任秋娟

摘要：農(nóng)村金融項(xiàng)目是我國(guó)現(xiàn)代化發(fā)展產(chǎn)業(yè)中最主要的組成部分，這一組成部分直接推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，目前我國(guó)處于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，這一現(xiàn)實(shí)背景要求必須對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；金融轉(zhuǎn)型；轉(zhuǎn)型方式；問(wèn)題與對(duì)策

一、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀進(jìn)行分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型提供基礎(chǔ)動(dòng)力

早在三四年以前，我國(guó)的財(cái)政部門(mén)就指出，要想促進(jìn)農(nóng)村金融項(xiàng)目的進(jìn)步與轉(zhuǎn)變，就得對(duì)其使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。這便要求我國(guó)相關(guān)部門(mén)將移動(dòng)，聯(lián)通，電信這三大通訊部門(mén)與金融項(xiàng)目聯(lián)合起來(lái)，尤其是農(nóng)村金融項(xiàng)目。在國(guó)家政策的推動(dòng)下，我國(guó)逐漸對(duì)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)進(jìn)行不斷更新，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從之前的2G網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)進(jìn)化到現(xiàn)在的4G網(wǎng)絡(luò)，目前正在試運(yùn)行5G網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行速度越來(lái)越快。隨后，這三大通訊部門(mén)又都開(kāi)始向?qū)拵I(yè)務(wù)發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)民量已經(jīng)突破6億用戶，許多農(nóng)村地區(qū)都家里戶戶擁有互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。除此之外，在我國(guó)的許多領(lǐng)域，也已經(jīng)普及到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在這種現(xiàn)實(shí)情形下，農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型有了基礎(chǔ)動(dòng)力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)生轉(zhuǎn)型變化

互聯(lián)網(wǎng)金融背景是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的有效結(jié)合。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)要求為：自由，民主，即允許廣大網(wǎng)民群眾自由發(fā)表言論，只要在我國(guó)法律規(guī)定的范圍內(nèi)即可。我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)模式為：銀行柜臺(tái)出納員和客戶之間通過(guò)存折進(jìn)行金錢(qián)對(duì)等交換。并且，金錢(qián)數(shù)額也是由柜臺(tái)出納員口頭進(jìn)行清點(diǎn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的利用，使他們之間的交易媒介變?yōu)榇趴?，只要通過(guò)刷卡的方式就可以繼續(xù)保持這種平衡關(guān)系，并不需要彼此之間的正面接觸。同時(shí)，貨幣清點(diǎn)也是由機(jī)器代替人工來(lái)完成的。而這種農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型模式是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)的。

二、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型原因進(jìn)行分析

（一）我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式發(fā)生轉(zhuǎn)變

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，我國(guó)的農(nóng)村金融項(xiàng)目發(fā)生了一系列的轉(zhuǎn)型。這主要是由于我國(guó)開(kāi)始重視環(huán)境污染與能源消耗問(wèn)題，而不是只是一味地進(jìn)行投資項(xiàng)目。我國(guó)在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的調(diào)整影響了農(nóng)村金融項(xiàng)目的發(fā)展。因?yàn)?，?guó)家在經(jīng)濟(jì)投資項(xiàng)目方面的減少，影響了國(guó)有銀行資金的流通量，這時(shí)的國(guó)有銀行對(duì)于農(nóng)村信用合作社的金融輔助功能也隨之下降。這使得農(nóng)村金融項(xiàng)目唯有改變自身才能在社會(huì)現(xiàn)實(shí)中得以生存。

（二）我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速提高

近兩年，我國(guó)的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值呈下降狀態(tài)。同樣的，人均生產(chǎn)總值也呈下降狀態(tài)。在這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響下，我國(guó)的農(nóng)村金融項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)已經(jīng)無(wú)法維持自身發(fā)展。這便要求農(nóng)村金融項(xiàng)目必須開(kāi)辟出一條適應(yīng)自身發(fā)展的新道路，那么這時(shí)農(nóng)村金融項(xiàng)目不得不發(fā)生一些本質(zhì)上的轉(zhuǎn)變，這樣才能維持其自身的發(fā)展，否則只能在經(jīng)濟(jì)道路上越走越遠(yuǎn)。

（三）我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力迅速增長(zhǎng)

農(nóng)村金融資金互助社機(jī)構(gòu)，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，直接影響了國(guó)有企業(yè)和農(nóng)民階層有關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展。這使得國(guó)有企業(yè)為了重新鞏固與農(nóng)民階層的利益關(guān)系，開(kāi)始將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)滲透到金融項(xiàng)目中。在我國(guó)的各個(gè)地區(qū)中，上到市級(jí)城市，下到農(nóng)村小鎮(zhèn)，都開(kāi)始普及金融互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。農(nóng)民階層不再需要去上級(jí)城市，就可以實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬和存取款業(yè)務(wù)。這種互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)極大的便利了我國(guó)農(nóng)民階層的生活。這時(shí)，農(nóng)村信用合作社機(jī)構(gòu)為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)，就必須向類(lèi)似的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。

（四）我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)日益明顯

農(nóng)村信用合作社自從開(kāi)展了貸款業(yè)務(wù)以后，隨后也提高了存款生成利息的比例。由于農(nóng)村金融項(xiàng)目不屬于國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制，所以農(nóng)村信用合作社在一些方面還是區(qū)別于國(guó)有企業(yè)的。它主要是以盈利為主要目標(biāo)，但是又不會(huì)損害農(nóng)民階層的利益。因此，在這種形勢(shì)下，它同樣的也提高了貸款項(xiàng)目的利率。通過(guò)存款利率與貸款利率之間的差價(jià)來(lái)獲取額外的經(jīng)濟(jì)利益。但是這種操作行為是有一定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，故要對(duì)農(nóng)村金融項(xiàng)目進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，使其能夠避免迎接我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

（五）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)趨于多元化發(fā)展

隨著社會(huì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，我國(guó)農(nóng)民階層的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。這使得農(nóng)村金融項(xiàng)目不再是單純地為農(nóng)民階層保障經(jīng)濟(jì)收入而存在的，更多的農(nóng)民階層可以通過(guò)農(nóng)村信用合作社等機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融項(xiàng)目的投資，以此獲得一些經(jīng)濟(jì)回報(bào)。另外，在農(nóng)村金融項(xiàng)目中也引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。因此，我們的農(nóng)民階層也可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線咨詢，轉(zhuǎn)賬，結(jié)算等業(yè)務(wù)。以上就是農(nóng)村金融項(xiàng)目發(fā)生的轉(zhuǎn)型，之所以轉(zhuǎn)型是為了保障農(nóng)村金融項(xiàng)目能夠適應(yīng)我國(guó)社會(huì)的發(fā)展歷程，不然只能被我國(guó)社會(huì)所淘汰。

（六）我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀影響

近幾年來(lái)，我國(guó)的農(nóng)村金融項(xiàng)目盡管取得了不錯(cuò)的成就，但是其在本質(zhì)上與其他國(guó)有金融項(xiàng)目還是有所差別。這主要是因?yàn)檗r(nóng)村金融項(xiàng)目才剛剛被正式提出來(lái)，還沒(méi)有合適的定位標(biāo)準(zhǔn)，并且它的運(yùn)行業(yè)務(wù)種類(lèi)比較單一。農(nóng)村金融所接受的主要消費(fèi)群體是農(nóng)民階層，因此絕大多數(shù)的金融項(xiàng)目都是給農(nóng)民階層免費(fèi)提供服務(wù)的，這使得它自身運(yùn)營(yíng)的成本提高了。除此之外，農(nóng)村金融項(xiàng)目與其他國(guó)有金融項(xiàng)目的區(qū)別還表現(xiàn)在專(zhuān)業(yè)水平方面，農(nóng)村金融項(xiàng)目受到專(zhuān)業(yè)水平的限制，不得不轉(zhuǎn)變類(lèi)型，這樣才能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的增長(zhǎng)速度。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型措施進(jìn)行分析

（一）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目理念

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景時(shí)代下，要求我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須建立能夠適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景的金融項(xiàng)目理念。這種新型農(nóng)村金融項(xiàng)目理念要求，以防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融財(cái)政效率為主要工作任務(wù)。除此之外，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融背景形式。因此，新型農(nóng)村金融項(xiàng)目理念必須是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)理念有緊密關(guān)聯(lián)的概念。

（二）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目體系

我國(guó)要求新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目體系必須包含兩個(gè)部分，一方面是：農(nóng)村金融項(xiàng)目必須服務(wù)于農(nóng)民階層。另一方面是：農(nóng)村金融項(xiàng)目必須以發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為主。針對(duì)服務(wù)農(nóng)民階層方面，要求在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，利用信息技術(shù)手段來(lái)創(chuàng)立新型的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行平臺(tái)，而不僅僅是局限于改善傳統(tǒng)的農(nóng)村金融行業(yè)服務(wù)水平。針對(duì)產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)方面，要求農(nóng)村金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，開(kāi)發(fā)一些貼近農(nóng)民階層生活實(shí)際的金融產(chǎn)品，這樣才能滿足我國(guó)農(nóng)民階層群體的生活所需。

（三）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目形態(tài)

新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目形態(tài)，要求在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上對(duì)客戶的需求進(jìn)行深入了解。同時(shí)，分析客戶提供的各種數(shù)據(jù)，并且對(duì)其的各種行為習(xí)慣進(jìn)行掌握，以備能夠隨時(shí)為其制定特殊化的服務(wù)概念。這種金融營(yíng)銷(xiāo)方式通常是單向進(jìn)行的，同時(shí)具有個(gè)性化的服務(wù)特點(diǎn)。需要調(diào)動(dòng)農(nóng)民階層群眾與互聯(lián)網(wǎng)金融單位之間互動(dòng)的積極性，借此吸引其他外來(lái)客戶。

（四）建立新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目模式

隨著我國(guó)國(guó)家政策的改革與實(shí)施，新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目模式也隨之誕生。這種新型的農(nóng)村金融項(xiàng)目模式是為廣大農(nóng)民階層群眾服務(wù)的，它使這些群眾成為整個(gè)農(nóng)村金融項(xiàng)目中主要受益者。另外，此種農(nóng)村金融項(xiàng)目模式也使金融經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)可變效率更高。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)發(fā)生農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型是時(shí)代發(fā)展的必然選擇。然而，時(shí)代發(fā)展產(chǎn)物的誕生并不都是有利的，有的產(chǎn)物由于發(fā)展不完整、體制不健全，就會(huì)出現(xiàn)許多的漏洞。如果對(duì)這些漏洞不采取措施，將最終會(huì)導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系的衰敗。因此，相關(guān)金融行業(yè)負(fù)責(zé)人要采取措施來(lái)填補(bǔ)農(nóng)村金融體系的疏漏部分，使農(nóng)民階層群眾的經(jīng)濟(jì)利益有所保障。

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