毛鳳嬌+徐曉芝
【摘要】目前我國互聯(lián)網金融發(fā)展速度過快,而且沒有明確的定義和制度規(guī)范,導致在互聯(lián)網金融監(jiān)管問題上面臨巨大的困難。網絡的開放性和固有的缺陷也決定了互聯(lián)網金融的風險將更加復雜多樣,難以防控。本文分析了我國互聯(lián)網金融存在的信用、法律、技術、操作風險,并對防范互聯(lián)網金融風險提出了建議,以促進互聯(lián)網金融健康規(guī)范發(fā)展。
【關鍵詞】互聯(lián)網金融 風險分析 風險防范 監(jiān)管
一、緒論
互聯(lián)網金融以其全新的模式與業(yè)務,促進金融模式的快速轉型與發(fā)展。其經營成本低,方便快捷,透明度高等特點,在很大程度上彌補了傳統(tǒng)金融模式交易成本高,信息不對稱等缺陷,在金融市場上倍受市場參與者的青睞。近年來,互聯(lián)網金融產品在我國蓬勃發(fā)展,余額寶、支付寶、微信紅包等滲透我們生活的方方面面。這些互聯(lián)網金融產品逐漸改變了我國消費群眾的理財觀念和支付方式,尤其是對于年輕一代來說,互聯(lián)網金融產品已經成了不可或缺的一部分。與此同時,互聯(lián)網金融的弊端也逐漸出現(xiàn),我們經常在新聞媒體上看到支付寶被盜,多家互聯(lián)網金融平臺陸續(xù)倒閉等消息。那么,如何正確使用互聯(lián)網金融平臺,防范互聯(lián)網金融風險便成了現(xiàn)階段亟待解決的問題。因此,對我國的互聯(lián)網金融風險進行研究分析,尋求合理有效的防范措施來避免互聯(lián)網金融風險帶來的損失及其負面作用,對促進我國互聯(lián)網金融發(fā)展具有極其重要的意義。
二、互聯(lián)網金融的概念、特征及其發(fā)展現(xiàn)狀
(一)互聯(lián)網金融的概念
互聯(lián)網金融是指利用大數(shù)據和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上提供金融服務,其相較于傳統(tǒng)金融而言,具有普惠金融、平臺金融和碎片金融等優(yōu)點?;ヂ?lián)網金融服務包括線上支付、線上投融資、線上籌措資金、線上理財、信息中介等服務。
(二)互聯(lián)網金融的特征
1.交易信息透明化。傳統(tǒng)金融服務由于資金供求雙方的信息不對稱,所以需要金融機構作為中間層次來監(jiān)督管理。而互聯(lián)網金融以先進的互聯(lián)網技術,實現(xiàn)資金供求雙方的信息匹配,減少了信息的不對稱,使交易信息透明化。
2.服務效率高,操作方便?;ヂ?lián)網金融模式多樣化打破了傳統(tǒng)金融服務資金供求雙方信息不對稱的交易弊端,通過線上操作,打破了傳統(tǒng)金融的束縛,資金流通更方便快捷,更高效地實現(xiàn)資金供給者與需求者的對接。
3.成本低?;ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融服務最大的區(qū)別就是,減少了銀行等中間機構繁瑣的審批核驗程序,使客戶足不出戶就能辦理貸款、支付、理財?shù)葮I(yè)務,既節(jié)約了人力資源成本,又節(jié)省了時間成本。
4.網絡經濟的高風險。互聯(lián)網金融作為新型金融模式,其相關法律法規(guī)制度方面并不完善,不同監(jiān)管主體之間沒有明確的權責劃分,而互聯(lián)網具有極大的流動性,其監(jiān)管方面仍存在較大的漏洞。互聯(lián)網金融沒有中間層次對交易雙方進行監(jiān)管,在高額利益的誘惑下,容易引發(fā)非法集資,騙捐騙貸,攜款跑路等情況。而互聯(lián)網平臺容易遭受黑客的攻擊,對客戶的信息以及資金的安全造成極大的威脅。
(三)我國互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀
根據前瞻產業(yè)研究院發(fā)布的《中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告前瞻》分析,在中國,互聯(lián)網金融的發(fā)展問題主要是監(jiān)管套利導致的。一方面,互聯(lián)網金融對于資本沒有做出明確的要求,央行也無法對其進行監(jiān)管;另一方面,互聯(lián)網金融需要考慮合規(guī)性以及風險防范的問題。
我國互聯(lián)網金融發(fā)展迅速,互聯(lián)網支付具有交易量多、交易金額小、交易頻率高等特點。從互聯(lián)網保險業(yè)務分析,其擴張較快,創(chuàng)新模式較多,導致業(yè)務量不斷增加。從互聯(lián)網基金銷售業(yè)務分析,基金銷售主要業(yè)務為互聯(lián)網貨幣基金銷售,其業(yè)務量也不斷增加。從互聯(lián)網金融消費分析,其主體多元化,主要是小額、短期的貸款業(yè)務。據統(tǒng)計分析,我國互聯(lián)網消費金融市場交易規(guī)模在2017年預計突破1萬億元,到2019年有望達到3.4萬億元,三年復合增速接近100%。
三、我國互聯(lián)網金融面臨的風險分析
(一)信用風險
信用風險又稱違約風險,是金融活動中最主要的風險類型之一,信用風險幾乎存在于互聯(lián)網金融交易的方方面面。傳統(tǒng)金融服務所存在的監(jiān)管問題、交易風險在互聯(lián)網介入后變得更加復雜多樣。一方面,一些互聯(lián)網平臺為了增加流量而推出的無需抵押模式使互聯(lián)網金融的弊端更加凸顯,一旦借款人違約,其后果將十分嚴重;另一方面,互聯(lián)網金融企業(yè)攜款跑路,借款人也將無法追償損失。據統(tǒng)計分析,2017年1月至9月,P2P網貸平臺停業(yè)及問題平臺數(shù)量共計515家,其中問題平臺為158家,占比約為30.69%。而2016年1月至9月,停業(yè)及問題平臺數(shù)量共計1429家,可見一年后數(shù)量下降900多家。這也說明近一年時間,隨著新上線平臺數(shù)量大幅減少后,退出平臺數(shù)量同樣出現(xiàn)了明顯的下降。
隨著互聯(lián)網金融品種的日益增加,金融市場信用風險產生的可能性也越來越多。以校園貸為例,盜取用戶信息的問題層出不窮,例如,2016年10月,湖南18名大學生“被貸款50余萬元”等事件。信用風險可謂是防不勝防。
(二)法律風險
一方面,互聯(lián)網金融作為一種新型金融模式,并不適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的法律法規(guī),而針對互聯(lián)網金融平臺的法律法規(guī)政策尚未明確出臺,行業(yè)處于監(jiān)管灰色地帶,現(xiàn)存的傳統(tǒng)金融行業(yè)法律法規(guī)難以解決合同雙方之間的爭端問題。因此,不少互聯(lián)網金融企業(yè)為了自身利益最大化,打法律擦邊球,從而引發(fā)合規(guī)風險。
另一方面,互聯(lián)網金融以其巨大的創(chuàng)新潛能,貨幣流通的虛擬性,導致交易難以實現(xiàn)追蹤,加大了洗錢、逃稅等犯罪活動的可能性,從而破壞了金融交易的正常秩序,擾亂了金融市場合理有序的發(fā)展。
(三)技術風險
技術風險是指由客戶端安全防護系統(tǒng),網絡程序的漏洞造成的的客戶資料泄露、資金轉移風險?;ヂ?lián)網金融得到發(fā)展的前提是信息技術水平的有效提高。當前最常見的技術風險分別是黑客攻擊風險和木馬軟件風險。endprint
現(xiàn)階段,黑客已具備一定規(guī)模,他們可以發(fā)現(xiàn)網絡漏洞并用專業(yè)的工具攻破,利用遠程技術非法侵入他人電腦系統(tǒng),從而竊取他人信息和資金。而作為新興行業(yè),互聯(lián)網金融軟件尚未成熟,發(fā)展過快等原因導致技術漏洞的存在。只要學會黑客工具的操作方法便能攻擊軟件,竊取他人隱秘信息。
除了黑客攻擊之外,木馬病毒也在網絡上層出不窮,只要操作者疏忽或者沒有及時安裝最新的殺毒軟件,就很容易被網絡木馬所攻擊。一旦遭到木馬攻擊,用戶的網絡操作行為、賬戶密碼、瀏覽記錄等就容易在毫不知情的情況下被遠程監(jiān)控,黑客也因此竊取用戶的重要身份信息來進行一系列違法活動。而隨著支付方式的多樣化,各種各樣的二維碼病毒開始以多種方式出現(xiàn)。其中“盜信僵尸”和“偽淘寶”等支付類病毒作為較具代表性的高危險性病毒,其主要原理是通過各種方式誘騙用戶下載掃描攜帶病毒的二維碼,進而竊取用戶信息。
(四)操作風險
操作風險主要是由于操作手續(xù)的錯誤而導致的損失。從風險產生原因來看,操作風險分為客戶導致的操作風險和由行業(yè)內部導致的操作風險。一些消費者由于對互聯(lián)網金融業(yè)務操作流程的不熟悉,而造成交易中斷,甚至重復交易,給消費者帶來巨大的損失。而消費者在沒有安全保障的網絡環(huán)境中交易,也有可能引發(fā)操作風險,造成不可估量的損失。由于互聯(lián)網金融產生時間短,各大互聯(lián)網金融軟件開發(fā)者由于自身考慮不周或技術原因,造成軟件系統(tǒng)性能不高甚至導致服務器癱瘓。
四、我國互聯(lián)網金融風險的防范措施
(一)完善互聯(lián)網金融征信體系建設
信息要得到高效共享需要制定統(tǒng)一的征信標準,互聯(lián)網金融征信體系完善的基本要求是信用查詢快捷。現(xiàn)階段,雖然一些互聯(lián)網金融平臺建立了各類征信體系,但是由于數(shù)據采集信息等方面難度較大且不夠全面,加上數(shù)據挖掘技術和人工智能等先進信息技術方面的約束,造成信用評價在準確性、全面性、科學性方面都存在不足。央行在構建征信體系的同時,首先需要統(tǒng)一各征信數(shù)據庫的結構和標準,規(guī)范征信過程中所需格式、指標、標識、數(shù)據以及信息技術支持,為更好地信息整合與共享提供制度保障。
互聯(lián)網金融最大的特點是具有金融跨界性,需要依靠互聯(lián)網發(fā)展,互聯(lián)網金融交易過程中產生大量的數(shù)據,包括消費數(shù)據、生活數(shù)據以通信數(shù)據等,根據客戶的各類數(shù)據進行研究分析可得到客戶生活的偏向性與生活習慣特征,依據大數(shù)據建??傻玫礁訙蚀_的客戶信用評估結果。
(二)建立健全互聯(lián)網金融法律法規(guī)體系
互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)制度的不完善是造成互聯(lián)網金融風險最主要的原因。在我國,互聯(lián)網金融仍處于高速發(fā)展階段,其體系并未成熟,而其涉及領域較廣,從支付方式到資金籌措,互聯(lián)網金融缺乏針對性的法律法規(guī)制度,使其的發(fā)展受到極大限制。2016年到2017年,在互聯(lián)網金融領域,我國相關規(guī)范制定的速度明顯提高,基本每隔一段時間就會有新的規(guī)定出臺,這在以往年度是不多見的,也足以說明國家對于互聯(lián)網金融行業(yè)的重視。例如,《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》、《網絡購買商品七日無理由退貨暫行辦法》、《中華人民共和國電子商務法(草案)》、《網絡產品和服務安全審查辦法(試行)》、《網絡安全法》,這些法律法規(guī)在一定條件下均影響了互聯(lián)網金融體系。
互聯(lián)網金融相關法律法規(guī)制度的完善方面,應當針對其各個領域的性質及經營范圍來進行限制。對不同的業(yè)務頒布針對性的法律法規(guī),不同的交易主體與互聯(lián)網金融機構設立相應的約束條約,對于互聯(lián)網行業(yè)制定相關業(yè)務標準,并以此為前提對互聯(lián)網金融行業(yè)進行清理整頓,對嚴重違背標準、具有高風險性的互聯(lián)網金融平臺提出整改意見或嚴令關閉。此外,針對互聯(lián)網金融行業(yè),也應制定相應行業(yè)規(guī)范,推動互聯(lián)網金融行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
(三)提高我國互聯(lián)網金融市場準入門檻
歐盟對于互聯(lián)網金融服務行業(yè)有著嚴格的準入門檻,要求只有銀行類金融服務機構和取得銀行相關的金融營業(yè)資格的企業(yè),才有權從事電子支付服務。而從我國目前發(fā)展情況來看,我們并不能完全采用歐盟對互聯(lián)網金融服務行業(yè)的管制辦法,但我們應當建立相關法則來約束互聯(lián)網企業(yè)進入金融行業(yè),完善準入與退出機制,對其規(guī)章制度、人才儲備、運營自備、盈利狀況、運營準則、風險控制等方面制定相關標準,實時監(jiān)管,建立相關審批機構對互聯(lián)網金融企業(yè)進行嚴格審查,鼓勵并支持信用良好的互聯(lián)網金融企業(yè)。相反,對于征信狀況極差的互聯(lián)網金融企業(yè)應采取措施,嚴厲打擊并予以相應懲罰。
(四)建立長效機制規(guī)避經營操作風險
當前,互聯(lián)網金融市場管控體系尚未完善,導致行業(yè)環(huán)境魚龍混雜。互聯(lián)網金融行業(yè)應制定其自律標準和規(guī)范,從行業(yè)內部建立約束機制,對行業(yè)內部人員進行教育培訓,規(guī)范互聯(lián)網金融平臺操作行為,提升互聯(lián)網風險認知度,加強行業(yè)責任感以及風險防范意識,使互聯(lián)網金融公司自身增強對風險的管控能力。而對消費者也應加強風險教育,合理使用互聯(lián)網金融平臺,堅決抵制釣魚網站,提升自我保護意思。另一方面,法律上也應頒布相應的法律法規(guī)制度來約束其自律規(guī)則,對自律管理內容作出明確的規(guī)定,以此保障互聯(lián)網金融行業(yè)的有效管理。
對互聯(lián)網金融機構加強管控,可以通過建立一定的獎懲制度。對屢次出現(xiàn)違規(guī)行為的用戶與企業(yè)進行披露并予以相應的處罰;對信用良好且具有極高效應的互聯(lián)網企業(yè)提供技術支持。其次,將互聯(lián)網企業(yè)的相關信息透明化,包括收費標準,規(guī)章制度以及日常運營管理規(guī)則等,也有助于互聯(lián)網金融長效有序的發(fā)展。
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