李興文 李 筱

（中國(guó)人民銀行張掖市中心支行，甘肅 張掖 734000）

近年來(lái)金融貸款案件異常增長(zhǎng)，且大量金融貸款案件得不到執(zhí)行，不僅擾亂金融秩序，也有損我國(guó)法制權(quán)威和尊嚴(yán)，且直接關(guān)系到當(dāng)事人合法權(quán)益的實(shí)現(xiàn)，關(guān)系到區(qū)域整體信用環(huán)境和金融穩(wěn)定。

一、金融貸款案件基本情況

2015年至2017年，臨澤縣各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)向人民法院訴訟金融貸款案件487件，申請(qǐng)標(biāo)的總額5409.49萬(wàn)元，案件執(zhí)結(jié)219件，案件執(zhí)結(jié)率44.97%；執(zhí)行標(biāo)的2059.58萬(wàn)元，標(biāo)的受償率38.07%。其中，2017年訴訟金融貸款執(zhí)行案件240件，比上年增長(zhǎng)1.48倍，申請(qǐng)標(biāo)的2947.18萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)1.77倍，到位標(biāo)的832.67萬(wàn)元。從案件的機(jī)構(gòu)分布情況看，農(nóng)商銀行共有271件，占55.65%，農(nóng)業(yè)銀行169件，占34.70%，郵政儲(chǔ)蓄銀行44件，占9.03%，工商銀行1件，占0.21%，甘肅銀行1件，占0.21%，建設(shè)銀行1件，占0.21%。

二、臨澤縣金融訴訟案件的特點(diǎn)

（一）涉農(nóng)貸款占比大

臨澤農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)行臨澤縣支行是縣域農(nóng)村金融服務(wù)的主要力量，在服務(wù)“三農(nóng)”中，充分發(fā)揮自身點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，對(duì)廣大農(nóng)戶、涉農(nóng)項(xiàng)目和涉農(nóng)中小微企業(yè)進(jìn)行了全方位的服務(wù)和支持，占全縣貸款市場(chǎng)份額較大。但由于面對(duì)的客戶大多是自有財(cái)產(chǎn)較少、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低的農(nóng)戶和種養(yǎng)業(yè)等弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，遇有自然災(zāi)害或意外事件的發(fā)生，潛在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)便轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)，涉農(nóng)貸款違約率高、訴訟案件多。

（二）涉案被告人以自然人為主

從調(diào)查的2015-2017年的487件貸款訴訟案件來(lái)看，被訴訟的借款人和擔(dān)保人無(wú)一例外的全部為自然人。這些人因法律意識(shí)淡薄，拒不承擔(dān)還貸或保證責(zé)任而被起訴成為被告。

（三）審結(jié)率高但執(zhí)行率偏低

因?yàn)榻^大多數(shù)銀行貸款案件，借貸事實(shí)清楚，合同義務(wù)和法律關(guān)系明確，證據(jù)齊全，法院一般用簡(jiǎn)易程序即可審結(jié)。但在執(zhí)行中，雖然法院采取了一系列措施，仍有一些被執(zhí)行人在法院審理和執(zhí)行時(shí)下落不明、故意躲避不到庭或通過(guò)各種方式逃避債務(wù)，造成“審案不到、執(zhí)行不了”的情況和“被執(zhí)行人難找、執(zhí)行財(cái)產(chǎn)難尋”的困局。

（四）訴訟和執(zhí)行成本高

很多金融案件的借款人沒(méi)有還款能力，進(jìn)入執(zhí)行程序后，只能用處分抵押物的方式來(lái)清償債務(wù)，而這個(gè)程序需經(jīng)評(píng)估、拍賣(mài)、權(quán)屬轉(zhuǎn)移等手續(xù)，由此產(chǎn)生的評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)傭金、權(quán)屬轉(zhuǎn)移稅費(fèi)等費(fèi)用較高，會(huì)給被執(zhí)行人造成更大的壓力，而申請(qǐng)執(zhí)行人最后實(shí)現(xiàn)的債權(quán)也可能遠(yuǎn)低于其享有的債權(quán)。據(jù)調(diào)查顯示，以申請(qǐng)執(zhí)行標(biāo)的額為100萬(wàn)元的案件來(lái)計(jì)算，需交納的執(zhí)行費(fèi)、公證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣(mài)費(fèi)等費(fèi)用近2萬(wàn)元，再加上權(quán)屬轉(zhuǎn)移稅費(fèi)，則會(huì)更高。

三、金融貸款案件異常增長(zhǎng)且執(zhí)行難的原因分析

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，執(zhí)行資產(chǎn)數(shù)量少，一旦銀行借款被訴訟，很容易出現(xiàn)執(zhí)行困難

一是臨澤縣是純農(nóng)業(yè)縣，近年來(lái)受經(jīng)濟(jì)下行影響隨之而帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系尚未健全，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的狀況下被放大。二是借款人經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)欠缺、能力不足，經(jīng)營(yíng)虧損，無(wú)力償貸。該縣信貸支持行業(yè)主要分布于種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)，近年來(lái)種、養(yǎng)業(yè)不景氣，借款人風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，不善經(jīng)營(yíng)，特別是前幾年的肉羊養(yǎng)殖業(yè)，由于羊價(jià)不正常上漲，許多從未經(jīng)營(yíng)過(guò)小尾寒羊養(yǎng)殖的農(nóng)戶紛紛貸款搞小尾寒羊養(yǎng)殖，隨后羊價(jià)大跌，借款人經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損，無(wú)力還貸。

（二）借款人缺乏法律知識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，貸款轉(zhuǎn)借他人使用，造成銀行借款被訴訟

由于部分借款人缺乏應(yīng)有的法律知識(shí)，且風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，把取得的銀行貸款轉(zhuǎn)借他人使用，而用款人經(jīng)營(yíng)虧損，經(jīng)營(yíng)不善或信用差不能還款，借款人以自己沒(méi)有使用貸款為由不愿還款，致使貸款形成不良，銀行催收未果，無(wú)奈之下起訴清收。

（三）社會(huì)信用環(huán)境不佳，借款人履約意識(shí)不強(qiáng)，部分農(nóng)戶陋習(xí)成風(fēng)，外出逃債情況劇增

一方面，由于借款人長(zhǎng)期拖欠貸款的現(xiàn)象存在，而且大多數(shù)拖欠者都沒(méi)有受到利益的損失，天長(zhǎng)日久就使得人們的信用觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變、扭曲、顛倒。加之有關(guān)部門(mén)維護(hù)社會(huì)信用不力，不能對(duì)失信主體進(jìn)行有效的懲戒，造成失信成本過(guò)抵，使借款人逃廢銀行債務(wù)成一種必然。另一方面，部分借款人法制意識(shí)淡薄，誠(chéng)信觀念喪失，沾染賭博等陋習(xí)，除在金融機(jī)構(gòu)有貸款外，同時(shí)還向影子銀行及民間高利貸進(jìn)行融資，造成負(fù)債累累，在無(wú)法歸還借款時(shí)全家外出逃跑躲債，被執(zhí)行人下落不明導(dǎo)致案件無(wú)法執(zhí)行。

（四）銀行信貸管理及風(fēng)險(xiǎn)防控措施不到位也是貸款形成不良的重要因素

一是貸前調(diào)查不實(shí)，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和個(gè)人品行情況調(diào)查不細(xì)，貸款額度確定不合理，用途不真實(shí)的問(wèn)題存在，甲貸乙用，多貸一用等情況時(shí)有發(fā)生，為貸款的安全收回留下隱患。二是貸后管理不到位，客戶經(jīng)理未按規(guī)定頻次開(kāi)展貸后檢查，對(duì)貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、收入情況、還款來(lái)源等動(dòng)態(tài)底子不清、情況不明，因未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)而未采取行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和化解措施，致使貸款形成不良。

（五）法院執(zhí)行力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)

一是部分法院重審判輕執(zhí)行。認(rèn)為審判才是法院的主業(yè)，對(duì)執(zhí)行工作不夠重視，執(zhí)行力度不夠。二是不重視執(zhí)行部門(mén)隊(duì)伍建設(shè)。認(rèn)為法院執(zhí)行工作沒(méi)有技術(shù)含量，不需要很精的專業(yè)知識(shí)。在人員配備方面，業(yè)務(wù)精良的人員往往分配在審判庭，一定程度上造成執(zhí)行部門(mén)人員整體素質(zhì)不高。三是金融案件執(zhí)行激勵(lì)措施不到位。由于法院重審判輕執(zhí)行，在辦案激勵(lì)措施上往往向?qū)徟袓徫粌A斜，這在一定程度上挫傷了執(zhí)行人員的辦案積極性。

四、政策建議

（一）繼續(xù)加快社會(huì)信用體系建設(shè)

各級(jí)政府應(yīng)將社會(huì)信用體系建設(shè)列入政府工作日程，落實(shí)各相關(guān)部門(mén)的職責(zé)，全面推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)。同時(shí)，建立并明確信息征用、公開(kāi)、失信行為的處罰等一系列制度規(guī)定，加大對(duì)失信人員的處罰，使其為失信行為付出高昂的代價(jià)，不斷提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)。

（二）金融機(jī)構(gòu)自身要加強(qiáng)管理

一要健全自身管理制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，既要認(rèn)真執(zhí)行“貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查”的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，又要努力提高信貸人員綜合素質(zhì)，增強(qiáng)依法辦事理念，杜絕“關(guān)系貸”、“人情貸”。正本清源，從源頭上化解金融債權(quán)執(zhí)行難的問(wèn)題。二是金融案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，金融機(jī)構(gòu)要積極配合法院的執(zhí)行工作，建立專門(mén)聯(lián)絡(luò)員制度，專人負(fù)責(zé)管理金融案件執(zhí)行維權(quán)工作。對(duì)新發(fā)現(xiàn)的有利于案件執(zhí)行的有價(jià)值的線索，要及時(shí)向法院提供，這是金融案件能夠順利執(zhí)行的前提。三是銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)置獨(dú)立的法律事務(wù)部門(mén)，科學(xué)配備綜合素質(zhì)高、精通銀行法律事務(wù)的專業(yè)人員，負(fù)責(zé)金融案件糾紛訴訟等工作。四是銀行要加強(qiáng)與法院的溝通和聯(lián)系，及時(shí)申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。銀行債權(quán)的法律文書(shū)生效后，要靈活掌握申請(qǐng)執(zhí)行的時(shí)機(jī)，提供可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)線索。法院受理后，及時(shí)請(qǐng)求法院對(duì)被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)采取查封、凍結(jié)等執(zhí)行措施，從時(shí)間上贏得法院處置資產(chǎn)的主動(dòng)權(quán)和銀行的優(yōu)先受償權(quán)。

（三）繼續(xù)加大執(zhí)行工作力度

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行影響，當(dāng)前涉訴案件呈直線上升趨勢(shì)，人民法院在新的嚴(yán)峻形勢(shì)下應(yīng)積極探索符合實(shí)際、操作性強(qiáng)、富有成效的執(zhí)行方法和措施，充實(shí)法院執(zhí)行局人員，加強(qiáng)執(zhí)行案件的時(shí)效性和全面性，從嚴(yán)控制終止案件，著力提高金融貸款案件的執(zhí)結(jié)率，全力維護(hù)申請(qǐng)執(zhí)行人的合法權(quán)益。

（四）公安部門(mén)看守所全力給予配合

對(duì)執(zhí)行法官依法拘留的案件失信當(dāng)事人減少關(guān)押手續(xù)降低門(mén)檻，隨拘隨關(guān)，積極配合法院加大懲處力度，懲戒賴賬不還的重點(diǎn)戶、失信人，起到震懾作用。