周黎明

【摘 要】推進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展是我國(guó)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略布局。本文分析了目前我國(guó)農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，客觀解析了阻礙普惠金融縱深改革發(fā)展的主要因素，然后提出了培植農(nóng)村普惠金融生態(tài)發(fā)展的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；現(xiàn)狀分析；阻礙因素；培植

一、農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀分析

（一）金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念落后，普惠金融體系不健全

目前我國(guó)傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)大中型企業(yè)、高凈值客戶(hù)和城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)，專(zhuān)業(yè)人員提供金融服務(wù)。在經(jīng)營(yíng)理念上缺乏市場(chǎng)觀念、創(chuàng)新觀念，對(duì)于廣大的農(nóng)村地區(qū)的“長(zhǎng)尾市場(chǎng)”存在經(jīng)營(yíng)理念上的認(rèn)知誤區(qū)。許多經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)仍然是單一的農(nóng)村信用社提供金融服務(wù)。農(nóng)村的普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)非網(wǎng)狀分布，互聯(lián)網(wǎng)新型金融機(jī)構(gòu)明顯不足。

（二）普惠金融市場(chǎng)與產(chǎn)品創(chuàng)新少，普惠金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性不均衡

由于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的認(rèn)識(shí)不足，普惠金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村的小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)的金融服務(wù)產(chǎn)品不多，金融服務(wù)價(jià)格存在與服務(wù)對(duì)象收入的不對(duì)稱(chēng)，金融產(chǎn)品的供需存在總量與結(jié)構(gòu)性的不均衡。

（三）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，普惠金融推廣受限

大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融，需要政府、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)同合作，積極發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。作為普惠金融的機(jī)構(gòu)應(yīng)該提供不限于線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)方式要提供簡(jiǎn)單、標(biāo)準(zhǔn)化操作流程，利用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式，覆蓋廣大農(nóng)村客戶(hù)，有效降低金融服務(wù)邊際成本。提高金融服務(wù)效率。

（四）農(nóng)村金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估高，商業(yè)可持續(xù)性提升難

金融機(jī)構(gòu)與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對(duì)稱(chēng)。由于我國(guó)農(nóng)村普惠金融服務(wù)對(duì)象的信用信息征信難度大，信用評(píng)估體系缺乏，客觀評(píng)估結(jié)果難以確定，導(dǎo)致金融服務(wù)提供者知難而退。

二、阻礙農(nóng)村普惠金融培植發(fā)展的主要因素

（一）地方政府有效研究不夠，實(shí)施針對(duì)性措施不多

在2015年國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知（國(guó)發(fā)〔2015〕74號(hào)）中，明確提出了“大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖”。但是，許多地方政府尤其是縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）基層政府對(duì)中央普惠金融政策與地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際結(jié)合研究深度不夠，對(duì)培育本地特色經(jīng)濟(jì)內(nèi)容調(diào)研工作不夠深入、細(xì)致，總是想復(fù)制其他地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而導(dǎo)致借鑒的經(jīng)驗(yàn)水土不服，提出的具體工作措施缺少針對(duì)性而收效甚微，不能達(dá)到預(yù)期的效果。

（二）農(nóng)村金融基礎(chǔ)條件薄弱，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

長(zhǎng)期以來(lái)，金融的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度高度的正向關(guān)聯(lián)。我國(guó)廣大的農(nóng)村一直處于以家庭為單元的投資主體，生產(chǎn)方式落后，市場(chǎng)化程度不高，金融扶持力度不大，信用基礎(chǔ)差。農(nóng)民由于文化水平較低，接受能力差，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村金融信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集業(yè)比較困難，金融業(yè)務(wù)開(kāi)展難度大是不言而喻的事實(shí)。

（三）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)動(dòng)力不足，金融產(chǎn)品特色不明顯

商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于盈利性動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)和目前金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源的穩(wěn)定性目標(biāo)，在政策性、社會(huì)責(zé)任性的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品及投入明顯不足。目前，“三農(nóng)”的金融扶持仍然以財(cái)政、政策性金融機(jī)構(gòu)為主力，多元化的普惠金融體系還未構(gòu)建。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在普惠金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、推廣營(yíng)銷(xiāo)、監(jiān)管等方面表現(xiàn)為產(chǎn)品不豐富、業(yè)務(wù)操作不標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)成效不顯著。

（四）金融服務(wù)成本控制難，盈利空間狹小

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，產(chǎn)品的附加值低，受自然條件、人口老年化、生產(chǎn)方式、生產(chǎn)技術(shù)現(xiàn)代化的程度等多種因素的制約，導(dǎo)致農(nóng)村的金融信息化的進(jìn)程緩慢，建設(shè)成本高。從金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有些投入大，盈利小甚至出現(xiàn)虧損的尷尬境地。

三、農(nóng)村普惠金融生態(tài)的培植

（一）加大財(cái)稅政策的引領(lǐng)作用，培育農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)主體

在普惠金融事業(yè)發(fā)展推進(jìn)的過(guò)程中，政府發(fā)揮財(cái)稅的積極作用有著不可替代的地位。一是各級(jí)財(cái)政要加大農(nóng)村支農(nóng)支出的比重，保持財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)的支出適當(dāng)高于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。二是創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)手段，精準(zhǔn)施策，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)條件，培育地方經(jīng)濟(jì)亮點(diǎn)。三是大力支持民間資本投資農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)條件的建設(shè)，給予民間資本更多的稅收優(yōu)惠。

（二）增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)扶貧的社會(huì)責(zé)任，構(gòu)建多元化的普惠金融體系

農(nóng)村的脫貧攻堅(jiān)關(guān)系到我國(guó)全面建成小康社會(huì)的戰(zhàn)略部署，金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)擔(dān)當(dāng)普惠金融事業(yè)的社會(huì)責(zé)任。政策性銀行、商業(yè)銀行、商業(yè)保險(xiǎn)公司、民間社會(huì)資本等各方力量要保持經(jīng)常會(huì)商，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)自身資金、人才、產(chǎn)品、渠道的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)地方政府在區(qū)域經(jīng)濟(jì)調(diào)研的基礎(chǔ)上，共享經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)信息資源，共建普惠平臺(tái)，節(jié)約普惠金融構(gòu)建成本，提高普惠金融效率。

（三）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)法律、知識(shí)的普及，完善農(nóng)村的信用征信系統(tǒng)

一是組織專(zhuān)門(mén)力量，對(duì)我國(guó)有關(guān)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的金融知識(shí)、法律法規(guī)進(jìn)行梳理，利用各種現(xiàn)代媒體、宣傳手冊(cè)、大學(xué)生宣講團(tuán)等手段，用通俗的語(yǔ)言、間接的案例、生動(dòng)的影像等方式深入農(nóng)村，宣傳國(guó)家的普惠金融政策。二是組織稅務(wù)、銀行、工商和第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與，構(gòu)建“三農(nóng)”信用征信系統(tǒng)。三是打擊農(nóng)村金融咋騙活動(dòng)和非法集資行為，維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的環(huán)境。

（四）構(gòu)建普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范體制機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)村抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

金融風(fēng)險(xiǎn)相生于金融的發(fā)展。普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有待于在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程中。因此，我們要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有前瞻性考慮，盡早從普惠金融風(fēng)險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)體制機(jī)制框架，在實(shí)施過(guò)程中不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防范原則、內(nèi)容和方法，極大程度地發(fā)揮普惠金融的積極作用，極大范圍地遏制金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和蔓延，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)普惠金融的獲得感。

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