孫璐

[摘要]隨著第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)方式的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)格局正在逐步發(fā)生改變，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)得到了巨大的擴(kuò)張。第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)方式的發(fā)展給保險(xiǎn)企業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了更多的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。本論文的主要內(nèi)容為通過分析各種第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站渠道類型的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)探討了第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站發(fā)展所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的解決措施，希望能夠?yàn)榇祟愌芯孔龀鲆欢ǖ呢暙I(xiàn)。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)超市 官網(wǎng)自營(yíng)渠道 網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)

一、各類第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站相關(guān)內(nèi)容和其特征

（一）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)渠道類型第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的簡(jiǎn)要分析

保險(xiǎn)公司建立自己的保險(xiǎn)銷售網(wǎng)站來進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售就屬于保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)渠道類型。比如我國(guó)的中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民保險(xiǎn)股份有限公司以及中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司等。保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)渠道類型的主要特征為：對(duì)品牌效應(yīng)有著較強(qiáng)的要求，只有具有品牌忠實(shí)度的消費(fèi)者才能使用網(wǎng)上購(gòu)買的方式，網(wǎng)上對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品存在更加專業(yè)、清楚的介紹，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)類型的過程中壓力較小，更加容易選擇。保險(xiǎn)公司通過銷售這種類型的保險(xiǎn)對(duì)公司保險(xiǎn)品牌的建設(shè)和發(fā)展有著積極促進(jìn)的作用，能夠幫助公司建立可靠、良好的公關(guān)形象。但是還要注意的是，建設(shè)網(wǎng)站和維護(hù)網(wǎng)站均需要較高的資金支持，并且消費(fèi)者的訪問次數(shù)存在一定的限制，這就導(dǎo)致消費(fèi)者不能進(jìn)行橫向比較，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司官網(wǎng)自營(yíng)渠道類型的銷售量提升困難，因此，在選擇這種類型的保險(xiǎn)時(shí)必須要慎重。

（二）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)類型保險(xiǎn)公司的簡(jiǎn)要分析

當(dāng)前，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)類型保險(xiǎn)發(fā)展才剛剛起步，但是其專業(yè)性是不容置喙的，將來第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的主要發(fā)展趨勢(shì)就是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)類型。由于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)類型的保險(xiǎn)公司發(fā)展較晚，還處于剛剛起步的狀態(tài)（比如“眾安在線”），公司規(guī)模同主流保險(xiǎn)公司相比還存在一定的差距，機(jī)構(gòu)落地服務(wù)能力還有待發(fā)展，雖然網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)的過程中還面臨著較多的問題需要去解決。但是相關(guān)必須對(duì)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)類型保險(xiǎn)公司給予足夠的重視，其有著非常明亮的發(fā)展前景。

（三）對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介單位所構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的簡(jiǎn)要分析

中介在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其主要功能是銷售。依靠互聯(lián)網(wǎng)，以及移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)，保險(xiǎn)銷售人員的展業(yè)模式也在發(fā)生改變，iPad等設(shè)備都已經(jīng)成為他們的展業(yè)利器，銷售效率也因此得到提高。有的保險(xiǎn)公司會(huì)通過一些專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售，這些保險(xiǎn)代理公司會(huì)建立自己的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷平臺(tái)，同保險(xiǎn)超市有著很多共同點(diǎn)。一家保險(xiǎn)代理公司網(wǎng)站能夠提供多家不同的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且類型繁多，消費(fèi)者可以在網(wǎng)站上對(duì)多家保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行比對(duì)，網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)也會(huì)為消費(fèi)者提供免費(fèi)、快捷的銷售咨詢，可以說消費(fèi)者能夠在保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上得到全面、綜合的一站式服務(wù)，而且其較為專業(yè)，能夠得到消費(fèi)者的認(rèn)同和信任。但是，這種類型的第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站同樣發(fā)展較晚，還不能得到廣大保險(xiǎn)公司的信任，只有一少部分的保險(xiǎn)公司會(huì)主動(dòng)同這些保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)聯(lián)系。因此，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)需要得到更多保險(xiǎn)公司的信任與重視。隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)公司和中介公司的邊界逐漸變得模糊，保險(xiǎn)公司必須去研究互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銷售和產(chǎn)品設(shè)計(jì)的挑戰(zhàn)，中介公司要大大拓展延伸自己的空間。因?yàn)橐呀?jīng)是網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)了，甚至于客戶都可以成為自保公司發(fā)起人的時(shí)候，所有的邊界都模糊了，所有的界線都交叉起來了。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)中介至少要做五個(gè)方面的工作：第一，迅速地開展所謂戰(zhàn)略合作，通過合作努力地去創(chuàng)建自己的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)；第二，一定要深刻認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)作為保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的重要性；第三，一定要基于互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值創(chuàng)造、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)這樣一個(gè)特征去打造競(jìng)爭(zhēng)力，如何進(jìn)入市場(chǎng)，如何獲取資源，如何節(jié)省成本，如何發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，是應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代網(wǎng)絡(luò)價(jià)值創(chuàng)造的最重要的一個(gè)方面，需要關(guān)注；第四，在網(wǎng)上建立友好的界面，和利益相關(guān)者溝通，把企業(yè)的平等理念、分享理念、創(chuàng)新理念傳遞出去，獲取隱性和顯性的支持，強(qiáng)化保險(xiǎn)中介公司和外部環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、客戶環(huán)境的和諧關(guān)系；第五，必須關(guān)注網(wǎng)絡(luò)自組織的發(fā)展，一旦有人基于互聯(lián)網(wǎng)成立自保公司，其在價(jià)值網(wǎng)絡(luò)上將占據(jù)更大的優(yōu)勢(shì)。

二、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站發(fā)展過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站體系建設(shè)過程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的發(fā)展基礎(chǔ)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，想要保證第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站能夠飛速發(fā)展，必須符合互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)規(guī)則，保險(xiǎn)公司必須具備開放和自由的運(yùn)營(yíng)精神。但是，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要原則就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控與監(jiān)督，即其強(qiáng)調(diào)的是理性以及謹(jǐn)慎，這兩者之間是天然的對(duì)立關(guān)系。因此，如果一味地去追求第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的自由性和開放性，放棄了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本原則和管理方式，僅僅使用互聯(lián)網(wǎng)的原則和邏輯去發(fā)展第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站，那其在發(fā)展的過程中就有可能失去對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控和預(yù)防。無論是在保險(xiǎn)的銷售渠道上，還是在資金流動(dòng)上，都有可能面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司想要保證第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站順利發(fā)展，必須正確處理這兩者之間的關(guān)系，將沖突對(duì)立關(guān)系轉(zhuǎn)變成為合作互補(bǔ)的關(guān)系，只有這樣才能防止在建立第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站體系的過程中發(fā)生問題。

（二）第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站所面臨的網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)

第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站所面臨的網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險(xiǎn)包括三個(gè)方面：第一，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站發(fā)展的過程中可能會(huì)發(fā)生臨網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，越來越多的不法分子學(xué)會(huì)了尋找網(wǎng)絡(luò)漏洞還達(dá)到保險(xiǎn)詐騙的目的，其中更是在2009年發(fā)生了恒亞迪保險(xiǎn)公司網(wǎng)上銷售航意險(xiǎn)假保單事件，該事件影響極廣，對(duì)第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站的發(fā)展造成了非常嚴(yán)重的影響；第二，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站在發(fā)展的過程中可能會(huì)發(fā)生付費(fèi)安全風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付得到了空前發(fā)展，但是某些第三方支付網(wǎng)站、軟件的安全性較低，這就會(huì)被有些不法釣魚網(wǎng)站利用進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，最終就會(huì)造成保險(xiǎn)消費(fèi)者付費(fèi)資金被侵害；第三，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站在發(fā)展的過程中可能會(huì)發(fā)生消費(fèi)者信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者信息侵害主要是指消費(fèi)者的隱私被泄露，尤其是在第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站中會(huì)給消費(fèi)者造成更嚴(yán)重的影響，還有可能會(huì)降低消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，喪失消費(fèi)者的忠實(shí)性。

（三）第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站產(chǎn)品的設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

第一，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站產(chǎn)品發(fā)布之前，需要設(shè)計(jì)人員進(jìn)行嚴(yán)密的設(shè)計(jì)和以往經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的積累。除此之外，工作人員還要使用各種算法法則和計(jì)算技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，只有保險(xiǎn)產(chǎn)品具有科學(xué)、合理的價(jià)格，才能保障其具有一定的銷售量。但是互聯(lián)網(wǎng)思維是迅速、快回收，一旦將這種思想同保險(xiǎn)相結(jié)合就會(huì)造成不好的影響。有的保險(xiǎn)公司為了獲得更多的利益，過早回收成本，在沒有完全設(shè)計(jì)好的情況下，就將保險(xiǎn)產(chǎn)品投入市場(chǎng)回收資金。如果保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在問題的情況下形成了一定的規(guī)模，這就會(huì)為保險(xiǎn)公司帶來巨大的損失，不但不能獲得高額回報(bào)，還會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

第二，第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站消費(fèi)者極為廣泛，這就導(dǎo)致在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的過程中很難做到個(gè)性化發(fā)展。除此之外，如果保險(xiǎn)公司將大量資金放在了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)上，這就沒有足夠的資金進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。因此，保險(xiǎn)公司必須保證足夠的資金進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，尋找消費(fèi)者真正需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，將個(gè)性化和共性相結(jié)合，只有這樣才能保證保險(xiǎn)產(chǎn)品贏得更多的消費(fèi)者。

三、第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站所面臨風(fēng)險(xiǎn)的解決措施和建議

（一）保險(xiǎn)公司要加大對(duì)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的重視

保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)的過程中就會(huì)用到各種數(shù)據(jù)算法和法則，通過這些過程就能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)程度、發(fā)生損失的概率進(jìn)行計(jì)算，制定更加科學(xué)、合理的保險(xiǎn)價(jià)格。因此，保險(xiǎn)行業(yè)同其它行業(yè)相比，更應(yīng)該加大對(duì)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)的重視程度，加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控力度，避免出現(xiàn)付費(fèi)安全風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者帶來?yè)p失，影響企業(yè)在消費(fèi)者心中的信任度。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大監(jiān)管力度

針對(duì)第三方保險(xiǎn)超市面臨的網(wǎng)絡(luò)安全性問題，除了保險(xiǎn)公司自身提高網(wǎng)站開發(fā)和維護(hù)方面的技術(shù)，政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)第三方保險(xiǎn)超市監(jiān)管力度，包括對(duì)其資質(zhì)的審查、運(yùn)營(yíng)過程中是否存在違法行為等監(jiān)督，通過立法等形式，規(guī)范第三方保險(xiǎn)超市行為，將企業(yè)行為一同納入企業(yè)征信信息管理系統(tǒng)，提高企業(yè)自我約束程度，給消費(fèi)者提供最大的保障。

（三）保險(xiǎn)公司完善自身內(nèi)部管理控制體制

保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)的過程中必須具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過內(nèi)控管理對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，建立健全完善的第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站防范制度體系。制定科學(xué)、合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)開始，到最后的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售都要通過制度體系進(jìn)行管理、監(jiān)督，只有這樣才能真正做到對(duì)從企業(yè)內(nèi)控管理的角度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控和防范。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站飛速發(fā)展，其在發(fā)展過程中所面臨的問題也在逐漸加大，保險(xiǎn)公司必須對(duì)第三方保險(xiǎn)超市網(wǎng)站主要風(fēng)險(xiǎn)給予足夠的重視，加大對(duì)解決措施的研究力度，只有這樣才能獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益。