摘 要：隨著信息時代的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融融合了最新的互聯(lián)網(wǎng)技術，新了金融服務的模式，突破了金融限制，獲得了非常迅速的發(fā)展。筆者立足互聯(lián)網(wǎng)金融的當前格局，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的思路提出了構想。希望在市場和政策的鼓勵下創(chuàng)新發(fā)展理念和模式。同時，作為新事物，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題進行了分析，并對監(jiān)管體系做出了思考。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新與監(jiān)管

引言：

大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠政策鼓勵和市場引導得到了飛速發(fā)展，并形成了一定的格局。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構還有金融門戶等等?；ヂ?lián)網(wǎng)立足金融市場，實現(xiàn)了普及惠民的同時帶了一定的風險，因此完善金融監(jiān)管制度刻不容緩。本文一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展前景進行了探索和分析，另一方面對當前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度做了研究，提出了一系列可行性的意見。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

隨著網(wǎng)絡時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展日新月異，豐富著我們的信息社會。尤其是Web2.0革命興起，云計算、移動支付、大數(shù)據(jù)等不斷發(fā)展，為我們開啟了一個前所未有的時代。互聯(lián)網(wǎng)金融也在這樣的互聯(lián)網(wǎng)技術的猛烈沖擊下孕育而生?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融領域通過激發(fā)個人的潛能打開了人類創(chuàng)造的積極性，生產(chǎn)要素和互聯(lián)網(wǎng)技術的組合引發(fā)了金融行業(yè)的大地震，由此形成了互聯(lián)網(wǎng)金融的全新態(tài)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種在大數(shù)據(jù)時代下衍生出來新型的業(yè)務模式，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術和現(xiàn)代通信技術實現(xiàn)資金支付、投資和中介服務的一種傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融是一個全新的領域。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術的單純?nèi)诤希请娮由虅赵诒挥脩羰炀氄莆盏那疤嵯?，金融行業(yè)推出的適應新需求的全新業(yè)務和服務體系。作為近幾年興起的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和云計算在如今的互聯(lián)網(wǎng)平臺上已經(jīng)形成了完善的、不可替代的服務體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展

（一）眾籌

眾籌，是指大眾籌資。具體而言，就是用團購預購向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌運作方式大致是需要組資金的個人或者企業(yè)把項目提交給眾籌平臺，平臺經(jīng)過審核，將項目展示在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，讓公眾了解項目情況并謀求集資[1]。眾籌主要是利用了互聯(lián)網(wǎng)技術的便捷和傳播性廣泛的特點，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)和需要資金的個人能夠快速得到資金援助。最早，眾籌是為創(chuàng)意方案的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上籌集資金，起源于美國，后來眾籌逐漸轉型為公益企業(yè)?，F(xiàn)在美國已經(jīng)出臺相應法律保障眾籌行業(yè)的健康發(fā)展，相信未來，中國為推動眾籌發(fā)展進行立法的做法是大勢所趨。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P，即點對點信貸。P2P有兩種運營模式，一是線上模式，資金借貸活動都通過線上進行，不需要線下審核，更多是采用身份認證，視頻認證的方式等等。第二種是線上線下結合的模式，這個方式是借款人在線上提交借款申請，借貸平臺會派遣代理商前往線下審核借款人的身份信息，個人償還能力等情況。P2P網(wǎng)絡借貸最早起源的目的是抵制高利貸對民眾的剝削而出現(xiàn)的。作為小額借貸，能夠覆蓋更廣的人群，市場更加廣闊。由于這種貸款方式便捷、高效，到了信息時代，小額借貸演變?yōu)镻2P網(wǎng)貸，提供更加人性化的服務。

（三）第三方支付平臺

第三方支付平臺，是指非金融機構為收、付款雙方提供支付功能的網(wǎng)絡交易平臺。在這一交易過程中，平臺扮演了中介和第三方機構的角色。第三方機構為實現(xiàn)用戶和銀行支付結算系統(tǒng)間的電子支付，不僅要借助計算機通信技術，還要和各大銀行簽訂契約[2]。電子支付的方式降低了成本，減少了線下支付的繁瑣手續(xù)，迎合了當前市場上發(fā)展的需求和個性化的發(fā)展。具備一定實力和信譽的非銀行機構，通過建立電子支付方式，可以避免和被服務企業(yè)之間的正面競爭，并逐漸成為人們主流的支付方式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管策略

（一）加大政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

在大數(shù)據(jù)時代下，金融行業(yè)的發(fā)展需要政府加強監(jiān)管和規(guī)范管理。政府要大力建設互聯(lián)網(wǎng)金融的服務體系，簡化辦事流程和手續(xù)，防止不合理收費的出現(xiàn)。形成互聯(lián)網(wǎng)金融體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供完善的服務。動員社會資源，建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中心，培訓急需的核心骨干[3]。除此之外，要結合實際情況，扶持金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加快建設互聯(lián)網(wǎng)金融集群，優(yōu)化結構提升產(chǎn)業(yè)層次，發(fā)展金融產(chǎn)品。從多方面入手，為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展提供良好的業(yè)態(tài)環(huán)境。

（二）建立市場化的行業(yè)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也要加強行業(yè)自律。政府本身不僅要出臺相關辦法，行業(yè)內(nèi)部也要學會建立相應的監(jiān)管體系，加強監(jiān)督規(guī)范管理。針對網(wǎng)絡信貸的擔保、運營人員的資格、金融行業(yè)的運作情況，行業(yè)自身應當建立協(xié)會，制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，對網(wǎng)絡信貸的流向進行監(jiān)督。建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風險控制制度，切實做到保護消費者權益，防止信息泄露[4]。針對不同的信貸模式，出臺多種監(jiān)管標準和方式，提升抵御風險的能力，建立征信體系；在有效控制風險的前提下，加強自身建設，建立嚴格的問責制度，打擊非法集資的行為，做到信息共享。例如，P2P是國內(nèi)發(fā)展過快但是監(jiān)管不足的平臺，必須加強預警體系，研究抵御風險的辦法，建立風控體系，仔細研究P2P平臺的背景關系和可信度。

四、結束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融業(yè)態(tài)，當前互聯(lián)網(wǎng)+金融格局是由傳統(tǒng)的金融機構和非金融機構組成，對金融產(chǎn)品、業(yè)務、機構和服務方面產(chǎn)生了深刻的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展過程中，為“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”起到了難以替代的積極作用，促進了金融行業(yè)的改革和進步，提升了服務質量，構建了多層次的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也導致監(jiān)管方面出現(xiàn)漏洞和不足，因此務必加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要首先考慮消費者利益，實行我國金融監(jiān)管體系和資本市場證券交易制度改革推行的功能性監(jiān)管。制定一套監(jiān)管規(guī)則，設立金融消費者保護機構組織，力求達到金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管雙贏的目標。

參考文獻：

[1]杜永紅.大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式[J].中國流通經(jīng)濟，2015，2907：70-75.

[2]石奎，胡丹.網(wǎng)絡金融創(chuàng)新與法律監(jiān)管選擇[J].財經(jīng)科學，2015，05：44-54.

[3]高鵬.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管研究[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2016.

[4]安邦坤，阮金陽.互聯(lián)網(wǎng)金融：監(jiān)管與法律準則[J].金融監(jiān)管研究，2014，03：57-70.

作者簡介：

劉蕊（1979-）女，漢族，貴州貴陽人，貴州大學經(jīng)濟學校金融與財政系，講師，碩士，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。