李世茂

（重慶市忠縣不動(dòng)產(chǎn)登記中心，重慶 404300）

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)起步比較晚，所以很多借貸公司采取的借貸模式都是借鑒了國(guó)外同類型的金融網(wǎng)站?？上鄬?duì)于國(guó)外有著完整的法律體系保障下的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目，而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸公司卻有著明顯的“中國(guó)特色”。

（一）單純中介型

單純中介型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是比較常見的一種借貸模式，網(wǎng)站并不參與借款或者貸款業(yè)務(wù)，也并不對(duì)借貸雙方提供擔(dān)保責(zé)任，只是單純的充當(dāng)一個(gè)中介平臺(tái)或者“見證人”的角色。特點(diǎn)也十分明顯，它并不要求借款人提供物品抵押，完全是采用信用貸款的模式，而且它的利率并不固定，而是由貸款人采取投標(biāo)的方式來(lái)確定利率。這種模式對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)，可卻也有很高的收益。

（二）復(fù)合中介型

復(fù)合中介型相比于單純中介型具有一個(gè)明顯的特點(diǎn)，那就是網(wǎng)站或者公司提供擔(dān)保。一旦出現(xiàn)借款人逾期或者借款不還的情況，那么公司將會(huì)利用保證金來(lái)支付貸款人的利息和本金，這樣對(duì)于貸款人有著很大的保障。

行業(yè)這種模式最成功的就是宜信公司，他們采取的是小額分散的貸款模式，即把貸款人的金額分散后，分別借給不同的幾個(gè)借款人，這樣可以最大程度來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行面簽，讓借款人提供證件和款項(xiàng)用途，以避免壞賬。

（三）復(fù)合公益型

復(fù)合公益型針對(duì)的貸款用戶比較特別，一般是針對(duì)于貧困大學(xué)生，給予他們助學(xué)貸款或者教育培訓(xùn)貸款。這種模式相對(duì)于其它網(wǎng)貸模式來(lái)說(shuō)，具有很強(qiáng)的針對(duì)性。是由貸款公司把款項(xiàng)打入高校賬戶后，再由高校發(fā)放給大學(xué)生。所以風(fēng)險(xiǎn)由高校和貸款公司共同承擔(dān)，而且利率也十分靈活，雙方皆可協(xié)商。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）貸款人風(fēng)險(xiǎn)

貸款人把資金投入到P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)站后，如果遇到借款人逾期或者爛賬的情況，貸款人追償?shù)姆绞绞钟邢?，第一是讓貸款公司催收；第二是貸款人本人催收。可不論是公司催收還是本人催收，難度都十分大，畢竟借款人分散在全國(guó)各地，不論是網(wǎng)貸公司還是個(gè)人，精力人力都十分有限。其次就是盲目放貸，按照我國(guó)相關(guān)法律制度規(guī)定，民間借貸利息可以高于銀行同期貸款利息的四倍，這對(duì)于貸款人說(shuō)具有巨大的誘惑力?？筛呤找嫱殡S著高風(fēng)險(xiǎn)，不少貸款人完全忽略了網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)情況，以及借款人是否有償還能力等。最后就是虛構(gòu)保障機(jī)制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，不少P2P網(wǎng)站為了吸引更多的資金，為貸款人提供了保障金來(lái)保證資金安全，可現(xiàn)實(shí)情況就是不少P2P網(wǎng)貸公司和擔(dān)保公司其實(shí)都屬于一家企業(yè)，縱使有真實(shí)有效的擔(dān)保公司，可貸款人也很難分辨出來(lái)。所以一旦有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，那么貸款人的資金很難得到保障。

（二）借款人和經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸公司對(duì)于借款人的信用審核主要是個(gè)人身份、家庭成員、征信報(bào)告等，可現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上有許多不法份子擁有大量泄漏出來(lái)的個(gè)人信息，這樣就無(wú)法保證借款人是否是本人借款，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于監(jiān)管機(jī)制不到位，不少網(wǎng)貸平臺(tái)根本沒有信用體系來(lái)支撐，夸大、或者捏造虛假的信用信息，并且對(duì)于借款人的資金用途審核并不到位，如果借款人利用這些網(wǎng)絡(luò)貸款去從事炒股等高風(fēng)險(xiǎn)投資，那么會(huì)造成高額的壞賬率。同時(shí)現(xiàn)在市面上也有一些不法分子打著P2P網(wǎng)貸公司的招牌，進(jìn)行非法融資或者挪用資金等操作，那么貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形之中就更大了。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司來(lái)說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行應(yīng)當(dāng)率先建立起監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于市面上的一些P2P網(wǎng)貸公司進(jìn)行資質(zhì)審核，把一些并沒有實(shí)力或者違規(guī)操作的P2P網(wǎng)貸公司封查或者整改。同時(shí)對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司的資金利用，進(jìn)行監(jiān)督或者監(jiān)管，防止P2P網(wǎng)貸公司擁有資金池。讓P2P網(wǎng)貸公司定期交公司業(yè)務(wù)報(bào)表給監(jiān)管部門審核，如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，監(jiān)管部門應(yīng)立刻介入以止損。

除了監(jiān)管部門以外，也要對(duì)于P2P網(wǎng)貸公司從征信報(bào)告上獲取的信息進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管保密，以防止個(gè)人信息泄漏。同時(shí)也可以讓所有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)公司由監(jiān)管部門牽頭來(lái)建立一個(gè)征信體系，以防止客戶在違約的情況下，又去其它平臺(tái)再次借款。

最后是針對(duì)于現(xiàn)在有的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)生糾紛，來(lái)制定合理的法律法規(guī)，現(xiàn)在的法律條文并沒有確切的來(lái)規(guī)定對(duì)于網(wǎng)貸違約人是怎么處理的，這也讓借貸雙方都有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展前景

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)于我國(guó)個(gè)人或者中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，也提供了一條新的融資渠道，推動(dòng)了我國(guó)社會(huì)閑散資金的資金利用率，促進(jìn)了我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展。在為借款人提供了便利的同時(shí)，也給貸款人提供了收益，讓雙方都處于雙贏的局面。

而且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的建立，也讓我國(guó)群眾有了信用意識(shí)，這樣有助于國(guó)家建立信用系統(tǒng)，同時(shí)也讓國(guó)家看到了現(xiàn)在我國(guó)金融板塊監(jiān)督機(jī)構(gòu)和相關(guān)法律的缺失。

所以總體來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸借款如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)法律能共同構(gòu)建完成的話，對(duì)于國(guó)家的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步是利大于弊的。

國(guó)家在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，人們的信用意識(shí)和資金利用率也在不斷的提高。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)最初在國(guó)外的發(fā)展的時(shí)候也并不是一帆風(fēng)順的，可是在他們多年的努力下，監(jiān)管機(jī)制的構(gòu)建、和相關(guān)法律的出臺(tái)后有了明顯的改善。所以，只有在國(guó)家機(jī)構(gòu)干預(yù)和人民自我信用督促的情況下，才能為大眾的資金安全提供最大的利用和保障。