張崢

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)為企業(yè)融資提供了支持，當(dāng)前大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用更加廣泛。通過(guò)介紹和分析互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)支持下的幾種主要融資模式，可以了解互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在融資領(lǐng)域的具體應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；大數(shù)據(jù)技術(shù)；融資領(lǐng)域；應(yīng)用研究

互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用越來(lái)越廣泛，融資難的問(wèn)題也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的應(yīng)用而得到一定程度的緩解。這主要是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為以前難以解決的信用問(wèn)題找到了一種新的解決方式。只有各方的信息實(shí)現(xiàn)對(duì)稱(chēng)，建立信用體系，整個(gè)社會(huì)有良好的信用環(huán)境，才可以解決融資難的問(wèn)題，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以為社會(huì)各界提供良好的信用環(huán)境。隨著信息時(shí)代的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人的大量信息都會(huì)匯集于互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)這些大量的信息進(jìn)行收集。這樣數(shù)據(jù)中心的信息就會(huì)不斷完善，個(gè)人和企業(yè)的信用信息也會(huì)不斷集中到數(shù)據(jù)中心。通過(guò)這些數(shù)據(jù)的分析，就可以為企業(yè)的融資提供信息支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最主要內(nèi)容是付款方式，而當(dāng)前最主要的付款方式都是移動(dòng)支付。

一、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)主要運(yùn)用云計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和存儲(chǔ)，并通過(guò)數(shù)據(jù)的轉(zhuǎn)化和處理為各行各業(yè)提供支持。社交網(wǎng)絡(luò)和各種電子商務(wù)的平臺(tái)可以采集到大量的用戶(hù)基本資料和支付信息[1]。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行分析，可以為金融發(fā)展提供支持，開(kāi)發(fā)出各種不同的融資服務(wù)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化和處理的流程如圖1和圖2所示，而圖3則是金融大數(shù)據(jù)的信息分析結(jié)構(gòu)圖。

二、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在融資領(lǐng)域應(yīng)用的主要模式

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要內(nèi)容?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使傳統(tǒng)金融的地域、時(shí)間等限制條件不復(fù)存在，極大地提高了金融業(yè)的發(fā)展水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要對(duì)象是中小型企業(yè)和小微企業(yè)。它通過(guò)對(duì)市場(chǎng)上經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)化配置，提高了小微企業(yè)的發(fā)展活力。互聯(lián)網(wǎng)金融不是一種新的金融模式，而是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的優(yōu)化。它在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，開(kāi)發(fā)了新的金融功能，使金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)普惠和共享[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在融資領(lǐng)域的應(yīng)用主要有互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌等多種模式。互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)作是在云計(jì)算的支持下，把云平臺(tái)上海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，歸納出客戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。這種融資方式使信息對(duì)稱(chēng)的程度和融資的效率得到了很大提高。

（一）以自身的信息數(shù)據(jù)積累，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)提供融資服務(wù)

阿里巴巴的電商服務(wù)平臺(tái)為它提供了大量的用戶(hù)和企業(yè)信息，這其中包括用戶(hù)的基本資料和交易記錄，對(duì)這些信息的整理和分析是阿里巴巴提供小額貸款的基礎(chǔ)。這些信息真實(shí)性較高，通過(guò)對(duì)這些信息的分析，可以掌握不同企業(yè)的不同行為習(xí)慣，對(duì)其提出小額貸款非常重要[3]。阿里小貸對(duì)小微企業(yè)的融資非常重要，因?yàn)樗馁J款次數(shù)比較多，但是金額較小，周期也不長(zhǎng)。使用阿里電商的會(huì)員可以以淘寶貸款的方式貸款，阿里巴巴的會(huì)員則可以通過(guò)阿里巴巴的專(zhuān)門(mén)平臺(tái)進(jìn)行貸款。其中淘寶貸款由于其方式比較多（主要有淘寶、天貓、聚劃算），所占的比例在80%以上，而阿里巴巴的貸款主要服務(wù)其注冊(cè)會(huì)員。表1是阿里巴巴主要貸款模式的具體信息。

（二）獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)公司

美國(guó)的Kabbage公司在2010年推出了一種應(yīng)用非常普遍的商業(yè)融資模式。它的服務(wù)對(duì)象是不能申請(qǐng)銀行貸款的企業(yè)，這就使它有自己?jiǎn)为?dú)的服務(wù)對(duì)象，不會(huì)和銀行的服務(wù)對(duì)象發(fā)生沖突。它的重要客戶(hù)有亞馬遜、eBay、雅虎等著名的電商平臺(tái)。它在2010年—2013年間的融資金額超過(guò)6000萬(wàn)美元。它提供的貸款金額不會(huì)超過(guò)4萬(wàn)美元，而貸款期限則在一周和六個(gè)月之間[4]。它的數(shù)據(jù)信息主要依靠互聯(lián)網(wǎng)和提供數(shù)據(jù)信息的專(zhuān)門(mén)商家。另外，它也在通過(guò)和其他公司的合作來(lái)開(kāi)拓?cái)?shù)據(jù)的采集渠道，以期獲得更多的數(shù)據(jù)信息。

（三）傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自建的融資平臺(tái)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)的大力發(fā)展過(guò)程中也獲得了大量的數(shù)據(jù)，同時(shí)也得到了國(guó)家政策的支持，建立了自己獨(dú)立的融資平臺(tái)。我國(guó)主要的大型銀行都推出了自己的貸款產(chǎn)品，詳細(xì)要求如表2所示。

三、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的融資優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)大量對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)和云技術(shù)的應(yīng)用，突破了融資領(lǐng)域的限制，為我國(guó)各類(lèi)企業(yè)的融資提供了支持，促進(jìn)了我國(guó)企業(yè)和創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。

（一）拓展了融資渠道，降低了融資門(mén)檻

傳統(tǒng)的融資方式由于缺少信息，無(wú)法建立完整的信用評(píng)價(jià)體系，提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)只能通過(guò)增加申請(qǐng)條件的相關(guān)條款，提高融資的門(mén)檻，降低自身的風(fēng)險(xiǎn)。在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)后，企業(yè)可以掌握大量的信息，了解提出融資申請(qǐng)用戶(hù)的信息，也可以及時(shí)掌握其發(fā)展經(jīng)營(yíng)狀況，這樣就可以采取具體的措施，減小自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，各種電商平臺(tái)提供的小額貸款產(chǎn)品，申請(qǐng)的條件和流程都比較簡(jiǎn)單、快捷，服務(wù)的水平也在不斷提高，對(duì)用戶(hù)融資非常有效。這主要是由于電商平臺(tái)可以通過(guò)用戶(hù)的消費(fèi)記錄收集相關(guān)信息，建立自己的信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)可以隨著自身的發(fā)展不斷創(chuàng)新，提供的金融服務(wù)也處于不斷的創(chuàng)新?tīng)顟B(tài)中。目前，各大電商平臺(tái)、各大商業(yè)銀行都推出了自己的融資產(chǎn)品，而且融資的門(mén)檻也比較低，用戶(hù)可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。

（二）降低了交易成本，提高了交易效率

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展非常迅速，而且其使用成本正隨著其不斷發(fā)展而不斷降低，在這一趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本也在降低。首先，各種高科技和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，減少了人工的使用，金融企業(yè)的整體成本也在下降。同時(shí)，申請(qǐng)流程也大多在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，客戶(hù)的資料審核、征信記錄、在線申請(qǐng)等都可以在專(zhuān)門(mén)的系統(tǒng)上進(jìn)行，這就使融資交易的效率得到顯著提高。這種高效的融資方式也可以為企業(yè)節(jié)約融資的時(shí)間，使融資企業(yè)的資源優(yōu)化配置的程度得到提高，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)為融資領(lǐng)域提供了技術(shù)支持，拓展了融資的渠道，降低了融資的成本，提高了融資的效率，使企業(yè)融資變得更加便捷。

【參考文獻(xiàn)】

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[3]胡菡，毛博偉.基于三種模型的小微企業(yè)貸款問(wèn)題的博弈分析[J].商業(yè)文化（下半月），2016，（07）：72-73.

[4]彭凱，向宇.我國(guó)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款的困難和對(duì)策[J].西南金融，2017，（06）：59-61.