秦維軒

【摘 要】當(dāng)前金融局面，主要分為傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是非傳統(tǒng)金融的代表。傳統(tǒng)金融，就是指單單具有三個傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（貸款、存款、結(jié)算）的金融業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是依靠互聯(lián)網(wǎng)和計算機技術(shù)，開展金融業(yè)務(wù)的新型金融方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，其不斷地延伸和拓展，影響著許多傳統(tǒng)的行業(yè)，金融業(yè)即是其中之一。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，許多服務(wù)應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨特的優(yōu)勢，然而互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著缺陷。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間能否合作共進，面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和機遇，傳統(tǒng)金融是否能夠轉(zhuǎn)型升級，這是形成全新金融格局的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；差別與互補；競爭合作

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢沖擊，傳統(tǒng)金融的弊端和不足逐漸顯現(xiàn)，如何處理兩者的關(guān)系和如何對傳統(tǒng)金融進行變革成為關(guān)鍵。本文筆者立足于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融各自的優(yōu)劣勢，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊和挑戰(zhàn)，重點闡述傳統(tǒng)金融面對當(dāng)今時代發(fā)展趨勢，如何做到與互聯(lián)網(wǎng)金融合作互助。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

1.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別和優(yōu)劣勢

當(dāng)前，我國金融結(jié)構(gòu)已經(jīng)形成了傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融共同組成的發(fā)展格局，而非傳統(tǒng)金融主要便是互聯(lián)網(wǎng)金融占主導(dǎo)作用，因而，探究兩者的優(yōu)勢和不足有著很重要的意義。所以，筆者首先將用一個表格反映兩者的優(yōu)劣，以對下面筆者的論述作鋪墊。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)和機遇

從上面的表格，我們進一步探究，對于兩者來說，既有沖擊，也有機遇：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了傳統(tǒng)金融的價值實現(xiàn)方式。傳統(tǒng)金融依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來實現(xiàn)利潤，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不僅拓展了業(yè)務(wù)方式，還使得效率提高、業(yè)務(wù)流程簡化。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了傳統(tǒng)金融的支付功能，隨著支付方式的創(chuàng)新和增多，傳統(tǒng)金融的支付功能面臨著尷尬境地。最后，我國傳統(tǒng)金融還是占有大量的市場和份額，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，自身的不足也暴露出來。并且最為重要的是，面對這種情況，兩者是機遇大于挑戰(zhàn)，實現(xiàn)兩者互補發(fā)展，互利共贏才是有利于金融業(yè)的發(fā)展的正確選擇。

三、如何做到傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的互補和共贏

1.傳統(tǒng)金融改革轉(zhuǎn)型，加快創(chuàng)新，直面互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前，傳統(tǒng)金融的改革跡象已經(jīng)浮現(xiàn)水面，但是傳統(tǒng)金融有著深厚的歷史基礎(chǔ)和國家支持，在順應(yīng)時代發(fā)展的要求下，傳統(tǒng)金融要加快業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。（1）重視客戶對金融業(yè)務(wù)要求的變化，尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的主體客戶，同時也要注重互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶需求。（2）依靠與互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)的技術(shù)，當(dāng)前是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的時代，信息的齊全和效率的提高是必要的。（3）線上線下多元化，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極創(chuàng)新。

2.加強對互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的監(jiān)管

傳統(tǒng)金融在風(fēng)險控制，市場秩序監(jiān)管上仍然是互聯(lián)網(wǎng)金融所不能及的，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融要加大對客戶信息安全性和金融體制監(jiān)管的力度。在借助大數(shù)據(jù)與網(wǎng)絡(luò)擴展業(yè)務(wù)的同時，一定要保障客戶信息不被泄漏。同時，要引鑒傳統(tǒng)的金融手段規(guī)范風(fēng)險控制、誠信體系，政府監(jiān)管機構(gòu)要各司其能，加強懲戒力度，也要盡可能的保障監(jiān)督職能的共享，利用媒體大眾共同監(jiān)督，多種形式的監(jiān)督方式并存。

3.推進雙方合作，建立信息共享機制，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)智能化發(fā)展

傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融并不是要做到你死我活，兩者都是我國金融發(fā)展的重要動力，而互聯(lián)網(wǎng)金融代表了將來金融的發(fā)展方向和潮流，傳統(tǒng)金融所要做的就是加快改革，推動傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，兩者增強協(xié)作，利用其優(yōu)勢，改進自身的不足，建立信息共享的長效機制，并且推動雙方智能化發(fā)展。傳統(tǒng)金融不應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融視為敵人，極度去打壓和仇視，兩者都有自身的優(yōu)勢和弱勢，但是傳統(tǒng)金融要認清發(fā)展形勢，達到兩者緊密結(jié)合，互利共存的局面。

四、以余額寶為例探究未來金融的發(fā)展前景與趨勢

余額寶作為支付寶下的一個服務(wù)系統(tǒng)，用戶可以將資金轉(zhuǎn)入來收取收益，并且轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出方便。余額寶有著自己獨特的盈利模式和內(nèi)在運行機制，并且余額寶使用便利，資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出方便，并且主要與銀行等機構(gòu)合作，風(fēng)險較低。其中，還有更為重要的一點，如下圖：

從這兩個圖可以看出，余額寶年化利率高于同期銀行，且余額是一日結(jié)率，相比于活期存款，取用方便，利率高。而余額寶恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個代表產(chǎn)品，余額寶本身還存在著許多不足，無法支持大額資金投入并且安全保障有待解決。但是，未來金融的發(fā)展方向勢必是朝著智能化和網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，因此，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)攜手并進，優(yōu)勢互補，共同推動我國金融發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，目前而言，傳統(tǒng)金融相對于互聯(lián)網(wǎng)金融，其發(fā)展歷史更為悠久，傳統(tǒng)金融目前仍占據(jù)著主導(dǎo)作用。但是互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融不具有的獨特優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景，在這一趨勢下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和機遇，傳統(tǒng)金融應(yīng)該積極要投入到自身發(fā)展的改革中去，利用自身優(yōu)勢，變革不足，同時也促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步，對形成新型的以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)的金融格局做出重要貢獻。

參考文獻：

[1]《互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)優(yōu)勢互補及雙贏模式探析》張大勇（上海交通大學(xué)）2015.

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[3]《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型研究》李濤（現(xiàn)代經(jīng)濟信息）2017.endprint