趙晨曦　甘露　

【摘 要】 發(fā)展普惠金融是增加金融服務(wù)供給，有效發(fā)揮金融與經(jīng)濟良性互動關(guān)系的必要舉措，也是目前廣受關(guān)注的話題。本文在闡述普惠金融的含義和特征的基礎(chǔ)上，描述了普惠金融發(fā)展的困難所在，以及普惠金融與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)之間的聯(lián)系，提出了推動普惠金融在我國更好、更快地發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 民間金融 金融創(chuàng)新

普惠金融是一種發(fā)展理念，即普遍性地提供金融服務(wù)，發(fā)展普惠金融的意義不僅在于提供金融服務(wù)，更在于能夠讓游離于傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍之外的群眾也能平等地享受到金融服務(wù)給我們帶來的便利和收益，這不僅僅是單個銀行的責任，更是全國的銀行及非銀行金融機構(gòu)乃至全世界銀行及非銀行金融機構(gòu)的責任。普及金融服務(wù)要求金融機構(gòu)在機構(gòu)種類、金融產(chǎn)品以及金融工具上進行創(chuàng)新[1]，提高提供的金融服務(wù)數(shù)量以及質(zhì)量，在不降低效率的同時兼顧公平，在普惠金融起步時應(yīng)有政策的支持與政府的扶持，在初具規(guī)模后加以適當?shù)恼{(diào)整和監(jiān)管。在我國金融市場還不夠完善、金融風險防范機制還不夠健全的條件下，想要讓普惠金融更好更健康的發(fā)展，需要政府來規(guī)范金融市場行為、市場秩序，健全產(chǎn)權(quán)制度和責任追究制度，為普惠金融創(chuàng)造一個良好的發(fā)展空間。

與普通的機構(gòu)不同，普惠金融的最大挑戰(zhàn)在于社會發(fā)展目標和社會可持續(xù)目標之間的均衡。因此，普惠金融對于金融機構(gòu)也有著一定的要求。由于新興的普惠金融組織創(chuàng)立時間不久，而且現(xiàn)有的金融基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善，對于市場上的需求以及對于用戶的信用信息不夠充分，所以與其他已經(jīng)成熟的機構(gòu)相比運營成本較高，而且面臨的違約風險較大。對于普惠金融組織來說，在這種情況下，若目標偏向于社會發(fā)展目標，為金融弱勢主體提供服務(wù)產(chǎn)生的收入則難以覆蓋其運營成本;若經(jīng)營目標傾向于可持續(xù)目標，則勢必不能滿足普惠性原則。所以普惠金融機構(gòu)若想在我國發(fā)展壯大起來，勢必要與現(xiàn)有的金融機構(gòu)的合作或者由現(xiàn)有的金融機構(gòu)根據(jù)已有的優(yōu)勢直接推出新的普惠金融機構(gòu)平臺，憑借政策優(yōu)勢占據(jù)市場份額，再根據(jù)政策要求規(guī)范整個行業(yè)內(nèi)部，保證整個行業(yè)健康、快速地發(fā)展。

一、確立包容性和一致性監(jiān)管原則

在普惠金融的嘗試階段，應(yīng)充分發(fā)揮國家體制優(yōu)勢，集中力量發(fā)展普惠金融，政策應(yīng)傾向于寬松，允許探索，允許試錯[2]。隨著普惠金融的發(fā)展和壯大，政策應(yīng)趨向于緊縮，在監(jiān)管方面不能越位，否則會約束其正常發(fā)展，也不能缺位，否則就會滋生風險，不利于普惠金融可持續(xù)發(fā)展。要健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，注重互聯(lián)網(wǎng)金融特有風險監(jiān)管，完善基礎(chǔ)信用體系建設(shè)，防范經(jīng)營風險、操作風險、信用風險和惡性競爭。對于民間金融，要完善法律法規(guī)等制度框架，引導和規(guī)范民間融資健康發(fā)展，發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融的補充作用，同時與大型金融機構(gòu)接軌。打擊非法金融活動，加大對民間金融機構(gòu)的監(jiān)管力度，明確改革的大方向，由于民間金融的特殊性，改革不可急功近利，而是要掌控好力度、進行長期的規(guī)則執(zhí)行，維護良好的金融秩序，才能營造出有利于民間金融正規(guī)化、合法化發(fā)展的制度環(huán)境。

二、平衡審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管兩大支柱

普惠金融的快速發(fā)展也給不法分子帶來了作案機會，而且由于普惠金融剛剛起步，監(jiān)管力度難以把握，而且還存在著立法滯后等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融可能引發(fā)技術(shù)失敗、監(jiān)管失效、用戶信息泄露等風險，需設(shè)置監(jiān)管紅線，引導普惠金融在正確的道路上健康、規(guī)范、快速的發(fā)展。對于民間金融，則需將其納入法制體系，在不約束其發(fā)展下進行適度的監(jiān)管，使之健康發(fā)展。

三、完善產(chǎn)權(quán)制度和責任追究制度

加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，就要明確產(chǎn)權(quán)制度，鼓勵普惠金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新。同時，為了更好的保障用戶權(quán)益，建議建立保險制度，這樣即使在普惠金融機構(gòu)破產(chǎn)時也能盡量減少用戶的損失，有利于維持社會穩(wěn)定以及普惠金融機構(gòu)更好的發(fā)展。

目前我國對于普惠金融的規(guī)范管理等僅僅停留在政策、原則等層面上，力度較小，且缺乏權(quán)威性，對于試圖利用普惠金融違法犯罪的人的震懾效果遠遠不夠，所以，立法機構(gòu)還應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，加大懲治力度，完善責任追究制度，防范內(nèi)部風險。

在市場經(jīng)濟下，企業(yè)都追求效率、追求利益最大化，導致我國貧富差距越來越大，容易引起社會的不安定。作為政府，要效率和公平兩手抓，只顧效率就會引發(fā)社會的不安定因素，只抓公平，就會導致效率低下，經(jīng)濟就難以快速的發(fā)展，政府在制度政策時要掌握好兩者的平衡。普惠金融的提出就提供了這樣一個契機，政府可以通過對普惠金融的支持扶持，使之最大可能的發(fā)展其正外部性，彌補傳統(tǒng)金融行業(yè)的缺失，使中國金融業(yè)能夠更加健康全面的發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 郭新明：政府在普惠金融中的作用[J]，中國金融，2015，（16）：74-76.

[2] 周道許：普惠理念下發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融政府需要扮演好“四個角色”[J].IMI視點.研究動態(tài)，2014，（44）：7-12.

作者簡介：趙晨曦（1996--）女，漢族，河南省駐馬店市人，云南民族大學2018級碩士研究生，企業(yè)管理專業(yè)

甘露（1994--）女，漢族，河南鄭州人，云南民族大學2017級研究生，企業(yè)管