絡借貸平臺推出的貸款業(yè)務，如“P2P隨時貸”、“輕松貸”等，這類平臺通常將在校學生列為主要對象。

綜合上述網絡借貸平臺的業(yè)務模式，筆者認為“校園網貸”有著以下突出特征：

（一）需求量較大

據調查結果顯示，受訪在校生中約八成有網購經歷，且每月次數超兩次以上的約占六成。由此可知，在校學生有著強烈的網絡消費欲望。但大部分在校學生通常沒有穩(wěn)定的經濟來源，日常生活費用多依靠家庭支持，因而為滿足購物需求，會逐漸對網絡借貸平臺形成依賴。正由于這類旺盛的需求，使得網絡借貸平臺的“快捷放貸”在學生群體中得到了快速且廣泛地傳播，而這一便利性也使得部分學生在“提前消費”的道路上越陷越深。

（二）傳播速度快

在“互聯網+”模式下，各行各業(yè)都積極展開了與互聯網信息技術的緊密合作。尤以手機為主的移動網絡終端最為突出，不僅滲入各個領域，且走進了每一位在校學生的生活日常。校園網絡借貸平臺正是利用這一龐大的客戶端口，使得借貸宣傳信息通過互聯網各類媒體交互平臺實現了快速傳播，不僅打破了時間、空間對信息流轉的局限性，還能在短時間內通過手機端上的社交平臺引起學生高度關注。

（三）隱蔽性較強

現實中，校園網貸平臺組織形式相當靈活，網貸平臺上的會員無須會面即可就借貸事宜進行磋商，且只要在平臺指定的頁面進行簡單操作即可完成借款手續(xù)的辦理，收取借貸資金，整個過程沒有第三方參與，極具隱蔽性。相較于傳統金融機構借貸流程，“校園網貸”既沒有繁復的審批手續(xù)，也沒有嚴苛的申請條件，操作相當便利，而這也是這種借貸模式在消費需求旺盛的校園中得以廣泛“流行”的主要原因。

（四）準入門檻低

網絡借貸模式在我國的發(fā)展時間并不長久，相關制度規(guī)定也尚未完善，因而導致市面上很多網絡借貸平臺并不具備相應資質。雖然銀監(jiān)會已公布《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》，要求網絡借貸機構既要申領普通企業(yè)營業(yè)執(zhí)照，還要向企業(yè)注冊地的主管部門申請備案。但實踐中，部分從事校園網絡借貸的平臺機構在沒有獲得審批的情況下，就已開展放貸業(yè)務，亟待引以重視與規(guī)制，進一步提高其行業(yè)準入門檻。

三、“校園網貸”中存在的法律問題

基于龐大的學生網絡消費群體，校園網貸越來越流行，便利快捷的借貸模式完全迎合了學生群體的消費習慣，滿足了學生群體的消費意愿和需求。但是，由此衍生的問題也慢慢浮出水面。其中，牽涉法律的問題主要如下：

（一）公民個人信息極易遭泄露

“校園網貸”的盛行主要原因是其借貸手續(xù)和流程的便利性，僅需學生提供身份信息、學籍信息、家庭信息和手機號碼即可完成申請，獲得現金。其中，還不乏有平臺推出了無須提供家庭信息也可獲得貸款的“優(yōu)惠”，為學生繞開家人監(jiān)管而獲取大量現金開辟了捷徑，這些看似“便民”的規(guī)定實則隱患極大。首當其沖的就是對個人信息的侵害。作為個人隱私的重要組成，不論是前期對個人信息的收集、獲取，還是后期的管理、使用，都應當遵循嚴格的操作規(guī)范。然而大多數網絡借貸平臺并沒有建立合法、合規(guī)的用戶信息管理制度，亦鮮有采取嚴謹的保密措施，在使用過程中也相當隨意，甚至存在一定主觀惡意，導致個人信息泄露、濫用現象普遍且程度嚴重。

（二） 借貸利率易超出法定限額

根據最高法出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對于民間借貸利率閾值設定為：雙方約定的借款年利率不得超過24%；如借款人同意支付的年利率超過24%但未超36%的部分，法院可予支持；而對于雙方約定的借款年利率超過36%的部分利息，法院則不予支持。換言之，對于超出36%的部分借貸利息被劃入了“高利貸”范疇，此種非法約定自然不受法律保護。而年利率在24%至36%區(qū)間的利率則屬于彈性空間，可基于雙方協商而定。這就為網絡借貸機構制造了可乘之機，現實中大量網貸平臺利用這一靈活調控的約定，大興“文字游戲”，通過一系列的巧立名目和事后簽訂合同附件的形式，意圖規(guī)避法律對民間借貸利率的閾值限定，使得在校學生的最終還款利息遠超法定限額，債臺高壘。

（三）追收借款方式多粗暴惡劣

基于民事法律關系中的交易自由原則，民間借貸當事方的事后借款催收行為，只要方法適當、理由正當，則不會被法律認定為違法或犯罪，而這又為網絡借貸機構“創(chuàng)設”了越界便利。其中，尤以“裸貸”最為令人發(fā)指。部分校園網絡借貸機構利用磋商期間學生對借款的迫切需求，而要求學生提供個人裸體照片來作為借款抵押，并許諾妥善保管照片。但事后這些照片卻被大量上傳到互聯網，并成為要挾學生認繳借款及利息的主要工具，不僅社會影響極其惡劣，且嚴重違背了民法最為基本的公序良俗原則。

四、基于法律視角對“校園網貸”風險防控的若干建議

針對“校園網貸”現象，國家現已出臺了專門性的系列法規(guī)，各所學校也先后制定了相關制度規(guī)范，但收效甚微，亟待于實踐中繼續(xù)摸索，展開更深層次的探討、研究。對此，筆者提出了如下建議：

（一） 加大法治宣傳教育，增強在校學生法律意識

前文已述，網絡借貸機構在校園中的滲透和拓展，大部分都是采取了低門檻、隱瞞真實資費、虛假宣傳等手段，以誘使在校學生沖動消費、過度消費，最終背負高額債務。之所以這些網絡借貸平臺有可乘之機，首要問題在于學生自身的風險意識不足、法律意識不強所致。因此，在網絡借貸席卷校園之際，社會媒體、學校、家庭都應肩負起宣傳教育的重任，以真實案例作為素材，定期開辦法律專題講座，讓學生充分認識到肆意嘗試網絡貸款對其自身、家庭、社會的潛在威脅。

其次，可針對現行互聯網金融中涉及的法律風險，開設相關法律常識性課程，引導在校學生樹立正確、理性的消費觀念，學會和掌握個人資金的管理方法，同時強化信用意識建設，指引學生重視并能夠安全地進行個人信用消費。

（二）建立健全規(guī)制網絡借貸的法律體系，加大政府職能部門的監(jiān)管力度

在建設社會主義法治體系的道路上，法治政府強調的是“有法必依”、“執(zhí)法必嚴”。因此，網絡借貸平臺的管理與規(guī)制必須建立在完善、齊備的法律體系下，這就要求立法部門應進一步完善現行網絡借貸管理辦法，執(zhí)法部門應嚴肅查處和取締未取得網絡借貸資質的機構，進一步細化和明確網絡借貸平臺的經營范圍和性質，根據市場規(guī)律和經濟發(fā)展戰(zhàn)略目標，設定符合網絡借貸平臺規(guī)范化發(fā)展的行業(yè)準入標準，利用法律的強大震懾力指引網絡借貸平臺的有序、健康發(fā)展。此外，政府職能部門還應積極發(fā)揮行政督導作用，將監(jiān)管視野投射到網絡借貸平臺的業(yè)務流程、風險控制等各個環(huán)節(jié)、各個細項中，以最大限度縮小網貸平臺法律風險的觸及面。

（三）加大對違規(guī)網絡借貸平臺的懲治力度，肅清社會風氣

為切實規(guī)范時下開展校園網貸業(yè)務的各類平臺機構，必須借以法律的權威性和震懾力加以管理規(guī)制。即，首先要明確界定網絡借貸流程的法律“紅線”，要求各類網絡借貸平臺在其借貸產品中不僅要注明具體利息計算方式，具體的還款方式和日期，還要有逾期未還款應承擔的違約責任的告知；同時，要將“放款前獲得學生身份的借款人的法定監(jiān)護人知悉借款事宜”列入借款合同項下，以此確保借貸的合理性和合法性。此外，還要圍繞網絡借貸平臺的違規(guī)操作行為制定具有操作性的處罰規(guī)定，以有效遏制事后暴力催收等違法行為。

五、結語

互聯網技術的日新月異，以此為基礎構建起來的產業(yè)化平臺愈來愈多。網絡借貸作為其中興起行業(yè)之一，近年來備受業(yè)界關注。相較于傳統金融機構，這些新興的網絡借貸平臺憑借快捷、便利、低門檻等系列優(yōu)勢，推出至今得到了快速發(fā)展。然而，在滿足受眾借貸需求的同時，也衍生出了一系列風險和法律問題。因此，為盡可能降低借貸風險，保障學生合法權益，在引導學生樹立正確消費觀念、強化法律意識的同時，還要加大對網絡借貸平臺等機構的監(jiān)管力度，出臺強有力的懲治違規(guī)網貸行為的法律規(guī)定，還以校園清新風氣。

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