王密田

【摘 要】金融發(fā)展中金融創(chuàng)新可起到推動(dòng)力的作用。最近幾年，隨著人民幣逐漸國(guó)際化以及金融業(yè)發(fā)展腳步逐漸加快，我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新力度也越來(lái)越大，銀行金融創(chuàng)新工作逐漸往多元化方向發(fā)展。重視對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因進(jìn)行分析，可更加清楚的了解商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展前景以及發(fā)展路徑，為銀行體制改革的成功奠定良好的基礎(chǔ)。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因進(jìn)行分析，并探討商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的相關(guān)路徑，旨在促進(jìn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；動(dòng)因；路徑

一、前言

金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中金融創(chuàng)新占據(jù)著非常重要的位置。隨著我國(guó)金融逐漸往全球化、自由化方向發(fā)展，加上受到銀行業(yè)股份制改革的影響，我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新力度逐漸加大，開(kāi)始出現(xiàn)票據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、網(wǎng)上銀行創(chuàng)新、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新、貿(mào)易融資創(chuàng)新等，商業(yè)銀行在不同的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域開(kāi)始重視金融創(chuàng)新的工作[1]。商業(yè)銀行是否具備良好的金融創(chuàng)新能力與銀行競(jìng)爭(zhēng)力具有非常密切的關(guān)系。所以，重視商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因的分析工作，可對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)以及發(fā)展路徑有著更為全面的了解。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因

（一）金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次不高

目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要是采用吸納模式開(kāi)展金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，其層次較低，原始類(lèi)型的金融產(chǎn)品主要是在儲(chǔ)蓄存款領(lǐng)域集中，例如耐用消費(fèi)品定向儲(chǔ)蓄、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄等類(lèi)型，會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款利率有所提高，常會(huì)以創(chuàng)新的方式規(guī)避利率管制作為主要表現(xiàn)。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作中開(kāi)始重視金融產(chǎn)品的組合工作。例如，對(duì)于中小企業(yè)的融資，中信銀行退出“財(cái)富階梯”四步走的金融產(chǎn)品；交通銀行根據(jù)企業(yè)發(fā)展階段，推出“一站通”的融資服務(wù)；工商銀行推出“網(wǎng)貸通”的金融業(yè)務(wù)。各大商業(yè)銀行采用組合配置的方式促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)流程明顯優(yōu)化，可納入漸進(jìn)式創(chuàng)新的范疇。

（二）金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)規(guī)模比例不大

目前，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)主要是在電子匯兌、代理業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、信用卡等方面集中，但是在銀行投入、金融衍生品等方面投入較少的創(chuàng)新產(chǎn)品。加上商業(yè)銀行運(yùn)行開(kāi)通的業(yè)務(wù)發(fā)展水平仍然處于較低的狀態(tài)，規(guī)模不大，導(dǎo)致我國(guó)銀行整體發(fā)展業(yè)務(wù)占據(jù)較小的比例，對(duì)商業(yè)銀行資本優(yōu)化的發(fā)展產(chǎn)生阻礙，使資本作用明顯弱化，無(wú)法構(gòu)成規(guī)模效應(yīng)。

（三）缺乏金融創(chuàng)新目標(biāo)

商業(yè)銀行在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件的背景下加強(qiáng)金融創(chuàng)新以及改造工作，與銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)具有非常密切的關(guān)系，主要是為了獲得更多的市場(chǎng)份額，提高資源有效率，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)整體利潤(rùn)明顯增加。通過(guò)分析商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的具體情況得知，大部分商業(yè)銀行在實(shí)際的金融創(chuàng)新工作中沒(méi)有全面的理解創(chuàng)新的目的以及概念，造成創(chuàng)新動(dòng)機(jī)發(fā)生偏差，沒(méi)能仔細(xì)的分析金融市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展情況，在搶占市場(chǎng)時(shí)也沒(méi)有綜合分析自身的發(fā)展情形，導(dǎo)致盈利能力受到影響。另外，我國(guó)商業(yè)銀行仍然是在政府的政策下開(kāi)展金融創(chuàng)新工作，因?yàn)槭艿疆?dāng)?shù)卣叩挠绊?，?dǎo)致金融創(chuàng)新出現(xiàn)一定的行政特征。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑

（一）加強(qiáng)金融創(chuàng)新意識(shí)的更新

商業(yè)銀行是否能順利開(kāi)展金融創(chuàng)新工作，與建立的金融創(chuàng)新理念具有非常密切的關(guān)系。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)實(shí)際的情況合理的更新以及調(diào)整金融創(chuàng)新產(chǎn)品。金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)的工作中不需要一味的追求內(nèi)容程序負(fù)責(zé)以及產(chǎn)品種類(lèi)繁多，而是要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況開(kāi)展創(chuàng)新工作，將金融發(fā)展時(shí)代的氣息有效的融入，并將自身的特色全面展現(xiàn)。例如，金融危機(jī)爆發(fā)前，大部分出售者以及購(gòu)買(mǎi)者均不能詳細(xì)的接受金融衍生品的特征，僅是按照金融衍生品保險(xiǎn)、保障的基本特征進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，完全沒(méi)有金融創(chuàng)新意識(shí)。新時(shí)期背景下，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，加上人們開(kāi)始轉(zhuǎn)變思想觀念，因此，金融創(chuàng)新工作需要根據(jù)時(shí)代發(fā)展的需求，并站在金融資源配置的具體功效，對(duì)創(chuàng)新理念進(jìn)行更新，避免金融創(chuàng)新出現(xiàn)無(wú)本之木、無(wú)源之水等情況。金融衍生品的創(chuàng)新工作中需要將既定資本的價(jià)值全面體現(xiàn)，還需要根據(jù)金融市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律開(kāi)發(fā)新的金融衍生品，促進(jìn)金融衍生品得到豐富，加快金融市場(chǎng)有序發(fā)展的速度[2]。

（二）全面實(shí)施金融信息化戰(zhàn)略

近年來(lái)，我國(guó)科學(xué)技術(shù)水平發(fā)展腳步逐漸加快，信息技術(shù)在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新方面占據(jù)著非常重要的位置。一方面，商業(yè)銀行需要促進(jìn)應(yīng)用高新技術(shù)的程度明顯提高，特別是需要緊密結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及通訊技術(shù)，重視信息科技投入的工作，建立信息化發(fā)展方案，對(duì)于商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展主攻方向以及科學(xué)技術(shù)進(jìn)步給予明確，為信息系統(tǒng)的一體化、規(guī)范化、科學(xué)化、網(wǎng)絡(luò)化提供保障，確保信息系統(tǒng)的透明性以及開(kāi)放性，促進(jìn)金融項(xiàng)目自動(dòng)化處理以及運(yùn)轉(zhuǎn)的速度明顯加快，使工作效率明顯提高，為增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力奠定良好的基礎(chǔ)。另一方面，商業(yè)銀行需要加快電子信息商務(wù)化建設(shè)的速度，對(duì)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)要繼續(xù)發(fā)展，將金融業(yè)務(wù)在空間、時(shí)間上受到的限制全面打破，促進(jìn)客戶服務(wù)信息傳輸網(wǎng)絡(luò)化真正實(shí)現(xiàn)。另外，要加快管理信息化建設(shè)的速度，因?yàn)樯虡I(yè)銀行工作的特殊性、負(fù)責(zé)性，與各個(gè)部門(mén)結(jié)構(gòu)管理有一定的管理，所以在管理工作中需要構(gòu)建內(nèi)部信息化管理系統(tǒng)，通過(guò)現(xiàn)代化科技手段實(shí)現(xiàn)管理工作的科學(xué)化以及系統(tǒng)化[3]。商業(yè)人員管理人員要全面研究以及分析金融信息數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)學(xué)模型獲得科學(xué)理論數(shù)據(jù)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新監(jiān)測(cè)評(píng)估、人員績(jī)效考核、管理與決策工作奠定良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新效率以及質(zhì)量明顯提高。

（三）建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作中業(yè)務(wù)創(chuàng)新占據(jù)非常重要的位置，具體包含金融服務(wù)創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容。商業(yè)銀行是否能實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，與其長(zhǎng)效創(chuàng)新機(jī)制的建立具有非常密切的關(guān)系。按照客戶的需求開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作，促進(jìn)商業(yè)銀行差異化綜合服務(wù)水平明顯提高，使銀行金融盈利能力明顯提高。另外，商業(yè)銀行開(kāi)展金融創(chuàng)新會(huì)導(dǎo)致其多樣化、復(fù)雜化的程度明顯加大，因此，需要進(jìn)一步健全服務(wù)流程以及產(chǎn)品流程，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員業(yè)務(wù)能力能明顯提高，還需要加大商業(yè)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)工作，優(yōu)化調(diào)整內(nèi)部控制流程，對(duì)權(quán)責(zé)給予明確，構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保建立的金融創(chuàng)新信息渠道能滿足通暢、準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)等要求。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)的發(fā)展中占據(jù)著非常重要的位置，商業(yè)銀行需要重視金融創(chuàng)新的問(wèn)題。處于資本壓力加大、金融監(jiān)管強(qiáng)化、利率市場(chǎng)化進(jìn)程深化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，商業(yè)銀行需要將盈利結(jié)構(gòu)單一以及同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的情況全面改變，并站在嚴(yán)格控制金融風(fēng)險(xiǎn)的角度，重視開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)與核心應(yīng)用、重點(diǎn)客戶綜合服務(wù)創(chuàng)新、信貸資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)創(chuàng)新的工作，促進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)以及產(chǎn)品的升級(jí)以及轉(zhuǎn)型得到實(shí)現(xiàn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李佳，羅明銘.金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行變革——基于資產(chǎn)證券化創(chuàng)新的視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015，No.323 02：13-22.

[2]陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力[J].南都學(xué)壇，2015，v.35；No.153 03：102-108.

[3]謝治春.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行品牌塑造模式[J].中國(guó)軟科學(xué)，2016，No.306 06：159-170.endprint