吳蘇安

【摘要】隨著時代的進步和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)是大勢所趨，了解一些互聯(lián)網(wǎng)金融的知識對于我們非常必要，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)問題進行簡單的分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 特點 風險 策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app、等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融就是金融中融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融包括三部分：一是將傳統(tǒng)金融機構(gòu)的線下業(yè)務(wù)進行線上化；二是由電商企業(yè)推出的由互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)生的新興金融業(yè)務(wù)；三是通過信息技術(shù)建立大型云計算，以實現(xiàn)高效配置金融資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（1）服務(wù)成本低，使普惠金融成為可能。傳統(tǒng)金融中銀行起主導作用，服務(wù)成本較高，互聯(lián)網(wǎng)為金融建立了一個開放、高效、包容的平臺，減少了金融服務(wù)的成本。而且中小微企業(yè)能夠滿足自己的融資需要，從而使本來處于弱勢地位的中小微企業(yè)得到發(fā)展。

（2）擴大了金融行業(yè)的服務(wù)范圍。在傳統(tǒng)金融下，無論是小微企業(yè)，還是個人信貸，獲得的資金時效低，成本高。即使是大型企業(yè)，在具有良好的信用背景，授信額度較高的條件下，仍然對小額資金信貸和現(xiàn)金管理的靈活配置有著較高的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)的門檻，拓展了金融服務(wù)的領(lǐng)域，延伸了金融服務(wù)的長度，深化了金融服務(wù)的內(nèi)涵?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到社會各層。

（3）混業(yè)經(jīng)營模式更加突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在行業(yè)和業(yè)態(tài)之間跨度較大，一個產(chǎn)品或一項業(yè)務(wù)常常涉及證券、保險、銀行、非銀行等多個領(lǐng)域。

（4）金融資源進一步脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺上的資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡(luò)發(fā)布和傳播。信息被搜索引擎進一步組織個標準化，供需雙方通過互聯(lián)網(wǎng)直接聯(lián)系和匹配，不需經(jīng)銀行。券商或交易所等中介。同時它只需一臺連接上互聯(lián)網(wǎng)的電腦、手機或PAD，在任何時間與地點，用戶就可享受互聯(lián)網(wǎng)金融的便利服務(wù)。

（5）有效配置金融資源，使交易信息更為對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)上獲得的大數(shù)據(jù)能夠提供足夠的客戶信用判斷依據(jù)。它能夠借助信息技術(shù)的手段和方式，更好地分析分散、海量的客戶需求和偏好，定制豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，緩解了信息不對稱現(xiàn)象。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

（1）資金融通類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)載體，創(chuàng)新和發(fā)展出豐富的資金融通業(yè)態(tài)和工具。資金融通類業(yè)務(wù)又可以細分為四種模式，第一種是以眾籌平臺為主的項目型資金籌集平臺業(yè)態(tài)；第二種是以P2P金融為主的金融業(yè)態(tài)；第三種是通過垂直搜索整合金融信息資源，為資金融通雙方提供信息服務(wù)的金融業(yè)態(tài)；第四種則是大型企業(yè)自主向互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸，這種延伸是雙向的。

（2）第三方支付類。當前最有名的第三方支付機構(gòu)有ebay、支付寶、微信支付等。第三方支付是伴隨網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展起來的，由于消費者出于對網(wǎng)絡(luò)交易安全及信用風險的擔憂，便催生出第三方支付這種能夠獨立為交易雙方提供資金交易緩沖平臺的組織，通過資金延時給付確保交易和信用安全。是各種資金中轉(zhuǎn)、結(jié)算的一種新的便捷選擇。

（3）虛擬貨幣類。虛擬貨幣，主要是指在互聯(lián)網(wǎng)上充當交易媒介，游離于央行貨幣體系之外的一種貨幣，虛擬貨幣的形式和來源有多種，如游戲幣、Q幣等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

（1）技術(shù)上的風險。我們?nèi)粘I(yè)務(wù)的辦理因為金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對接而變得更為快捷方便，但與此同時我們的個人信息以及資金的安全情況卻不容樂觀。較多的技術(shù)風險依然存在于即使是已經(jīng)走入正規(guī)的金融網(wǎng)絡(luò)化平臺。

（2）信譽上的風險。作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，讓消費者了解繼而信任本就需要花費不少的氣力，又由于自身的特殊性，可能會面臨更多的風險，這些風險或多或少會有損于信譽。

（3）法律上的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險，主要有兩種的：第一種風險是其業(yè)務(wù)違反了現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)；第二種是風險源于我國現(xiàn)有的法律制度的不健全，作為處于初始階段的互聯(lián)網(wǎng)金融，并沒有為其量身定做的法律，所以就會出現(xiàn)現(xiàn)有的法律制度不適合互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至是無法可依的尷尬狀況。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)流程，加大網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展依靠的是開放式的金融平臺、交互式的營銷手段以及扁平化的管理模式。因此提供服務(wù)是要以人為本，提升線上客戶體驗，讓客戶能夠利用互聯(lián)網(wǎng)進行存、貸、賺、理一體化，滿足用戶需求，給用戶提供更加人性化更加全面的服務(wù)；始終圍繞以客戶利益為中心的經(jīng)營理念，讓客戶體會到真正的實惠。積極開展自身的網(wǎng)絡(luò)營銷，來拓展業(yè)務(wù)。

（2）參與電商平臺，建立具有自主知識產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以參與電商平臺的發(fā)展，自建電子商務(wù)平臺，實施行業(yè)垂直的電商戰(zhàn)略，將提供的產(chǎn)品直接擺放至網(wǎng)絡(luò)上進行銷售。不論是交易軟件、投資產(chǎn)品、理財咨詢等都能夠以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行銷售。

（3）加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，制定前瞻性的互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)督體制。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)主要依靠計算機互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展。金融機構(gòu)在信息安全領(lǐng)域要不斷的加大安全技術(shù)投入，將互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，集中高技術(shù)，高水平的力量開展研發(fā)與創(chuàng)新。因此政府相關(guān)金融監(jiān)管部門也要及時開展打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，強化互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)。對于公眾來說掌握關(guān)于網(wǎng)絡(luò)安全的常識，以分別網(wǎng)絡(luò)詐騙等行為，進一步提升網(wǎng)絡(luò)安全。盡快建立頂層向下的風險監(jiān)督機制，及早制定策略來應對可能存在的風險。

（4）培養(yǎng)專業(yè)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強有力的人才支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，人才的培養(yǎng)問題是十分基礎(chǔ)的關(guān)鍵性問題。如果離開了人才的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融將陷入發(fā)展的兩難境地，在強化專業(yè)人才培養(yǎng)方面，首先要給予足夠的資金支持，在給予有限的待遇的過程中，配上一定程度的社會保障支持，相關(guān)企業(yè)可以采用補貼的措施。

六、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融對中國經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)產(chǎn)生了深遠影響。從內(nèi)部來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于推動利率市場化改革，資本市場的不斷完善等方面都有著積極的影響。從外部來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于推進社會主義市場經(jīng)濟的誠信重構(gòu)、稅收制度的改革以及促進實體經(jīng)濟的發(fā)展都有著深刻的影響。