鄧陽(yáng)凱

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113000）

近年來(lái)，小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用日益重要。農(nóng)信社陜西分社越來(lái)越重視小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于農(nóng)信社陜西分社的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，產(chǎn)品種類少，信貸審核機(jī)制繁瑣等方面的問(wèn)題，讓農(nóng)信社陜西分社的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，各種問(wèn)題頻出。因此研究農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)信貸問(wèn)題也勢(shì)在必行。本文從農(nóng)信社陜西分社的角度分析了陜西分社小微企業(yè)信貸存在的問(wèn)題并針對(duì)問(wèn)題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

一、農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)信貸發(fā)展存在的問(wèn)題分析

（一）信貸審核機(jī)制繁瑣

第一，農(nóng)信社陜西分社的審批決策缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社陜西分社在審批決策上缺少科學(xué)、系統(tǒng)的決策標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有良好的審批權(quán)威，和決策權(quán)力。在信貸業(yè)務(wù)審批方面一部分審批人員只是聽(tīng)取匯報(bào)或者從審批材料了解，缺乏一定的實(shí)際考察。依照自己的片面了解決定是否發(fā)放貸款。第二，農(nóng)信社陜西分社在審核條件方面都不能落實(shí)到實(shí)處，一些程序落實(shí)的不夠堅(jiān)決。陜西分社在信貸審批過(guò)程中，許多國(guó)家提出的審批程序沒(méi)有落實(shí)到實(shí)處。有些審批程序落實(shí)的不夠堅(jiān)決。這種沒(méi)有落實(shí)或者落實(shí)不夠堅(jiān)決的問(wèn)題，使得信貸審批越來(lái)越難。第三，農(nóng)信社陜西分社的信貸審批流程鏈過(guò)長(zhǎng)。農(nóng)信社陜西分社貸款業(yè)務(wù)審批流程各環(huán)節(jié)較為繁瑣，審批的材料和審核匯報(bào)必須有專門人員和專門的工具去完成，浪費(fèi)的許多的財(cái)力、物力和人力。

（二）貸款產(chǎn)品種類少

農(nóng)信社陜西分社對(duì)于貸款產(chǎn)品的種類較少。農(nóng)信社陜西分社對(duì)于分社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品投入的資金、人力、物力等方面都較少。農(nóng)信社陜西分社與中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行關(guān)于小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類的比較，農(nóng)信社陜西分社小微企業(yè)融資產(chǎn)品只有小微企業(yè)聯(lián)保貸、微小隨心貸這兩種。隨著各金融機(jī)構(gòu)金融業(yè)務(wù)和金融工具的不斷創(chuàng)新，對(duì)小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，不斷創(chuàng)新新的信貸產(chǎn)品品種已成為各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)吸引客戶的重要方式。農(nóng)信社小微企業(yè)信貸產(chǎn)品難以支持日趨龐大的小微企業(yè)信貸團(tuán)體，對(duì)于農(nóng)信社陜西分社來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品種類少、技術(shù)含量低、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力等問(wèn)題是普遍存在的。

二、農(nóng)信社陜西分社發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)完善審核系統(tǒng)和審核機(jī)制

第一，農(nóng)信社陜西分社要進(jìn)、近一步加強(qiáng)陜西分社的審批條件落實(shí)情況，完善分社的監(jiān)督檢查機(jī)制，落實(shí)好信貸業(yè)務(wù)的審核條件，并且要加強(qiáng)對(duì)審批條件的檢查和監(jiān)督。確立專門的審核監(jiān)督部門和負(fù)責(zé)人員來(lái)實(shí)行審核和監(jiān)督。建立起必須要上報(bào)總行的審核條件落實(shí)制度。第二，農(nóng)信社陜西分社要改革績(jī)效指標(biāo)，把審批條件的落實(shí)情況作為平時(shí)的績(jī)效考核指標(biāo)。第三，農(nóng)信社陜西分社要注重專業(yè)化人才的培養(yǎng)，建立“管培生”制度吸納優(yōu)秀的專業(yè)人才加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。吸納具有特殊素質(zhì)和足夠?qū)I(yè)技能的人才隊(duì)伍負(fù)責(zé)信貸部門管理和審批，提高信貸部門的分析和判斷能力。

（二）加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，農(nóng)信社陜西分社要加強(qiáng)對(duì)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)，從自身的服務(wù)手段著手，提高服務(wù)態(tài)度和服務(wù)素質(zhì)。選拔優(yōu)秀的重點(diǎn)扶持對(duì)象，對(duì)于國(guó)家政策允許、發(fā)展?jié)摿?qiáng)的小微企業(yè)重點(diǎn)培養(yǎng)。確保資金投入質(zhì)量。其次，農(nóng)信社陜西分社要對(duì)小微企業(yè)的生存周期特點(diǎn)進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立從業(yè)年限門檻，避免投資風(fēng)險(xiǎn)。最后，農(nóng)信社陜西分社要認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)制的重要作用，在尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，制定自己廣泛的覆蓋范圍。對(duì)于小微企業(yè)建立信用擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。