黃文菁 張靖

摘 要：2017年3月15日，贛州銀行股份有限公司與深圳區(qū)塊鏈金融服務(wù)有限公司合作成功上線我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)首單區(qū)塊鏈票鏈業(yè)務(wù)，實(shí)證了區(qū)塊鏈技術(shù)在我國(guó)城市商業(yè)銀行步入實(shí)質(zhì)性應(yīng)用階段。本文從兩個(gè)方面入手，一是準(zhǔn)確定位區(qū)塊鏈技術(shù)在城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，二是區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重塑，結(jié)合地方金融法人機(jī)構(gòu)的發(fā)展實(shí)況，分析區(qū)塊鏈技術(shù)在城市商業(yè)銀行的運(yùn)用前景。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);城市商業(yè)銀行;區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái);信貸管理

我國(guó)的城市商業(yè)銀行是順應(yīng)我國(guó)的地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要而產(chǎn)生的特殊群體，歷經(jīng)幾十年的發(fā)展與改革，目前也是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。鑒于我國(guó)近年來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的巨變，我國(guó)城市商業(yè)銀行面臨著領(lǐng)先者——外資銀行、替代者——國(guó)有股份制銀行、潛在威脅者——其他掛牌金融機(jī)構(gòu)等多方競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的威脅。為了解決發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出單一區(qū)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、資本來(lái)源狹窄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)品創(chuàng)新不足等問(wèn)題，城市商業(yè)銀行走出了兩種截然不同的道路。部分城市商業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，引入有實(shí)力更強(qiáng)的戰(zhàn)略投資者，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，進(jìn)行股份制改革，走規(guī)模擴(kuò)張的道路，如已躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的北京銀行、上海銀行均通過(guò)跨區(qū)域機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，發(fā)展成為全國(guó)性股份制銀行。部分銀行則集中力量，借助地方政策支持，以中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，形成獨(dú)特性、差異化的特色銀行，如建設(shè)社區(qū)銀行，或成立附屬機(jī)構(gòu)發(fā)展中間業(yè)務(wù)。本文以首個(gè)與深圳區(qū)塊鏈金融服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱區(qū)塊鏈金服）合作，聯(lián)合建立票鏈全國(guó)監(jiān)控運(yùn)營(yíng)管理中心的地方城市商業(yè)銀行——贛州銀行為實(shí)例分析，準(zhǔn)確定位區(qū)塊鏈技術(shù)在城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，深度分析區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重塑。

一、準(zhǔn)確定位區(qū)塊鏈技術(shù)在城市商業(yè)銀行的目標(biāo)市場(chǎng)

1.短期目標(biāo)市場(chǎng)——建立區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)

資本約束和政策約束導(dǎo)致城市商業(yè)銀行票據(jù)融資平臺(tái)主要以小額票據(jù)、短期票據(jù)、中小承兌行承兌的銀行承兌匯票為初期目標(biāo)市場(chǎng)。

從供給端來(lái)看，這類票據(jù)在我國(guó)地方城市商業(yè)銀行使用頻率仍然很高，基數(shù)較大。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中小類銀票約占銀票簽發(fā)市場(chǎng)的10%-15%，以2016年22.4萬(wàn)億銀行承兌匯票簽發(fā)量為基礎(chǔ)，可估算該目標(biāo)市場(chǎng)的可見(jiàn)規(guī)模約為3萬(wàn)億。2017年更是票據(jù)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型發(fā)展至關(guān)重要的一年，各類流動(dòng)性管理新規(guī)、資管新規(guī)頻出的新監(jiān)管態(tài)勢(shì)，仍然抵擋不了票據(jù)業(yè)務(wù)自帶的盈利性和消規(guī)模屬性的誘惑。不管是國(guó)有銀行，還是股份制商業(yè)銀行，或是城市商業(yè)銀行都沒(méi)有消減票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模，僅僅針對(duì)期限錯(cuò)配、高成本、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了產(chǎn)品調(diào)整和創(chuàng)新。而在與大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，城市商業(yè)銀行對(duì)盈利模式創(chuàng)新要求更加迫切。2018年區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場(chǎng)步入規(guī)模性、實(shí)質(zhì)性應(yīng)用階段，城市商業(yè)銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)，和現(xiàn)行金融系統(tǒng)整合，建立一個(gè)票鏈平臺(tái)內(nèi)所有票據(jù)交易共享的不可變總賬本，初步解決大部分錯(cuò)配的問(wèn)題。

從需求端來(lái)看，持有中、短、小銀票的中小企業(yè)在現(xiàn)有銀行體系幾乎可以被定義為弱勢(shì)群體。隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)，信用狀況不同的簽發(fā)人所簽發(fā)的票據(jù)，貼現(xiàn)差價(jià)將進(jìn)一步加大。然而，地方城市商業(yè)銀行潛伏的不良貸款問(wèn)題在貨幣政策、市場(chǎng)整體信用環(huán)境雙重壓力下驟然暴露，導(dǎo)致銀行自身放貸意愿下降。信用狀況不如大型企業(yè)的中小企業(yè)獲貸數(shù)額驟減，轉(zhuǎn)而進(jìn)一步加大對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的需求。以贛州銀行授信客戶的江西金力永磁科技有限公司為例。該公司是以研發(fā)、生產(chǎn)和銷售高性能釹鐵硼永磁材料為主的高新科技公司，自獲得市政府引導(dǎo)資金重點(diǎn)幫扶后，與地方性法人機(jī)構(gòu)——贛州銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系越來(lái)越密切。受到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色的影響，該公司拓展業(yè)務(wù)過(guò)程中具有中部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一般企業(yè)支付結(jié)算的共性，即收付款以票據(jù)為主，且100億以下的紙質(zhì)票據(jù)占比明顯大于電子票據(jù)。自上海票據(jù)交易所成立以來(lái)，電子票據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)防控壓力明顯下降，參與交易的公司大都愿意接受電子票據(jù)，但又不能拒絕安全系數(shù)更低紙質(zhì)票據(jù)。贛州銀行與區(qū)塊鏈金服合作成功建立區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)，采用新模式“平臺(tái)申請(qǐng)貼現(xiàn)、銀行柜臺(tái)驗(yàn)票、票據(jù)信息儲(chǔ)存、資管憑票貼現(xiàn)”。持有中、短、小紙質(zhì)銀票的企業(yè)可以申請(qǐng)加入票鏈平臺(tái)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，經(jīng)贛州銀行人工、系統(tǒng)雙重驗(yàn)票成功后，再由系統(tǒng)內(nèi)的信譽(yù)評(píng)級(jí)較高的資管公司為企業(yè)提供款項(xiàng)。基于區(qū)塊鏈票鏈平臺(tái)分布式記賬方式，清晰透明展現(xiàn)票據(jù)流轉(zhuǎn)全過(guò)程。

2.長(zhǎng)期目標(biāo)市場(chǎng)——區(qū)塊鏈技術(shù)加強(qiáng)銀行信貸管理

2018年1月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（CBRC）的一份文件顯示，“區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)該作為促進(jìn)中國(guó)二級(jí)貸款市場(chǎng)發(fā)展計(jì)劃的一部分”。這意味著區(qū)塊鏈技術(shù)打開(kāi)在銀行領(lǐng)域的又一實(shí)踐性應(yīng)用場(chǎng)景得到中央政策的有力支持。銀行通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)在信貸管理領(lǐng)域的應(yīng)用，探究如何改善、解決“貸前調(diào)查片面失真、貸中審查淺顯失效、貸后管理粗放失守”等問(wèn)題。

在銀行信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查階段，銀行利用區(qū)塊鏈的共享機(jī)制特性使得所有參與者都可平等獲得數(shù)據(jù)信息，這樣便能有效克服如客戶偽造征信問(wèn)題等此類貸前調(diào)查失真問(wèn)題。銀行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)有效甄別客戶質(zhì)量，揭露不良記錄客戶的偽裝，將資源投放于真正的優(yōu)質(zhì)客戶。

在銀行信貸業(yè)務(wù)貸中審查階段，區(qū)塊鏈技術(shù)可將銀行信貸服務(wù)對(duì)象的交易流程以數(shù)字化形式體現(xiàn)在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，以實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)節(jié)點(diǎn)信息資源共享。在貸前利用區(qū)塊鏈技術(shù)錄入的融資客戶有效信息的前提下，及時(shí)監(jiān)督更新交易數(shù)據(jù)，可減少銀行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)的頻率，提升審查效率。同時(shí)，銀行可利用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)測(cè)節(jié)點(diǎn)企業(yè)的交易行為，通過(guò)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況變化，從數(shù)據(jù)中及時(shí)反饋市場(chǎng)行業(yè)變化，從而適時(shí)調(diào)整銀行信貸政策。

在銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理階段，除卻為客戶提供高質(zhì)量服務(wù)和日常規(guī)范維護(hù)外，借助區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)記錄的不可逆性及不可篡改性，銀行可對(duì)貸款相關(guān)資料的合規(guī)性及時(shí)做出有效監(jiān)督及核查，以應(yīng)對(duì)突發(fā)問(wèn)題。例如，通過(guò)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)高透明的交易流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)真實(shí)反映企業(yè)的貸款實(shí)際用途是否合規(guī);或可通過(guò)節(jié)點(diǎn)企業(yè)的上下游企業(yè)的可溯源交易數(shù)據(jù)反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況;或利用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)測(cè)企業(yè)的資金籌集情況，對(duì)企業(yè)的異常行為作為有針對(duì)性的措施以減少貸款損失。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控的重塑

由于城市商業(yè)銀行的特殊性，自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和盈利能力相較股份制銀行均較差。區(qū)塊鏈技術(shù)增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性和隱蔽性，其在銀行的實(shí)質(zhì)性應(yīng)用將使傳統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)披上科技的外衣，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控再一次重塑。

1.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)從產(chǎn)生到實(shí)質(zhì)性應(yīng)用歷時(shí)不到短短8年時(shí)間，普通民眾甚至還無(wú)法清晰定義區(qū)塊鏈這一熱門名詞，研究該技術(shù)的專業(yè)人士更是少而又少。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用勢(shì)必顛覆傳統(tǒng)的金融IT技術(shù)架構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，需要專業(yè)人士進(jìn)行反復(fù)實(shí)驗(yàn)才可用運(yùn)用于實(shí)踐操作中。區(qū)塊鏈的技術(shù)架構(gòu)主要包括：基礎(chǔ)設(shè)施層、區(qū)塊鏈軟件層、智能合約層、應(yīng)用接口層以及用戶接入層等的設(shè)置。區(qū)塊鏈技術(shù)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記錄每一節(jié)點(diǎn)企業(yè)的每一步交易，因此對(duì)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)置抗壓能力要求極高，地方城市商業(yè)銀行最好選擇有實(shí)力的技術(shù)支持方合作。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，是去中心的多節(jié)點(diǎn)架構(gòu)，按參與組織可劃分為不同的區(qū)域，各區(qū)域之間通過(guò)VPN線路連接，最終可實(shí)現(xiàn)所有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接。銀行要有效防范區(qū)塊鏈技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，必須要從技術(shù)硬件設(shè)施和技術(shù)人才兩手進(jìn)行儲(chǔ)備，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)防范有利也有弊，優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)共識(shí)機(jī)制的去中心化特性更能靈活應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)攻擊，黑客的一次成功攻擊必須篡改區(qū)塊鏈中51%以上的節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈中的節(jié)點(diǎn)越多數(shù)據(jù)越難篡改。缺點(diǎn)在于城市商業(yè)銀行作為地方法人銀行機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)把控能力相對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行而言較弱，故而形成的銀行聯(lián)盟較小，需慎重設(shè)立節(jié)點(diǎn)銀行白名單制。如在區(qū)塊鏈票鏈業(yè)務(wù)中制定銀行承兌匯票承兌人白名單制度，初步圈定可信任節(jié)點(diǎn)銀行。如針對(duì)城市商業(yè)銀行主要信貸服務(wù)對(duì)象為中小企業(yè)，其普遍具有規(guī)模小、財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)相對(duì)不穩(wěn)定的特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬方式可清晰跟蹤企業(yè)的每一交易，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行在區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用上應(yīng)注重從內(nèi)部管理流程優(yōu)化入手，再拓展至具體的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立合規(guī)、詳細(xì)的操作流程，明確各方職責(zé)。例如，在區(qū)塊鏈票鏈業(yè)務(wù)中，節(jié)點(diǎn)銀行必須進(jìn)行基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)操作：驗(yàn)票、保管、電票系統(tǒng)操作、托收、依照協(xié)議劃轉(zhuǎn)票據(jù)款項(xiàng)，所有驗(yàn)票流程必須仍然遵循原帖先辦理驗(yàn)票操作要求，業(yè)務(wù)信息方錄入通過(guò)客戶和銀行雙重操作;平臺(tái)技術(shù)支持方則需要建立互聯(lián)網(wǎng)票源入口，以及平臺(tái)業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)及IT系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行定期維護(hù)分析，對(duì)各節(jié)點(diǎn)銀行的工作量進(jìn)行監(jiān)控。如首個(gè)與簡(jiǎn)稱區(qū)塊鏈金服合作，聯(lián)合建立票鏈全國(guó)監(jiān)控運(yùn)營(yíng)管理中心的地方城市商業(yè)銀行——贛州銀行，即選擇有實(shí)力的公司合作聯(lián)合把控操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行這一高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用勢(shì)必出現(xiàn)意想不到的狀況，如節(jié)點(diǎn)個(gè)人私鑰丟失將導(dǎo)致個(gè)人信息泄露于整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的惡性結(jié)果。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化儲(chǔ)存模式，每一節(jié)點(diǎn)都是平等的法律個(gè)體，監(jiān)管層盡管全程監(jiān)管，也僅僅是管理技術(shù)本身，而不再像中心化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)安全承擔(dān)法律責(zé)任。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，由于其去中心化的特性，其創(chuàng)新性規(guī)則必然會(huì)與社會(huì)規(guī)則、國(guó)家法律規(guī)則發(fā)生沖突與矛盾，法律責(zé)任劃定更加困難。中國(guó)人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展地域差異巨大，社會(huì)支付需求多樣化，一部有針對(duì)性的法律法規(guī)從提議到討論到最后出臺(tái)可能需要漫長(zhǎng)的時(shí)間。但正是由于在應(yīng)用過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，才能激發(fā)國(guó)家、社會(huì)、乃至個(gè)人的創(chuàng)新力。

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