【摘要】住房公積金制度改革中，如何進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金的保障功能，是新時(shí)期住房公積金制度改革的重要內(nèi)容。住房公積金在居民生活、家庭穩(wěn)定、社會(huì)和諧等方面發(fā)揮非常積極的作用。我國應(yīng)當(dāng)建立新型“五位一體”住房公積金保障功能機(jī)制，讓住房公積金的保障功能在新時(shí)期得到進(jìn)一步的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】五位一體 住房公積金 保障

住房公積金制度是滿足我國城鎮(zhèn)居民住房需求而建立的長期住房儲(chǔ)備金制度。住房公積金的主要目的之一，就是為解決城鎮(zhèn)居民住房問題，通過設(shè)立互助性住房公積金方式為城鎮(zhèn)無房職工提供資金幫助。因此，住房公積金天然具備保障功能。2016年9月1日起，我國住房公積金提取制度改革中，進(jìn)一步簡化城鎮(zhèn)職工辦理住房公積金貸款、提前支取住房公積金等相關(guān)手續(xù)，這是新時(shí)期進(jìn)一步強(qiáng)化住房公積金保障功能的體現(xiàn)。

一、住房公積金保障功能的界定及重要性

（一）住房公積金保障功能的界定

住房公積金保障功能，就是指住房公積金能夠?yàn)槌擎?zhèn)職工解決住房資金短缺提供一定資金保障。住房公積金保障功能主要范圍如下：一是為城鎮(zhèn)職工購房提供貸款幫扶，這一點(diǎn)與商業(yè)銀行類似，但是比商業(yè)銀行貸款利率優(yōu)惠；二是城鎮(zhèn)職工短期內(nèi)如果碰到生活困難導(dǎo)致無法按時(shí)歸還商業(yè)銀行貸款的可以申請(qǐng)?zhí)崛∽约汗e金賬戶里面的資金；三是城鎮(zhèn)職工如果自己或直系親屬出現(xiàn)重大人身財(cái)產(chǎn)損傷的，如自己或父母子女患重大疾病的也可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金。四是其他保障功能，如危房改造、房屋裝修等也可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金或辦理公積金貸款。

（二）住房公積金保障功能的重要性

住房公積金的重要性，可從居民生活保障、家庭保障和社會(huì)保障等多角度分析。從城鎮(zhèn)居民生活保障看，住房問題一直是城鎮(zhèn)居民最關(guān)心的生活問題。城鎮(zhèn)職工借助公積金貸款等方式可以解決全部或部分購房短缺資金。在某些地方，住房公積金已經(jīng)成為城鎮(zhèn)居民解決住房問題的主要渠道，如浙江杭州2015年抽樣統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，52.6%的杭州居民已經(jīng)通過或正在打算通過公積金貸款渠道購買住房。因此，從某種意義上看，住房公積金的城鎮(zhèn)居民生活保障功能已經(jīng)成為其最基礎(chǔ)的功能屬性。從家庭保障看，住房公積金在一定程度上發(fā)揮著維護(hù)家庭穩(wěn)定的作用，除了能夠解決家庭住房，同時(shí)對(duì)家庭成員的其他生活問題也產(chǎn)生一定保障作用。從社會(huì)保障看，盡管住房公積金不直接具備類似城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療等社會(huì)保障功能，如家庭成員因重大疾病也可以申請(qǐng)?zhí)崞鹱》抗e金等，這在一定程度上也發(fā)揮了一定社會(huì)保障作用。這對(duì)當(dāng)前建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā)揮著積極作用。因此，住房公積金從廣義角度看也屬于社會(huì)保障范疇。

二、構(gòu)建“五位一體”住房公積金保障功能機(jī)制的建議

新時(shí)期，我國應(yīng)當(dāng)構(gòu)建政府、社會(huì)、住房公積金主管部門、公民和網(wǎng)絡(luò)“五位一體”的住房公積金保障功能機(jī)制，讓住房公積金的保障功能獲得更大發(fā)揮。

（一）政府：完善立法，健全機(jī)制

我國政府是住房公積金制度的倡議者，也是各種住房公積金法規(guī)制度的主要制定者。因此，要想進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金的保障能夠，必須要繼續(xù)重視政府的宏觀理論指導(dǎo)作用。政府應(yīng)當(dāng)完善公積金管理法律法規(guī)，制定更加細(xì)致完善的公積金管理制度。具體做法：中央政府應(yīng)當(dāng)深入考察全國住房公積金管理運(yùn)營的現(xiàn)狀和未來發(fā)展變化的趨勢(shì)，出臺(tái)制定更多國家層面的法規(guī)制度，要對(duì)原有公積金法規(guī)制度進(jìn)行大膽的改革與完善，對(duì)一些過時(shí)的法規(guī)制度條文要進(jìn)行淘汰，要與時(shí)俱進(jìn)地添加一些全新的條文內(nèi)容。地方政府在執(zhí)行中央政府住房公積金法規(guī)制度中，也不能照搬照抄，地方政府也應(yīng)當(dāng)根據(jù)地方住房公積金運(yùn)營管理現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢(shì)，制定一些更加適合地方城鎮(zhèn)居民實(shí)際需要的住房公積金地方性法規(guī)制度。只有建立從上至下的科學(xué)完善的法規(guī)制度體系，才能為住房公積金保障功能的發(fā)揮提供保障。

（二）社會(huì)：參與監(jiān)督，督促執(zhí)行

住房公積金要想進(jìn)一步發(fā)揮其保障功能，需要全社會(huì)參與監(jiān)督，督促住房公積金主管部門嚴(yán)格按照法定程序和要求開展各種公積金業(yè)務(wù)。以城鎮(zhèn)居民辦理公積金貸款為例，以往主要有公積金主管部門負(fù)責(zé)申請(qǐng)客戶授信資質(zhì)的審核等工作，缺乏一定公開透明性。有時(shí)會(huì)帶來一定負(fù)面影響，如住房公積金工作人員不能獲取足夠的客戶資質(zhì)信息，導(dǎo)致貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)審核不嚴(yán)謹(jǐn)帶來授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也容易導(dǎo)致一些住房公積金內(nèi)部工作人員與其他單位人員利益勾結(jié)，肆意套取、挪用公積金等行為。而要想避免上述問題，必須要發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督功能。只有住房公積金各項(xiàng)制度、業(yè)務(wù)辦理公開透明，才能防止各種住房公積金舞弊行為的發(fā)生，為住房公積金保障功能的發(fā)揮創(chuàng)建有利環(huán)境。從長遠(yuǎn)看，要想進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金保障功能，應(yīng)當(dāng)建立社會(huì)第三方監(jiān)督方式，構(gòu)建較為完備的住房公積金社會(huì)化監(jiān)督體系。

（三）住房公積金主管部門：簡化程序，服務(wù)百姓

住房公積金主管部門作為住房公積金管理職責(zé)的直接承擔(dān)者，也需要改革自身工作方式，真正把“以人為本、服務(wù)為民”的住房公積金管理理念落到實(shí)處。從當(dāng)前我國住房公積金運(yùn)營管理改革看，簡化住房公積金各種業(yè)務(wù)辦理程序，提高服務(wù)百姓的業(yè)務(wù)能力還是住房公積金改革的主要突破口?；鶎幼》抗e金主管部門直接面向城鎮(zhèn)居民，更應(yīng)當(dāng)重視提升自己的服務(wù)效率。2016年11月份，江蘇徐州住房公積金管理中心開展一站式住房公積金業(yè)務(wù)辦理模式，把以往城鎮(zhèn)居民辦理業(yè)務(wù)的幾十種材料壓縮為最關(guān)鍵的九種材料，集中開展業(yè)務(wù)辦理、簡化業(yè)務(wù)程序，在很大程度上節(jié)省居民辦理時(shí)間，贏得了百姓的贊賞。江蘇徐州市住房公積金管理中心的成功經(jīng)驗(yàn)可以為我國其他地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理提供很多積極借鑒。住房公積金主管部門只有不斷簡化程序，服務(wù)百姓，才能發(fā)揮住房公公積金的保障功能。

（四）居民：熟悉法規(guī)，共享成果

住房公積金保障功能的彰顯也離不開普通城鎮(zhèn)居民的參與。從城鎮(zhèn)居民看，應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)：一是要熟悉各種住房公積金法規(guī)制度，了解住房公積金業(yè)務(wù)辦理的流程，能夠順利開展住房公積金貸款、提取等業(yè)務(wù)；二是發(fā)現(xiàn)地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理中存在違法違規(guī)現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民應(yīng)當(dāng)發(fā)揮監(jiān)督作用，要能夠向住房公積金主管部門提出自己的改正建議，對(duì)待嚴(yán)重違法違紀(jì)人員可以向當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)舉報(bào)等；三是城鎮(zhèn)居民要誠信辦理各種住房公積金業(yè)務(wù)，要向住房公積金主管部門提供自己真實(shí)全面的信息。同時(shí)，地方住房公積金主管部門也應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極向當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民宣傳各種公積金最新法規(guī)制度信息，保障他們參與地方住房公積金事業(yè)的權(quán)利。簡言之，城鎮(zhèn)居民是住房公積金制度的直接參與者和收益者，應(yīng)當(dāng)熟悉各種住房公積金法規(guī)制度，監(jiān)督地方住房公積金業(yè)務(wù)辦理過程，有權(quán)共享地方住房公積金紅利。地方城鎮(zhèn)居民對(duì)公積金關(guān)注度、參與度的不斷提升，才能讓住房公積金保障功能得到最大限度的發(fā)揮。

（五）網(wǎng)絡(luò)：技術(shù)支撐，提高效率

現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，為住房公積金業(yè)務(wù)辦理提供了技術(shù)支撐。借助住房公積金在線網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開展住房公積金繳納、信息咨詢、辦理貸款還款、提前支取等業(yè)務(wù)，既壓縮了業(yè)務(wù)辦理成本，又極大提升了住房公積金業(yè)務(wù)辦理效率。同時(shí)，信息網(wǎng)絡(luò)也為建立全國聯(lián)網(wǎng)互通的更高層面的住房公積金管理體系提供了可能。未來一些城鎮(zhèn)居民可以借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)異地辦理各種住房公積金業(yè)務(wù)。因此，未來要想進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金的保障功能，離不開現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)支撐。我國中央與地方住房公積金管理部門應(yīng)當(dāng)更加重視網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的使用。未來構(gòu)建上下相連、點(diǎn)網(wǎng)相通、信息共享的立體式網(wǎng)絡(luò)住房公積金業(yè)務(wù)管理模式，是住房公積金改革的必然選擇之一。江蘇徐州20106年創(chuàng)建“個(gè)人公積金e家貸”、“中小企業(yè)公積金信用貸”、“智慧公積金e網(wǎng)通”等全新公積金網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)模式，獲得地方百姓的青睞。國內(nèi)其他地方公積金也可以借鑒徐州市的做法，創(chuàng)建適合自己地方公積金管理實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營管理模式。

三、結(jié)語

住房公積金在居民生活、家庭穩(wěn)定和社會(huì)和諧中發(fā)揮著非常重要的保障功能。我國應(yīng)當(dāng)建立“五位一體”的全新住房公積金保障機(jī)制，進(jìn)一步發(fā)揮住房公積金保障功能的重要手段。

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作者簡介：高華芳（1981-），女，云南文山人，文山州住房公積金管理中心，歸貸科副科長，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科學(xué)歷，研究方向；公積金方面。endprint