鄭卓

摘要：小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活的重要組成部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著不可或缺的作用，然而融資問(wèn)題制約著小微企業(yè)的發(fā)展壯大，小額貸款公司的出現(xiàn)如及時(shí)雨一樣，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資困境，但是小貸公司也面臨著后續(xù)資金不足的問(wèn)題。本文通過(guò)SWOT分析小額貸款公司和商業(yè)銀行的合作，進(jìn)而提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；商業(yè)銀行；合作

一、引言

改革開(kāi)放以后，小微企業(yè)順應(yīng)市場(chǎng)需求，如雨后春筍一樣出現(xiàn)，一方面成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要補(bǔ)充，另一方面在很大程度上緩解了社會(huì)的就業(yè)壓力，促進(jìn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展刻不容緩。融資難、融資貴一直環(huán)繞著小微企業(yè)，小額貸款公司的出現(xiàn)可謂是一種福音，其提供的服務(wù)完全契合了小微企業(yè)的需求。自2005年中國(guó)人民銀行在五省進(jìn)行試點(diǎn)以后，小額貸款公司發(fā)展迅猛，截止到2016年三月末，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到8867家。雖然各省的小貸公司在數(shù)量和規(guī)模上發(fā)展形勢(shì)喜人，但是小額貸款公司自生的性質(zhì)也使其面臨著許多問(wèn)題，資金引入、風(fēng)險(xiǎn)把控等問(wèn)題依舊制約著小額貸款公司的發(fā)展方向。因而，嘗試小額貸款公司與商業(yè)銀行相互建立起合作，揚(yáng)長(zhǎng)避短，不失為解決現(xiàn)階段困境的一種有力途徑。

二、小額貸款公司和商業(yè)銀行合作的SWOT分析

SWOT分析是企業(yè)內(nèi)部最普遍使用的分析方法。它主要通過(guò)企業(yè)自身情況，由優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、威脅以及機(jī)會(huì)四大方面的分析來(lái)進(jìn)行企業(yè)定位和戰(zhàn)略選擇。

（一）優(yōu)勢(shì)

1、商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

一是政策優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行作為正規(guī)合法金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)方面有著諸多的政策優(yōu)勢(shì)，具有合法地位，面向小企業(yè)金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策環(huán)境也得到不斷的改善。二是資金優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行作為企業(yè)法人，主要業(yè)務(wù)是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算，所以其沒(méi)有開(kāi)展業(yè)務(wù)的后顧之憂。同時(shí)作為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行還可以享受由中國(guó)人民銀行再貸款政策，其資金來(lái)源充足。三是管理優(yōu)勢(shì)。 商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，有專業(yè)的人才和豐富的經(jīng)驗(yàn)針對(duì)一些小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)制定了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，建立與小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，相匹配的小微企業(yè)貸款管戶機(jī)制。

2、小額貸款公司的優(yōu)勢(shì)

一是經(jīng)營(yíng)方式靈活。小額貸款公司采取因地制宜、因人而異的貸款方式，除了傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保之外還采用了無(wú)抵押信用擔(dān)保。且小貸公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)單、速度快，極大的滿足了小微企業(yè)快速的資金需求。二是市場(chǎng)細(xì)化合理。小額貸款公司根據(jù)小微企業(yè)的性質(zhì)對(duì)其進(jìn)行歸類，從而提出針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)策略，最大程度滿足客戶的心理需求，既贏得了特定的客戶，又積累了專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

（二）劣勢(shì)

1、商業(yè)銀行的劣勢(shì)

商業(yè)銀行服務(wù)于大中型企業(yè)，現(xiàn)有的信貸模式制約著商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸，要想在小貸業(yè)務(wù)方面占領(lǐng)一席之地不僅要加大人員培訓(xùn)的力度，還要從組織機(jī)構(gòu)上、業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)上做較大的調(diào)整，成本較高。

2、小額貸款公司的劣勢(shì)

一是資金來(lái)源單一，后續(xù)資金缺口較大。小額貸款公司雖然開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，卻被定位為一般的工商企業(yè)，享受不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一些優(yōu)惠政策，貸款主要源于自有注冊(cè)資金，導(dǎo)致一些小額貸款公司在剛開(kāi)業(yè)幾個(gè)月就無(wú)款可放。二是公司管理和風(fēng)險(xiǎn)控制能力差；信息化水平低。作為新生的事物，小貸公司在管理和風(fēng)控方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)人才短缺。

（三）機(jī)會(huì)

1、雙方有合作的傾向

從小貸公司方面來(lái)看，小額貸款公司為了持續(xù)健康發(fā)展，急需解決其后續(xù)資金不足問(wèn)題，與商業(yè)銀行合作意愿強(qiáng)烈；隨著小微企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)張，商業(yè)銀行也開(kāi)始意識(shí)到開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)的重要性。

2、政策支持與引導(dǎo)

一方面國(guó)家良好的政策引導(dǎo)著巨額民間資本通過(guò)小額貸款公司等渠道進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。另一方面根據(jù)多地區(qū)調(diào)研的情況來(lái)看，小額貸款公司和是商業(yè)銀行進(jìn)行合作可以實(shí)現(xiàn)雙贏，進(jìn)而深化金融改革，提高資源配置效率。各地政府在促進(jìn)兩者合作方面都進(jìn)行了不同程度的嘗試，也取得了不錯(cuò)的成效。

（四）威脅

1、合作進(jìn)度較慢，尚未形成規(guī)模效應(yīng)

目前小額貸款公司在與商業(yè)銀行的合作過(guò)程中進(jìn)度緩慢，積極性不高。原因主要在于商業(yè)銀行基于合作成本和道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，此外小額貸款公司自身存在的一系列問(wèn)題也影響到合作的進(jìn)度，從目前來(lái)看尚未形成規(guī)模效應(yīng)。

2、鼓勵(lì)合作的政策尚不完善

目前，金融監(jiān)管部門雖然已經(jīng)出臺(tái)了一些支持、鼓勵(lì)小額貸款公司與商業(yè)銀行合作的政策，但存在著部分老政策尚未落實(shí)到位，新的實(shí)施細(xì)則和相關(guān)配套政策制定滯后的問(wèn)題。

三、促進(jìn)小額貸款公司和商業(yè)銀行合作的相關(guān)建議

小額貸款公司應(yīng)認(rèn)真研判自己的劣勢(shì)和商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，謀求與銀行的密切合作，促進(jìn)共同進(jìn)步。小額貸款公司可以整合客戶信息轉(zhuǎn)交給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行與客戶簽訂貸款合同。雙方對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，收益分成，實(shí)現(xiàn)雙贏。加強(qiáng)合作，分享客戶資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)共同發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，相互取長(zhǎng)補(bǔ)短，提高實(shí)踐能力，實(shí)現(xiàn)無(wú)縫對(duì)接。

商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到小額貸款市場(chǎng)的潛力，因地制宜的選擇與小額貸款公司的合作模式，積極創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的金融產(chǎn)品。還可以有針對(duì)性地對(duì)小額貸款公司的員工進(jìn)行全面培訓(xùn)，普及融資知識(shí)，拓寬合作范圍。

政府部門應(yīng)該采取一些措施，促進(jìn)并監(jiān)督商業(yè)銀行與小額貸款公司之間的合作。鼓勵(lì)各種具體合作形式的嘗試和探索，將適合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境合適的模式推廣，從而促進(jìn)小額貸款公司健康快速地發(fā)展起來(lái)，更好地滿足小微企業(yè)和個(gè)人合理的融資需求。（作者單位：信陽(yáng)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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