馮 磊

常州市武進區(qū)人民法院，江蘇 常州 213164

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，機動車的數(shù)量也在不斷快速增長，而交通安全確相對滯后，為保障事故后的理賠問題，大部分機動車輛都投保了交強險及商業(yè)三者險等險種，其中商業(yè)三者險條款眾多，許多免責條款直接涉及到投保人的合法權(quán)益，對該部分條款的內(nèi)容是否生效及如何理解，經(jīng)常產(chǎn)生爭議。下面我們來以一則簡單案例來展開闡述，劉某駕駛的貨車闖紅燈時，為避讓高某正常駕駛小汽車，車上貨物滾下砸到高某，致高某受傷。事故發(fā)生后，經(jīng)交警部門認定，劉某承擔事故全部責任，高某無責。傷者高某理賠過程中，肇事車輛承保保險公司以該次事故損失系車載貨物掉落導致，根據(jù)商業(yè)三者險條款責任免除部分第五條第四款規(guī)定“車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用”，保險公司拒絕賠償，故原告高某起訴至法院，要求賠償。該案系典型的對保險合同內(nèi)容產(chǎn)生分歧的案例。針對該分歧，首先要對保險公司是否盡到對免責條款內(nèi)容、法律后果履行說明義務進行審查，在履行說明義務的情況下，該條款本身也存在不同的理解，車載貨物掉落是指貨物本身的損失還是包含造成的第三方損失，是車輛正常行駛過程中掉落還是在發(fā)生交通事故后掉落，根據(jù)保險法的相關(guān)規(guī)定，對于內(nèi)容有不同理解的應該作出有利于被保險人的來解釋，本次事故發(fā)生的主要原因系因為駕駛員闖紅燈的違法行為所導致，而肇事車輛本身的用途即是運輸貨物，故車上貨物的掉落也是駕駛員的違法行為導致的結(jié)果，不能將其分割，闖紅燈的違法行為才是導致本次事故發(fā)生并造成損失的直接原因，而不屬于保險條款中關(guān)于“車載貨物掉落、泄露、腐蝕造成的任何損失和費用保險人不負責賠償”的情況，故保險公司應該承擔賠償責任。

一、爭議條款產(chǎn)生原因

(一)保險公司對免責條款的解釋義務①未充分履行，目前大部分保險公司在對保險條款免責部分履行說明義務時不充分，許多保險公司在投保人投保時甚至沒有說明義務這一環(huán)節(jié)，僅僅是讓投保人在投保時在簽字欄處簽字，告知保險條款的名稱即完成投保手續(xù)；

(二)投保人法律意識淡薄，自身未詳細了解保險條款，投保人在投保保險后很少會主動了解保險條款的內(nèi)容，對一些免責的內(nèi)容更是在發(fā)生保險事故后，保險公司拒賠時候才了解情況；

(三)保險條款的內(nèi)容在制定時就存在問題，首先是保險條款字體過小且加粗字體印刷條文過多，免責條款與其他條款之間區(qū)別并不明顯，不能充分引起投保人的注意。其次許多條款存在多種意思表示，對有些存在歧義的，保險公司也未采取舉例說明等一些方便投保人理解的形式來規(guī)范條款。

二、如何減少爭議條款產(chǎn)生的爭議

我國對保險條款中免責條款采用的是“說明生效規(guī)則”，保險公司在交付保險條款時應盡到自身的法律義務，向當事人詳細說明保險合同免責部分的內(nèi)容并闡述有可能產(chǎn)生的法律后果，同時對于交付給投保人的保險條款的字體之間應有明顯的區(qū)分并對重要部分加黑加粗加大字體，方便投保人閱讀理解條款內(nèi)容，另一方面投保人自身也應該加強法律意識。對一些免責條款存在歧義的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。

一般認為保險人不履行說明義務，投保人對該條款無法有正確的認知，故在產(chǎn)生爭議時，首先判斷該免責保險條款是否生效，司法實踐中，部分免責的保險條款本身存在不同的理解，保險人履行說明義務時很難對該類型的條款進行明確的解釋，尤其是某些保險條款在編排文字時就有歧義，內(nèi)容較為混亂②，如想讓投保人對此類條款有正確的認知，條款本身的內(nèi)容就需重新梳理，部分條款難以用文字表達清楚，應采取列舉等方式幫助投保人理解條款內(nèi)容。具體本案所舉的例子中，商業(yè)三者險條款約定“車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用”保險公司免除賠償責任。該條款就存在歧義，車載貨物掉落時車輛的狀態(tài)存在不同的情形，車輛是在行駛過程中還是在?？繝顟B(tài)下，如車輛在行駛過程中闖紅燈與其他車輛相撞導致貨物掉落，砸傷他人，顯然與事故有直接因果關(guān)系的系闖紅燈的違法行為，貨物掉落只是違法行為的后果，該行為并不符合車載貨物掉落造成損失的情況，保險公司應予以理賠；如車輛是?？繝顟B(tài)下，無其他違法行為，其貨物突然掉落導致他人受傷，此種情形下，沒有任何其他原因?qū)е萝囕d貨物掉落，如保險公司履行說明義務，則符合保險條款的約定，保險公司可以免除賠償責任。如保險人如能根據(jù)法律規(guī)定，對相關(guān)有保險爭議條款在文意上進行合理的編排、梳理，相信相關(guān)糾紛也會減少，同時節(jié)約司法資源。

[ 注 釋 ]

①馬寧，主編.保險法理論與實務[M].中國政法大學出版社，2010，1：39.

②小羅伯特.H杰瑞，道格拉斯.R.里士滿注，李之彥，譯.美國保險法精讀(第四版)[M].北京大學出版社，2009，1：6.