張靜雅

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟以及人們消費(fèi)需求的提升，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，誕生了一批金融信貸平臺(tái)。其中由于大學(xué)生群體消費(fèi)觀念先進(jìn)，不少企業(yè)紛紛涌入大學(xué)生信貸市場(chǎng)。但隨著校園信貸的蓬勃發(fā)展，其間的欺詐犯罪事件卻屢屢發(fā)生，引人擔(dān)憂。本文以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下校園信貸的發(fā)展為研究對(duì)象，從大學(xué)生主體、信貸企業(yè)以及政府等三個(gè)角度分析目前校園信貸市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，繼而提出相應(yīng)的解決方案，希望能給大學(xué)生提供一個(gè)便捷、安全的消費(fèi)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：校園信貸 互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生

眾所周知，消費(fèi)是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三大馬車之一，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。 根據(jù)教育部2016年發(fā)布的中國(guó)高等教育系列質(zhì)量報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)大學(xué)生在校人數(shù)達(dá)到3700萬(wàn)，位居全世界第一①。由此數(shù)據(jù)可見(jiàn)，大學(xué)生群體數(shù)量龐大，此外由于消費(fèi)觀念較為先進(jìn)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)模式這類新鮮事物的接受能力較強(qiáng)，大學(xué)生成為了促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要力量。校園信貸依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，同時(shí)其方便快捷的特性使其成為打開(kāi)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)的利刃。然而，隨著大量企業(yè)的涌入，校園信貸市場(chǎng)的發(fā)展卻存在著“裸貸”、暴力還款、欺詐犯罪等問(wèn)題，校園貸變相成了 “高利貸”。因此研究和解決當(dāng)前校園信貸中存在問(wèn)題對(duì)于校園信貸的未來(lái)發(fā)展以及改善大學(xué)生消費(fèi)環(huán)境具有極其重要的意義。

一、校園信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些面向在校大學(xué)生開(kāi)展貸款的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，如螞蟻花唄，京東白條等大家耳熟能詳?shù)慕杩钇脚_(tái)。與銀行信貸相比，校園信貸貸款人無(wú)需抵押品和擔(dān)保人即可獲得貸款，且手續(xù)簡(jiǎn)單靈活，效率高，但同時(shí)校園信貸的利率也高于銀行貸款利率。2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，叫停各金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生發(fā)放信用卡業(yè)務(wù)②，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，政府政策的改變，2014年以來(lái)校園信貸平臺(tái)呈爆炸性增長(zhǎng)，趣分期、分期樂(lè)等多家校園信貸平臺(tái)競(jìng)相發(fā)展起來(lái)。

目前，大學(xué)生利用校園信貸主要是為了解決其消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)和助學(xué)需求，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新產(chǎn)品，的確為學(xué)生們打開(kāi)了經(jīng)濟(jì)救助的大門。但校園信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的一個(gè)分支，也存在眾多問(wèn)題，如部分不良企業(yè)借此牟取暴力，由校園信貸引起的裸貸、跳樓等悲劇事件頻頻出現(xiàn)。校園信貸的負(fù)面新聞層出不窮，風(fēng)評(píng)變差，使此類產(chǎn)品用量銳減，給社會(huì)也帶來(lái)了惶惶不安和經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

二、校園信貸存在的主要問(wèn)題

（一）大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

目前由于國(guó)內(nèi)高校缺乏對(duì)于校園信貸風(fēng)險(xiǎn)教育以及大學(xué)生消費(fèi)觀念的專題講座以及課程，同時(shí)由于缺乏社會(huì)閱歷，大學(xué)生消費(fèi)觀念普遍存在問(wèn)題，且風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。相當(dāng)一部分大學(xué)生對(duì)使用校園信貸的后果并不了解，對(duì)于貸款可能會(huì)帶來(lái)的個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失、違約、個(gè)人信息泄露、個(gè)人資金安全隱患等風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)。另外，大學(xué)生消費(fèi)觀念的不合理，以及缺乏相應(yīng)的消費(fèi)知識(shí)和金融理財(cái)觀念，使得大學(xué)生對(duì)于金錢的誘惑抵抗力較弱，自我約束力較差。花錢沒(méi)有節(jié)制、計(jì)劃，忽視個(gè)人和家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，盲目借貸，容易造成不良后果。況且，校園信貸放貸快、便捷，打著極具誘惑力的宣傳旗號(hào)如“低利息，零首付，立到賬”，也容易助長(zhǎng)大學(xué)生產(chǎn)生來(lái)錢快、來(lái)錢容易的理念，使那些虛榮心強(qiáng)、自控力弱的大學(xué)生形成錯(cuò)誤的消費(fèi)觀，從而滋長(zhǎng)其非理性的消費(fèi)行為。

（二）校園信貸市場(chǎng)機(jī)制不完善

校園信貸市場(chǎng)機(jī)制不完善，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低。各平臺(tái)只要在工商局登記，并在工信部備案即可進(jìn)入借貸市場(chǎng)，導(dǎo)致針對(duì)于大學(xué)生的借貸平臺(tái)大量涌現(xiàn)，校園貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，亂象叢生。為了爭(zhēng)取更多大學(xué)生資源，提高市場(chǎng)占有率，各校園信貸平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相降價(jià)，盡可能簡(jiǎn)易程序，部分信貸平臺(tái)甚至只需學(xué)生提供身份證、學(xué)生證、銀行卡等簡(jiǎn)單證件即可放款。這種方式雖能暫時(shí)性獲得大學(xué)生的青睞，但信用審查機(jī)制松散，向不合適的債務(wù)人發(fā)放信用貸款不僅使平臺(tái)企業(yè)陷入風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也易被不法企業(yè)利用，產(chǎn)生黑色信貸。此外校園信貸公司通過(guò)張貼宣傳單、招收校園代理等方式進(jìn)入高校宣傳，在大街上更是隨處可見(jiàn)校園信貸的宣傳廣告，導(dǎo)致大學(xué)生可以接收到借貸平臺(tái)的滲透式教育，容易陷入其營(yíng)造的巨大誘惑之中。

（三）政府監(jiān)管和立法力度不夠

由于校園信貸存在時(shí)間較短，相關(guān)法律體系還未健全。并且因?yàn)榱⒎ǖ臏螅壳搬槍?duì)中小貸款機(jī)構(gòu)的法律條文還不完善，現(xiàn)有的針對(duì)于傳統(tǒng)金融信貸的法律又不適應(yīng)校園信貸這類新型的經(jīng)濟(jì)模式，導(dǎo)致政府在監(jiān)管上出現(xiàn)障礙，無(wú)法可依。同時(shí)法律細(xì)則的缺失，未能明確大學(xué)生借貸主體和信貸平臺(tái)的責(zé)任與義務(wù)，使得在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛時(shí)各方無(wú)法可依，甚至有部分信貸平臺(tái)借助法律漏洞實(shí)行違法犯罪行為，盜取大學(xué)生個(gè)人信息。而且目前有關(guān)部門對(duì)于校園信貸的運(yùn)營(yíng)模式、借貸利率的管理和相關(guān)規(guī)定幾乎一片空白，導(dǎo)致校園信貸的監(jiān)管存在著真空地帶。法律和監(jiān)管體制的不完善使得校園信貸市場(chǎng)的亂象而得不到有效治理，校園信貸慘案接二連三發(fā)生。

三、關(guān)于校園信貸主要問(wèn)題的對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于校園信貸的認(rèn)識(shí)

要解決校園信貸問(wèn)題，首先應(yīng)該從借貸主體——大學(xué)生入手。大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)自我約束能力，加強(qiáng)對(duì)校園信貸的了解，在學(xué)習(xí)自己的專業(yè)知識(shí)之余，要適當(dāng)了解金融理財(cái)方面的知識(shí)，提高自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，規(guī)范自己的消費(fèi)行為，不盲目跟風(fēng)隨大流，不盲目追求時(shí)尚品牌。此外，學(xué)校是思想宣傳的主陣地，在加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)于校園信貸認(rèn)識(shí)的過(guò)程中需發(fā)揮其引導(dǎo)作用。一方面各大高校應(yīng)開(kāi)展關(guān)于校園信貸的專項(xiàng)講座，提高學(xué)生對(duì)于校園信貸的了解和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)嚴(yán)格規(guī)范校園信貸進(jìn)校園的活動(dòng)，嚴(yán)格管理校園代理，凈化不正之風(fēng)，讓校園信貸發(fā)揮它本有的積極效能。另一方面，各校也應(yīng)開(kāi)展財(cái)會(huì)課程，可將其納入公共必修課程之中，提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和應(yīng)對(duì)危機(jī)的能力，并幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，減少由于攀比心理、求異心理、盲目從眾心理而引發(fā)的非理性消費(fèi)行為。

（二）政府加強(qiáng)立法和監(jiān)管

首先政府需加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，完善法律細(xì)則，使政府在監(jiān)管過(guò)程中有法可依。同時(shí)明確大學(xué)生以及企業(yè)各方的權(quán)責(zé)，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益以及借貸平臺(tái)企業(yè)的利益。政府也要加大對(duì)校園貸違法行為的監(jiān)管力度和打擊力度，堅(jiān)決打擊暴力催貸、虛假宣傳、夸大宣傳、欺詐等非法行為。提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，完善相應(yīng)企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)。加強(qiáng)對(duì)校園信貸企業(yè)的管理和監(jiān)督，篩選出違法犯罪企業(yè)，并予以嚴(yán)格整治。同時(shí)了解校園信貸消費(fèi)市場(chǎng)的供求平衡可信區(qū)間，對(duì)校園信貸的消費(fèi)模式和消費(fèi)額度進(jìn)行適度的限制。

（三）企業(yè)加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理

目前校園信貸市場(chǎng)中學(xué)生只要持身份證就可借貸，這種不完善的交易體制導(dǎo)致大學(xué)生多頭借貸，以貸養(yǎng)貸情況的出現(xiàn)，極大地增加了信貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。因此企業(yè)應(yīng)該完善相應(yīng)的個(gè)人信息查詢機(jī)制，確保學(xué)生和身份證信息保持一致，同時(shí)完善企業(yè)信用體系，從而全方位地、動(dòng)態(tài)地了解到大學(xué)生個(gè)人信用信息情況。大學(xué)生以信用作為抵押物進(jìn)行貸款，企業(yè)可規(guī)范貸款信用最低指標(biāo)要求，也便于大學(xué)生認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用體系對(duì)未來(lái)發(fā)展的重要性，使社會(huì)形成誠(chéng)信之風(fēng)。但是企業(yè)也應(yīng)尊重和保護(hù)客戶隱私，不涉及違法行為。此外，信貸企業(yè)還應(yīng)遵循合同自由原則，提高借貸的真實(shí)性和透明度，從而減少企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善個(gè)人信用體系

校園信貸作為網(wǎng)上的虛擬平臺(tái)，面對(duì)學(xué)生的多處借貸，欠貸不還的行為只能通過(guò)電話聯(lián)系的方式進(jìn)行催貸，尚無(wú)有效的整治措施。且信貸平臺(tái)之間信用系統(tǒng)的不共享使各信貸平臺(tái)征信數(shù)據(jù)不完善，導(dǎo)致出現(xiàn)多方借貸的情況。對(duì)此應(yīng)完善個(gè)人信用體系的建立，將個(gè)人信用體系與懲罰機(jī)制聯(lián)系在一起，對(duì)于長(zhǎng)期不還貸者在其信用檔案中進(jìn)行記錄，并長(zhǎng)期不予刪除，從而起到威懾的作用，促使大學(xué)生主體及時(shí)還貸。而且完善個(gè)人信用體系也對(duì)企業(yè)和學(xué)生了解彼此也起到了重要作用，降低由于交易雙方信息不對(duì)稱造成的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用體系的建立能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)共享、資源共享，創(chuàng)建失信企業(yè)、失信個(gè)人的“黑名單”，誠(chéng)信記錄透明化有利于維持社會(huì)公平，也利于創(chuàng)建規(guī)范的信貸平臺(tái)。

四、結(jié)語(yǔ)

校園信貸的迅速發(fā)展，對(duì)學(xué)生們的創(chuàng)業(yè)和生活產(chǎn)生了一定的積極的影響，但隨之而來(lái)的安全問(wèn)題也讓人憂心。為了社會(huì)的正常發(fā)展和學(xué)生權(quán)益、企業(yè)權(quán)益的保護(hù)，校園信貸相關(guān)問(wèn)題必須被解決。為此，大學(xué)生要提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自控能力，學(xué)校要加大宣傳力度和教育，了解信貸的相關(guān)知識(shí)；政府要加大監(jiān)管和打擊力度，立法部門要及時(shí)制定相應(yīng)的法律法規(guī)、完善法律細(xì)則；企業(yè)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，遵循合同自由原則。個(gè)人、政府以及企業(yè)三方合力，在日益完善個(gè)人信用體系下，為大學(xué)生營(yíng)造一個(gè)正常、綠色的消費(fèi)環(huán)境。

注釋：

①首份高等教育質(zhì)量“國(guó)家報(bào)告”出爐[EB/OL].（2016-04-08）[2018-08-29]）

http：//www.moe.gov.cn/jyb_xwfb/xw_fbh/moe_2069/xwfbh_2016n/xwfb_160407/160407_mtbd/201604/t20160408_237171.html.

②高雪：《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的問(wèn)題及對(duì)策研究》，信息記錄材料，2018年，第1期，第184-186頁(yè)。

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（作者單位：陜西省寶雞中學(xué)）