吳蘇安

【摘要】隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是大勢(shì)所趨，了解一些互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)對(duì)于我們非常必要，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特點(diǎn) 風(fēng)險(xiǎn) 策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app、等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括三部分：一是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化；二是由電商企業(yè)推出的由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)生的新興金融業(yè)務(wù)；三是通過(guò)信息技術(shù)建立大型云計(jì)算，以實(shí)現(xiàn)高效配置金融資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

（1）服務(wù)成本低，使普惠金融成為可能。傳統(tǒng)金融中銀行起主導(dǎo)作用，服務(wù)成本較高，互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個(gè)開放、高效、包容的平臺(tái)，減少了金融服務(wù)的成本。而且中小微企業(yè)能夠滿足自己的融資需要，從而使本來(lái)處于弱勢(shì)地位的中小微企業(yè)得到發(fā)展。

（2）擴(kuò)大了金融行業(yè)的服務(wù)范圍。在傳統(tǒng)金融下，無(wú)論是小微企業(yè)，還是個(gè)人信貸，獲得的資金時(shí)效低，成本高。即使是大型企業(yè)，在具有良好的信用背景，授信額度較高的條件下，仍然對(duì)小額資金信貸和現(xiàn)金管理的靈活配置有著較高的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)的門檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長(zhǎng)度，深化了金融服務(wù)的內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到社會(huì)各層。

（3）混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式更加突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個(gè)產(chǎn)品或一項(xiàng)業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險(xiǎn)、銀行、非銀行等多個(gè)領(lǐng)域。

（4）金融資源進(jìn)一步脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)上的資金供需雙方信息通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布和傳播。信息被搜索引擎進(jìn)一步組織個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化，供需雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行。券商或交易所等中介。同時(shí)它只需一臺(tái)連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機(jī)或PAD，在任何時(shí)間與地點(diǎn)，用戶就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)。

（5）有效配置金融資源，使交易信息更為對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的大數(shù)據(jù)能夠提供足夠的客戶信用判斷依據(jù)。它能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好地分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對(duì)稱現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（1）資金融通類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)載體，創(chuàng)新和發(fā)展出豐富的資金融通業(yè)態(tài)和工具。資金融通類業(yè)務(wù)又可以細(xì)分為四種模式，第一種是以眾籌平臺(tái)為主的項(xiàng)目型資金籌集平臺(tái)業(yè)態(tài)；第二種是以P2P金融為主的金融業(yè)態(tài)；第三種是通過(guò)垂直搜索整合金融信息資源，為資金融通雙方提供信息服務(wù)的金融業(yè)態(tài)；第四種則是大型企業(yè)自主向互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，這種延伸是雙向的。

（2）第三方支付類。當(dāng)前最有名的第三方支付機(jī)構(gòu)有ebay、支付寶、微信支付等。第三方支付是伴隨網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展起來(lái)的，由于消費(fèi)者出于對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全及信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，便催生出第三方支付這種能夠獨(dú)立為交易雙方提供資金交易緩沖平臺(tái)的組織，通過(guò)資金延時(shí)給付確保交易和信用安全。是各種資金中轉(zhuǎn)、結(jié)算的一種新的便捷選擇。

（3）虛擬貨幣類。虛擬貨幣，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上充當(dāng)交易媒介，游離于央行貨幣體系之外的一種貨幣，虛擬貨幣的形式和來(lái)源有多種，如游戲幣、Q幣等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

（1）技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。我們?nèi)粘I(yè)務(wù)的辦理因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)接而變得更為快捷方便，但與此同時(shí)我們的個(gè)人信息以及資金的安全情況卻不容樂(lè)觀。較多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)依然存在于即使是已經(jīng)走入正規(guī)的金融網(wǎng)絡(luò)化平臺(tái)。

（2）信譽(yù)上的風(fēng)險(xiǎn)。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，讓消費(fèi)者了解繼而信任本就需要花費(fèi)不少的氣力，又由于自身的特殊性，可能會(huì)面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)或多或少會(huì)有損于信譽(yù)。

（3）法律上的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)，主要有兩種的：第一種風(fēng)險(xiǎn)是其業(yè)務(wù)違反了現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)；第二種是風(fēng)險(xiǎn)源于我國(guó)現(xiàn)有的法律制度的不健全，作為處于初始階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，并沒(méi)有為其量身定做的法律，所以就會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)有的法律制度不適合互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至是無(wú)法可依的尷尬狀況。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)流程，加大網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展依靠的是開放式的金融平臺(tái)、交互式的營(yíng)銷手段以及扁平化的管理模式。因此提供服務(wù)是要以人為本，提升線上客戶體驗(yàn)，讓客戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行存、貸、賺、理一體化，滿足用戶需求，給用戶提供更加人性化更加全面的服務(wù)；始終圍繞以客戶利益為中心的經(jīng)營(yíng)理念，讓客戶體會(huì)到真正的實(shí)惠。積極開展自身的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，來(lái)拓展業(yè)務(wù)。

（2）參與電商平臺(tái)，建立具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以參與電商平臺(tái)的發(fā)展，自建電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)施行業(yè)垂直的電商戰(zhàn)略，將提供的產(chǎn)品直接擺放至網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行銷售。不論是交易軟件、投資產(chǎn)品、理財(cái)咨詢等都能夠以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)進(jìn)行銷售。

（3）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體制。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)主要依靠計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在信息安全領(lǐng)域要不斷的加大安全技術(shù)投入，將互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，集中高技術(shù)，高水平的力量開展研發(fā)與創(chuàng)新。因此政府相關(guān)金融監(jiān)管部門也要及時(shí)開展打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)。對(duì)于公眾來(lái)說(shuō)掌握關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的常識(shí)，以分別網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為，進(jìn)一步提升網(wǎng)絡(luò)安全。盡快建立頂層向下的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，及早制定策略來(lái)應(yīng)對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（4）培養(yǎng)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的人才支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，人才的培養(yǎng)問(wèn)題是十分基礎(chǔ)的關(guān)鍵性問(wèn)題。如果離開了人才的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融將陷入發(fā)展的兩難境地，在強(qiáng)化專業(yè)人才培養(yǎng)方面，首先要給予足夠的資金支持，在給予有限的待遇的過(guò)程中，配上一定程度的社會(huì)保障支持，相關(guān)企業(yè)可以采用補(bǔ)貼的措施。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。從內(nèi)部來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，資本市場(chǎng)的不斷完善等方面都有著積極的影響。從外部來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于推進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的誠(chéng)信重構(gòu)、稅收制度的改革以及促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著深刻的影響。