夏佳慧

【摘 要】我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正處于一個調(diào)整的時期，經(jīng)濟發(fā)展的速度逐漸放緩，新的經(jīng)濟政策正在初步探索當中，國民消費越來越受到重視。在這個互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時代，各種信息、產(chǎn)品都已經(jīng)搭載了互聯(lián)網(wǎng)這列快車，互聯(lián)網(wǎng)金融有了一個更加快捷、廣闊的發(fā)展空間。本文將對互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的困境進行分析，并且對該行業(yè)未來的發(fā)展方向、模式等進行探索。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；消費金融；發(fā)展困境；探索

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)屬于新興行業(yè)，它以人工智能和大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，將傳統(tǒng)的金融消費行業(yè)改變成“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，拓寬了受眾的消費渠道。互聯(lián)網(wǎng)消費金融把金融機構(gòu)、消費企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)這三個主體結(jié)合在一起，為我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型提供了巨大動力。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還面臨著一些挑戰(zhàn)，比如難以超越銀行在消費市場的地位等。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)消費金融有不同的含義，一方面專指消費者基于消費需要而進行的互聯(lián)網(wǎng)信貸。另一方面，它還包括其他基于消費需要而進行的互聯(lián)網(wǎng)理財、支付、存儲等業(yè)務(wù)，就是我們經(jīng)常在手機上看到的互聯(lián)網(wǎng)理財、手機貸款等。電商、銀行還有一些信貸企業(yè)都屬于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主體，我們在日常生活中經(jīng)常接觸到的包括京東白條、分期購平臺，還有支付寶的螞蟻借唄等，它為消費者提供分期付款、規(guī)定時間內(nèi)免息、先使用后付款的服務(wù)。消費者能夠通過這一平臺進行借貸，消費也是在本平臺內(nèi)進行的，這樣就形成了借錢給消費者，然后讓消費者買自己的東西，不但提高了自身的銷量，還能提高客戶群。經(jīng)過調(diào)查得知，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易規(guī)模在過去的幾年間成爆發(fā)式增長，很多企業(yè)都想分一杯羹，很多互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)開始成立。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，金融能夠和消費場景很好地融合起來。電商平臺結(jié)合著消費企業(yè)的線下實體店，用戶的滲透率和轉(zhuǎn)化率得到了很大程度上的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融符合現(xiàn)代人的消費方式，它依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進行研發(fā)、宣傳和操作，為人們提供高質(zhì)量的服務(wù)。其先進性體現(xiàn)在，它為各個階層的消費者提供了理財、儲蓄、消費、投資等服務(wù)，將消費金融的每個環(huán)節(jié)通過互聯(lián)網(wǎng)和電子信息的方式去實現(xiàn)。從政策上來看，國家重視、支持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并且已經(jīng)出臺了一些相關(guān)政策，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展提供了指導意見。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的困境

1.違約風險加大

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)來說，征信系統(tǒng)非常重要，它關(guān)系到企業(yè)面臨的風險。這部分主要依賴大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，隨著借貸規(guī)模的不斷加大，征信系統(tǒng)有時也會出現(xiàn)一些漏洞，這非常不利于后期的管理，會給借貸平臺造成很大風險。像京東白條、螞蟻花唄這樣的電商平臺都不需要抵押和擔保，平臺的運營風險比較大，對人工智能的過分依賴會提高壞賬率，加大電商平臺的損失。并且我國在信用方面的法律還有所缺失，相應的懲罰制度還不健全，電商對于失信人員還不能有實際性的懲戒方法。

2.資金渠道單一

電商主體不但要獲取更多的客戶資源、加強風險控制，還要籌集日常運營的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)不同于銀行等金融機構(gòu)，他們無法去吸納更多的資金，也不能吸收社會上的公共存款，他們的資金來源大部分是自身企業(yè)的資金，另外就是通過債券進行融資，或者是向社會上的其他金融機構(gòu)去借貸，整體的融資渠道比較少，還未能形成一套系統(tǒng)的、多元化的資金鏈條。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)來說，運營風險更大，技術(shù)方面還不能做到萬無一失，這給融資造成了更大的困難。

3.市場競爭壓力大

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展前景有目共睹，尤其是在一些電商平臺做大之后，隨著每年交易規(guī)模的擴大，很多類型相似的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)紛紛成立。因此，有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司進入到消費市場當中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在建立時缺乏固定標準，公司的質(zhì)量難以得到保障，這對市場的健康運營十分不利。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)還面臨著其他的競爭對手，比如社會上的商業(yè)銀行、金融公司和一些新興的網(wǎng)貸平臺。商業(yè)銀行的征信系統(tǒng)較為成熟，對風險的控制能力也比較強，能夠吸引大量的公眾存款。消費金融公司有合法的金融操作權(quán)利，股東結(jié)構(gòu)擁有更加強大的背景，包括銀行以及其他的企業(yè)。而網(wǎng)貸平臺資金鏈條完整，向公眾提供的是靈活的現(xiàn)金貸款，不限于某種用途的消費，也更能吸引用戶?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)面臨著各種各樣的競爭壓力，需要互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)完善自身的征信系統(tǒng)，提高風險控制能力，開發(fā)出更加方便、更加吸引消費者的產(chǎn)品。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融未來發(fā)展的路徑

1.完善互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場內(nèi)的征信體系

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，很多電商平臺的征信體系不斷的完善。但是由于政府對個人的征信是不對外公布的，因此企業(yè)的征信數(shù)據(jù)只用于企業(yè)自身，與央行的征信不能相輔相成，這為互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的發(fā)展帶來了困難。因此，要努力打破征信體系的單一性，尋求與政府的合作，促進社會征信系統(tǒng)一體化，提高征信系統(tǒng)的約束力，提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的風險控制能力。隨著網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的受眾越來越多，業(yè)務(wù)形式也越來越豐富，政府更加應該積極完善相關(guān)法律，完善失信懲戒制度，讓互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場更加規(guī)范，提升政府的監(jiān)管職能?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融主要依賴于網(wǎng)絡(luò)。另外，要提高對網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，網(wǎng)監(jiān)部門也應該保證市場上互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的合法性，不但要保障企業(yè)的利益，還要保障用戶的權(quán)益。

2.將消費信貸資產(chǎn)證券化

對于電商平臺來說，成本和收入不成正比，企業(yè)依賴的資金來源較為單一，成本壓力非常大。因此，應該多元化籌集資金，降低邊際成本，提高企業(yè)的日常運營資本。資產(chǎn)證券化是非常適合電商平臺發(fā)展的發(fā)展渠道，尤其是在近兩年，ABS市場在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域非常受歡迎，非持牌機構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品占據(jù)了信貸消費市場的百分之八十以上，未來將會有更大的提高。作為電商平臺，應該控制它的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)其優(yōu)勢，努力用低成本獲取高資金。

3.擴大互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶群

互聯(lián)網(wǎng)信息越來越發(fā)達，取得用戶的信任也需要付出越來越高的成本，每個電商平臺都在極力地去得到并保存優(yōu)質(zhì)用戶。一些新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)起初都要靠向用戶撒錢的方式進行宣傳，這種方式雖然能夠吸引廣大用戶的注意，但是也加重了企業(yè)運營的負擔。因此，企業(yè)尋找用戶應該提高其精準度，找到合適的群體，再進行營銷。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)應該根據(jù)業(yè)務(wù)范圍打造自己的品牌，提高品牌業(yè)務(wù)的專業(yè)性。這樣用戶聽見品牌就可以知道其擅長的消費金融業(yè)務(wù)。對客戶也應該進行細分，針對不同的用戶需要、購買能力推薦產(chǎn)品，這要依靠互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)進行用戶分化，才能找準用戶的消費能力以及個人需要。

4.培養(yǎng)優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)消費金融團隊

互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)需要非?，F(xiàn)代化的全面人才，它需要的人才不但要求具有很強的金融知識，還要有互聯(lián)網(wǎng)思維以及相關(guān)的運營技術(shù)。很多企業(yè)看中了該行業(yè)巨大的發(fā)展前景以及良好的利潤，企業(yè)數(shù)量持續(xù)上漲，但是相對應的人才和企業(yè)數(shù)量不成正比?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)對人才的專業(yè)素質(zhì)要求較高，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)操作人才、產(chǎn)品營銷以及設(shè)計人才、風險投資控制人才等。人才的培養(yǎng)有一個過程，企業(yè)可以與設(shè)有相關(guān)專業(yè)的高校進行合作，針對目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的人才需要，制定培養(yǎng)計劃。另外，企業(yè)也可以從國外進行引進，或者與社會上的培訓機構(gòu)合作，對相關(guān)人員進行二次提升，使其符合工作需要。

5.創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品

目前大部分的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)在運營模式上存在局限，以純線上運作居多。企業(yè)可以通過創(chuàng)新，發(fā)展出更多、更新穎的經(jīng)營模式。目前，純線上運營的電商主體包括京東、淘寶等，線上線下結(jié)合的有P2P，線下的征信難度比較大，成本也較高。在未來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)可以更加注重新產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品，完善營銷體系，為客戶提供更加個性化的服務(wù)。

四、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高，普通民眾的消費方式越來越豐富，傳統(tǒng)的金融借貸方式不足以滿足市場需要，這為互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展提供了契機。目前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融還面臨著一些困境，比如融資渠道缺乏、技術(shù)缺乏等，這需要相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新優(yōu)化，招攬專業(yè)人才，提高技術(shù)水平，留住自身的優(yōu)質(zhì)客戶。另外，政府也需要加以支持，更好地管理互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場。

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