曹慧

【摘要】隨著我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，為了更好解決中小企業(yè)融資問題，必須推行小額貸款機制的運行和鼓勵小額貸款公司的發(fā)展，并根據(jù)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀找出影響其發(fā)展的種種因素，掃除小額貸款推行中的障礙及阻力，同時全方位創(chuàng)新改革體制，給小額貸款公司一個良好的發(fā)展空間。

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 資金配置 解決措施

目前我國小額貸款公司的發(fā)展勢頭較快，我國小額貸款公司的發(fā)展，為現(xiàn)代金融不斷注入了新的血液。從小額貸款公司的注冊資金上可以看出小額貸款公司的專業(yè)化趨勢越來越強，但是也正由于發(fā)展過于迅速的這一現(xiàn)狀。在發(fā)展過程中凸顯了不少阻礙小額貸款公司發(fā)展的問題和矛盾，導(dǎo)致小額貸款公司停滯不前缺乏創(chuàng)新能力。

一、我國小額貸款公司面臨的問題

（一）定位不明確比較模糊

小額貸款公司是由省政府主管部門審批、到工商部門領(lǐng)取經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證，因此不屬于金融機構(gòu)，但是由于貸款業(yè)務(wù)本身就屬于金融類行為，和一般的公司性質(zhì)不同，所以同樣也不適用于公司法。同樣，小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)主要是向中小企業(yè)發(fā)放貸款，注入資金，按理應(yīng)該屬于金融機構(gòu)。但是，其實銀監(jiān)會承認小額貸款公司是金融機構(gòu)，但是在其他部門例如銀行、工商部門和稅務(wù)部門來看，小額貸款卻是工商企業(yè)，所以正是由于這一矛盾點，帶來了一系列問題，由于沒有一個明確的身份規(guī)定，小額貸款公司既不能享受到某些惠及民心的稅務(wù)政策，同時又要承受相應(yīng)的賦稅義務(wù)，這也導(dǎo)致了一系列小額貸款面臨的問題，也成為小額貸款公司進一步發(fā)展的瓶頸障礙，并且打擊了小額貸款公司發(fā)展的積極性。

（二）融資比較困難

小額貸款公司的資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融入資金；并且進一步限定小額貸款公司從銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%，根本不能滿足客戶的需求。而且，由于小額貸款公司只負責(zé)借貸業(yè)務(wù)，并不吸納存款辦理存款業(yè)務(wù)，所以資金消耗較大，在資金消耗之后并沒有及時的得到補充和聚集，而且股東如果沒有實力和資本捐贈資金的話，小額貸款公司只有在收回前期貸款的資本之后，再能進行下一筆業(yè)務(wù)的放貸業(yè)務(wù)，所以由于融資的渠道過于單一，這就導(dǎo)致小額貸款公司融資比較困難，這樣導(dǎo)致后續(xù)的借貸業(yè)務(wù)難以發(fā)展開來。

（三）缺乏有效的監(jiān)管

我國小額貸款公司監(jiān)督管理的責(zé)任放到了省政府身上，但省級政府又進一步將權(quán)力下放到縣市一級，這導(dǎo)致了監(jiān)管主體的混亂，容易出現(xiàn)多頭監(jiān)管或者出現(xiàn)無人監(jiān)管的現(xiàn)象，由目前的狀況來看，也有一些省市的小額貸款公司是金融辦為機構(gòu)或者部門監(jiān)管負責(zé)，但對于小額貸款公司這樣的一個新型的借貸機構(gòu)，金融辦并不能完全的適應(yīng)這種創(chuàng)新的機構(gòu)，會出現(xiàn)由于監(jiān)管不力導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)展緩慢甚至停滯不前。

（四）風(fēng)險應(yīng)對和控制能力較差

由于小額貸款公司只負責(zé)借貸業(yè)務(wù)并不吸收存款這一特色，導(dǎo)致資金來源單一，此外貸款利率必須要達到覆蓋它的管理和運營成本，所以利率的監(jiān)管需謹(jǐn)慎對待。再者，小額貸款并不是像大型商業(yè)銀行一樣對每一個借貸客戶都有一個信息系統(tǒng)可以參考，對于客戶的信用認知僅僅來源于小額貸款公司本身對借貸者的主觀認知，若借貸者沒有在規(guī)定時間內(nèi)償還借款或者惡意違約，就會阻礙小額貸款公司下一筆業(yè)務(wù)的繼續(xù)開展，從而導(dǎo)致小額貸款公司內(nèi)部資金運轉(zhuǎn)困難。

二、解決小額貸款公司面臨問題的對策

（一）明確身份定位，找準(zhǔn)發(fā)展目標(biāo)

國家需要新出臺或者發(fā)布政策或者法規(guī)，需要盡快把小額貸款公司的身份定位明確。既然小額貸款公司是專門負責(zé)發(fā)放貸款的經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取金融經(jīng)營許可證，并且最好是將小額貸款公司納入央行征信體系。同時，相關(guān)部門在明確了小額貸款公司的定位之后，要和其他的金融機構(gòu)一樣讓它享受相同的政策和待遇，為小額貸款公司因為身份不明確這一問題所造成的困境掃清障礙。只要明確了小額貸款的明確定位之后，那么小額貸款的發(fā)展將會比之前更快。

（二）擴充融資渠道，加大融資力度

對于小額貸款公司而言，不能滿足原定的融資渠道，要學(xué)會擴充融資渠道，尋找新的資金來源途徑。第一，對于小額貸款本身，按照投資渠道來看，可以引進外資或者引入外來機構(gòu)的投資者吸納資金，第二，對于國家來說，既然讓小額貸款公司發(fā)展有了機遇和舞臺，那么也要給予支持和鼓勵，國家必須出臺對小額貸款公司融資有力的政策或規(guī)定，這樣不斷加大了融資力度，也保障了小額貸款在一個良好的氛圍中繼續(xù)擴大融資渠道，日常的業(yè)務(wù)處理中會更加方便。

（三）加大監(jiān)管力度

根據(jù)央行和銀監(jiān)會制定的改革思路，只負責(zé)借貸業(yè)務(wù)不負責(zé)吸收存款的小額貸款公司不需要接受銀監(jiān)會的審慎監(jiān)管，可由省政府指定省金融辦或相關(guān)機構(gòu)負責(zé)試點，負責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并承擔(dān)試點失敗可能出現(xiàn)的風(fēng)險處置損失。同時，必須要有專業(yè)的相關(guān)機構(gòu)監(jiān)管，可以在銀監(jiān)會設(shè)立專門的機構(gòu)負責(zé)監(jiān)督和管理小額貸款公司的日常業(yè)務(wù)發(fā)展，同時規(guī)定銀監(jiān)會具體的監(jiān)管制度和政策，這樣就可以有一個強有力的體系來監(jiān)管小額貸款公司，不會出現(xiàn)漏洞。

（四）加強風(fēng)險控制應(yīng)對能力，完善信貸信用評價體系

首先必須保證小額貸款公司資金的充足，此外，必須正確合適的把握利率，這需要與小額貸款公司需要高素質(zhì)的專業(yè)金融人才相掛鉤，可以按照客戶的等級準(zhǔn)確把握住最高和最低的貸款利率，使企業(yè)在央行規(guī)定的利率范圍內(nèi)確定最適合的貸款利率，迎合客戶需要的同時，最大化公司的盈利，同時也會降低不必要的風(fēng)險問題。再者，加強風(fēng)險控制應(yīng)對能力的同時，也要完善信貸信用評價體系，為每一個客戶都建立一個信貸信用系統(tǒng)，防止個人違約不償還貸款從而對小額貸款公司造成的資金損失和周轉(zhuǎn)困難。

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