【摘 要】 網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)是當(dāng)下我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最熱點(diǎn)的話題，在市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)金

融理財(cái)因其高收益回報(bào)吸引了很多投資者，與其他投資相比風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，所以其成為刺激我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)蕭條的一劑強(qiáng)制針，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展的現(xiàn)狀，分析當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上存在有關(guān)的困境，本文將在具體監(jiān)管層面提出了一些創(chuàng)新性的思路和建議，為我國(guó)監(jiān)管行業(yè)提供相關(guān)的法律邏輯。從法律法規(guī)、監(jiān)管主體、行業(yè)自律、信用制度等方面具體對(duì)策，給我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)管理的發(fā)展給予相映的建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 金融理財(cái) 法律監(jiān)管

第一章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)母拍?/p>

1.1、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)母拍?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)是在傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等媒體，基本是為電子商務(wù)平臺(tái)和第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)兩種形式的活動(dòng)。

1.2、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)哪Ｊ?/p>

新的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)管理模式是對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)模式的擴(kuò)充。其將金融服務(wù)活動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)密切統(tǒng)一到一起，實(shí)現(xiàn)與潛在的金融投資和縮短第三方金融機(jī)構(gòu)直接溝通用戶(hù)，使得金融服務(wù)更加快捷和便利，更加有效地管理金融主體之間的融資成本。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)管理的常見(jiàn)類(lèi)型是P2P貸款和A2P融資租賃。

1.3、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的特征

網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品作為互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)務(wù)管理的產(chǎn)物，具有許多顯著的特點(diǎn)，以余額寶為例，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品有以下特點(diǎn)：操作方便、靈活的使用方便。在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，用戶(hù)只同意結(jié)余金協(xié)議，并將支付寶中的資金直接轉(zhuǎn)入結(jié)余金賬戶(hù)。余額寶靈活使用，與銀行活期存款類(lèi)似，具有隨時(shí)隨地消費(fèi)和支付的特點(diǎn)。

第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的必要性

作為一種新型的投資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)和金融管理行業(yè)注入了一股創(chuàng)新、能量的浪潮。監(jiān)管金融服務(wù)產(chǎn)品，主要來(lái)自以下方面：

2.1、 維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序

作為貨幣市場(chǎng)基金，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不能永遠(yuǎn)保持著較高的收益率，央行的貨幣政策對(duì)其收益有著較大的影響。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品7日年化收益率顯著高于同期的其他金融產(chǎn)品。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)階段的貨幣政策，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的高回報(bào)率并不符合市場(chǎng)規(guī)律。除此之外，許多金融消費(fèi)者將銀行存款的全部資金投入到互聯(lián)網(wǎng)金融管理中，造成了當(dāng)今金融市場(chǎng)的“資金短缺”，影響了融資成本，金融市場(chǎng)的秩序岌岌可危。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，其實(shí)是對(duì)金融市場(chǎng)秩序的維護(hù)。

2.2、 提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量

絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都推出了自己的手機(jī)客戶(hù)端，讓用戶(hù)每天都能看到收入狀況，在互聯(lián)網(wǎng)上隨時(shí)隨地享受到方便財(cái)務(wù)管理的福利，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品在保證流動(dòng)性的前提下可以提高服務(wù)效率和質(zhì)量，其主要是創(chuàng)新服務(wù)用戶(hù)中最直接的方法?；ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品的交易突破了時(shí)間和空間的限制，將柜臺(tái)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€服務(wù)。但基于缺乏柜臺(tái)服務(wù)在線服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則，使得侵犯用戶(hù)的利益的問(wèn)題頻繁出現(xiàn)，相關(guān)第三方支付平臺(tái)、基金管理公司和用戶(hù)共同糾紛也在各種網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、新聞報(bào)道中發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理監(jiān)管體系包括網(wǎng)絡(luò)服務(wù)監(jiān)管規(guī)則，能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決用戶(hù)權(quán)益受到侵害，提高網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。

2.3、 保護(hù)新興互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展

我國(guó)目前的金融管理市場(chǎng)迫切需要金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的新金融管理產(chǎn)業(yè)就像一股創(chuàng)新的能量注入了金融管理市場(chǎng)。保護(hù)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)是一個(gè)前提設(shè)定合理的規(guī)章制度，并使它可以成為一個(gè)強(qiáng)大的行政權(quán)力的監(jiān)督和管理系統(tǒng)。余額寶監(jiān)管的原因之一是余額寶是一種新生的事物。在監(jiān)管制度的保護(hù)下，它可以保護(hù)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融和金融管理行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也使網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品能夠更好地促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

第三章 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的誕生已經(jīng)近一年了，但網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)制尚未建立。由互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的監(jiān)管體系來(lái)確定，在我國(guó)當(dāng)前融資產(chǎn)品專(zhuān)門(mén)不是在互聯(lián)網(wǎng)上監(jiān)督系統(tǒng)制造的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，中國(guó)仍然沿用傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品監(jiān)管模式。監(jiān)管機(jī)構(gòu)是指金融機(jī)構(gòu)的類(lèi)型和屬性劃分監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，即相同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)特定的監(jiān)管，這是歷史上第一次，金融監(jiān)管的主要方式之一。也就是說(shuō)，在我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)督體制下，行使監(jiān)督權(quán)的對(duì)象不是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)投資或推出的一些金融產(chǎn)品，而是針對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身。按照金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)確定監(jiān)管主體的方式按這種：“機(jī)構(gòu)監(jiān)督”的監(jiān)管模式來(lái)劃分。我國(guó)金融市場(chǎng)的演變及其諸多特點(diǎn)決定了我國(guó)現(xiàn)行的監(jiān)管模式是“制度監(jiān)管”。因此，在當(dāng)前的金融環(huán)境下，制度監(jiān)督具有一定的現(xiàn)實(shí)合理性。

現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管制度存在的問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品迎合了當(dāng)前中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的需求，規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)大。在建立財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品監(jiān)管體系之前，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理產(chǎn)品監(jiān)管體系并不合適。在監(jiān)管的過(guò)程中，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系的不足逐漸暴露出來(lái)。監(jiān)管模式不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境是政府的職責(zé)之一，而適當(dāng)運(yùn)用監(jiān)管權(quán)將使政府創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)環(huán)境。相關(guān)監(jiān)管的法律法規(guī)并不完善，一個(gè)監(jiān)管體系不僅要有主體監(jiān)管主體的存在，還需要建立一個(gè)以法律法規(guī)為基礎(chǔ)的監(jiān)管架構(gòu)。目前，我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理的法律法規(guī)還不完善。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)金融監(jiān)管文件，更不用說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品的有關(guān)法律、法規(guī)。因此，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品監(jiān)管體制面臨的另一個(gè)主要問(wèn)題是監(jiān)管法律法規(guī)的不完善。

【參考文獻(xiàn)】

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[4] 沈曉輝.互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路[J].中國(guó)金融，2014，（8）：43-44.

作者簡(jiǎn)介：劉玉婷 1992年5月， 女 漢族 山東東營(yíng) 碩士研究生 研究方向：金融法