張偉薇

摘要：隨著我國小額貸款公司規(guī)模以及數(shù)量的不斷增加，小額貸款公司已成為解決三農(nóng)需求以及小微企業(yè)融資重要途徑之一，然而隨著我國經(jīng)濟下行壓力日益突出，小額貸款公司在日常運營管理當中所暴露出來的風險問題也越來越嚴重。本文從論述當前我國小額貸款公司的主要存在風險出發(fā)，并進一步的闡述了小額貸款公司應(yīng)當從哪些途徑構(gòu)建防范體系，希望能夠為小額貸款公司提供相應(yīng)的風險防范支持，從而更好的推動小額貸款公司健康平穩(wěn)有活力的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；主要風險；防范體系

所謂的小額貸款指的是面向低收入群體和小微企業(yè)提供金融信貸的一種金融服務(wù)模式，從而解決幫助這些受到資金困擾的低收入群體和小微企業(yè)獲取自我就業(yè)以及自我發(fā)展的機會，推動低收入群體和小微企業(yè)打破困境進而實現(xiàn)自我的生存以及發(fā)展。根據(jù)央行發(fā)布的《2017年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》中指出，截止至2017年年末全國共有小額貸款公司8551家，與2016年8673家數(shù)目相比，同比下降了1.5%，到2017年小額貸款公司數(shù)量已呈現(xiàn)五連跌，究其原因主要在于小額貸款公司尚未建立系統(tǒng)化的風險防范體系，導致他們難以承受面對經(jīng)濟下行的壓力而無法正常持續(xù)經(jīng)營。由此可見，建立系統(tǒng)化的風險防范體系當成為當前的重點工作內(nèi)容。

一、當前我國小額貸款公司的主要存在風險

（一）信貸資金供不應(yīng)求，資金鏈壓力較大

眾所周知，與其他金融機構(gòu)相比，小額貸款公司具有審批額度低、審批速度快、資質(zhì)要求低的特點，這就使得我國的小額貸款公司普遍面臨著信貸資金供不應(yīng)求的風險問題。為了維持小額貸款業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，小額貸款公司對于充足的流動資金依賴性也越來越高。然而，當前我國經(jīng)濟下行壓力日益突出，一些小微企業(yè)難以正常的履行還款義務(wù)，導致大部分的小額貸款公司無法及時收回信貸款項，不僅打斷了小額貸款公司穩(wěn)定的現(xiàn)金流，甚至使得小額貸款公司在無形中積累了大量的壞賬。除此之外，根據(jù)我國相關(guān)政策的規(guī)定，使得小額貸款公司通過正規(guī)的途徑吸納存款來解決自身的信貸資金缺口，不僅使得小額貸款公司信貸資金需求壓力越來越高，還容易導致小額貸款公司產(chǎn)生資金鏈斷裂的問題。

（二）小額貸款信用風險較高，容易產(chǎn)生壞賬問題

之所以會出現(xiàn)小額貸款信用風險較高，容易產(chǎn)生壞賬問題，是因為一方面小額貸款公司缺乏完善的信用等級評價管理系統(tǒng)，且這些信用等級評價管理系統(tǒng)并未實時的搜索借貸者的日常失約行為，缺乏時效性。此外，小額信用貸款業(yè)務(wù)開展的形式主要以借貸者將自身信譽作為審批依據(jù)來獲取相應(yīng)的小額信用貸款，然而由于一些低收入群體以及小微企業(yè)信用意識較為薄弱，加大了小額貸款信用風險的不確定性，賴賬和逃債等失約現(xiàn)象的發(fā)生率較高。另一方面，小額貸款公司需要面對大量的借貸者，這就使得小額貸款公司往往需要委托第三方來開展信用等級評價工作，根據(jù)第三方反饋的信用等級評價結(jié)果來對每一位借貸者的可授信貸款額度進行審批。然而，一些低收入群體以及小微企業(yè)為了騙取小額貸款，往往會故意將自身不利的情況進行隱瞞，不僅使得第三方所反饋的信用等級評價結(jié)果嚴重失真，還出現(xiàn)失約借貸者獲取小額貸款的現(xiàn)象，無形中加劇了逆向選擇和信用道德風險。與此同時，我們還應(yīng)當意識到即便第三方所反饋的信用等級評價結(jié)果能夠如實的展現(xiàn)借貸者的信用信息，但是小額貸款公司也無法采取相應(yīng)的保障措施來確保對方能夠按時履約。

（三）小額貸款公司員工專業(yè)素質(zhì)水平較低，容易引發(fā)操作風險

我國小額貸款公司的主要存在風險除了信貸資金需求風險以及小額貸款信用風險以外，還有操作風險。筆者通過對當前小額貸款公司的從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)水平情況調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分的小額貸款公司的從業(yè)人員缺乏應(yīng)有的財會知識，一些從業(yè)人員甚至嚴重缺乏金融、管理以及內(nèi)控等相關(guān)方面的實際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗。一方面，由于小額貸款公司在求職市場中缺乏相應(yīng)的聲望，使得小額貸款公司在招聘過程往往處于弱勢地位，難以吸引大量的專業(yè)人才，為了維持小額貸款公司日常業(yè)務(wù)的正常開展，只能吸收一些從未從事信貸業(yè)務(wù)的人員。另一方面，一部分的小額貸款公司嚴重缺乏風險防控意識，使得小額貸款公司并未設(shè)置相應(yīng)的運營風險監(jiān)控崗位，導致小額貸款公司的運營風險一直處于無人管控的狀態(tài)。除此之外，小額貸款公司并未編制相應(yīng)的操作風險應(yīng)對機制，這就使得小額貸款公司的從業(yè)人員在日常的業(yè)務(wù)操作過程中缺乏明確的崗位職責以及崗位操作指南。

二、小額貸款公司風險防范體系構(gòu)建措施

（一）拓寬信貸資金來源，開發(fā)多條信貸資金供給渠道

之所以小額貸款公司在日常的經(jīng)營管理活動過程中會經(jīng)常面臨信貸資金需求風險，最主要的原因在于小額貸款公司本身的融資渠道較為單一，且由于小額貸款公司只貸不存的特點，使得小額貸款公司的信貸資金來源變得更加的狹窄。為了從源頭控制信貸資金需求風險的產(chǎn)生，小額貸款公司應(yīng)當主動做到拓寬信貸資金來源，開發(fā)多條信貸資金供給渠道。一方面，小額貸款公司應(yīng)當主動與其他金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)對接渠道，借助這個渠道來打通小額貸款公司的資金通道。另一方面，小額貸款公司應(yīng)當積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，通過互聯(lián)網(wǎng)金融或者是天使投資人來吸納更多的信貸資金。

（二）完善信用等級評價管理系統(tǒng)，降低小額貸款信用風險

在我國，小額貸款公司主要面向的服務(wù)對象主要以低收入群體以及小微企業(yè)為主，然而由于當前我國信用等級評價管理系統(tǒng)不健全、信用法制觀念意識嚴重缺乏，這就使得小額貸款公司在無任何擔保的情況下，難以采取相應(yīng)的措施來約束借貸者，導致信用道德風險頻頻發(fā)生?；诖?，一方面，小額貸款公司之間應(yīng)當建立互助聯(lián)合協(xié)會，共同打造小額貸款專屬信用等級評價管理系統(tǒng)，借助大數(shù)據(jù)信用等級評價管理共享平臺記錄借貸者的履約情況，著重記錄借貸者的違約記錄，從而實現(xiàn)眾大數(shù)據(jù)信用等級評價管理數(shù)據(jù)庫的共享，讓多次失信的借貸者感受到失信所帶來的嚴重后果，從而倒逼借貸者做到信守承諾按時履約。另一方面，小額貸款公司應(yīng)當構(gòu)建連環(huán)貸款體系，在這個連環(huán)貸款體系當中每個借貸者相互擔保，如果其中一個借貸者未按時履約，那么其他成員將承擔諸如加收利息等責任，如果在這個連環(huán)貸款體系當中每個借貸者都能夠做到按時履約，那么則可以享受提升貸款額度或者是貸款利息等相關(guān)優(yōu)惠措施，從而降低小額貸款信用風險。

（三）國家相關(guān)職能部門應(yīng)當加大對于小額貸款公司的政策扶持力度

為了激活小額貸款公司在金融市場當中的競爭活力，一方面，政府相關(guān)職能部門應(yīng)當綜合考慮當前的小額貸款公司發(fā)展情況以及經(jīng)濟金融發(fā)展水平，適當?shù)姆潘蓪π☆~貸款公司融資比例限制，從而推動小額貸款公司的良性循環(huán)發(fā)展。另一方面，政府相關(guān)職能應(yīng)當加強征信體系的建設(shè)，將每一個中小企業(yè)以及個人的日常行為記錄其中，這個征信體系涵蓋了稅務(wù)事項、銀行征信、是否有重點生產(chǎn)經(jīng)營問題或者是危害社會行為、借貸還款記錄等信息，小額貸款公司能夠借助該征信體系判斷借貸者的信用風險，降低小額貸款公司貸后風險的同時，形成良好的信用監(jiān)管機制。

三、結(jié)束語

綜上所述，當前我國的小額貸款公司仍然處于起步階段，這就使得小額貸款公司所面臨的信貸資金需求風險、小額貸款信用風險以及操作風險壓力越來越大，為此我們需要建立完備的小額貸款公司風險防范體系，通過拓寬信貸資金來源完善信用等級評價管理系統(tǒng)以及加大政策扶持力度等有效措施，從源頭上有效降低小額貸款各類風險發(fā)生的概率，讓我國的小額貸款公司在經(jīng)濟下行壓力日益突出的背景下走得更遠。

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