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【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在給傳統(tǒng)金融帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也是的傳統(tǒng)金融面臨了巨大挑戰(zhàn)。本文深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融影響的基礎(chǔ)上，結(jié)合目前形勢(shì)，提出了傳統(tǒng)金融的發(fā)展建議，以期實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的完美融合，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 影響分析

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)第三方支付、投資理財(cái)和電子商務(wù)等功能，具有成本低、效率高、覆蓋面積大等特點(diǎn)，在給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也威脅了傳統(tǒng)金融的生存和發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的消極影響

科技發(fā)展的日新月異，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也在科技的推動(dòng)下呈現(xiàn)迅猛的發(fā)展趨勢(shì)，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來巨大沖擊。首先，客戶是傳統(tǒng)金融工作的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)不斷吸引客戶，客戶量不斷攀升，甚至與傳統(tǒng)金融持平，客戶流失使得傳統(tǒng)金融的發(fā)展舉步維艱。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的增加，以其便捷、安全、創(chuàng)新的特點(diǎn)，吸引了企業(yè)的加入，傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)收到巨大沖擊，發(fā)展滯緩。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，要求傳統(tǒng)金融不斷創(chuàng)新，推出更多的能夠滿足社會(huì)大眾需求的產(chǎn)品[1]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的積極影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了我國(guó)小微企業(yè)的融資困境，使得民間融資方式更規(guī)范。同時(shí)創(chuàng)新了融資手段，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，募集社會(huì)閑散資金，以為小企業(yè)提供必要的融資途徑。例如，P2P模式的出現(xiàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)的不足，符合小企業(yè)對(duì)放款時(shí)間短，融資數(shù)額小的特點(diǎn)。其次，金融交易方式發(fā)生了重大變化，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融的有效結(jié)合，促進(jìn)了支付方式的改革。目前，我國(guó)大部分人采用電子支付的方式進(jìn)行交易，極大的方便了民眾的生活。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融提升了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作水平。隨著云計(jì)算、移動(dòng)支付方功能的不斷應(yīng)用，人們的生活方式在信息技術(shù)的影響下發(fā)生了重大變革，互聯(lián)網(wǎng)金融將信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，縮短了與傳統(tǒng)金融的距離，增加了傳統(tǒng)金融的滲透率，擴(kuò)大了受眾的覆蓋率，從而使金融的運(yùn)作水平得到顯著提高。最后，互聯(lián)網(wǎng)利用征信系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，獲得具體的消費(fèi)信息，并通過對(duì)消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析，對(duì)客戶的消費(fèi)能力、購(gòu)買能力、還款能力等做出正確估測(cè)，從而建立完善的信用評(píng)價(jià)體系，極大地降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的發(fā)展對(duì)策

（一）優(yōu)化資源配置

從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)來看，未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度更快，涉及領(lǐng)域更多，覆蓋范圍更廣。針對(duì)這一發(fā)展趨勢(shì)，傳統(tǒng)金融不斷優(yōu)化資源配置，重新整合服務(wù)方式，促進(jìn)服務(wù)方式由客戶與銀行之間向客戶與客戶之間轉(zhuǎn)變，不斷提升客戶體驗(yàn)。例如，手機(jī)淘寶的應(yīng)用，極大的滿足了民眾的日常生活需求，為人民的生活提供了便利，客戶滿意度較高。其次，利用傳統(tǒng)金融信息和資源得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，重新架構(gòu)銀行供給與需求，改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，提高傳統(tǒng)金融的經(jīng)濟(jì)效益。第三，可以利用互聯(lián)網(wǎng)傳播快、受眾廣的特點(diǎn)，在其金融平臺(tái)宣傳新的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的完美融合。最后，傳統(tǒng)金融要取長(zhǎng)補(bǔ)短，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融金融強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的過程。例如，某銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析，在了解客戶的征信記錄的基礎(chǔ)上，放開對(duì)小額貸款的限制，縮短了貸款從申請(qǐng)到放款的時(shí)間，提高了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作效率，增加了傳統(tǒng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力[2]。

（二）合理控制金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)完成對(duì)用戶信用的評(píng)估，雖然在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)，但仍存在著風(fēng)險(xiǎn)漏洞，威脅了傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定。因此，要做好傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制工作。首先，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。政府應(yīng)出臺(tái)信息披露制度，及時(shí)披露危害金融的不良信用信息，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，預(yù)防潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，及時(shí)對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，遏制不良信用客戶的貸款通過率，有效減少不必要的貸款資金流失。第三，要積極引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，及時(shí)修復(fù)系統(tǒng)漏洞，降低系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。最后，要建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，針對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和實(shí)時(shí)跟蹤，提高內(nèi)控的水平，把業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。例如某銀行采用了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一監(jiān)管和分層監(jiān)管相結(jié)合的方式，有效的預(yù)防了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)資源

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)資源的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶購(gòu)買傾向、交易記錄、購(gòu)買能力進(jìn)行科學(xué)的分析，從而開發(fā)出滿足客戶需求的產(chǎn)品。傳統(tǒng)金融要積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，充分利用大數(shù)據(jù)資源，對(duì)客戶需求進(jìn)行深入分析，為開發(fā)客戶滿意的新產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。例如，指紋支付、二維碼支付的支付方式，以其靈活方便的特點(diǎn)，提升了民眾的體驗(yàn)，增加了民眾的滿意度。其次，傳統(tǒng)金融還可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，發(fā)放調(diào)查問卷，了解民眾需求，改進(jìn)經(jīng)營(yíng)方式，創(chuàng)造出客戶滿意的產(chǎn)品。例如，銀行可以通過發(fā)展手機(jī)銀行的方式，利用手機(jī)銀行進(jìn)行交易支付和各種貸款活動(dòng)，為傳統(tǒng)金融拉攏大量客戶資源。

四、結(jié)論

綜上所述，傳統(tǒng)金融在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)時(shí)，要不斷優(yōu)化自身資源配置，以提高傳統(tǒng)金融的運(yùn)作效率。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)平臺(tái)，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)用戶需求的分析，制造出滿足客戶需求的產(chǎn)品。因此，發(fā)展傳統(tǒng)金融的過程中，可以參考上述幾種建議。

參考文獻(xiàn)

[1]沈鑫，郭步超.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響探討[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2013，08：73-83.

[2]王佳佳.新形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行的影響研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2014，35：202-203.endprint