董美友

內(nèi)容摘要：消費(fèi)金融是我國(guó)金融服務(wù)和國(guó)民消費(fèi)之間的紐帶，對(duì)于維系和加快我國(guó)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及消費(fèi)模式更新具有重要意義。從目前消費(fèi)金融的發(fā)展來(lái)看，其不僅包含了傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品，還覆蓋了一切與消費(fèi)金融關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)、市場(chǎng)、環(huán)境、政策制度等。商貿(mào)流通業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)性和先導(dǎo)性產(chǎn)業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費(fèi)和金融借助于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)高度融合，使消費(fèi)金融成為推動(dòng)我國(guó)商貿(mào)流通發(fā)展的重要手段。同理，在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，消費(fèi)金融的需求不足，反過(guò)來(lái)也會(huì)成為制約商貿(mào)流通發(fā)展的障礙。本文結(jié)合近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、商貿(mào)流通、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與消費(fèi)金融等的發(fā)展現(xiàn)實(shí)，進(jìn)一步探尋互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融與商貿(mào)流通的良性互動(dòng)關(guān)系，以期探尋其中規(guī)律并辨識(shí)發(fā)展趨向。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融 商貿(mào)流通 互動(dòng)機(jī)制 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境

隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用工具的推廣和普及，近些年互聯(lián)網(wǎng)金融獲得快速發(fā)展。從經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展創(chuàng)新本質(zhì)來(lái)看，商業(yè)貿(mào)易是主流，即最基礎(chǔ)性的產(chǎn)業(yè)，也是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系得以持續(xù)發(fā)展的依附性產(chǎn)業(yè)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)也得到了全面發(fā)展，電子商務(wù)新格局就此確立。近幾年，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與模式創(chuàng)新日趨白熱化，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，微信、支付寶等消費(fèi)金融工具得到廣泛使用，因此在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)金融早已和商貿(mào)流通連為一體。

消費(fèi)金融與商業(yè)運(yùn)作模式

（一）消費(fèi)金融的發(fā)展

關(guān)于消費(fèi)金融，廣義上可理解為與消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)。從消費(fèi)金融活動(dòng)的發(fā)起主體區(qū)分，可分為兩類：第一類為消費(fèi)者金融；第二類為家庭金融。結(jié)合現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)，本文認(rèn)為但凡與消費(fèi)者行為相關(guān)的資金融通類活動(dòng)，均可直接看作消費(fèi)金融。

近年來(lái)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)進(jìn)步以及人們生活水平的提高、經(jīng)濟(jì)收入的增長(zhǎng)，越來(lái)越多的普通家庭都得到了財(cái)富的不斷積累，居民消費(fèi)能力得到大幅度改善。與此同時(shí)，大眾消費(fèi)觀念隨著社會(huì)的發(fā)展也開(kāi)始改變，變得比以往更加開(kāi)放，進(jìn)一步起到了促進(jìn)消費(fèi)的作用。2015年全社會(huì)零售商品銷售總額突破30萬(wàn)億元，同時(shí)消費(fèi)信貸規(guī)模及其增長(zhǎng)速度增幅顯著，消費(fèi)金融的重要性日益凸顯。從發(fā)展層面來(lái)看，消費(fèi)金融分為傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

傳統(tǒng)銀行消費(fèi)金融模式。即銀行用戶以持卡的方式消費(fèi)，這是一種比較直接的消費(fèi)模式，目前在實(shí)體商場(chǎng)購(gòu)物消費(fèi)時(shí)依然很常見(jiàn)。早期絕大部分消費(fèi)群體主要以信用卡消費(fèi)為主。該模式具有自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，比如信用卡不受消費(fèi)限制、還款方便、分期方式靈活等。除此之外，還包括其他各類銀行產(chǎn)品，銀行根據(jù)不同客戶需求提供有針對(duì)性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系下，消費(fèi)金融的衍生具有劃時(shí)代的意義。從近幾年發(fā)展來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融基本形成了兩種消費(fèi)金融模式：第一，阿里巴巴和京東模式。以電商貿(mào)易為主的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，借助于互聯(lián)網(wǎng)本身的技術(shù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展消費(fèi)金融服務(wù)。如在淘寶購(gòu)物時(shí)可以選擇螞蟻花唄，在京東購(gòu)物時(shí)可以選擇京東白條等?？傊@類互聯(lián)網(wǎng)商貿(mào)公司，在后期主攻金融服務(wù)，給自己的客戶提供最前沿的消費(fèi)服務(wù)以及信貸服務(wù)，通過(guò)墊付資金給客戶，讓客戶購(gòu)買自己平臺(tái)的商品。第二，由第三方平臺(tái)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，如趣分期、分期樂(lè)等。這些消費(fèi)金融服務(wù)面對(duì)的客戶對(duì)象比較清晰，基本以學(xué)生群體、年輕上班群體為主，主要提供小額信貸服務(wù)。與支付寶、京東白條不同的是，這類平臺(tái)只提供資金，通過(guò)賺取利息獲利。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)模式

在互聯(lián)網(wǎng)框架下，消費(fèi)金融及其平臺(tái)擁有自身供應(yīng)鏈。比如阿里巴巴和京東等，它們的業(yè)務(wù)不僅涵蓋電商類服務(wù)，同時(shí)覆蓋很多其他產(chǎn)業(yè)。這類電商的消費(fèi)金融平臺(tái)以及其他方面的產(chǎn)業(yè)運(yùn)作，均圍繞公司外部市場(chǎng)的客戶并以客戶實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)開(kāi)展。這類消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)最大的不同在于，可以借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)用戶信息進(jìn)行挖掘，并對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整合處理，使機(jī)構(gòu)所提供的金融服務(wù)更加有針對(duì)性和目的性。螞蟻花唄和京東白條通過(guò)電商平臺(tái)，為客戶提供分期購(gòu)物、小額消費(fèi)貸款服務(wù)。通過(guò)近幾年的發(fā)展實(shí)踐，這些機(jī)構(gòu)不僅取得了成功，而且得到了國(guó)家層面的認(rèn)可。

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融與商貿(mào)流通協(xié)同發(fā)展

（一）消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)下依托信息技術(shù)的發(fā)展與移動(dòng)智能終端的普及，消費(fèi)活動(dòng)和金融活動(dòng)呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化，即將線上與線下緊密銜接，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開(kāi)放與信息傳播等優(yōu)勢(shì)，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)相融合，形成一條獨(dú)具特色的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈。表1列舉了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)容和作用。

從表1來(lái)看，消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的參與者共包含七類：分別是資金供給方、消費(fèi)金融服務(wù)商、商品服務(wù)供給方、監(jiān)管部門、征信機(jī)構(gòu)、壞賬催收機(jī)構(gòu)與終端消費(fèi)群體。對(duì)于整個(gè)鏈條的流程，本文簡(jiǎn)單概括如下：最先是消費(fèi)者產(chǎn)生需求，然后在消費(fèi)場(chǎng)合購(gòu)物。假如購(gòu)物者購(gòu)買一套外出攝影裝備，總價(jià)8000元。可是購(gòu)買者手頭并沒(méi)有8000元的資金，由于資金不足，再加上購(gòu)買欲望強(qiáng)烈，故此購(gòu)買者借助消費(fèi)金融平臺(tái)，申請(qǐng)消費(fèi)金融服務(wù)。消費(fèi)金融服務(wù)商審核處理后，鑒于申請(qǐng)者信用資質(zhì)和關(guān)聯(lián)條件滿足，短時(shí)間內(nèi)便會(huì)對(duì)其放款。而商品服務(wù)供給方在收到貨款后，則向購(gòu)買者發(fā)貨。后續(xù)的購(gòu)買者消費(fèi)金融還款情況，一切按照合同規(guī)定來(lái)進(jìn)行。綜合來(lái)看，消費(fèi)金融活動(dòng)的端口即消費(fèi)場(chǎng)景均是基于消費(fèi)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生而發(fā)生，包括淘寶、京東、蘇寧等網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)以及線下實(shí)體商店。這整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈中，關(guān)聯(lián)的保障機(jī)制建設(shè)非常關(guān)鍵，信用審核、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款發(fā)放以及賬戶管理等，以及前期的征信、中期的監(jiān)管、后期的催收等均不可或缺。

表2是目前國(guó)內(nèi)四大消費(fèi)金融產(chǎn)品的同向比較。最先進(jìn)軍該領(lǐng)域的是京東，同時(shí)它也是首個(gè)面向個(gè)人用戶推出信用支付產(chǎn)品的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)。在針對(duì)用戶的信用額度評(píng)估方面，重點(diǎn)依據(jù)用戶在京東上的各類歷史交易數(shù)據(jù)。2014年7月，阿里推出螞蟻花唄。天貓和淘寶絕大部分店鋪和商品均支持花唄服務(wù)。螞蟻花唄消費(fèi)者一個(gè)月內(nèi)的消費(fèi)，可以于次月9日還款。還款可使用支付寶，也可使用儲(chǔ)蓄卡。對(duì)于逾期的用戶，會(huì)將信息報(bào)至阿里征信機(jī)構(gòu)，也就是芝麻信用，使消費(fèi)者留下不良的還款記錄。2015年4月百度推出有錢花APP，主打個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，最長(zhǎng)可分為12期，最高額度為5萬(wàn)。

對(duì)于上述幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費(fèi)金融產(chǎn)品，總結(jié)如下：第一，它們憑借著早期積累的用戶規(guī)模以及市場(chǎng)影響力，均在短期內(nèi)成功打造自身品牌。第二，與其他大大小小的網(wǎng)貸平臺(tái)不同，這些互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)的顧客體驗(yàn)良好、費(fèi)率低，受到大眾廣泛歡迎。

（二）消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通的影響

消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通的積極影響。就近幾年的發(fā)展來(lái)看，消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通的促進(jìn)作用比較明顯。一是可以間接緩解流動(dòng)性約束。二是可以開(kāi)發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)、拓寬消費(fèi)渠道。正如前文筆者所舉事例，由于消費(fèi)金融產(chǎn)品的不斷推廣和良好的市場(chǎng)宣傳，以及人們消費(fèi)觀念的改變，因此進(jìn)一步促進(jìn)了人們消費(fèi)需求的提升。在這種情形下，區(qū)域內(nèi)的商貿(mào)流通將變得更加順暢，因?yàn)橄M(fèi)需求的形成是商貿(mào)流通發(fā)展的前提。三是以阿里、騰訊、京東為首的各大金融平臺(tái)，為居民消費(fèi)提供了更加便利的支付工具，使得支付更加方便、快捷，人們進(jìn)入了無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)時(shí)代。以上均有效促進(jìn)了商貿(mào)流通的創(chuàng)新和演變。

消費(fèi)金融對(duì)商貿(mào)流通的消極影響。任何事物都有正反兩面，作為新型金融市場(chǎng)下的消費(fèi)金融產(chǎn)品也不例外。就目前來(lái)看，消費(fèi)金融的發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，所以對(duì)消費(fèi)需求的拉動(dòng)作用尚有待挖掘。近幾年消費(fèi)金融的發(fā)展，更多還局限于量的積累，并沒(méi)有取得“質(zhì)”的突破，所以不能單純依靠金融消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。本文認(rèn)為，有必要將消費(fèi)金融發(fā)展納入整個(gè)宏觀調(diào)控體系中來(lái)。事實(shí)上，國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到消費(fèi)金融對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，央行已經(jīng)多次出臺(tái)政策規(guī)范消費(fèi)金融發(fā)展，使之與宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相適應(yīng)?？傊?，一切均是圍繞著擴(kuò)大消費(fèi)需求、提高消費(fèi)增長(zhǎng)率、平衡經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開(kāi)展的，消費(fèi)金融的發(fā)展更多還是要回歸到全局消費(fèi)領(lǐng)域中來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融只是一個(gè)發(fā)展階段，一旦脫離了國(guó)情實(shí)際，很有可能形成反作用。

（三）商貿(mào)流通對(duì)消費(fèi)金融的影響

消費(fèi)金融與商貿(mào)流通存在一種互動(dòng)關(guān)系，即相互影響和作用。商貿(mào)流通對(duì)消費(fèi)金融的影響存在直接影響和間接影響之分。

商貿(mào)流通對(duì)消費(fèi)金融的直接影響。這種影響是全局性的，因?yàn)樯藤Q(mào)流通是國(guó)民基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，而消費(fèi)金融則是直接與各行業(yè)市場(chǎng)相銜接。商貿(mào)流通業(yè)的發(fā)展，有助于實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的完善，并通過(guò)健全流通體系和保障機(jī)制，強(qiáng)化相互間的合作程度。譬如，很多商貿(mào)流通領(lǐng)域現(xiàn)在均可直接提供消費(fèi)金融服務(wù)，如大型娛樂(lè)場(chǎng)所、飯店、商場(chǎng)購(gòu)物等都可以通過(guò)支付寶或者微信轉(zhuǎn)賬等形式完成交易。

商貿(mào)流通對(duì)消費(fèi)金融的間接影響。商貿(mào)流通除了對(duì)消費(fèi)金融能夠產(chǎn)生直接影響作用外，還會(huì)催生其他關(guān)聯(lián)性影響。比如，刺激消費(fèi)需求的增長(zhǎng)，并起到需求引導(dǎo)以及層次提升的效果，即多元發(fā)展趨向。我國(guó)要在2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)，除了基本的日常生活必需品消費(fèi)外，還要盡量保證居民有更加多元的消費(fèi)需求，因此商貿(mào)流通的持續(xù)發(fā)展很有必要，而消費(fèi)金融則是一種手段、一條路徑和一套工具。商貿(mào)流通的持續(xù)發(fā)展與機(jī)制創(chuàng)新，從內(nèi)部可以助推消費(fèi)金融的變革，起到間接的促進(jìn)作用。與此同時(shí)，商貿(mào)流通高速發(fā)展加快了市場(chǎng)環(huán)境的改善，從而促進(jìn)消費(fèi)環(huán)境得到改善。

基于消費(fèi)金融與商貿(mào)流通良性互動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展建議

完善消費(fèi)金融體系，促進(jìn)多元服務(wù)發(fā)展。具體來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的主要服務(wù)機(jī)構(gòu)，基本上是由商業(yè)銀行以及國(guó)家認(rèn)可的少部分消費(fèi)金融公司構(gòu)成。雖然這類消費(fèi)金融公司與絕大部分信貸平臺(tái)相比優(yōu)勢(shì)明顯、發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式較好，但也暴露出許多不足，即無(wú)法滿足金融市場(chǎng)的多元需求。近年來(lái)國(guó)家加大了對(duì)不良消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的打擊力度，而且取得了一定成效，但更重要的是建立完善的消費(fèi)金融體系，規(guī)范其發(fā)展。筆者以為，在合理控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)逐漸拓寬準(zhǔn)入門檻，盡量吸引一些經(jīng)營(yíng)資質(zhì)優(yōu)良、經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ捷^佳的小額信貸公司，并鼓勵(lì)相互間建立支撐合作關(guān)系。譬如，可重點(diǎn)考慮一些商品零售行業(yè)與生產(chǎn)制造企業(yè)參與進(jìn)來(lái)，即消費(fèi)金融市場(chǎng)主體多元化，以此來(lái)滿足消費(fèi)金融終端消費(fèi)群體的多樣需求。在實(shí)際操作中，對(duì)于專業(yè)性的金融公司可大力扶持，對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的企業(yè)也可鼓勵(lì)其發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)，但必須要建立在一定規(guī)模和資金實(shí)力基礎(chǔ)之上。

完善消費(fèi)金融行業(yè)法律制度，保障消費(fèi)金融有序發(fā)展。對(duì)于消費(fèi)金融服務(wù)體系的建構(gòu)與完善，必然離不開(kāi)保障性條件，即法律制度的支撐。消費(fèi)金融要想快速、健康發(fā)展，必須建立一套健全的法規(guī)保障制度。在具體操作方面，要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管效力，從流程操作端口入手，規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)行為，以此來(lái)促進(jìn)消費(fèi)金融的有序發(fā)展。此外，可適當(dāng)汲取歐美的成功經(jīng)驗(yàn)，例如美國(guó)政府專門制定了相關(guān)法規(guī)來(lái)限制消費(fèi)金融，確保消費(fèi)金融市場(chǎng)的透明、公平和交易信息安全。

落實(shí)惠民消費(fèi)政策，完善社會(huì)征信體系。拉動(dòng)內(nèi)需、刺激增長(zhǎng)，這是“十三五”期間國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的主方向。故此，新一輪的“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以及商貿(mào)流通服務(wù)改革，應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家關(guān)于拉動(dòng)金融消費(fèi)的決策部署，并以此為基準(zhǔn)點(diǎn)，盡快落實(shí)惠民消費(fèi)舉措。因?yàn)槊癖姴攀窍M(fèi)的主體，并不是金融企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，因此新惠民消費(fèi)政策的修改與推行，更多還是要立足消費(fèi)者心理、觀念、行為習(xí)慣、消費(fèi)模式等，對(duì)于超前消費(fèi)和貸款消費(fèi)，適當(dāng)鼓勵(lì)，但也應(yīng)加大控制力度，即培養(yǎng)健康的全民消費(fèi)金融意識(shí)。此外，還需要加快社會(huì)征信體系的完善。雖然目前絕大部分銀行和金融機(jī)構(gòu)，均擁有各自成套的信用評(píng)估體系，但是既往的現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)體現(xiàn)出的問(wèn)題和漏洞還非常多，建議通過(guò)整合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息數(shù)據(jù)，建立完全覆蓋個(gè)人信用的數(shù)據(jù)庫(kù)。

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13.蔡一鳴，彭海濤.對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)金融系統(tǒng)建設(shè)的思考[J].金融科技時(shí)代，2017（12）