梁順成

【摘要】在當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融業(yè)起著十分重要的作用，作為金融業(yè)的主體，銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)面對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)，例如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，而由于我國(guó)銀行業(yè)的起步較晚，在發(fā)展的過(guò)程中依然存在著很多的問(wèn)題。本文首先簡(jiǎn)述了世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的產(chǎn)生與發(fā)展，然后以次貸危機(jī)為例，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)下我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展遭受的影響進(jìn)行了分析，最后探討了解決世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展影響的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】世界經(jīng)濟(jì)危機(jī) 銀行業(yè) 發(fā)展

引發(fā)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的一個(gè)非常重要的原因，是眾多金融風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)，而金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有兩種影響因素，一種是各種金融元素與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間發(fā)生作用，另外一種是在外界因素的影響下，金融系統(tǒng)的功能發(fā)生了改變，從而導(dǎo)致金融系統(tǒng)無(wú)法按照原來(lái)的方式正常運(yùn)行。導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的因素有多種，一旦發(fā)生世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，將會(huì)對(duì)世界的銀行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，也包括我國(guó)的銀行業(yè)，因此，分析世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響及對(duì)策具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的產(chǎn)生與我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)危機(jī)的概念是指由于生產(chǎn)能力過(guò)剩，引發(fā)經(jīng)濟(jì)上的危機(jī)，也就是經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)產(chǎn)生的消費(fèi)價(jià)值不足以滿足現(xiàn)有的社會(huì)需求。世界歷史上發(fā)生過(guò)多次重大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，從17世紀(jì)荷蘭的郁金香狂熱事件起，至最近的2008年次貸危機(jī)，影響較大的共有九次。第一次世界性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生在1857年，該次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的波及面積十分廣，不僅對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響非常大，而且速度蔓延到英國(guó)和歐洲大陸。1929—1933年世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)是一次規(guī)?？涨暗氖澜缧越?jīng)濟(jì)危機(jī)，不僅來(lái)勢(shì)兇猛、波及范圍廣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，而且具有十分嚴(yán)重的破壞性，直接改變了當(dāng)時(shí)的世界格局，對(duì)當(dāng)時(shí)世界經(jīng)濟(jì)的影響十分嚴(yán)重。2008年的次貸危機(jī)是距今最近的一次世界性經(jīng)濟(jì)危機(jī)，是由美國(guó)利率上升以及房地產(chǎn)業(yè)的降溫引發(fā)，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了一定的影響。

我國(guó)在1979年改革開(kāi)放之前，一直是僅有中國(guó)人民銀行的高度集中型銀行體系，在經(jīng)濟(jì)體制與金融體制不斷改革的推動(dòng)下，銀行體系開(kāi)始打破原有的高度集中統(tǒng)一型銀行體系，目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)開(kāi)始逐步成熟，以中國(guó)人民銀為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，眾多商業(yè)銀行、政策性銀行以及眾多金融機(jī)構(gòu)并存。

二、世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響

世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)給我過(guò)銀行業(yè)帶來(lái)眾多風(fēng)險(xiǎn)，例如，銀行業(yè)業(yè)績(jī)下滑、資產(chǎn)縮水、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加、海外合作風(fēng)險(xiǎn)加深等。

其一，銀行業(yè)業(yè)績(jī)下滑。目前，我國(guó)銀行業(yè)業(yè)績(jī)的主要來(lái)源是利差收入，如果出現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，中央銀行的不斷降息將會(huì)引發(fā)綜合利差的縮減，增加銀行活期存儲(chǔ)的比例，再加上貸款利率的不斷壓低，銀行的利差就會(huì)變得更小，銀行業(yè)業(yè)績(jī)就會(huì)受到巨大影響，利潤(rùn)空間嚴(yán)重壓縮。以2008年次貸危機(jī)為例，我國(guó)銀行業(yè)在2006年與2007年的業(yè)績(jī)非常好，甚至可以說(shuō)是業(yè)績(jī)的最高點(diǎn)，但是在世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)的新一輪調(diào)整后，利差收窄，銀行貸款的增長(zhǎng)速度下降，銀行盈利情況受到影響，業(yè)績(jī)嚴(yán)重下滑。

其二，資產(chǎn)縮水。我國(guó)金融體系的發(fā)展十分迅速，但是在整體上仍然處于比較滯后的狀態(tài)，我國(guó)銀行業(yè)的境外投資在眾多限制的影響下，并不會(huì)出現(xiàn)很大的外匯風(fēng)險(xiǎn)，但是，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)會(huì)影響到我國(guó)大部分的上市銀行。以2008年次貸危機(jī)為例，在2008年美國(guó)次貸危機(jī)蔓延到中國(guó)之后，我國(guó)包括中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多個(gè)國(guó)內(nèi)大型上市銀行都受到了很大的影響，影響的主要方面是中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等金融機(jī)構(gòu)持有美國(guó)多個(gè)抵押債券、支持債券以及相關(guān)貸款，美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)生動(dòng)蕩使得資產(chǎn)抵押品在價(jià)格上嚴(yán)重縮水，資產(chǎn)很難實(shí)現(xiàn)兌現(xiàn)，就會(huì)由支付性危及逐漸衍生為流動(dòng)性危機(jī)。

其三，房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。我國(guó)房地產(chǎn)正處于較為繁榮的階段，眾多銀行特別是中小股份的商業(yè)銀行，都在大幅度的提升房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款。如果出現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，勢(shì)必會(huì)使房地產(chǎn)市場(chǎng)面臨調(diào)整的態(tài)勢(shì)，住房銷售量出現(xiàn)嚴(yán)重萎縮的現(xiàn)象，開(kāi)發(fā)商為了刺激消費(fèi)就會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)，降低銷售價(jià)格，但是卻不能完全在短時(shí)間立刻收回現(xiàn)金，再加上消費(fèi)者投資需求的減少和銀行房地產(chǎn)貸款的謹(jǐn)慎，導(dǎo)致銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

其四，海外合作風(fēng)險(xiǎn)加深。隨著我國(guó)銀行業(yè)的不斷改革和發(fā)展，我國(guó)目前已經(jīng)引入多外資戰(zhàn)略投資者，比較耳熟能詳?shù)挠谢ㄆ煦y行、瑞士聯(lián)合銀行等等，在次貸危機(jī)中，這些戰(zhàn)略投資者遭受了很大的損失，有很大一部分開(kāi)始減持中資銀行股份，有一些甚至是進(jìn)行出售，這會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)銀行業(yè)改革開(kāi)發(fā)的深化，影響銀行業(yè)的整體發(fā)展。

三、探討解決世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展影響的對(duì)策

（一）完善銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度

內(nèi)部評(píng)級(jí)制度在銀行中發(fā)揮著重要的作用，能夠有效提升銀行的風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。國(guó)際銀行協(xié)議的規(guī)定是，如果銀行系統(tǒng)不同，銀行可以以自身需求為主，采用內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，這對(duì)于監(jiān)控所有的貸款活動(dòng)、規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義，在很大程度上能夠保障資金安全。在很多發(fā)達(dá)國(guó)家，都會(huì)加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的建設(shè)，因此，我國(guó)銀行業(yè)也必須要完善銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)制度，確保資金能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

（二）控制房貸審查

近些年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，房地產(chǎn)行業(yè)得到了蓬勃的發(fā)展。為了能夠增加收益和提高在市場(chǎng)份額，銀行業(yè)開(kāi)始鼓勵(lì)居民用貸款的方式來(lái)進(jìn)行房屋購(gòu)置，并且出臺(tái)了很多政策，在這種背景下，如果我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格發(fā)生很大程度的跌幅現(xiàn)象，就很容易產(chǎn)生次貸危機(jī)。美國(guó)的次貸危機(jī)發(fā)生的一個(gè)重要原因就是在銀行放貸之前在審查方面的疏忽，使得貸款人信用品質(zhì)下降，隨著貸款利率不斷的上漲、房屋價(jià)格的跌落，貸款人沒(méi)有能力償還銀行的貸款導(dǎo)致。因此，為了避免世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生較大的影響，必須要重視房貸的控制，加強(qiáng)貸款人的審查工作。

（三）管理金融衍生品

在2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，美國(guó)的金屬衍生品是增加次貸危機(jī)程度的一個(gè)重要影響因素，導(dǎo)致次貸危機(jī)的進(jìn)一步加劇，信用風(fēng)險(xiǎn)危及到世界各個(gè)國(guó)家，以致于商品流通市場(chǎng)發(fā)生債務(wù)危機(jī)，同時(shí)還波及到了股票市場(chǎng)。為此，必須要重視對(duì)金融衍生品的管理，確保金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行。其一，建立完善的監(jiān)管體系。相關(guān)金融管理機(jī)構(gòu)必須要承擔(dān)起金融衍生品的管理工作，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好相關(guān)防范工作和監(jiān)管工作，盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，建立形成完善的監(jiān)管體系。其二，加大管理力度。金融管理機(jī)構(gòu)要能夠有效的分析可能會(huì)出現(xiàn)金屬衍生品的機(jī)構(gòu)，制定對(duì)應(yīng)政策，使相關(guān)機(jī)構(gòu)能夠規(guī)范經(jīng)營(yíng)，降低金融衍生品所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）制定金融法律體系

目前的國(guó)際環(huán)境較為復(fù)雜，呈現(xiàn)出世界經(jīng)濟(jì)一體化的態(tài)勢(shì)，因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)將現(xiàn)有的法律法規(guī)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善，通過(guò)制訂金融法律體系，來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)行為的規(guī)范，確保金融業(yè)的良好運(yùn)行。在制定金融法律體系時(shí)，首先要預(yù)測(cè)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展形勢(shì)，然后汲取發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，從而確保法律體系的科學(xué)性和合理性。但是，由于建立完善的金融法律體系并不是一朝一夕即可完成，因此，可以從修改現(xiàn)有法律條文入手，對(duì)于當(dāng)前與經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重脫離的法律條文進(jìn)行修改，從而適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。

（五）調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略

在面對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，銀行要對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行深入的剖析，對(duì)于與當(dāng)前現(xiàn)實(shí)不符合的部分，要進(jìn)行及時(shí)調(diào)整和及時(shí)修正，要積極引入戰(zhàn)略投資者，注重區(qū)域之間的聯(lián)盟，同時(shí)，在面對(duì)危機(jī)時(shí)，要能夠樹(shù)立信心，在危機(jī)中尋求機(jī)遇。一是在危機(jī)中要能夠?qū)ξ覈?guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策有一個(gè)深入的了解，然后根據(jù)自身的實(shí)際情況采取擴(kuò)張手段，同時(shí)積極開(kāi)拓新的市場(chǎng)，拓展新的客戶，增加銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力。二是要擅于抓住機(jī)遇，在不違背政策的前提下，積極引入戰(zhàn)略投資者，從而鞏固自身的資金，提升資金實(shí)力。同時(shí)，還可以采用區(qū)域聯(lián)盟的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，提升風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

（六）監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)政策引導(dǎo)

在面對(duì)危機(jī)時(shí)，監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)政策的引導(dǎo)。在監(jiān)管部門(mén)的引導(dǎo)下，銀行要認(rèn)真聆聽(tīng)監(jiān)管部門(mén)的意見(jiàn)，按照監(jiān)管部門(mén)的要求落實(shí)對(duì)應(yīng)政策，盡可能的做好宏觀調(diào)控。另外，銀行也要做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的三查制度，并且要將貸款項(xiàng)目進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和判斷，確保放貸的合理性，同時(shí)，還要規(guī)范銀行的操作流程，做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制工作。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，本文對(duì)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響及對(duì)策進(jìn)行了深入的分析。由上文可知，世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)絕不是無(wú)稽之談，在世界經(jīng)濟(jì)一體化的形勢(shì)下，必須要準(zhǔn)確解讀世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展速度正在逐步提升，如果出現(xiàn)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)，將會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的影響和阻礙作用，因此，必須要對(duì)世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的影響及對(duì)策進(jìn)行探討，做好風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和控制，促進(jìn)銀行業(yè)的良好發(fā)展。