劉天齊

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)金融在改變著人們的生活方式的同時，也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場地位產(chǎn)生著深刻的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行在金融市場中的壟斷地位，也為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展模式。為此商業(yè)銀行必須尋求突破，提高自身經(jīng)營效率，精準定位服務(wù)群體，提供更加定制化專業(yè)化的線下服務(wù)，而且要以開放的心態(tài)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，利用各自的優(yōu)勢實現(xiàn)雙贏。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 運行效率

一、前言

任何社會的進化離不開技術(shù)的革新，一個國家經(jīng)濟體要想實現(xiàn)跨越式發(fā)展，增強自身的經(jīng)濟實力，更需要不斷變革新技術(shù)，順應(yīng)時代變化，開發(fā)出更順應(yīng)消費者需求的產(chǎn)品。新技術(shù)的進步發(fā)展必然帶來舊技術(shù)的消亡，也會對依賴舊技術(shù)的行業(yè)產(chǎn)生震動性影響，如果不能順時時代發(fā)展革新本行業(yè)發(fā)展技術(shù)、提高發(fā)展水平，必然會在時代的潮流中被淹沒。近年來，互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)了高速發(fā)展，一系列的巨頭互聯(lián)網(wǎng)公司興起，給人們的生產(chǎn)生活帶來了新的發(fā)展模式，極大的提高了人們的生產(chǎn)生活水平。依托于大數(shù)據(jù)、在線支付、網(wǎng)上一站式購物、在線投資理財，互聯(lián)網(wǎng)和金融的合作呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)以高效便捷、操作性強、受地域時空限制少為特色，而金融市場中瞬息萬變，并且金融理財產(chǎn)品種類繁多，要想真正購買到適合自己需求的理財產(chǎn)品需要有一定的門檻，并且需要一定的時間付出，無法滿足大多數(shù)普通民眾的理財需要和借貸需要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很好的解決了這些問題，它使普通民眾足不出戶，擁有一部移動智能手機即可理財，并且在日常生活消費也可以通過手機來在線支付，越來越多的人轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融，享受著互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便捷服務(wù)。

由此互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的沖擊。相比傳統(tǒng)金融來說，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更加便捷，交易費用也遠小于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，不僅為人們?nèi)粘Ｉ罾碡斕峁┝烁噙x擇，也為中小企業(yè)融資提供了新的渠道。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲蓄和借貸業(yè)務(wù)均受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在新形勢下，商業(yè)銀行不能再局限于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，必須積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，認清互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，學(xué)習(xí)其先進的金融服務(wù)模式，提高本銀行的運行效率和發(fā)展效益，增強自身在國際和國內(nèi)競爭力，對經(jīng)濟發(fā)展和金融創(chuàng)新發(fā)揮更大作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)

借貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行主要的盈利來源，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的借貸業(yè)務(wù)。首先，商業(yè)銀行近年來儲蓄利率比較低，而且活期利率遠低于市場上的通貨膨脹率，無法滿足普通民眾的理財需求，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)使得大量的資金投向互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，比如余額寶、零錢寶等自產(chǎn)生以來便呈現(xiàn)出非常快速的發(fā)展趨勢，在線金融理財產(chǎn)品以其較高的利率吸收了社會大量閑散資金，相對的商業(yè)銀行的儲蓄會減少，這不利于商業(yè)銀行儲備資金進行放貸業(yè)務(wù)。另外，商業(yè)銀行的借貸需要滿足一定的條件，存在較高的門檻，中小企業(yè)或者是普通民眾獲得充足信貸資金的機會比較小，而互聯(lián)網(wǎng)金融借貸雖然存在一些問題，但不可否認的是對中小企業(yè)的融資提供了便捷的渠道，大量民眾選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行借貸，擠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額，不利于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，長遠來說如果商業(yè)銀行不進行變革，將影響商業(yè)銀行的運營效率和經(jīng)營利率。

（二）為其帶來新的發(fā)展模式，倒逼商業(yè)銀行創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然一定程度上擠占了市場空間，但是也為商業(yè)銀行長遠發(fā)展帶來了新的發(fā)展模式，有利于商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式，促進金融服務(wù)創(chuàng)新。支付寶自產(chǎn)生以來，便為普通民眾的生活提供了非常大的金融便利性，余額寶為客戶提供了更加方便快捷獲利性更好的小額資金投資渠道，花唄借唄也為普通民眾日常小額貸款提供了更優(yōu)的選擇，普通民眾通過支付寶等在線第三方支付平臺進行日常水電繳費也比商業(yè)銀行軟件操作更加便捷，這些功能在無形中影響著人們的選擇，吸引了越來越多的客戶群體，也吸收著社會上的閑散資金，這樣激烈的競爭倒逼商業(yè)銀行進行創(chuàng)新。面對較為嚴峻的形勢，商業(yè)銀行需要走出傳統(tǒng)故步自封的狀態(tài)，優(yōu)化自身業(yè)務(wù)流程和推動服務(wù)模式創(chuàng)新，積極吸納人才進行研發(fā)，提高本銀行網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)的操作親民性和便捷性，提升用戶使用體驗，利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，推動金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，只有這樣，才能在激烈的市場競爭中生存下去。

（三）挑戰(zhàn)商業(yè)銀行金融壟斷地位

在我國金融市場遠沒有達到完全市場化的程度，商業(yè)銀行不僅要承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任還要承擔(dān)傳達政府政策的責(zé)任，而且在金融市場中處于壟斷地位。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和良好的發(fā)展前景對商業(yè)銀行的壟斷地位形成了沖擊，大量客戶將資金存入互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中，沖擊了商業(yè)銀行的市場規(guī)模和資金存量，人們在日常理財或借貸時優(yōu)先選擇支付寶等產(chǎn)品，這些行為都會造成商業(yè)銀行競爭力的削弱，一旦在金融市場中無法掌握主動權(quán)，商業(yè)銀行就無法及時的傳達政府政策，政府的貨幣政策無法發(fā)揮預(yù)期的效果，一旦發(fā)生金融危機，有可能造成金融系統(tǒng)的崩潰。因此在鼓勵金融領(lǐng)域創(chuàng)新，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，商業(yè)銀行也不能故步自封，需要隨著時代發(fā)展不斷進步，積極將現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用到本銀行業(yè)務(wù)中去，增強自身的競爭力和綜合實力。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對對策分析

（一）提供定制化專業(yè)化線下服務(wù)

相比互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢在于其營業(yè)網(wǎng)點分布密集，可以提供更加專業(yè)的線下服務(wù)，因此商業(yè)銀行要想在激烈的市場競爭中保持高效率就需要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，提供定制化專業(yè)化的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展最初目的是提供普惠金融，并且已經(jīng)取得了不錯的成績，在普惠金融方面，商業(yè)銀行存在自身的局限性，但是可以提供更加高質(zhì)量的服務(wù)。相比互聯(lián)網(wǎng)金融來說，商業(yè)銀行在風(fēng)險控制和監(jiān)管方面存在著較大的優(yōu)勢，能夠更好地滿足高端客戶的理財或資金需求。商業(yè)銀行需要提高在服務(wù)高端客戶方面的效率，變產(chǎn)品導(dǎo)向為客戶導(dǎo)向型，準確把握自己的目標(biāo)客戶群體，提高客戶體驗的滿意度。同時要加強與其他金融機構(gòu)之間的聯(lián)系，加強互聯(lián)互通，推動金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，滿足客戶在新形勢下的多樣化需求。

（二）吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點，推動內(nèi)部業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在現(xiàn)代信息化社會，大數(shù)據(jù)越來越成為經(jīng)濟發(fā)展的重要方向，數(shù)據(jù)收集和處理能力決定著一家企業(yè)的成敗，在金融領(lǐng)域更是如此，在我國商業(yè)銀行已經(jīng)有著非常豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，這為商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的機會進行突破創(chuàng)新提供了現(xiàn)實的可能。如何利用現(xiàn)代信息和大數(shù)據(jù)技術(shù)是當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的關(guān)鍵問題，為此，商業(yè)銀行就需要以開放的心態(tài)學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司的一些優(yōu)點，提高自身對數(shù)據(jù)的收集和處理能力。首先商業(yè)銀行需要收集各營業(yè)網(wǎng)點的用戶使用數(shù)據(jù)信息，分析客戶行為和潛在需求，為后面精準定位，提供更精確化服務(wù)打下基礎(chǔ)，提高決策的科學(xué)性合理性。其次商業(yè)銀行要想提高對數(shù)據(jù)的把控能力，就需要積極引進和培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高整體員工數(shù)據(jù)敏感度和用戶需求把握度，促進本銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。最后，在進行數(shù)據(jù)收集和處理的過程中，既要注意保護用戶的隱私，提高數(shù)據(jù)庫的安全性，降低數(shù)據(jù)信息泄露的概率，也要積極同其他部門合作，搭建信息共享平臺，實現(xiàn)各部門相互協(xié)調(diào)相互幫助，提高對用戶信息的挖掘度，以便盡可能的提高定制服務(wù)的準確性，從而吸引更多的客戶群體，促進本銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和進一步發(fā)展。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，互利共贏

當(dāng)今社會經(jīng)濟發(fā)展的特征更多的呈現(xiàn)出合作共贏的趨勢，單純的同商業(yè)對手進行競爭無法獲得長遠的發(fā)展，商業(yè)銀行需要以開放的心態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各自發(fā)展到現(xiàn)在這樣的規(guī)模和實力，都在金融市場中占據(jù)有一定的地位，雙方之間也有對方暫時無法超越的優(yōu)勢，基于此雙方之間可以開展合作，建立數(shù)據(jù)共享和信息分析平臺，發(fā)揮各自的本領(lǐng)域的優(yōu)勢，推動金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新，為普通群體和高端客戶提供多種多樣的理財和信貸等金融產(chǎn)品，建立雙贏的局面，提高銀行的運營和服務(wù)效率，為經(jīng)濟發(fā)展提供更大的助力，更有利于商業(yè)銀行增強自身競爭力，實現(xiàn)長遠發(fā)展。

四、總結(jié)

當(dāng)今社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和技術(shù)的進步，新的商業(yè)模式或運營方式也在不斷推陳出新，給人們的生產(chǎn)生活帶來巨大的改變，推動了整體經(jīng)濟和社會的進步。隨著互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，在改變著人們的生活方式的同時，也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和市場地位產(chǎn)生著深刻的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的主題業(yè)務(wù)，越來越多的人選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行理財和信貸，挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行在金融市場中的壟斷地位，但是也為商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展模式，有利于商業(yè)銀行利用此次機會進行內(nèi)部創(chuàng)新。為此商業(yè)銀行必須尋求突破，提高自身經(jīng)營效率，精準定位目標(biāo)服務(wù)群體，提供更加定制化專業(yè)化的線下服務(wù)，而且要以開放的心態(tài)吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點，推動業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，同時要與互聯(lián)網(wǎng)金融公司開展合作，利用各自的優(yōu)勢實現(xiàn)雙贏，提高商業(yè)銀行在國內(nèi)和國外市場的競爭優(yōu)勢，也為經(jīng)濟發(fā)展提供更大的助力，推動我國經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活方式的改善。

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