張美佳

[摘 要] 隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付、理財、P2P、眾籌等金融業(yè)務(wù)模式已經(jīng)廣泛地滲入到社會生活的各個領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的用戶數(shù)量不斷攀升、業(yè)務(wù)種類不斷增多以及交易成本逐漸降低的現(xiàn)在給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，具體表現(xiàn)在搶奪銀行客戶、減小銀行優(yōu)勢、迫使銀行轉(zhuǎn)型。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)觀念，提高服務(wù)質(zhì)量；實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析與挖掘，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才；開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化業(yè)務(wù)流程，并運用科技手段，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方支付企業(yè)的合作與交流，發(fā)展商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而有效應(yīng)對沖擊，滿足客戶的需求，搶占更大的市場，獲取更多的收益。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；沖擊

[中圖分類號] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）12-0173-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式介紹

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行模式

網(wǎng)絡(luò)銀行模式是商業(yè)銀行在網(wǎng)上建立網(wǎng)站，在網(wǎng)站向客戶提供商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)，完成商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程。這樣的好處是可以節(jié)約時間，減少交易成本。

（二）第三方支付模式

第三方支付模式是第三方支付機構(gòu)建立一個擔(dān)保系統(tǒng)，為交易雙方進(jìn)行資金暫存和交易擔(dān)保，主要面對的是電子商務(wù)業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，第三方支付平臺已大量開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財模式

互聯(lián)網(wǎng)理財模式是一種新型的理財模式。主要是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與理財公司或基金公司進(jìn)行合作，在網(wǎng)絡(luò)上推出該公司的理財產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。有的則是基金公司或理財公司自己建立網(wǎng)站或平臺，銷售自己的理財產(chǎn)品。

（四）P2P模式

P2P模式是個人對個人的交易模式，一般額度較小，手續(xù)也比較簡單。這種交易模式通過電子商務(wù)平臺來確定雙方的借貸關(guān)系，借款者可以自行發(fā)布借款信息，由貸款者根據(jù)借款者要求的借款期限和還款利息選擇適合自己的借款人。

（五）眾籌模式

眾籌模式是由發(fā)起人通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)起眾籌項目，由投資人籌款，開展眾籌項目，獲得的利潤由所有投資人按投資比例進(jìn)行分配。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）用戶數(shù)量不斷攀升

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶也在大幅增加。到2016年12月，全國互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)超過10億?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，助推了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速和高效發(fā)展，使得所有互聯(lián)網(wǎng)用戶都成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的潛在客戶。有數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年年底，我國互聯(lián)網(wǎng)交易超過2000萬億人民幣。舉例來說，2016年雙十一當(dāng)天，淘寶網(wǎng)一家的交易額就達(dá)到1207億人民幣。

（二）業(yè)務(wù)種類不斷增多

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類主要就是結(jié)算和存貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)種類很多，包括商品交易、在線支付、貸款業(yè)務(wù)、理財產(chǎn)品等種類?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展為個人客戶和中小企業(yè)提供了更多的投資和融資方式，不僅革新了技術(shù)，也轉(zhuǎn)變了人們的投資和融資理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，完全掌握了客戶的信用和資產(chǎn)情況，不僅可以規(guī)避信用風(fēng)險，還省去了很多不必要的審批流程，有的連抵押或擔(dān)保都不需要。

（三）交易成本逐漸降低

由于互聯(lián)網(wǎng)金融使用了更加先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，革新了金融模式和審批流程，使得交易和審批更加高效便捷，不僅減少了客戶的交易成本，還給客戶帶來很多優(yōu)惠和實惠，深受客戶的喜愛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

（一）沖擊銀行業(yè)務(wù)，搶奪銀行客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已經(jīng)搶奪了商業(yè)銀行大量的客戶，給商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和盈利模式上有著明顯的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融更加重視對客戶信息和客戶數(shù)據(jù)的挖掘，按照客戶的需要，為客戶定制滿意的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，并細(xì)化分類，通過互聯(lián)網(wǎng)及時更新，不斷推出各種優(yōu)惠活動與特色服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，從支付業(yè)務(wù)向理財產(chǎn)品不斷發(fā)展，不斷拓展業(yè)務(wù)渠道和市場份額，搶走了商業(yè)銀行大量客戶。

（二）減小銀行優(yōu)勢，降低銀行手續(xù)費

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的第二個沖擊，就是減小了銀行的優(yōu)勢，讓銀行不得不降低手續(xù)費。傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直占據(jù)金融市場的主導(dǎo)地位，在政策的扶持下，發(fā)展優(yōu)于其他金融機構(gòu)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的興起，人們有了更多的選擇，商業(yè)銀行在交易成本、審批流程、貸款門檻等多方面都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。尤其是在銀行手續(xù)費和審批效率上，商業(yè)銀行都很難和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭。這就使得商業(yè)銀行不得不降低銀行手續(xù)費，以滿足客戶的要求。

（三）迫使銀行轉(zhuǎn)型，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款獲取盈利，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，不僅增加了盈利的模式，也拓寬了盈利的渠道，最關(guān)鍵的是大幅減少了客戶的成本，提高了客戶審批的效率。這對商業(yè)銀行來說是巨大的沖擊，迫使商業(yè)銀行不得不創(chuàng)新和改革營銷模式與產(chǎn)品種類，而大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行注重發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減少利差業(yè)務(wù)。因為只有中間業(yè)務(wù)不斷增多，才能給商業(yè)銀行帶來更多收益，減少相應(yīng)風(fēng)險。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的解決對策

（一）改變傳統(tǒng)觀念，提高服務(wù)質(zhì)量

要想能夠科學(xué)合理的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，商業(yè)銀行首先要做的就是改變商業(yè)銀行的傳統(tǒng)理念和價值觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，提高商業(yè)銀行對用戶的服務(wù)質(zhì)量，滿足客戶的各類需求。當(dāng)前，商業(yè)銀行的客戶需求在科技進(jìn)步和經(jīng)濟發(fā)展的條件下，已經(jīng)變得種類更繁多、結(jié)構(gòu)更復(fù)雜、功能更完善，給商業(yè)銀行提出了更高的服務(wù)質(zhì)量要求，也給商業(yè)銀行帶來了更多的商機和盈利機會。因此，商業(yè)銀行絕對不能忽視網(wǎng)絡(luò)時代的更新與變革，必須順應(yīng)時代的潮流，借助科技的力量，采用先進(jìn)的手段和措施，適應(yīng)新興的金融體系和金融模式，不斷學(xué)習(xí)和創(chuàng)新，在發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營理念、管理方法、實現(xiàn)對策、市場開發(fā)與營銷推廣、客戶產(chǎn)品和業(yè)務(wù)設(shè)計、售后服務(wù)等各個方面進(jìn)行有針對性的改革，以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向，為客戶提供更加高效、便捷和優(yōu)質(zhì)滿意的服務(wù)。在傳統(tǒng)體制和運營模式下，商業(yè)銀行的贏利點和服務(wù)對象，主要還是企業(yè)、公司等集團(tuán)性質(zhì)的大客戶，所制定的營銷方針、政策和服務(wù)模式、方法主要都是針對這些大客戶制定和實施的。而隨著網(wǎng)絡(luò)時代的到來，尤其是對于作為網(wǎng)絡(luò)金融主力軍的80、90甚至00后的年輕人，商業(yè)銀行必須給予足夠的重視。商業(yè)銀行要針對這些年輕群體的性格特點、社會地位和價值取向，進(jìn)行有針對性的研究和分析，降低投資和購買的門檻，研發(fā)能夠滿足這類群體的個性化與特色化金融產(chǎn)品，提供更加實惠和更有誠意的服務(wù)。同時，商業(yè)銀行也不能忘記中小企業(yè)的需求，不能忽視這個充滿潛力的市場，要重視中小企業(yè)的客戶服務(wù)體驗，要利用國家的優(yōu)惠政策多多推出一些適合中小企業(yè)，能為中小企業(yè)帶來優(yōu)惠與福利的金融產(chǎn)品和金融政策，尤其是在審批和銷售流程上，商業(yè)銀行必須要化繁為簡，滿足中小企業(yè)在時效性上的迫切需求。endprint

（二）實現(xiàn)數(shù)據(jù)分析與挖掘，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才

網(wǎng)絡(luò)時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開大數(shù)據(jù)的支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺共享海量客戶的信息和數(shù)據(jù)，對每一位客戶都進(jìn)行有針對性和科學(xué)性的信用評價和價值評估，將客戶帶給銀行的信用風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險降到最低。因此，商業(yè)銀行要想不被互聯(lián)網(wǎng)金融市場所淘汰，必須要建立和發(fā)展自己的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)和大數(shù)據(jù)平臺。商業(yè)銀行相比于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，擁有更多的客戶、更雄厚的資金、更合理的組織結(jié)構(gòu)、更專業(yè)的金融管理知識、更廣泛的金融網(wǎng)點和更高的客戶忠誠度。商業(yè)銀行必須充分運用這些優(yōu)勢，建立和發(fā)展有自身營銷特點和服務(wù)特色的，功能更加全面的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺，開展自己的電商業(yè)務(wù)，并對客戶信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行細(xì)致與深入的分析和挖掘，完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部控制，加強客戶互動與反饋，制定有特色的針對性服務(wù)，開放更多滿足客戶實際需求的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)功能。同時，對于客戶信息和客戶數(shù)據(jù)的分析和挖掘，也能讓商業(yè)銀行激活大量休眠戶，提高客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，并科學(xué)客觀地對客戶進(jìn)行信用評價和客戶價值分類，從而可以幫助商業(yè)銀行最大限度的規(guī)避客戶帶來的信用風(fēng)險與財務(wù)風(fēng)險，確保商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益。而這些數(shù)據(jù)分析和挖掘工作則需要大量專業(yè)人才，意味著商業(yè)銀行必須加大培養(yǎng)力度，在商業(yè)銀行內(nèi)部培養(yǎng)出一批能夠滿足商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才。商業(yè)銀行可以采取外聘的方式，請一些專家來銀行授課，也可以聯(lián)合當(dāng)?shù)馗咝?，建立合作伙伴機制，結(jié)合各自優(yōu)勢，資源共享，由學(xué)校來培養(yǎng)商業(yè)銀行需要的互聯(lián)網(wǎng)人才，實現(xiàn)校企共贏。

（三）開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化業(yè)務(wù)流程

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款模式使中小企業(yè)的貸款審批門檻很高，審核時間過長，審核成本過高，很難滿足中小企業(yè)融資的時效性。網(wǎng)絡(luò)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融卻可以切實地解決這一系列問題，帶給需要融資貸款的中小企業(yè)切實的優(yōu)惠與福利，滿足廣大需要融資貸款的中小企業(yè)的實際需求。面對如此大的沖擊，商業(yè)銀行也要立即行動起來，做出有針對性的調(diào)整，本著“人無我有，人有我精”的態(tài)度，大力開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和完善，簡化原有繁瑣而低效的業(yè)務(wù)流程，降低審批門檻，提高工作效率，更加注重時效性和正確性，滿足廣大中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的需求。除了在業(yè)務(wù)流程上簡化之外，商業(yè)銀行也要在金融產(chǎn)品的研發(fā)上多下功夫，多動腦筋，不斷變化貸款業(yè)務(wù)和貸款金融產(chǎn)品的模式和類型，推陳出新，順應(yīng)時代的發(fā)展和社會的潮流，拓展業(yè)務(wù)范圍，加強產(chǎn)品細(xì)化分類，滿足各個群體的不同要求。比如針對學(xué)生群體，商業(yè)銀行可以推出校園卡金融服務(wù)業(yè)務(wù)，以小額面值和快捷方便為主，實現(xiàn)活期存款自動申購。同時，也可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融理財和網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品自助贖回，既能滿足學(xué)生的短期借貸需求，也能開發(fā)校園市場，給商業(yè)銀行帶來更多的收益。對于電子商務(wù)平臺，商業(yè)銀行要采取合作的方式，參與支付流程，收取交易手續(xù)費。商業(yè)銀行要時刻注意當(dāng)前利率的變化，緊跟利率市場的發(fā)展，合理控制利率變化給商業(yè)銀行金融理財業(yè)務(wù)和產(chǎn)品帶來的影響，提高應(yīng)對和管理水平，根據(jù)利率的變化不斷調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和金融理財產(chǎn)品的收益，給用戶帶來更多的優(yōu)惠和實惠，從而吸引更多的客戶來購買金融理財產(chǎn)品，辦理金融理財業(yè)務(wù)，切實提高商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭力。

（四）加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融合作

互聯(lián)網(wǎng)金融模式顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，改變了人們對于金融理財?shù)恼J(rèn)識和觀念，不僅給社會大眾增加了一種更加高效便捷的理財手段和理財方式，也對傳統(tǒng)銀行造成了重大的沖擊。所以，商業(yè)銀行必須要采取有效的對策，運用科學(xué)的手段來進(jìn)行應(yīng)對，不僅要加大力度開展和推廣商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，也要加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融合作，從而取長補短，進(jìn)行信息、技術(shù)和資源的互補，提高業(yè)務(wù)能力和服務(wù)水平，創(chuàng)新產(chǎn)品種類和業(yè)務(wù)流程，有效應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

1.商業(yè)銀行要加強與第三方支付企業(yè)的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，產(chǎn)生了第三方支付平臺，已經(jīng)成為社會大眾廣泛使用的電子支付和互聯(lián)網(wǎng)支付方式。商業(yè)銀行要抱著學(xué)習(xí)和借鑒的態(tài)度，加強與第三方支付企業(yè)的合作，通過分享第三方合作企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)與客戶信息，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)挖掘，合理地研發(fā)和推廣滿足廣大客戶需求的新型金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)。

2.商業(yè)銀行要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分享中小企業(yè)的信用信息和資金狀況。商業(yè)銀行可以進(jìn)行有針對性的信用評級和客戶價值分類，從而確定哪些中小企業(yè)是信用等級高的企業(yè)，哪些中小企業(yè)是有信用風(fēng)險的企業(yè)，有效的為商業(yè)銀行規(guī)避信用風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益。商業(yè)銀行還可以通過對這些中小企業(yè)的資金信息的分析和挖掘，制定針對中小企業(yè)的優(yōu)惠政策和金融服務(wù)業(yè)務(wù)，吸引更多的中小企業(yè)來商業(yè)銀行貸款。同時，商業(yè)銀行也能夠在分析和挖掘這些信息和數(shù)據(jù)的時候，學(xué)習(xí)到最新最有效的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，提高自身的大數(shù)據(jù)處理能力，并避免一些不必要的貸款糾紛和財務(wù)風(fēng)險。

3.商業(yè)銀行要加強與政府監(jiān)管機構(gòu)的合作。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展很快，也很受社會大眾喜歡，但是畢竟發(fā)展時間較短，法律法規(guī)不健全，存在一些漏洞，容易產(chǎn)生各種風(fēng)險和隱患。因此，政府部門的監(jiān)管就顯得十分重要。商業(yè)銀行只有加強與政府監(jiān)管部門的合作，才能在政府的有效監(jiān)管之下，參與相關(guān)法律的完善，規(guī)范自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，完善自己的業(yè)務(wù)流程，提高客戶對商業(yè)銀行的信任和滿意。

4.商業(yè)銀行要加強與行業(yè)協(xié)會的合作。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏法律的指導(dǎo)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也缺乏自律，造成互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在很多問題，給客戶帶來一定的經(jīng)濟風(fēng)險。加強與行業(yè)協(xié)會的合作，可以讓商業(yè)銀行增強自律性，減少互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的問題和缺陷，不斷提高自身的創(chuàng)新能力和技術(shù)水平，開發(fā)更多科學(xué)高效的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，滿足廣大客戶的需求，提高客戶忠誠度，增加商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論endprint

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為我國金融市場的發(fā)展注入了新鮮的血液，不僅讓人們獲得了更加高效便捷的投資和融資渠道，也增強了人們對金融市場的信心。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行沖擊很大，但是也給商業(yè)銀行的發(fā)展和改革帶來了新的契機。商業(yè)銀行必須抓住這個契機，運用科技手段，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和第三方支付企業(yè)合作與交流，發(fā)展商業(yè)銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，才能有效的應(yīng)對沖擊，滿足客戶的需求，搶占更大的市場，獲取更多的收益。

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[責(zé)任編輯：高萌]endprint