徐剛

摘 要： 改革開放的不斷深入，金融市場也得到了進(jìn)一步發(fā)展與完善，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的模式也變得競爭日益趨烈，原來的商業(yè)銀行以存貸利差為主要營業(yè)收入，但是由于農(nóng)村商業(yè)銀行受到儲(chǔ)戶及所處區(qū)域的限制，其存款規(guī)模以及盈利能力與國有銀行和股份制銀行比較相對較弱，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要開展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開拓，以維持其市場競爭力。本文結(jié)合商業(yè)銀行經(jīng)營中中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的實(shí)際案例分析，提出了系列針對性的策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新研究

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)逐步審視自身存在的缺陷，逐步擺脫原有經(jīng)營模式的限制，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)取得了良好的成效，但是由于其發(fā)展的歷史比較短、經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，和其他城市商業(yè)銀行以及外資銀行等相比較存在著一定的差距，尤其外資銀行的業(yè)務(wù)也逐漸向農(nóng)村地區(qū)滲透，因此對農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提出了更高的要求，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營中的重要意義，并對業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的問題進(jìn)行分析與改正，進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合競爭力。

中間業(yè)務(wù)概述與我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)的概念與特征

所謂商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，是指銀行通過利用其自身的在資金以及人才機(jī)構(gòu)技術(shù)等方面的優(yōu)勢，為客戶提供各項(xiàng)委托事務(wù)，并通過服務(wù)收取一定金額的費(fèi)用，這種收入有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，根據(jù)相關(guān)文件的內(nèi)容表達(dá)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種非利息性的收入業(yè)務(wù)，不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債，但也會(huì)成為銀行的表內(nèi)資產(chǎn)，因此中心業(yè)務(wù)室除了資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之外，成為銀行的第三大類的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)有靈活性較高，風(fēng)險(xiǎn)度較低以及收益都較多的特征，而且其品種繁多、內(nèi)容豐富，是商業(yè)銀行利潤的部分來源之一。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程當(dāng)中，其業(yè)務(wù)的數(shù)目以及種類都得到了大幅度的提升，中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)達(dá)到260多個(gè)。在各個(gè)不同的農(nóng)村商業(yè)銀行中，由于從業(yè)人員的規(guī)模以及人員素質(zhì)業(yè)務(wù)的品種檔次等不同而存在著一定程度的差異。我國商業(yè)銀行的盈利模式構(gòu)建當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的收入比重依然比較低[1]。

造成這種現(xiàn)象主要由以下幾個(gè)問題導(dǎo)致的。首先是沒有對中間業(yè)務(wù)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，各國的銀行業(yè)對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展投入力度不同，在我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展此類工作的時(shí)候，沒有對當(dāng)前的金融環(huán)境有準(zhǔn)確清晰的認(rèn)識(shí)，對于中間業(yè)務(wù)的重要性沒有充分認(rèn)識(shí)。同時(shí)對于中間業(yè)務(wù)的開展方式，也沒有具體的想法和看法，尤其受限于傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，在思想上也沒有對相關(guān)工作提起重視，再加上中間業(yè)務(wù)存在著不易協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)復(fù)雜的特征，導(dǎo)致銀行工作人員對中間業(yè)務(wù)的開展存在畏難情緒。其次，由于中間業(yè)務(wù)起步較晚，因此我國的農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量也比較少，與國外商業(yè)銀行相比較德國的銀行中間業(yè)務(wù)收入占到總利潤的60%以上，而美國花旗則更是占80%以上，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利僅占1%左右，因此存在著廣闊的發(fā)展空間。最后，在我國商業(yè)銀行中定價(jià)機(jī)制也不夠完善，在我國相關(guān)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)范當(dāng)中，對于收費(fèi)以及定價(jià)條款的可操作性限制比較差，商業(yè)銀行缺乏定價(jià)權(quán)，無法實(shí)現(xiàn)市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)針對普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶沒有本質(zhì)區(qū)別，除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還存在著業(yè)務(wù)層次低、規(guī)模小的缺點(diǎn)，例如，在中間業(yè)務(wù)中有一些保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般服務(wù)項(xiàng)目盈利較低，但是卻占用了大量的資源，再加上由于農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員綜合素質(zhì)問題，導(dǎo)致很多需要高科技技術(shù)支持的業(yè)務(wù)，無法得到順利推進(jìn)，最后還有一點(diǎn)就是農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的工作當(dāng)中，存在著中間業(yè)務(wù)失信嚴(yán)重的現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行的信用類業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，且商業(yè)銀行相互之間的中間業(yè)務(wù)，未形成良好的競爭秩序，導(dǎo)致了惡性競爭事件的頻發(fā)。

農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措

拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新首先應(yīng)當(dāng)拓展中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行中的中間業(yè)務(wù)，主要是一些盈利能力較低且簡單的輔助性業(yè)務(wù)形式，通常是針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提供服務(wù)的，并非特別設(shè)立的業(yè)務(wù)形式。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融以及激烈的市場競爭環(huán)境中，對更多的中間業(yè)務(wù)提出了要求，例如農(nóng)村商業(yè)銀行通過開展委托收付業(yè)務(wù)、理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)等，對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行進(jìn)一步拓展，由此也帶來了較為不錯(cuò)的中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行也可以嘗試進(jìn)行資金托管以及銀團(tuán)貸款等中間業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)體系進(jìn)行進(jìn)一步完善。

打造中間業(yè)務(wù)品牌效應(yīng)

農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)體系初步形成的同時(shí)，也面臨著針對國有五大銀行以及各類城市商業(yè)銀行股份制銀行的挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其要注意同業(yè)市場的競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行隨著城市化進(jìn)程的建設(shè)，也應(yīng)當(dāng)逐步實(shí)現(xiàn)從農(nóng)村化向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過程，對自身的品牌進(jìn)行積極塑造，力爭結(jié)合自身的業(yè)務(wù)體系框架進(jìn)一步構(gòu)建成自身的品牌效應(yīng)，面對激烈的競爭環(huán)境交出滿意的答卷。例如部分農(nóng)村商業(yè)銀行，結(jié)合農(nóng)民的需要辦理便民寶業(yè)務(wù)，為中小個(gè)體戶群體以及廣大市民提供金融服務(wù)，通過在特定范圍內(nèi)忠實(shí)客戶群體的培養(yǎng)，奠定相關(guān)業(yè)務(wù)的品牌效應(yīng)，增強(qiáng)客戶與銀行間的黏性，提升了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的市場份額。

實(shí)現(xiàn)人才創(chuàng)新，引進(jìn)與培訓(xùn)相協(xié)調(diào)

要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，需要大量的高素質(zhì)專業(yè)人才實(shí)現(xiàn)推進(jìn)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)需要。人才既要懂得科技，又要懂得營銷，而且還要熟練地掌握金融、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等基本金融知識(shí)，通常農(nóng)村商業(yè)銀行的員工年齡結(jié)構(gòu)偏高，且文化層次相對較低，因此無法適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，為了構(gòu)建完善的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，農(nóng)村商業(yè)銀行尤其需要引進(jìn)系列的科技型復(fù)合型人才，并做好創(chuàng)新人才的引進(jìn)工作，同時(shí)在創(chuàng)新人才的培養(yǎng)方面，可以采取各種新型的培訓(xùn)方式，例如封閉式校園集訓(xùn)、針對性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)以及業(yè)界領(lǐng)域?qū)＜业南盗兄v座等，通過構(gòu)建良好的培訓(xùn)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)人才引進(jìn)與培養(yǎng)的融合，為農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展儲(chǔ)備人才[2]。

科技創(chuàng)新，開發(fā)獨(dú)立業(yè)務(wù)系統(tǒng)

農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在科技系統(tǒng)的配置方面應(yīng)當(dāng)進(jìn)行積極構(gòu)建，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開信息化的構(gòu)建，在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷地對科技設(shè)備進(jìn)行更新，并且實(shí)現(xiàn)對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的獨(dú)立開發(fā)，爭取在激烈的市場環(huán)境下，構(gòu)建出自己獨(dú)有的業(yè)務(wù)體系，新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)的發(fā)展在滿足了創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，還可以不受省信用聯(lián)社的影響，從而在中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新過程當(dāng)中，可以及時(shí)地對系統(tǒng)的功能進(jìn)行更新，更好地滿足中間業(yè)務(wù)的開展需求。這樣產(chǎn)品的開發(fā)以及系統(tǒng)的開發(fā)可以實(shí)現(xiàn)無縫對接，徹底改變以往由于系統(tǒng)功能缺陷所導(dǎo)致的對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展速度的影響。同時(shí)，新型科技設(shè)備的投入打造了品牌效應(yīng)，例如通過當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的自動(dòng)業(yè)務(wù)查詢機(jī)，可以為客戶提供各項(xiàng)產(chǎn)品收入以及業(yè)務(wù)種類的詳盡信息，在減少柜面工作人員工作量的同時(shí)也大大方便了客戶，尤其吸引了一批年輕客戶群體。

結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，構(gòu)建多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)體系

進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，要通過結(jié)構(gòu)創(chuàng)新以及對多元化經(jīng)營業(yè)務(wù)體系的構(gòu)建得以實(shí)現(xiàn)，通常中間業(yè)務(wù)是作為一種服務(wù)性的產(chǎn)品形式而存在的，因此傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展主要是圍繞存貸業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)，其盈利來源通常為少量的服務(wù)費(fèi)用，然而隨著金融市場以及金融模式的不斷創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)在世界各國的商業(yè)銀行經(jīng)營當(dāng)中，占據(jù)的份額越來越大，對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)盈利結(jié)構(gòu)模式也提出了新的要求，因此在農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營過程當(dāng)中，通過對經(jīng)營業(yè)務(wù)體系的重新構(gòu)建，例如進(jìn)行以中間業(yè)務(wù)、投融資業(yè)務(wù)以及存貸業(yè)務(wù)和營運(yùn)管理業(yè)務(wù)等作為主要組成部分，取代原有的基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提升中間業(yè)務(wù)的發(fā)展地位，例如在零售類業(yè)務(wù)中的POS收單業(yè)務(wù)以及委托收付業(yè)務(wù)等的發(fā)展，對銀行的盈利能力起到進(jìn)一步提升。

結(jié)語

銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展可以反映出一家銀行的綜合市場競爭能力以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，通過分析我們看到當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中，存在著風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不全面，內(nèi)部控制體系不完善，以及面臨著無序的市場競爭局面。我們一定要對農(nóng)村商業(yè)銀行做好準(zhǔn)確定位，積極拓展創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，通過不斷地完善發(fā)展模式，加強(qiáng)自身盈利能力實(shí)現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展離不開人才的支持以及技術(shù)的革新，農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化銀行的盈利結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

【參考文獻(xiàn)】

[1]李慧.農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題及對策研究 ——以肥城農(nóng)商銀行為例[J].中國商論，2016（34）.

[2]湯武，凌光武，劉昌桃.農(nóng)村商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行[J].銀行家，2015（05）.