張子登

摘 要：小額貸款公司的誕生為些小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體以及個(gè)體工商戶帶來(lái)了融資新渠道，但是，由于制度因素的影響，小額貸款公司的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。本文主要針對(duì)小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略;分析

小額貸款公司近年來(lái)在我國(guó)所取得的發(fā)展非常令人矚目，它的發(fā)展僅對(duì)于一些小微企業(yè)、“三農(nóng)”群體以及個(gè)體工商戶帶來(lái)了融資的曙光，同時(shí)對(duì)于一些地下錢(qián)莊發(fā)展來(lái)說(shuō)也起到了一定的抑制作用。

一、小額貸款公司存在的意義

小額貸款公司與傳統(tǒng)的官方金融機(jī)構(gòu)有著非常大的區(qū)別，其不僅辦理借貸的手續(xù)十分簡(jiǎn)單快捷，同時(shí)放款時(shí)間也是相當(dāng)迅速的，另外它與很多民間借貸公司相比利率方面也會(huì)顯得較為合理，因此小額貸款公司可以稱得上是對(duì)于官方金融的一種有效補(bǔ)充。

我國(guó)作為傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)較為薄弱，因此隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，如何提高農(nóng)民生存環(huán)境成為了困攏我國(guó)政府的一個(gè)重大難題。目前我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為緩慢，以中西部地區(qū)為例，其城鄉(xiāng)差距就近幾年的發(fā)展來(lái)看不斷在擴(kuò)大。而追根究底其主要原因則是農(nóng)村的可利用資金較少，并且能從商業(yè)銀行獲取的貸款資金相當(dāng)有限。因此小額貸款公司對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)提供了一個(gè)重要條件，同時(shí)它也給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的活力。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村小額貸款屬于農(nóng)村金融中一種非常有交換的金融模式，它對(duì)于緩解農(nóng)村資金短缺問(wèn)題有著非常明顯的效果，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與建設(shè)方面也有著極大的促進(jìn)作用，另外它對(duì)于提高農(nóng)民群眾收入以及減少城鄉(xiāng)差異方面效果也是非常顯著的。

另外小額貸款公司對(duì)于我國(guó)很大一部分的民營(yíng)中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一種雪中送炭般的存在，雖然很多中小企業(yè)融資問(wèn)題已經(jīng)得到了一定的緩解，但是受很多客觀因素的影響，如勞動(dòng)力成本增加、原材料上漲等，這些企業(yè)在不同程度上再次陷入了經(jīng)營(yíng)窘境，而小額貸款公司的發(fā)展正好在一定程度上填補(bǔ)了這個(gè)空缺，給這些企業(yè)帶來(lái)了福音。

二、小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)

小額貸款公司的發(fā)展可以稱得上是國(guó)家實(shí)施金融上的一種創(chuàng)新，其不僅有效的配置了農(nóng)村金融資源，同時(shí)有針對(duì)性的將資金引向了農(nóng)村與欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對(duì)于改善農(nóng)村金融服務(wù)以及促進(jìn)“三農(nóng)”家業(yè)、家村、農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是一個(gè)新舉措。

關(guān)于小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)可以簡(jiǎn)單的從以下幾點(diǎn)來(lái)說(shuō)，首先小額貸款公司的創(chuàng)立符合國(guó)家相關(guān)政策導(dǎo)向，同時(shí)它也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)村金融的一個(gè)重要因素之一。其次是市場(chǎng)需求原因。由于不管是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)還是一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)對(duì)于融資都是有著非常強(qiáng)烈的愿望，而小額貸款的出現(xiàn)適時(shí)的滿足了他們對(duì)于資金的需求。因?yàn)樾☆~貸款對(duì)于一些低收入的家庭和個(gè)體生產(chǎn)者以及微小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，其更貼近于他們的實(shí)際金融需求，因此他們對(duì)于小額貸款公司都是持歡迎態(tài)度。另外由于小額貸款的發(fā)展，對(duì)于地下錢(qián)莊的一些不法活動(dòng)也起到了一定的抑制作用。還有就是由于小額貸款一般采用的都是擔(dān)保或抵押等手段來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，它的手續(xù)方便、靈活性強(qiáng)、周期短以及業(yè)務(wù)專一，同時(shí)貸款政策也相較貼近農(nóng)戶與微小企業(yè)。

三、小額貸款公司存在的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略

（一）資金來(lái)源

由于小額貸款公司與官方金融不同，它受到“不吸收公眾存款”的制約，因此其資金來(lái)源方面就會(huì)長(zhǎng)期面臨著運(yùn)轉(zhuǎn)方面的挑戰(zhàn)。因此其公司在運(yùn)營(yíng)時(shí)，不僅在貸款前后需要進(jìn)行嚴(yán)格的審核與監(jiān)督以及總結(jié)，同時(shí)還需要加強(qiáng)自身公司與借貸方的誠(chéng)信建設(shè)，當(dāng)公司擁有了誠(chéng)實(shí)守信的客戶以及準(zhǔn)客戶群后，公司的可持續(xù)發(fā)展道路才能走得更遠(yuǎn)。

（二）貸款利率

目前我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于利率的管制還有著很大的區(qū)別，暫時(shí)還未達(dá)到利率市場(chǎng)化的程度，因此針對(duì)小額貸款公司的利率到底應(yīng)該設(shè)在怎樣一個(gè)區(qū)間，關(guān)于這個(gè)問(wèn)題一直還沒(méi)有具體的定論。但是經(jīng)過(guò)實(shí)踐證明，小額貸款公司的利率既不能像官方金融機(jī)構(gòu)一樣處于一個(gè)較低的水平，同時(shí)也不能像民間錢(qián)莊一般是高得貸，應(yīng)該要在基于貸款客戶能接受的條件下，并且保證公司的贏利問(wèn)題設(shè)立一個(gè)合理的貸款利率。

（三）法律法規(guī)

由于我國(guó)目前對(duì)于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)所進(jìn)行約束的正規(guī)法律法規(guī)方面還存在欠缺，而基于我國(guó)的基本國(guó)情，完善相關(guān)的法律法規(guī)以及相關(guān)的稅收優(yōu)惠政策都是十分有必要的，這不僅能促進(jìn)小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)也在一定程度上規(guī)范了所有的小額貸款企業(yè)，為人民在貸款時(shí)提供了最有利的保障。

四、結(jié)束語(yǔ)

小額貸款公司的興起與發(fā)展均具有時(shí)代發(fā)展的必然性，它不僅能在一定程度上為我為平衡城鄉(xiāng)差異做貢獻(xiàn)，同時(shí)也能為打擊地下錢(qián)莊起到一定的輔助作用，但是要保證它的可持續(xù)發(fā)展仍然還需要多方努力才能真正實(shí)現(xiàn)。

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