摘要：本文從互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)面臨的融資問題入手，著重分析了互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資渠道，并探索了小微企業(yè)融資渠道的完善對(duì)策，以優(yōu)化小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下的融資工作。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資渠道

融資難是我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展面臨的重大難題，嚴(yán)重制約了小微企業(yè)的發(fā)展。因此，我國(guó)十分重視小微企業(yè)的融資問題，并加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)融資支持。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了小微企業(yè)傳統(tǒng)的融資方式，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道。小微企業(yè)可以在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下通過電商平臺(tái)貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和眾籌平臺(tái)等進(jìn)行融資。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)中的不安全因素及我國(guó)法律保護(hù)不足，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資仍存在著較多的不安全因素。在這種情況下，小微企業(yè)積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融視域下的融資渠道完善策略。研究互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資渠道不僅能夠拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融融資渠道，解決小微企業(yè)的融資難問題，而且對(duì)小微企業(yè)發(fā)展意義深刻。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)面臨的融資問題

1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，受互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境影響較大。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資必須面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題。小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)視域下享受金融服務(wù)便利的同事，也需要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的安全風(fēng)險(xiǎn)。并且，互聯(lián)網(wǎng)視域下的金融服務(wù)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的依賴程度較高，如果云計(jì)算和大數(shù)據(jù)信息失真將嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，甚至還會(huì)泄露小微企業(yè)信息，使小微企業(yè)面臨較大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中存在著一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)水平參差不齊，有些金融企業(yè)缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制能力，難以處理企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的系統(tǒng)故障，金融服務(wù)質(zhì)量不高。并且，有些金融企業(yè)利用政策漏洞打著金融產(chǎn)品的名義開展非法集資，增大了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下的融資風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的完善管理，金融平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較大，存在著集資詐騙、非法集資等行為，增大了小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的融資風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的法律監(jiān)管體系

現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不夠完善，缺乏完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易時(shí)間較短、虛擬交易、交易頻率較高等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以運(yùn)用在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面。另外，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系還不夠健全，仍缺乏專門的互聯(lián)網(wǎng)金融立法，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具體的法律約束，一些不法分子鉆法律的空子進(jìn)行非法集資、違規(guī)操作等，嚴(yán)重?fù)p害小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下融資的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資渠道

1.電商平臺(tái)小額貸款

電商平臺(tái)能夠全面掌握消費(fèi)者的需求和消費(fèi)者的消費(fèi)偏好，并且能夠?qū)ι虘舻慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用狀況進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而對(duì)小微企業(yè)所提交的貸款申請(qǐng)項(xiàng)目進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，評(píng)估貸款申請(qǐng)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、項(xiàng)目發(fā)展可行性等，并以此來判斷是否對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款支持。例如，阿里巴巴小額貸款公司，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供小額貸款服務(wù)。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸也是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)的重要融資渠道，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸有無抵押無擔(dān)保借貸模式，例如，拍拍貸，也有線上借貸和線下借貸相結(jié)合的模式，例如，合力貸。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還有無抵押有擔(dān)保的借貸模式，例如，宜信借貸。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，小微企業(yè)可以與資金提供者進(jìn)行選擇，具有較強(qiáng)的選擇性，能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的方式調(diào)節(jié)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的多余資金，提高平臺(tái)資金的利用效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下小微企業(yè)融資渠道的完善對(duì)策

1.優(yōu)化融資環(huán)境

良好的融資環(huán)境是小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下進(jìn)行融資的前提，因此，我國(guó)應(yīng)積極優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境。為此，我國(guó)應(yīng)積極建立完善的征信系統(tǒng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方機(jī)構(gòu)的對(duì)接，實(shí)施信用信息共享機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)納入到社會(huì)征信平臺(tái)之中，采取互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制注冊(cè)方式。并且，我國(guó)應(yīng)針對(duì)小微企業(yè)的融資問題積極建立小微企業(yè)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中小金融企業(yè)的發(fā)展。為此，我國(guó)應(yīng)明確中小金融企業(yè)的市場(chǎng)定位，充分發(fā)揮中小金融企業(yè)對(duì)小微企業(yè)融資的服務(wù)作用，積極構(gòu)建多元化的中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。另外，我國(guó)應(yīng)積極建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展。

2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融視域下完善小微企業(yè)融資渠道的有效方法，因此我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。為此，我國(guó)應(yīng)積極明確政府相關(guān)部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責(zé)，嚴(yán)格規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，從源頭遏止互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中不利于中小企業(yè)發(fā)展的因素，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資的安全性。并且，我國(guó)應(yīng)積極完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)定，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的真實(shí)性和規(guī)范性，明確互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)過程中交易雙方的職責(zé)和權(quán)利，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供法律保障，進(jìn)而增強(qiáng)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資的合法性。

3.加強(qiáng)小微企業(yè)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下，小微企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融融資能力。為此，小微企業(yè)應(yīng)不斷提高自身的經(jīng)營(yíng)管理能力，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的盈利能力。并且，小微企業(yè)應(yīng)積極重視人才的動(dòng)力作用，積極引入高水平技術(shù)人才，鼓勵(lì)企業(yè)員工進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)施員工激勵(lì)機(jī)制，充分挖掘員工的技術(shù)潛能，提高小微企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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作者簡(jiǎn)介：陳修山，男，1969-01，漢族，山東省鄆城縣，副教授，碩士研究生，金融市場(chǎng)及企業(yè)融資，哈爾濱金融學(xué)院金融系，150030，哈爾濱市香坊區(qū)電碳路65號(hào)。endprint