彭靜 張宇

內(nèi)容摘要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型將從投資拉動(dòng)逐步向消費(fèi)主導(dǎo)升級(jí)。在我國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)營主體不斷增長，商業(yè)模式不斷創(chuàng)新，并逐步進(jìn)入迅猛發(fā)展的快車道。然而，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展時(shí)間尚短，在法律政策、監(jiān)管方式、技術(shù)水平等方面仍存在許多問題，需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管方式，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融提供良好發(fā)展環(huán)境。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融 商業(yè)模式 監(jiān)管對(duì)策

引言

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略下重要的金融創(chuàng)新模式，一直都是金融領(lǐng)域內(nèi)的關(guān)注焦點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)媒介，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為社會(huì)各類型消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)消費(fèi)金融的升級(jí)模式，使傳統(tǒng)消費(fèi)金融的各運(yùn)行環(huán)節(jié)具有信息化、智能化和數(shù)字化特征，其市場(chǎng)定位與服務(wù)對(duì)象更準(zhǔn)確，運(yùn)作效率更高。

我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融起步于2009年銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》之后。在政府政策的引導(dǎo)下，北銀消費(fèi)金融公司、中銀消費(fèi)金融公司、四川錦程消費(fèi)金融公司和捷信消費(fèi)金融有限公司相繼成立，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)正式開始發(fā)展。在多方的共同努力下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展迅猛。根據(jù)艾瑞咨詢的研究和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012-2014年是我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融啟動(dòng)期，該時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融保持了一個(gè)較高的增長速度；2015-2017年是我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融增長期，該時(shí)期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到千萬億級(jí)別，并同時(shí)保持高增長速率。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營主體方面，除了有傳統(tǒng)銀行和持有牌照的消費(fèi)金融企業(yè)以外，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為發(fā)展基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也是重要的運(yùn)營主體，并且不同類型的主體在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面具有不同的優(yōu)缺點(diǎn)（見表1）。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融通過線上場(chǎng)景和線下場(chǎng)景方式已經(jīng)在許多領(lǐng)域進(jìn)行了滲透與發(fā)展，其中線下場(chǎng)景包括旅游消費(fèi)信貸、教育消費(fèi)信貸、醫(yī)療消費(fèi)信貸等，線上場(chǎng)景包括互聯(lián)網(wǎng)電商消費(fèi)信貸、農(nóng)村金融消費(fèi)信貸等?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已然成為我國金融領(lǐng)域的重要?jiǎng)?chuàng)新，不僅拉動(dòng)了市場(chǎng)消費(fèi)需求，還改善了市場(chǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長。然而，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速增長的背景下，許多平臺(tái)出現(xiàn)了過度授信以及違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，尤其是在模式創(chuàng)新方面與我國金融監(jiān)管政策出現(xiàn)了相違背現(xiàn)象。因此，創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管模式，不僅可以保持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展，同時(shí)還可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵及商業(yè)模式分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種全新的金融模式，發(fā)展時(shí)間尚短，并沒有形成一個(gè)完整的定義以及理論體系，不同學(xué)者從不同角度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的內(nèi)涵進(jìn)行了闡述。廖理（2010）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)或者新型金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向消費(fèi)者提供用于消費(fèi)的金融產(chǎn)品與服務(wù)。黃小強(qiáng)（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融服務(wù)的一種新型業(yè)態(tài)以及服務(wù)體系。葉湘榕（2015）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)媒介向家庭和個(gè)人提供支付、存儲(chǔ)、信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理等與消費(fèi)相關(guān)的新型金融服務(wù)。劉山（2016）認(rèn)為從廣義角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的一切與消費(fèi)有關(guān)的金融活動(dòng)，包括面向個(gè)人與家庭的理財(cái)產(chǎn)品、資產(chǎn)管理、消費(fèi)信貸等；從狹義角度來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專指針對(duì)個(gè)人和家庭的消費(fèi)信貸金融活動(dòng)。徐上博（2017）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及具有相關(guān)資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向具有消費(fèi)傾向的消費(fèi)者提供產(chǎn)品或者購買產(chǎn)品資金的新型金融業(yè)務(wù)模式，其本質(zhì)還是消費(fèi)金融，只是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將傳統(tǒng)消費(fèi)金融各環(huán)節(jié)進(jìn)行了信息化和網(wǎng)絡(luò)化。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融商業(yè)模式

按照互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營主體分類來看，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融商業(yè)模式共分為四種，分別為：銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)模式、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融電商模式以及P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。不同種類的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融商業(yè)模式在資金渠道、服務(wù)對(duì)象以及風(fēng)險(xiǎn)控制方面分別有不同的特征表象，具體特征如表2所示。

銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的線上模式，主要通過銀行網(wǎng)上消費(fèi)平臺(tái)為消費(fèi)者提供產(chǎn)品與服務(wù)。其中，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的業(yè)務(wù)渠道分為自營商品和供貨商企業(yè)兩種，具體商業(yè)模式如圖1所示。第一，消費(fèi)者在銀行網(wǎng)上消費(fèi)平臺(tái)選擇產(chǎn)品并以消費(fèi)信貸方式購買；第二，銀行根據(jù)消費(fèi)者的信用狀況制定合理的信用額度用于購買產(chǎn)品；第三，如果是銀行自營產(chǎn)品，直接由銀行向消費(fèi)者發(fā)貨，如果是供貨企業(yè)產(chǎn)品，則由銀行通知供貨商向消費(fèi)者發(fā)貨。對(duì)于銀行而言，銀行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的優(yōu)勢(shì)在于銀行可以沒有時(shí)間、網(wǎng)點(diǎn)和地域等因素限制為消費(fèi)者提供服務(wù)，服務(wù)客戶的覆蓋面更廣。銀行通過自營銷售產(chǎn)品以及收取供貨商攤位費(fèi)的方式可以增加銀行收入來源。對(duì)于消費(fèi)者而言，直接在銀行網(wǎng)上平臺(tái)購物更利于銀行對(duì)消費(fèi)者的信貸評(píng)價(jià)，有助于提升消費(fèi)者信貸等級(jí)和信用額度。對(duì)于供貨商企業(yè)而言，利用銀行的社會(huì)信用地位可以獲得更多消費(fèi)者信任，以增加企業(yè)的產(chǎn)品銷售量。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)模式是銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，專為消費(fèi)者提供小額度的消費(fèi)信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)模式為消費(fèi)者提供的信貸額度主要依靠央行征信，但是資格審批力度比銀行更寬松，效率更高，具體商業(yè)模式如圖2所示。第一，消費(fèi)金融企業(yè)自身并沒有消費(fèi)場(chǎng)景，因此需要與購物平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，采用嵌入到其它購物平臺(tái)的方式為消費(fèi)者提供金融服務(wù)；第二，消費(fèi)者在購物平臺(tái)選購?fù)晟唐窌r(shí)，會(huì)向消費(fèi)金融企業(yè)申請(qǐng)消費(fèi)信貸。消費(fèi)金融企業(yè)在接收到申請(qǐng)后，會(huì)與央行征信系統(tǒng)對(duì)接，對(duì)于新的申請(qǐng)人企業(yè)會(huì)制定信貸額度，對(duì)于老客戶企業(yè)會(huì)查詢消費(fèi)者的剩余信貸額度；第三，待消費(fèi)者征信通過后，消費(fèi)金融企業(yè)會(huì)使用自有資金或者同行拆借的方式將資金發(fā)放到第三方支付企業(yè)，再由第三方支付企業(yè)向購物平臺(tái)支付貨款。第四，購物平臺(tái)收到資金后向消費(fèi)者發(fā)放產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融電商模式?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融電商模式主要指具有自營電商平臺(tái)的大型電商企業(yè)，如淘寶、蘇寧以及京東等電商平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者在電商平臺(tái)以賒賬形式獲得產(chǎn)品，并以分期還款形式按月向電商平臺(tái)支付借款和服務(wù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式優(yōu)勢(shì)在于電商平臺(tái)基于自身流量優(yōu)勢(shì)和客戶粘性優(yōu)勢(shì)更受消費(fèi)者認(rèn)可，同時(shí)電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)在對(duì)消費(fèi)者的信用評(píng)價(jià)方面更加準(zhǔn)確，具體商業(yè)模式如圖3所示。第一，消費(fèi)者在電商平臺(tái)進(jìn)行產(chǎn)品選購，并申請(qǐng)平臺(tái)消費(fèi)信貸服務(wù)；第二，電商平臺(tái)將消費(fèi)者日常消費(fèi)數(shù)據(jù)整合發(fā)送到平臺(tái)技術(shù)部門，技術(shù)部門在分析完消費(fèi)者的日常數(shù)據(jù)后，會(huì)將結(jié)果傳送到平臺(tái)金融部門；第三，平臺(tái)金融部門根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果認(rèn)證消費(fèi)者信用等級(jí)，為消費(fèi)者提供相應(yīng)的信貸額度，并向平臺(tái)支付貨款；第四，電商平臺(tái)在收到貨款后，向消費(fèi)者發(fā)貨。

P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式由于資金限制只能將業(yè)務(wù)集中在某一領(lǐng)域，通過與供貨商的業(yè)務(wù)合作開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式的盈利來源主要有兩種途經(jīng)：一種是通過向消費(fèi)者提供借貸資金獲取利息，另一種是通過與供貨商的業(yè)務(wù)合作獲得一定比例的銷售分成，具體商業(yè)模式如圖4所示。第一，消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)渠道選購產(chǎn)品，并向P2P平臺(tái)提出消費(fèi)信貸服務(wù)申請(qǐng)；第二，P2P平臺(tái)將申請(qǐng)人信息傳送到P2P平臺(tái)的消費(fèi)信貸項(xiàng)目部門，并對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，待信用評(píng)定合格后P2P平臺(tái)使用投資人或者股東的資金向消費(fèi)信貸部門提供資金；第三，消費(fèi)信貸部門將資金打給供貨商，同時(shí)供貨商向消費(fèi)者發(fā)送產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融創(chuàng)新監(jiān)管必要性分析

（一）信用體系和監(jiān)管體系問題

當(dāng)前，我國信用體系建設(shè)仍處于初級(jí)建設(shè)階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)仍以央行征信系統(tǒng)信息為主，市場(chǎng)信用信息不完善，給我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展帶來了諸多不便。而社會(huì)其他類型的征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)我國僅有150家，不僅整體規(guī)模小，同時(shí)所提供的產(chǎn)品與服務(wù)種類少，同樣無法滿足互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展需求。商業(yè)銀行和消費(fèi)金融企業(yè)目前也采用線下面簽形式對(duì)申請(qǐng)人的身份進(jìn)行核實(shí)與驗(yàn)證，但是該種方法的信用驗(yàn)證方法效率較低，無法進(jìn)行大范圍推廣。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，雖然該類型企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行線上信用評(píng)級(jí)，但是該種信用評(píng)級(jí)方法仍有一定的局限性，所分析出的數(shù)據(jù)質(zhì)量和深度不足，信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性無法保證。在金融監(jiān)管政策方面，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新型商業(yè)模式和新興產(chǎn)業(yè)，因此與產(chǎn)業(yè)相關(guān)的政策和法律較為落后，許多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)存在法律監(jiān)管空白。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展速度較快的背景下，許多發(fā)展問題和糾紛問題無法及時(shí)解決，嚴(yán)重阻礙了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展積極性。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合產(chǎn)物，因此許多業(yè)務(wù)存在二重性，而監(jiān)管政策與法律對(duì)此監(jiān)管存在模糊性。例如，電商企業(yè)在開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)電商身份要受到互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律監(jiān)管，而消費(fèi)金融業(yè)務(wù)要受到金融法律監(jiān)管，因此互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管主體和監(jiān)管方式存在定位模糊問題。

（二）專業(yè)技術(shù)安全問題

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中開展業(yè)務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融經(jīng)營主體需要掌握兩種不同產(chǎn)業(yè)的技術(shù)特征。對(duì)于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的落后尤為突出。例如，為消費(fèi)者提供金融服務(wù)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)以及計(jì)算機(jī)之間的數(shù)據(jù)端口極易受到網(wǎng)絡(luò)黑客或者病毒入侵，輕則造成系統(tǒng)癱瘓，業(yè)務(wù)無法順利運(yùn)營，重則會(huì)對(duì)消費(fèi)者或者平臺(tái)造成巨大資金損失，存在平臺(tái)技術(shù)不足以及軟件扛風(fēng)險(xiǎn)能力不足的問題。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的缺失問題尤為突出。對(duì)于潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)無法及時(shí)預(yù)知和防范，容易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的資金來源渠道不足，資金持有量遠(yuǎn)不及銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者的吸引力不足。因此，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)忽略消費(fèi)者的信用狀況而進(jìn)行違規(guī)經(jīng)營，容易發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在虛擬性和隱蔽性，無論是企業(yè)的產(chǎn)品還是服務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)中虛擬交易，因此業(yè)務(wù)交易雙方存在明顯的信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致騙貸、逃貸事件頻發(fā)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的信息傳輸成本更低、信息傳輸速度更快，一旦產(chǎn)生了金融風(fēng)險(xiǎn)，勢(shì)必將引發(fā)大范圍的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（三）競爭及產(chǎn)品質(zhì)量問題

隨著國家大力推廣金融改革以及創(chuàng)新力度不斷增強(qiáng)，政府陸續(xù)出臺(tái)了若干有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的政策。在此背景下，越來越多的金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)，開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，造成互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)數(shù)量急速增長，運(yùn)營主體不斷增多，給產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶來極大的競爭壓力。在較大的競爭壓力下，許多企業(yè)不惜采用惡性競爭方式以獲得消費(fèi)者認(rèn)可和市場(chǎng)份額，因此急需政府加強(qiáng)監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，以助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康有序發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)競爭最主要表現(xiàn)在消費(fèi)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重，市場(chǎng)中的消費(fèi)信貸產(chǎn)品千篇一律。在產(chǎn)品相同的情況下，許多企業(yè)只能采用降低借貸利率方式吸引消費(fèi)者，以降低收益甚至是虧損的運(yùn)營狀態(tài)擠壓同行業(yè)，不僅損害了自身利益，同時(shí)還降低了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。此外，還有許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了獲得客戶，盲目的擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，對(duì)借貸人的身份審查力度不嚴(yán)，忽視了信用狀況，增加了潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管的具體措施

（一）完善法律體系，創(chuàng)新監(jiān)管方式

第一，借鑒國外發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律，學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)并不斷完善我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律體系。在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)之上，針對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r和趨勢(shì)制定相應(yīng)的行業(yè)約束與規(guī)范制度，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展提供良好環(huán)境。同時(shí)，也要對(duì)不適合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的政策進(jìn)行合理刪減，使政策法規(guī)更加合理；第二，制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專項(xiàng)發(fā)展政策，明確產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)范。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策只限于規(guī)章制度，法律效力層級(jí)和約束力較低，因此需要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展特征制定專項(xiàng)政策，以達(dá)到監(jiān)管發(fā)展的全面性。建議專項(xiàng)政策制定內(nèi)容要明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范圍以及業(yè)務(wù)交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，尤其是要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)借貸人的催收方式進(jìn)行約束與監(jiān)管；第三，由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融屬于新型業(yè)態(tài)，因此需要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管方式，深入了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征，采取差異化和功能化監(jiān)管方式，一方面防止互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)產(chǎn)生違規(guī)行為，另一方面減少監(jiān)管政策對(duì)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的約束力。建議監(jiān)管部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不同消費(fèi)場(chǎng)景制定不同種類監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與策略，實(shí)行差異化監(jiān)管方式，以滿足不同運(yùn)營主體的發(fā)展需求，為我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)提供一個(gè)較為寬松、利于創(chuàng)新的發(fā)展環(huán)境。

（二）完善征信體系，建立高效風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

第一，重視信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建設(shè)多元化征信體系。征信作為金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有重要意義。建議以央行征信為基礎(chǔ)，鼓勵(lì)其它金融機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)，不斷豐富與完善我國社會(huì)征信數(shù)據(jù)，提升信用數(shù)據(jù)深度與廣度。同時(shí)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)、工商行政部門、保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)等不同行業(yè)以及部門之間的信用數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)性，增強(qiáng)信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性與信用數(shù)據(jù)質(zhì)量。此外，需要建立我國信用數(shù)據(jù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信用信息庫，向社會(huì)提供更多的可查詢信用數(shù)據(jù)；第二，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施可以從兩方面開展，一方面可以引進(jìn)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，防止企業(yè)違規(guī)行為，另一方面需要企業(yè)采用先進(jìn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。例如，對(duì)企業(yè)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，包括風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、識(shí)別和處理。建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范部門，提升企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力；第三，建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，對(duì)違規(guī)企業(yè)和失信企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。例如，建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)黑名單制度，對(duì)于出現(xiàn)誠信問題以及違規(guī)操作的企業(yè)進(jìn)行曝光，通過社交媒體等渠道對(duì)企業(yè)施加壓力，約束企業(yè)運(yùn)營行為。而對(duì)于具有嚴(yán)重違規(guī)行為或者失信行為并造成較大危害后果的企業(yè)，需要將其列入行業(yè)黑名單，禁止再從事與行業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)，以凈化互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)技術(shù)水平，建立人才培養(yǎng)機(jī)制

第一，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)技術(shù)水平，提升運(yùn)營效率。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，需要對(duì)計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)等硬件設(shè)施進(jìn)行升級(jí)，保證硬件運(yùn)行效率。同時(shí)，提升企業(yè)軟件水平，減少業(yè)務(wù)系統(tǒng)漏洞，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)風(fēng)險(xiǎn)防范與抵抗能力。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)電商企業(yè)而言，需要加強(qiáng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)能力，提升金融業(yè)務(wù)水平。建議互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開展人才交流互動(dòng)，互相學(xué)習(xí)交流經(jīng)驗(yàn)；第二，建立完善的人才培養(yǎng)機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供充足人力資本。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的融合產(chǎn)業(yè)，因此需要復(fù)合型人才。建議人才培養(yǎng)機(jī)制從兩方面入手：一方面進(jìn)行企業(yè)內(nèi)部人員培養(yǎng)，對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，提升互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行金融知識(shí)培訓(xùn)，提升金融知識(shí)水平；另一方面，企業(yè)可以通過與高校合作來培養(yǎng)人才。例如，與高校合作開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融專業(yè)課程，提升學(xué)生理論知識(shí)水平，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)企業(yè)可以為學(xué)生提供實(shí)習(xí)崗位，使其將理論應(yīng)用到實(shí)踐。

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